互联网保险越来越受到众人关注，不仅保障内容全，投保灵活性好，费率的“地板价”让其优势更为突出。光大永明作为股东光大集团自带央企光环，公司实力强劲，网点分布广，旗下热卖的超级玛丽旗舰版保障期选择多，费率低且投保灵活，轻中重疾保障全面，重疾叠加赔付40岁以下人群在投保前十年可多增保额35%赔付，癌症多赔门槛较低，间隔三年复发转移持续可获赔。只是要留意无医疗险组合的细节。

太保金诺优享核心轻重疾保障全面，疾病种类升级至160种，保的全面且重疾疾病定义理赔门槛较宽松，自带储蓄功能且现金价值高，属于太平洋保险里同类产品表现较突出的。

那么，这两款投保渠道不同的产品有什么不一样的特点呢？

本文主要分析：

1、两款产品投保细则不同

2、两款产品保障内容细则区别

3、两款产品费率和现金价值对比

4、两款产品身价和医疗险组合不同

一、产品基本信息了解

区别一：两款产品投保细则不同

太保金诺优享投保年龄区分男性和女性，男性投保年龄范围更窄，最高年龄只到46岁，且交费期是19年交一种选择，保终身的险种。

超级玛丽旗舰版投保年龄没有性别区分，是0-50岁都可投保，交费期和保障期选择多，交费期最长可支持30岁，交费期长，豁免权益可最大化，同样保额下交费压力更小。

保障期可选择定期保到70岁或80岁，作为消费型的险种，平安到期不退保费，且交费更便宜，也可保终身，保障覆盖更全面。

区别二：保障内容细则的区别

轻疾保障：

太保金诺优享和超级玛丽旗舰版都是轻疾多赔，但是两者都有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，只是两者在分组上有差别。如下：

超级玛丽旗舰版是35类轻疾赔3次，每次按保额30%，与主流同类产品保持一致。太保金诺优享轻疾赔付是赔3次，按照20%的赔付比例，与主流比额度较低点。

重疾保障上：

太保金诺优享在重疾赔付和定义上与超级玛丽旗舰版有着不同：

1、重疾赔付上：

太保金诺优享是重疾单赔的险种，重疾保障责任没有作相应的拓展和延伸。

超级玛丽旗舰版是重疾单赔险种，有重疾叠加赔付，在40岁前发生重疾可额外赔35%。可选择癌症二次赔付，超级玛丽旗舰版附加恶性肿瘤多次赔较为人性化，第二次恶性肿瘤与前次恶性肿瘤的状态包含了癌症的复发、转移和持续。

只是对间隔期有要求：若是首次为恶性肿瘤外的重疾，第二次确诊癌症，只要求1年间隔期；2次都为恶性肿瘤间隔期要求是3年以上。

2、重疾定义上：

保险行业协会有统一规定25类重疾，基本上都包含了95%高发重疾风险，剩下的重疾险都是保险公司自行定义，有的险种重疾凑数比较明显，但是金诺优享对日常经常听到的疾病狂犬病、破伤风等都有进行了承保，与其他公司有区别。

另外金诺优享在某些疾病定义上较为宽松，区别于其他大公司，比如严重肠道类疾病理赔门槛相对宽松，譬如：严重多发性硬化症，金诺优享只需满足一类条件就可以赔付，而其他产品是要满足全部条件（3条）：

超级玛丽旗舰版的重疾定义除了保险行业协会定义的25类重疾外，其余的属于公司自行定制的重疾，基本是常规操作，没有特别亮眼的点。

中症保障上：

超级玛丽旗舰版有中症责任设置，保险公司定义中症疾病通常做法从原属于轻症中的疾病单独划分，从轻症赔付30%比例提高到了中症50%比例，赔的钱更多了，保障疾病种类更为齐全。

金诺优享只是传统的轻重疾保障，没有单独中症责任。

区别三：费率和现金价值对比

太保金诺优享交费期和保障期选择单一性，明显与超级玛丽旗舰版投保灵活性有差别，两者费率对比如下：

同样，太保金诺优享的储蓄功能好，现金价值高，与超级玛丽旗舰版的现金价值对比如下：

虽然两款产品回本的时间差不多，但是太保现金价值相对更高些。

区别四：身价和医疗险不同

身价：

太保金诺优享成年后身价是按保额/现价取大赔付，适合在某些特定年龄投保，如少儿阶段投保，现价有可能会超保额。

超级玛丽旗舰版是成年后按保额赔付的。

医疗险：

太保金诺优享是线下投保的险种，搭配医疗险险种全面，但是作为0免赔的安怡住院医疗，续保每年审核，投保前需要了解其续保审核规则。

其次，且百万医疗险乐享2018款续保每年审核，在大病医疗上也是续保每年审核，也需要了解审核规则。只是需要看是否有特别约定，该规定中有提到上年理赔情况，不影响下年度续保。

超级玛丽旗舰版是线上投保产品，无法附加医疗险，需要另外投保补充。

区别五：太平洋保险和光大永明公司差别

1、分支机构：

太平洋保险是老牌保险公司，是一家集团性公司，网点分布广泛，旗下超80万高素质服务团队提供客户服务，连续8年入选《财富》500强，优势很足。

光大永明的背景也不容小觑，依靠国企-光大集团，外方股东来头也不小，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。

网点分布：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。

2、客户投诉率：通过保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出两者在客户投诉率的差别：

说明：排名靠前投诉越高，两家公司投诉的排名比较靠后，整体上服务质量还算好。

产品点评：

太保的金诺优享作为线下险种，除了核心的轻重疾保障责任不缺，重疾疾病定义上有一定优势，重疾和医疗保障完整，但是续保和医疗保障内容细节要留意。另外保终身的产品，储蓄好，现金价值高。虽然费率较高，但还是有自身的优势。

光大永明超级玛丽旗舰版是线上投保的产品，保障责任丰富，重疾和高发癌症保障足，费率低投保灵活，只是医疗险缺口明显。