防癌险对比：新华康爱无忧和太平洋爱无忧3.0 恶性肿瘤是危害国人身体健康的“头号杀手”，正因为临床高发与理赔率常见，保险公司针对给付型防癌险的定价并不低，但因确诊之后高昂的医疗费，并不妨碍人们关注给付型的防癌险。 作为寿险老七家的新华人寿，最具有代表之作的就属康爱无忧了，它最大的特点是可选择最长30年缴费，缓解了投保者的交费压力，可是定价高需要留意。 太保是国内最有名气的保险公司之一，旗下的爱无忧3.0给付型防癌险颇有特色，是一款定期返本型意外险，在60、70、80岁三个年龄阶段可获取保费，迎合了大多数用户有病治病，无病养老的储蓄心理。 那么，两款产品如何选择？有什么优缺点呢？本期主要分析太保爱无忧3.0和新华康爱无忧差异。 一、产品对比基本信息： 两者相同点分析: 赔付形式相同：两款产品都是给付型的防癌险，并且在投保年龄、等待期（180天）与赔付方式上条约是相同，恶性肿瘤赔基本保额，早期癌症赔付保额20%。 区别一：交费期限差异 平心而论，长期交费产品是能缓解用户压力的，30年交费的压力肯定比20年小，更好的起到以小博大的作用。 因此能支持较长时间交费新华康爱无忧A款（30年交）比太保爱无忧3.0（20年交）更好。 区别二：产品形态和费率不同 一、产品形态差异： 太平洋爱无忧3.0是定期返本型防癌险，在规定的年龄三个年龄阶段，退还保费，比较符合国人爱储蓄的心理； 新华人寿康爱无忧A款是终身型防癌险，承保时间更长，可防止老年发生癌症，介于年龄、身体等原因，无保险可保的局面。 二、费率不同： 国内人均寿命是75-76岁左右，按照80岁来计算，两款产品的定价差距不是特别大： 区别三：身价保障不同 防癌险责任单一，并不如重疾险承保那么广，但是交费每年也需好几千大洋，其实费率并不算低，如果因为其他疾病或意外身故，不能赔保额，只能赔保费或现金价值取大者，因此没有身价保障。 但相对来说，太保爱无忧3.0更为人性化一点，针对18至40岁赔1.6倍保费，41-60岁1.4倍，61周岁之后为1.2倍。 产品点评：癌症是高发重症，占据了保险公司理赔数据70%以上的赔付，因此，相对于重疾险来说，因为恶性肿瘤常见，因此每年支出的保费并不低，不过两者对比，从费率差距不大的情况下来看，太保爱无忧3.0还能在固定年龄返还保费，身价保障更人性化，相对来说功能性更强一些。而新华康爱无忧A款防癌险的保障内容平乏，投保价值上值得深思。 查看全部

重疾险对比：友邦全佑至享2019和全佑惠享2019 人的一辈子很长，疾病就医，是无法避免的话题。特别是在恶性肿瘤的当今，重症多次赔付与癌症多赔型产品，额外受到了用户的重视，引领了大病保险的主流大潮。 友邦是国内第一家外资混血保险公司，“外资独资+百年老店+国际化经营”的标签驱使下，自然而然品牌影响力大，费率必然也“高大上”。 友邦主打的全佑重疾系列，以全佑至享2019和全佑惠享2019最有名气，都定位于高端群体，两款产品都能附加重症多赔与癌症多赔约定，保障上相当完美， 小额医疗险在解决慢性病住院时表现的分外优秀。可是两者有何不同？如何挑选呢？ 本期主要分析： 1、两款产品的五大相同点分析 2、在疾病定义的细节差异分析 3、两款产品不同的适用人群解析 一、基本信息对比： 两款产品五大相同点： 俗话说，一母生九子连母十个样，但同一家公司出来的产品，在形态上还是有五个相同的地方，详情如下： （1）投保方式灵活 可据需求搭配：两款产品都是以主附重疾险形式组合投保的，附加险爱无忧恶性肿瘤疾病保险和倍无忧D； 其中，倍无忧D解决了主险重疾不能多赔的情况，附加的重症能赔付2次，可是要注意癌症是没有单独一组的。 这时，倍无忧D恶性肿瘤多赔约定，恰好解决了重症中癌症不能单独分组的情况，恶性肿瘤额外赔2次，并且理赔约定非常宽松，面向于新发、复发、转移和持续四种情况都一律能赔，可是间隔期比较长，有5年。 （2）小额医疗续保稳定性强：0免赔医疗险最大的用处在于管理慢性病、小疾病住院时能起到很好地作用，用户体验感非常好，这款友邦添益B款住院医疗有二大亮点，其一可保证续保3年；其二，同一种疾病间隔90天能赔第二次，潜在赔付额度比较高，面向于用户来说是实用的。 （3）高免赔医疗险有不足：续保审核很好的百万医疗险，通常给顾客安全感很足，但友邦的尊享智选康惠，续保年年审核，第一年假设罹患上重疾，第二年不一定可续保，投保前需要了解保险公司续保审核规则。 （4）都具备独特的“傲娇约定”： 友邦重疾险条款都有自带光环，区别于其他的产品，比起重疾条款里的瘫痪、老年痴呆、帕金森理赔条件极为苛刻的约定，老年长期护理金相对领取比较容易，可提前获取赔付，条约中几个关键点如下： （5）轻疾都有隐形分组：两款产品轻疾种类都有60类，可实际并没有那么多，疾病有隐形分组情况，指的是多种疾病叠加，只赔一种的情况： 区别一：保障范围上的不同 抛开附加险重症多赔约定和恶性肿瘤多次赔付条款来看，主要的焦点落在最为关键的“重症”定义上，两者之间的差异还是有的： 友邦全佑惠享2019主险重症只赔一次； 友邦全佑至享2019也是重症100类赔1次，可是合约里自带特定恶性肿瘤额外保障以及现代病额外保障二个部分： （1）特定恶性肿瘤分为了群体（男性和女性），属于特定恶性肿瘤之内的重疾，可能获赔150%： （2）现代疾病同样也能获取保额150%的赔付，条约如下： 区别二：适用人群上的不同 友邦的癌症多次间隔时间，都是要求5年，并不是投保有竞争力，毕竟市场上还有其他的产品间隔时间为3年。 但友邦全佑至享2019，承保内容上的“特定恶性肿瘤”和“现代疾病”相对于全佑惠享2019赔付的更多，竞争力更强。 更加适用于想赔付更宽松，更注重保障的“金主”们投保，因为不论是友邦全佑至享2019还是友邦全佑惠享2019交费都不便宜。 产品点评：友邦的百万医疗险续保稳定性有待加强，但两款产品除了贵，似乎也无太大的短板，而相对之下，全佑至享2019更为有特色，是重疾合约的保障比友邦全佑惠享2019要好。 查看全部

对比：新华金色阳光和太保少儿超能宝3.0 新华金色阳光和太保少儿超能宝3.0都是保障期限为30年，平安到期可以返还150%保费。交费期短，满期有返还，既可以保疾病同时又可以为孩子成年后储蓄上一笔资金，这种投保组合方式很受父母的欢迎。 但是新华金色阳光保的是86类重疾，49类轻疾多赔，16类少儿特定重疾双倍赔付，搭配的医疗险组合续保和保障内容有需要留意的点。 少儿超能宝3.0保的是150类轻重疾，15类少儿特定重疾双倍赔付+保费，只有10年交费期。 两款产品的结构形态类似，又有何种区别呢？ 本文主要分析： 1、两款产品在投保规则的不同 2、两款产品保障细则的不同 3、两款产品的费率对比 一、产品基本信息了解 共同特点：投保组合和保障期相同 金色阳光和少儿超能宝3.0的重疾险都是作为附加险的，组合是主险+附加险。保障期限都是保30年，平安到期后都可返还150%保费。 区别一：交费期不同 金色阳光的交费期选择多，可以5/10/15年交费，有三种选择，交费期最长15年交，交费期长有利于附加医疗险保的长，豁免权益最大化，同样保额下交费压力更小。但是少儿超能宝3.0交费期选择只有10年交费。 区别二：保障细则有不同 轻疾保障上： 新华金色阳光和少儿超能宝3.0的轻疾上有隐藏分组，只是数量多少有不同。对比如下： 重疾保障上： 两款产品都是单赔类的重疾，新华金色阳光重疾是86类重疾赔保额，少儿超能宝3.0是100类重疾赔保额+保费，但是少儿超能宝3.0的重疾疾病保障包含了日常常听到的破伤风、狂犬病等。 少儿特定重疾上： 新华金色阳光是16类少儿特定重疾赔双倍保额，包含有少儿高发类重疾白血病，是确诊即赔。 少儿超能宝3.0是15类少儿特定重疾赔双倍保额+保费，同时保白血病和造血干细胞移植术。少儿高发重疾保障上超能宝3.0相对更好。 白血病定义： 造血干细胞移植术定义： 区别三：两款产品费率对比 新华金色阳光的交费期选择更多，可支持15年交费，太保的少儿超能宝3.0只有10年交费，两者费率对比如下： 区别四：搭配医疗险有不同 两款产品都为线下传统渠道产品，都可搭配医疗险。包括无免赔住院医疗和百万医疗。 1、无免赔住院医疗险 新华金色阳光附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。 少儿超能宝3.0附加的是心安怡，续保也是需要年年审核的，医疗险续保审核严格，可能出现理赔过后，险种无法续保的情况，影响保障继续。 2、百万医疗险： 附加的百万医疗康健华贵B，续保是要年年审核的，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法在投保医疗险的情况。 太保的少儿超能宝3.0附加乐享百万，合同上也是要续保年年审核，但是若是有附加特别约定有可能上年度理赔不影响下年度续保。 小结： 1、交费期：金色阳光交费期比太保少儿超能宝3.0选择更多，最长交费期有15年，更有利于减缓保费压力。 2、保障细则上：少儿超能宝3.0重疾和少儿特定重疾都是赔双倍保额和保费，金色阳光的只是赔双倍保额。少儿超能宝3.0的少儿高发特疾包括了白血病和造血干细胞移植术。金色阳光少儿特疾只保白血病 3、费率上：新华金色阳光费率相较于少儿超能宝3.0更便宜。 产品点评：新华金色阳光和少儿超能宝3.0都是属于保30年，且平安满期可以返还150%保费，轻重疾保全，只是疾病数量上有不同，少儿高发特疾上少儿超能宝3.0涉及的疾病更全，费率上，新华金色阳光要更便宜些。 查看全部

对比：泰康健康尊享D和泰康健康尊享B+ 俗话说，“物竞天择，适者生存”，百万医疗险火拼白日化的市场中，续保审核、增值服务、免赔额细节都是比拼的选项，内部产品有更新替代，那是再自然不过的事情了。 老牌的保险公司泰康人寿，在线下传统型重疾险中颇有性价比优势，类似于“捧哏”角色的百万医疗险，不想被用户关注都难。 健康尊享B+，作为泰康重疾险的老搭档，目前已处于下线状态中，社保可抵扣免赔额成为这款产品最大特点，加上续保稳定性比短期高免赔医疗险强，面向于投保的老客户来说，投保的均衡度还是比较足。 健康尊享D款，作为泰康主打的百万医疗险，延续了“免赔额设计人性化”和“续保审核宽松“的约定，可在承保责任、保额理赔安排上与健康尊享B+有很大的不同。 本期产品分析：两款产品的优劣势与主要区别。 一、先看基本信息对比： 四大相同点： 一、免赔额设计人性化： 社保抵扣免赔，属于这两款产品最大的优势，许多公司雷打不动1万的绝对免赔，如市场上赫赫有名的国寿如E康悦，平安E生保等。那么，健康尊享D还是B+对于用户赔付来说，获取的权益更为明显，其约定如下： 举个栗子，如果严重肺炎住院用掉了6万元，社保报销了3万，正常情况下赔付比例是： （1）国寿如E康悦与平安E生保：（6万元-3万元）-1万元免赔*100%=2万元； （2）健康尊享D与健康尊享B+：（6万元-3万元）*100%=3万元。 二、产品续保的稳定性相同： 泰康健康尊享B+和健康尊享D，承保开始前两年会有审核，第三年开始不会因为健康变化或理赔拒绝续保，比不能续保的医疗险要强，但是需要留意但停售不再接受续保的约定： 三、除外责任需留意： 健康尊享D和B+不保宫外孕和法定传染病，其约定是： 备注说明：宫外孕还好，但是法定传染病，涉及范围非常广，其中疾病详情有： 甲类传染病：也称为强制管理传染病，如：鼠疫、霍乱； 乙类传染病：也称为严格管理传染病，包括：传染性非典型肺炎、艾滋病、脊髓灰质炎、人感染高致病性禽流感、麻疹、流行性出血热、狂犬病、流行性乙型脑炎、登革热、炭疽、细菌性和阿米巴性痢疾、肺结核、伤寒和副伤寒等等。 区别一：产品保障范围不同 泰康健享尊享D是可以保住院前后门急诊费用和手术费用的，但是健康尊享B+不保；意味着尊享B+在承保细节上有缺口； 区别二：重疾医疗和无理赔优惠 （1）重疾医疗细节不同： 泰康健享尊享D的重疾医疗设计好，一旦罹患重疾，可先行给付限额的2%，但健康尊享B+没有这样的条约： （2）无理赔优惠策略： 泰康健康尊享B+比较常规，并没有理赔优惠的约定；泰康健享尊享D等于保额会长大，第一年开始无发生理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。 区别三：医疗费用报销项目比例不同 泰康健康尊享D在特殊门诊中、住院前后门急诊、非因重疾医疗中门诊肾透析有相应年度限额： 泰康健康尊享B+也是如此，只是限制额度不同： 区别四：费率上的差异 两者交费都不便宜，与同类产品对比还是比较贵的： 产品点评：从产品保障范围、无理赔优惠策略、重疾医疗细节几个方面来看，泰康健康尊享D明显要好于泰康健康尊享B+，跟随主险一起投保，还是价值很大，但是要留意费率不低以及免责细节上某些传染病不赔的约定。 查看全部

对比：超级玛丽旗舰版和金诺优享 互联网保险越来越受到众人关注，不仅保障内容全，投保灵活性好，费率的“地板价”让其优势更为突出。光大永明作为股东光大集团自带央企光环，公司实力强劲，网点分布广，旗下热卖的超级玛丽旗舰版保障期选择多，费率低且投保灵活，轻中重疾保障全面，重疾叠加赔付40岁以下人群在投保前十年可多增保额35%赔付，癌症多赔门槛较低，间隔三年复发转移持续可获赔。只是要留意无医疗险组合的细节。 太保金诺优享核心轻重疾保障全面，疾病种类升级至160种，保的全面且重疾疾病定义理赔门槛较宽松，自带储蓄功能且现金价值高，属于太平洋保险里同类产品表现较突出的。 那么，这两款投保渠道不同的产品有什么不一样的特点呢？ 本文主要分析： 1、两款产品投保细则不同 2、两款产品保障内容细则区别 3、两款产品费率和现金价值对比 4、两款产品身价和医疗险组合不同 一、产品基本信息了解 区别一：两款产品投保细则不同 太保金诺优享投保年龄区分男性和女性，男性投保年龄范围更窄，最高年龄只到46岁，且交费期是19年交一种选择，保终身的险种。 超级玛丽旗舰版投保年龄没有性别区分，是0-50岁都可投保，交费期和保障期选择多，交费期最长可支持30岁，交费期长，豁免权益可最大化，同样保额下交费压力更小。 保障期可选择定期保到70岁或80岁，作为消费型的险种，平安到期不退保费，且交费更便宜，也可保终身，保障覆盖更全面。 区别二：保障内容细则的区别 轻疾保障： 太保金诺优享和超级玛丽旗舰版都是轻疾多赔，但是两者都有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，只是两者在分组上有差别。如下： 超级玛丽旗舰版是35类轻疾赔3次，每次按保额30%，与主流同类产品保持一致。太保金诺优享轻疾赔付是赔3次，按照20%的赔付比例，与主流比额度较低点。 重疾保障上： 太保金诺优享在重疾赔付和定义上与超级玛丽旗舰版有着不同： 1、重疾赔付上： 太保金诺优享是重疾单赔的险种，重疾保障责任没有作相应的拓展和延伸。 超级玛丽旗舰版是重疾单赔险种，有重疾叠加赔付，在40岁前发生重疾可额外赔35%。可选择癌症二次赔付，超级玛丽旗舰版附加恶性肿瘤多次赔较为人性化，第二次恶性肿瘤与前次恶性肿瘤的状态包含了癌症的复发、转移和持续。 只是对间隔期有要求：若是首次为恶性肿瘤外的重疾，第二次确诊癌症，只要求1年间隔期；2次都为恶性肿瘤间隔期要求是3年以上。 2、重疾定义上： 保险行业协会有统一规定25类重疾，基本上都包含了95%高发重疾风险，剩下的重疾险都是保险公司自行定义，有的险种重疾凑数比较明显，但是金诺优享对日常经常听到的疾病狂犬病、破伤风等都有进行了承保，与其他公司有区别。 另外金诺优享在某些疾病定义上较为宽松，区别于其他大公司，比如严重肠道类疾病理赔门槛相对宽松，譬如：严重多发性硬化症，金诺优享只需满足一类条件就可以赔付，而其他产品是要满足全部条件（3条）： 超级玛丽旗舰版的重疾定义除了保险行业协会定义的25类重疾外，其余的属于公司自行定制的重疾，基本是常规操作，没有特别亮眼的点。 中症保障上： 超级玛丽旗舰版有中症责任设置，保险公司定义中症疾病通常做法从原属于轻症中的疾病单独划分，从轻症赔付30%比例提高到了中症50%比例，赔的钱更多了，保障疾病种类更为齐全。 金诺优享只是传统的轻重疾保障，没有单独中症责任。 区别三：费率和现金价值对比 太保金诺优享交费期和保障期选择单一性，明显与超级玛丽旗舰版投保灵活性有差别，两者费率对比如下： 同样，太保金诺优享的储蓄功能好，现金价值高，与超级玛丽旗舰版的现金价值对比如下： 虽然两款产品回本的时间差不多，但是太保现金价值相对更高些。 区别四：身价和医疗险不同 身价： 太保金诺优享成年后身价是按保额/现价取大赔付，适合在某些特定年龄投保，如少儿阶段投保，现价有可能会超保额。 超级玛丽旗舰版是成年后按保额赔付的。 医疗险： 太保金诺优享是线下投保的险种，搭配医疗险险种全面，但是作为0免赔的安怡住院医疗，续保每年审核，投保前需要了解其续保审核规则。 其次，且百万医疗险乐享2018款续保每年审核，在大病医疗上也是续保每年审核，也需要了解审核规则。只是需要看是否有特别约定，该规定中有提到上年理赔情况，不影响下年度续保。 超级玛丽旗舰版是线上投保产品，无法附加医疗险，需要另外投保补充。 区别五：太平洋保险和光大永明公司差别 1、分支机构： 太平洋保险是老牌保险公司，是一家集团性公司，网点分布广泛，旗下超80万高素质服务团队提供客户服务，连续8年入选《财富》500强，优势很足。 光大永明的背景也不容小觑，依靠国企-光大集团，外方股东来头也不小，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。 网点分布：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。 2、客户投诉率：通过保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出两者在客户投诉率的差别： 说明：排名靠前投诉越高，两家公司投诉的排名比较靠后，整体上服务质量还算好。 产品点评： 太保的金诺优享作为线下险种，除了核心的轻重疾保障责任不缺，重疾疾病定义上有一定优势，重疾和医疗保障完整，但是续保和医疗保障内容细节要留意。另外保终身的产品，储蓄好，现金价值高。虽然费率较高，但还是有自身的优势。 光大永明超级玛丽旗舰版是线上投保的产品，保障责任丰富，重疾和高发癌症保障足，费率低投保灵活，只是医疗险缺口明显。 查看全部

分析：百年人寿百年定惠保定期寿险优缺点详解 定期寿险不仅能保意外还能保疾病，和其它险种相比，低保费高保额，定期寿险的功能最能体现保险的本质，对于家庭经济支柱来说，购买一份定期寿险，可以将整个家庭未来的风险以较小的代价转移出去。 近期上市的百年人寿定惠保定期寿险被定义为市场上投保范围较广、额度高的高性价比寿险。事实真的如此吗？ 本文主要分析 1、定惠保定寿在费率、健康告知、免责范围等的比较优势 2、定惠保定寿值得留意的细节 一、产品基本信息 二、比较优势 1、投保灵活度相对较高 交费期有3种选择，最长缴费年限30年，最大程度的发挥保费的杠杆作用，保障期的选择有4种，最长保到70岁。客户可根据自身的情况，选择不同的保障方案。 2、费率相对较低 定寿的价格一般来说都是比较便宜的，百年定惠保定寿的价格在同类产品中相对来说是较低的，占据了费率的优势，更加利于以小博大。下面是和目前市场上火爆的线上定期寿险的价格对比： 3、健康告知 “健康告知”又称之为“最大诚信原则”，也是保险公司和顾客之间信任的桥梁，必须诚实，拒绝欺骗。而某些保险公司为了降低风险，健康告知设置的非常奇葩又复杂，如：大白定期寿险健康告知12条，还有每年吸烟大于400根的问题；擎天柱定期寿险2018Plus虽然健康告知不多，但也存在“累计寿险保额”和“吸烟”问题。 但定惠保定期寿险，健康告知仅5条，投保宽松。但是注意：孕妇不能投保。 4、免责条款少，无不合理要求 免责条款是指为免除或限制被保人责任而设置的约定，通常来说触及到免责条款，一律不赔，往往这类规定越少越好。 如竞品天安福相伴定期寿险免责15条、大白定期寿险6条，另外唐僧保优选定期寿险的免责内容高达11条外，还有不合理的约定，像医疗事故等导致的全残一律不赔。 而定惠保定期寿险的免责只4条，是定期寿险中限制少的。 5、有线下核保系统 对于有健康告知中所列事项的，可以申请线下核保，为有轻微异常的人群投保，提供了二次审核的机会。 三、值得注意的细节部分 1、保额有年龄与地域限制 这款产品美中不足的是保额有地域、年龄的限制，不太利于十八线城市想要投保高额保障的人群，具体的分类如下： （1）投保年龄25-40周岁：北上广深≤150万；其它直辖市、省会、计划单列市≤100万；其它城市≤80万。 （2）投保年龄41-50周岁：北上广深≤100万；其它直辖市、省会、计划单列市≤60万；其它城市≤50万。 2、分公司网点分布 目前该公司在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆等地区设有分支机构。如果所在的地区保险公司没有设立分公司的，可能存在服务不到位、时效差等问题。 3、售后服务 定惠保定寿这款产品是互联网线上销售的产品，百年人寿这家公司地址不是全国都有分支机构的，涉及到理赔这块的话需要拨打客服电话(0411)95542、联系购买渠道的客服以及公众号百年人寿微信公众号aeon95542自助申请理赔。 总结 衡量一款定期寿险的好坏，主要是保额、健康告知、免责条款和费率这四个方面，从以上四个方面来看，这款产品可算的上尽善尽美的一款产品了，家庭经济支柱可以重点考虑这款产品。 查看全部

对比：新华金色阳光和多倍保青少版 新华保险作为老牌保险公司之一，成立时间早，目前有1767家分支机构，已建立覆盖全国的销售网络，网点服务范围广，客户群体多。目前较为热销的新华金色阳光和多倍保青少版，两款险种各有所长，各有特点。 新华金色阳光是保障期是30年，既有轻重疾保障，少儿高发疾病设计又保障好，自带豁免。平安到期返还保费，既可以保疾病又可以为孩子储备下一笔资金，很受大众欢迎。 多倍保青少版是保终身的险种，保障覆盖期更长，轻重疾保障全，重疾叠加赔付且高发癌症可多赔，少儿高发白血病赔付设计好，作为线下终身型少儿重疾险来说，大品牌中还是比较有优势的。 那么，这两款保险到底有何区别不同呢？本文主要分析 1、两款产品共同特点 2、两款产品的投保组合有不同 3、两款产品轻重疾和身价细则不同 4、两款产品在少儿高发重疾上的不同 5、两款产品的适用群体分析和费率对比 一、产品基本信息了解 两款产品共同特点： 新华金色阳光和多倍保青少版都是线下传统重疾险，可以搭配完整的医疗险组合。 其中无免赔医疗险-附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。 附加的百万医疗康健华贵B，续保是要年年审核的，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法投保医疗险的情况。 区别一：投保保障期限和组合方式有不同 保障期限： 新华金色阳光是固定保障期限为30年的。 多倍保是保终身的重疾险，保障覆盖期更长。 投保组合方式： 新华金色阳光是主险为两全险，重疾是作为附加险，平安到期后退150%的保费，这款保险产品覆盖了全部少儿阶段，同时也可实现为孩子强制储蓄一笔资金。但是到期后无法覆盖成人阶段的高发风险，容易出现保障断层，比如17岁投保，到47岁保障到期，有可能会因为年纪偏大身体因素，不能投保，容易保障缺失。 多倍保青少版是保障覆盖年龄段包含了少儿和成人两阶段，没有返还保费的功能。 区别二：保障细则的不同 轻症保障上： 金色阳光和多倍保青少版都是轻疾多赔，有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，如下： 但是两者在赔付规则上有不同： 金色阳光轻疾是49类轻疾赔付是49类赔3次，赔付比例是20%，与主流赔付额度相比较低的。 多倍保青少版是分组赔，同一组内发生轻疾赔付，会影响同组的重疾赔付，且与重疾是共享保额的，额度只按照20%比例，且轻疾赔付有限制，规定如下： 重疾保障上： 金色阳光是86种重疾赔保额，是单次赔付的险种，重疾责任没有细化和拓展。 多倍保青少版是重疾分组赔付，恶性肿瘤单独分组赔可多赔，重疾有叠加，6类特定重疾额外给付20%，在保单前10年内，确诊重疾额外赔保额，赔的高且无年龄限制。重疾间存间隔期是1-5年，但是需要注意的是： 1、与轻疾共享保额，一旦轻疾有赔付，重疾保额赔付需要扣除轻疾赔付额度剩下的才给付。另外重疾保额赔付也会减少身价赔付的。如下 2、癌症多赔有限制：多倍保青少版癌症多赔是自带，是重疾恶性肿瘤和轻疾恶性病变是同一组边，该组别的限额是300%,轻重疾相互影响赔付限额。对于癌症赔付的间隔期分为两类情况，如下： 且恶性肿瘤等待期所要求的条件较多，要求前一次恶性肿瘤要临床完全缓解。如下： 区别三：少儿高发重疾赔付有不同 金色阳光的少儿重疾疾病包含更全，如白血病、手足口和川崎病等，赔双倍保额。 多倍保青少版是6类特定重疾，数量相对较少，但是在少儿高发白血病赔付设计更好。如：确诊白血病，既属于重疾，有属于特定重疾，可以赔120%，另外若是发生在保单前十年内，还有一倍的额度，最高可获赔220%的保额。 区别四：两款产品适用人群分析和费率对比 金色阳光和多倍保青少版在保障期和投保组合上的差别大，虽然多倍保青少版的费率更贵，但是保障覆盖全更长，保终身的产品，且在高发类重疾上有优势，叠加赔付且癌症多赔，覆盖的风险包含了少儿阶段和成人阶段，交费期支持20年交费，相较于交费短的情况下，交费期长，可以获得附加医疗险保的更长，豁免更好，以及同样保额下压力会更小。 金色阳光是保障期短，定期保30年，覆盖了少儿阶段，以及部分成人阶段，交费期较短，平安到期返保费，既保病又存钱的险种，在市场上也获得了人气，但是成人后续有可能会面临保障缺失的情况。 若是预算有限的前提，可以先考虑定期返本型的产品，后续补充完整成人阶段的健康风险保障。费率对比如下： 产品点评：新华金色阳光交费短，保障期短，只保30年，核心轻重疾保障全面，少儿高发重疾双倍赔付，在这30年内既保障了疾病，同时到期可返还150%保费，相当于为孩子存下了一笔资金。 多倍保青少版跟金色阳光区别在于是一款终身型重疾，优势在重疾责任上的细化和延展，重疾叠加赔付和癌症多次赔，尤其针对少儿高发白血病保障设计好，虽然有需要留意的细节，费率较高，但是综合保障还是非常全面的。 查看全部

分析：华夏菩提树（多倍版）重疾险优缺点详解 华夏菩提树多倍版轻中重疾保障全，重疾分组多次赔，高发癌症单独为一组，轻症赔付比例采取递增的方式，身价保障设计好，不会出现保费倒挂，还是华夏众多多赔型险种中费率最低的一款，但是要注意疾病的定义、轻症赔付隐形分组及投保险种组合等情况。那么华夏菩提树多倍版重疾险到底怎么样呢？ 本文主要分析： 1、菩提树多倍版在费率、保障上等优势 2、菩提树多倍版在轻疾分组、医疗险组合需注意的细节 一、产品基本信息 二、优势分析 1、轻疾赔付比例好，无间隔期 菩提树多倍版的轻疾赔付比例采取以5%的递增方式增加，首次是30%的赔付比例，依次为35%、40%的赔付比例，与同类主流赔付基本一致，且多次轻症赔付无间隔。 2、重疾分组科学，高发癌症单独一组 多赔型的重疾，往往避免不了重疾分组的问题，菩提树多倍版将高发癌症单独分为一组，理论上比癌症不单独分组要稍好，大大增加了二次获赔的概率。 3、轻中重疾保障全，重疾赔付和身价设计好 菩提树多倍版保障全面，轻重疾多赔，又增加中症保障，中症疾病是将部分轻症的疾病划拨过去的，赔付额度为保额的50%，间接提升了赔付的比例。 首次重疾和成年后身价是按保额/保费/现价取大赔付，对于高龄人士投保还是有利的，防止出现保费倒挂的现象。 三、值得注意的细节 1、轻症隐形分组 菩提树多倍版的轻疾是多次赔付，出现疾病种类有重叠的现象，即出现多种疾病只赔付一种的情况。如下： 2、投保医疗险种组合 华夏的重疾险可以附加住院费用2014+医保通普惠版，需要了解菩提树多倍版是否能够搭配医疗险，做到健康保障无缺口。 3、理赔条件 但是在【不典型的急性心肌梗塞】上，理赔的条款较常青树多倍2.0版要严格： 故如果有疾病相关方面高风险因素的人群，要重点关注理赔的条款是否追随主流设计，不然发生疾病却不能达到理赔。 划重点：相对来说，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识， 4、费率对比 华夏保险在重疾多次赔付险种上，推出了一系列的产品，保障上面不断的升级，费率上却是越来越亲民，相同年龄相同保额的交费价格对比，菩提树多倍版的交费价格最低： 5、癌症不能单独赔多次 重疾险能够实现多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次比较好。 癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次的疾病，像早期癌症，积极治疗以后五年生存率很高。 市场上不少同类产品，不仅实现重疾多赔，而且癌症还可以单独赔多次，只需要间隔三年，发生新发癌症、前一次癌症复发转移或持续存在都能赔第二次。 （） 四、华夏人寿的消费者投诉情况 在保监会最新公布的消费者投诉情况中，万人次投诉量的排名靠前，说明投诉量多，需关注。 总结 菩提树多倍版是华夏人寿一款重疾多赔型产品，轻中重疾保障全面，重疾和身价赔付设计好，只是疾病定义上比华夏寿险渠道产品稍差一丢丢。 查看全部

分析：平安福2019Ⅱ优缺点详解 平安福上市至今6年，完成6次升级，2019年7月开始，平安福2019Ⅱ版作为最新升级款，增加轻疾疾病种类，很多网友关注的“高发轻疾”都包含在内，取消捆绑意外险规定，平安福核心保障不变，综合保障更为全面，价格基本不变，且首次公布平安福上市六年来理赔情况，作为平安人寿最好的一款成人组合产品，那么其优缺点究竟如何呢？ 本期产品分析： 1、平安福2019Ⅱ与平安福2019区别分析 2、平安福2019Ⅱ核心优势与相对不足分析 3、平安福2019Ⅱ常见计划书及计划书解读 一、平安福2019Ⅱ与平安福2019区别分析 先看下具体升级内容： 升级变化解读： 1、在轻度重疾保障上： 首先，增加轻疾疾病数量，由原来30类轻疾增加到50类，增加疾病数量但是价格不变。 其次，从疾病定义上看，轻微脑中风后遗症赔付要求是发生后遗症180天后，出现肢体肌力三级或三级以下或者发生两项以上生活能力障碍，跟绝大多数同类产品相近。不典型心肌梗塞也是四项要求满足两项即可，跟同类相比属于比较宽松类型。 2、长期意外保障上： 过去平安福都是捆绑意外险投保，最低保额15万起，新的平安福不再捆绑长期意外险，如果要加上长期意外险，10万保额起投。 3、交费价格基本不变 通过新旧产品同样投保条件下的价格对比来看，同样保额和投保年龄情况下，价格差别极小。本次升级主要增加轻疾疾病种类，轻疾实际理赔获赔案例极少，但是可以给人很高的心里安全感。（消费者习惯性认为先轻疾后重疾，实际理赔中重疾赔付案例远远多于轻疾） 二、平安福2019Ⅱ核心优势与相对不足分析 这里以国寿福臻享版作为参考对象，两款产品形式相近，内在很大差异，具体如下： 一、核心优势分析 新款平安福在综合保障更全面的情况下，核心优势如下： 1、险种组合人性化 主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的长期意外和所有附加险依然有效，继续承担保险责任。（很多消费者说平安福寿险和重疾共保额，多付了钱，但是很多人并不知道多付的钱有什么用） 其他常规重疾险，主险和重疾共保额，但是赔了重疾，合同终止，不再赔身故，附加险也会直接终止。 2、搭配市场上最好的附加险 拥有最好的无免赔医疗、最好的意外医疗、最好的住院津贴 无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。 意外险：可以保证续保五年，到期续保宽松，第一年发生意外事故，第二年去复查看门诊依然可以续保，比单独投保的意外险续保每年审核宽松的多；而且平安意外险日常小额意外理赔方便，对意外事故证明要求非常简单，不需要复杂的调查材料。 住院津贴：每天补贴200元，每年补贴180天也就是36000元，五年保证续保，五年最长补贴18万，重疾津贴每天额外200，每年补贴90天，五年累计9万，五年最高可以补贴27万，发生重疾以后，附加险依然有效，住院津贴100%有效。意外和重疾津贴无免赔，普通疾病有三天免赔。 平安福附加险都有保证续保五年条款： 3、市场上早期癌症赔付最好的险种 癌症是第一大高发重疾，原位癌是第一大轻疾，平安福2019对早期癌症的赔付在于： 特征一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。 特征二：平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，平安福的原位癌赔付是： 注意：基本上香港保险等，都是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。 其他公司规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是： 平安福近6年来赔付情况： 平安福上市六年来，累计赔付106亿，获赔件数11万件，最高赔付单件1亿，累计售出1600万份，原位癌赔付占比仅次于癌症，这个赔付数据和香港的外资保险赔付数据比较接近。 4、疾病定义宽松 平安福在轻疾定义上赔付门槛更低。 在保监会要求必须承保六类高发重疾对应的轻疾上，六类高发重疾是癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、造血干细胞移植或器官移植、冠状动脉搭桥术、肾功能衰竭（尿毒症），它们所对应的轻疾上： 平安福在早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭上，都比较宽松。人保福在轻微脑中风的理赔门槛上更低。 在重疾定义：像肠道类疾病，比如严重肠胃炎，严重小肠并发症等，对肠道切除长度不做要求，不少公司要求只是切除三分之二以上。 5、完善的售后服务和便捷理赔 平安售后分为两方面，一方面消费者对手机操作很熟悉，可以通过平安金管家自行完成绝大多数保全业务，比如联系地址、电话、交费账号变更、保单贷款线上申请、分红生存金领取等业务，只有退保、受益人变更等极少数业务无法线上办理； 另一方面，就是终身的服务制度，业务员离职后，保险公司匹配新的服务人员，消费者拨打95511可以随时预约上门办理。 在理赔服务上，平安上线闪赔服务，一般案件上传资料后30分钟内完成审核，近两年累计闪赔用户超过200万，理赔速度很快。 主要缺点分析： 1、寿险和重疾共保额 平安福是以寿险作为主险，附加重疾，赔了重疾以后，主险保额会等额减少，很多消费者觉得主险保额赔了重疾剩下很少，且多交了钱。 在保险市场无论是以寿险作为主险，还是单独的重疾险，都是身故和重疾共保额，不存在赔了重疾以后，身价不受影响的险种。 平安福以寿险作为主险，最大的好处就是发生重疾以后，附加险依然有效，比如附加长期意外，不需要交费，但是还有意外身价保障保到70岁（赔付门槛低，构成伤残就能赔，自驾公共交通赔双倍），附加住院津贴每年还可以补贴36000，五年保证续保，还可以补贴18万等，看消费者是否觉得值得。 2、现金价值很低 平安福2019Ⅱ现金价值很低，通过投保计划书发现，新产品和平安福2019一样，交费高，但是现金价值很低。 比如同样年交10000，其他公司重疾险第一年退保，退到七八百，甚至一千多；但是平安福第一年退保，可能退五六百，短期内退保损失大。 3、附加癌症多次赔付要求高 平安福附加癌症多次赔付，癌症确实是最有可能赔多次的险种，但是需要注意： 首先，必须首次赔付重疾为癌症，才能实现附加癌症多次赔付，如果首次重疾非癌症，那么附加癌症就不能多赔（附加癌症的保费就白交了） 其次，癌症两次赔付间隔为5年，像甲状腺癌、乳腺癌五年生存率比较高，二次赔付有可能，但是像肺癌、胃癌等五年生存率比较低，这个间隔期就比较长，市场上同类产品最快间隔3年就可以赔第二次。 注意：比较理想的赔付方式是：首次重疾为癌症，间隔3年后，癌症新发、复发、转移或持续存在可以赔第二次；如果首次重疾非癌症，间隔180天后，发生癌症还可以赔，这种是比较理想的方式。（） 4、轻疾有少量隐形分组 平安福新增20种轻疾，其中有少量隐形分组（同类疾病赔其中一个，限制多次赔付可能），消费者需要留意下： 三、平安福常见计划书分析 看下平安福的常见计划书： 1、投保方式上： 平安福+附加健享人生+E生保保证续保五年版+互联网重疾险 日常医疗险用的最多，平安医疗险条款好、闪赔服务便捷，重疾不一定买的太高，节省保费，可以买个互联网重疾险提高保额。对于一般家庭来说，这种方式既节省保费，重疾买的保额更高，医疗险非常可靠，大病、小病和慢性病都不需要担心。最好是30年交费，附加医疗险保的更长。 2、长期意外和附加癌症多次赔，属于可选 癌症多次赔付要求高，不投保，节省保费投保防癌险或买互联网重疾险提高保额，可能更为划算。 平安福附加长期意外，赔付门槛更低，断个手指头构成伤残就能赔，附加意外医疗险也有保证续保条款，但是加了长期意外整体交费更高，轻疾可以豁免长期意外保费，是否附加看个人需求。 3、医疗险搭配上： 平安在一线城市可以附加健享人生，门诊额度更高，没有床位费限制；二线城市附加住院费用，门诊额度要低，有床位费限制。 在百万医疗险上：平安寿险渠道有e生保承诺续保，可以垫付医药费；平安健康险公司的e生保PLUS和e生保保证续保六年版没有垫付医药费功能，这些都是一年期的短期健康险。 值得关注的是与平安福捆绑销售的附加E生保保证续保五年版，这是长期健康险，一般停售概率更小，即使产品下架，依然可以续保的概率更高，搭配就医360，可以有海内外就医安排服务。 分析总结：平安福2019II重症定义宽松，有市场上赔付最优的早期癌症保障，组合健享人生和E生保百万医疗险一起投保，疾病赔付的衔接无缝，整体上是一款优点远大于缺点产品，但是整体交费高，现金价值很低，是针对中高收入家庭产品，考验交费能力。交费能力不是很强，可以保额买低一点，加上平安附加险，买一点其他公司重疾险加保。 平安福产品定位用一个形象比喻，就类似一辆奔驰或宝马汽车，不要问奔驰宝马好不好，最主要看你有没有钱去买的问题。 查看全部

对比：太保乐享百万2018和太平超E保 面向于高昂医疗费的焦虑，普通老百姓都寄望于有一款各方面都优质的医疗险。续保稳定性强、覆盖住院津贴、具备垫付功能等等，统统都是构建一款完美的高免赔医疗险的专有的属性，但保险产品哪有最好，只有相对的需求均衡。 乐享百万2018，是太保捆绑销售的一款高免赔医疗险，作为综合实力前三甲的太平洋人寿，承保风险能力没话说，后期签订的特别约定中变相的承诺续保，给了投保者相对的安全感，新增的住院代垫先行理赔功能延缓了消费者经济压力，不过面向于职业引起的疾病（皮肤病、接触性皮炎、苯所致白血病等等）一律不赔。 太平超E保，是太平人寿一款可单独选择购买的百万医疗险。为了迎合市场需求，推出了很多有亮点的增值服务，癌症在我国为高发，超E保确诊为恶性肿瘤无免赔外，每日住院能多出300元住院补贴，但在承保责任上有一定的缺失。 那么，哪款产品更好呢？本期主要两款产品在续保审核、免责细节、免赔额设计、承保细节上的差异、不足与优势。 一、先看基本信息： 区别一：续保审核不同 续保功能不稳定的医疗险，市场上的可替代性其实很强，主要体现在如果第一年发生了疾病，第二年审核时保险公司有可能直接拒保，对于消费者来说是不利的。 太平超E保，续保审核条款模糊, 并没有明确规定续保审核方式，第二年续保的稳定性值得关注，其约定是： 相比之下，太保乐享百万，虽然主险续保每年要审核，但后期合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下： 区别二：承保责任不同 正常的情况下，老百姓看病住院，通常会有四个地方需要花钱，分别是住院医疗费、特定门诊、住院前后门诊与门诊手术费，但这两款产品都有缺失： 太平超E保2018版：不提供“住院前后门诊费用”的保障； 太保乐享百万医疗：特定门诊中仅仅只有重疾医疗包括特殊门诊，不包含一般医疗特定门诊，要知道，其他主流百万医疗险对于“一般医疗险”和”重疾医疗”都包括特殊门诊. 区别三：增值服务不同 （1）免赔额差异： 两款产品都是相对免赔，太平超E保2018版，恶性肿瘤0免赔，如下图： 太保乐享百万医疗2018，则是重症0免赔； 从国情出发来看，虽然癌症高发，重症的范围覆盖面比恶性肿瘤要广，因此，从理论上来说，太保乐享百万医疗2018理赔门槛更低一点。 （2）特色不同： 太保乐享百万医疗2018，提供了医疗费用垫付属性，虽然它不是理赔结论，只是一种融资服务，出院后还需走理赔流程，但的确从某种程度上减轻了普通老百姓付不起天价医疗费的尴尬处境，十分受益。 太平超E保2018版，没有住院垫付功能，但是它提供了住院津贴的给付，确诊为恶性肿瘤住院，给付300元/天补贴，相当于一个月多给9000元工资，以年度200天为限，解决了住院吃饭开销等问题。 区别四：除外责任不同 太平超E保2018版关于职业病、临床不适症状等一律不赔； 太保乐享百万医疗2018对于职业病、地方病和特定传染病没有赔付，约定是： 相对来说，太保乐享百万医疗2018不赔付的地方不少，需要留意： （1） 职业病：由于职业引起的皮肤病、接触性皮炎、苯所致白血病等等； （2） 地方病：地方性甲状腺肿、地方性氟中毒、龋齿病、克山病、大骨节病等； （3） 特定传染病：分为甲、乙、丙三类，覆盖面积很广泛，如流行性感冒、流行性腮腺炎、风疹、急性出血性结膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风等等。 区别五：费率差异 两款产品在不同的年龄情况下，保费支出差距并非特别大： 整理对比： 1、续保稳定性：乐享百万2018有特别约定，变相承诺续保；太平超E保并未明确说明续保审核条款，需要留意它的稳定性； 2、承保责任：都有缺失，太平超E保不提供“住院前后门诊费用”；太保乐享百万医疗特定门诊里没有“一般医疗险”保障； 3、增值服务：两者平分秋色，需求点不同： （1）在免赔额方面：乐享百万（重症0免赔）比超E保（癌症0免赔），理赔性更广，相对理赔门槛更低。 （2）承保特色方面：乐享百万有住院垫付属性，但无住院津贴；太平超E保没有代垫功能，可确诊癌症，每月有9000元给付，300元/天。 4、免责细节上：两者对于职业病都不保，但太保乐享百万医疗2018涉及的不可赔付范围比较多，需要留意，还包括了特定传染病和地方病。 产品总结：太平超E保，住院津贴给付特色感比较足，但续保审核条约上的问题需要用户特别留意，直白点讲，不能续保的医疗险一切都是浮云。 太保乐享百万，“住院代垫”与“特别约定承诺续保”条款，给予了用户很强的信赖感，可是免责细节里的除外责任牵扯范围很广，投保时需要特别关注。 查看全部