1. 百万医疗险特点：
  - 保费低，保额高。
  - 补充社保不足，减轻住院费用负担。

2. 选择建议：
  - 优先考虑保证续保20年的产品，如产品停售或身体出现问题仍可续保。

3. 产品对比：
  - 太平洋健康的蓝医保（20年期）、平安健康的长相安长期医疗、人保健康的好医保·长期医疗（20年版）、人保寿险的金医保百万医疗险。

4. 投保规则：
  - 保障期限1年，保证续保20年。
  - 长相安长期医疗承保年龄范围最广。

5. 基础保障：
  - 四款产品均包含住院医疗、门诊手术及住院前后门急诊医疗费用。
  - 蓝医保、长相安长期医疗和金医保在保额分配和免赔额上表现更优秀。

6. 增值服务：
  - 四款产品均提供就医绿通服务和外购药保障。
  - 长相安长期医疗提供更广泛的重疾就医绿通服务。

7. 核保方式：
  - 除好医保·长期医疗和金医保外，其他产品提供人工核保通道。

8. 其他保障：
  - 蓝医保和长相安长期医疗包含55种中轻症特定疾病保障。
  - 金医保包含60种中轻症疾病保障。

9. 保费对比：
  - 各年龄段保费情况不同，金医保在多数年龄段费率更低。
  - 长相安长期医疗和蓝医保适合全家投保。

10. 总结：
   - 每款产品有各自亮点，建议结合个人需求和健康状况选择。
   - 从保费角度，不同年龄段可选择不同产品。

近日，四大行（工商银行、农业银行、中国银行和建设银行）下调人民币存款利率，一年期至五年期的利率分别调整为1.35%、1.45%、1.75%和1.8%。这一变化标志着存款利率市场化调整机制的进一步理顺，与一年期贷款市场报价利率（LPR）和十年期国债收益率挂钩，形成更为灵活和市场化的利率体系。

首先，存款利率的下调对广大存款人来说意味着什么呢？最直接的影响是存款收益的减少。对于依赖存款利息收入的存款人，尤其是退休人群或风险厌恶型投资者，他们的收益将受到一定影响。然而，这一调整并非毫无征兆。实际上，银行净息差的持续收窄已经为这一调整铺平了道路。2024年3月末，商业银行净息差已降至1.54%，预计到6月末将继续收窄。这意味着银行的盈利空间在缩小，迫使其调整存款利率以平衡自身的经营压力。

为了应对这一趋势，央行也在积极进行干预，清理高息存款并鼓励银行进行不对称降息。所谓“不对称降息”，是指在降低贷款利率的同时，更大幅度地调降存款利率，以此来减轻银行的利息支出负担，进而支持实体经济的信贷需求。这种调整方式旨在激励资金从存款流向更高效益的投资渠道，从而促进经济增长。

面对这种变化，存款人应如何应对？首先，建议大家尽早锁定目前仍有利率优势的存款产品。在利率持续下行的大背景下，提前锁定利率可以保障在未来一段时间内享受较高的利息收入。此外，学习资产多元化配置显得尤为重要。单一的存款产品已经难以满足收益需求，适当的资产配置能够有效分散风险并提高总体收益水平。

在资产配置方面，可以考虑以下几个方向：

1. 债券和债券基金

相比于存款，债券和债券基金的收益率通常更高，风险也相对可控。尤其是国债，具有较高的安全性和稳定的收益。

2.股票和股票基金

对于风险承受能力较高的投资者，可以适当配置一部分资金到股票市场。虽然股票市场波动较大，但长期来看，股票投资的回报率通常高于其他资产类别。

3.保险和理财产品

购买一些保险产品和银行的理财产品也是一种选择。这些产品通常具有一定的保本收益，风险较低，适合风险厌恶型投资者。

个人观点，仅供参考。在投资决策过程中，建议咨询专业的理财顾问，结合自身实际情况进行全面分析。

随着国债、银行存款等无风险资产收益率的下降，天弘余额宝等货币基金的收益率也持续下降，投资者开始寻找替代品。天弘余额宝作为曾经的“现金管理神器”，其收益率已经从2014年1月的历史高位6.76%降至如今的1.4%左右。

1、余额宝的现状

尽管天弘余额宝在早期凭借高收益和高流动性吸引了大量投资者，但其收益率的持续下降让人们不得不重新评估其投资价值。天弘余额宝并非市场上规模最大的货币型基金，其收益率受到严格风控要求和分散资产配置的影响，这在一定程度上限制了其收益的提升空间。此外，天弘基金在权益类产品方面的表现也相对弱势，股票型和混合型产品的规模和业绩都未能显著提升，这使得天弘余额宝的吸引力进一步减弱。

2、投资者的替代选择

面对低收益的天弘余额宝，投资者开始寻求其他现金管理产品。部分封闭期较短的债券基金和商业养老金成为了新的选择。然而，这些替代产品在收益和流动性方面也存在一定限制。例如，债券基金虽然收益相对较高，但封闭期的存在限制了资金的灵活使用。商业养老金则在一定程度上提供了稳定的收益，但其流动性相对较差，不适合作为短期现金管理工具。

3、市场上的其他现金管理产品

除了债券基金和商业养老金，银行推出的“灵活宝”等产品也逐渐受到投资者的关注。这些产品通常具有较高的灵活性，可以随时存取，且收益率相对较高，成为余额宝的有力替代品。然而，市场上可替代的高收益产品依然稀缺，投资者在追求收益的同时，也需要面对较高的风险或流动性受限的挑战。

4、未来的理财趋势

在当前低利率环境下，投资者需要更加注重多元化的资产配置，以应对单一产品收益下降带来的风险。以下是一些建议：

1. 合理配置资产：将资金分散投资于不同类型的产品，如债券基金、股票基金、商业养老金和银行存款等，以降低整体风险。

2. 关注市场变化：密切关注市场利率和经济环境的变化，及时调整投资策略，以获取更高的收益。

3. 提高风险意识：在追求高收益的同时，切勿忽视风险的存在。应根据自身的风险承受能力选择合适的投资产品，避免因过度追求收益而承担过高的风险。

4. 寻求专业建议：在进行投资决策时，可以咨询专业的理财顾问或金融机构，获取专业的建议和指导，帮助制定科学的投资方案。

技巧一：一定要买社保

社保包括职工社保、灵活就业社保、城乡居民医保等，有没有交社保会影响商业保险的价格和报销比例。

比如说，一个几岁的孩子，如果没有社保，购买百万医疗险的价格是有社保的两倍多。

而买一份社保每年只需要几百块钱，算一算可以省多少。

技巧二：赶在生日前买保险

保险按周岁计费，因此在生日之前购买保险比生日之后更便宜。

别看29岁和30岁只差一岁，买重疾险前者每年可以多省一百多。

技巧三：优先保障经济支柱

建议：

- 意外险：适合所有人。

- 百万医疗险：建议家庭中所有成员都购买。

- 重疾险：成人和小孩都需要配备。

- 定期寿险：特别适合家庭经济支柱，以确保在意外发生时家庭的经济稳定。

怎么样，你学会了吗

1. AB贷

涉嫌欺诈

- 特点：利用朋友或亲戚的名义借款，但实际还款责任由借款人承担。

- 风险：借款人可能陷入债务困境，友谊和亲情可能因此破裂。

2. 套路贷

合同陷阱和附加条件

- 特点：通过复杂的合同条款设下陷阱，常伴随暴力催收和恶意欺诈。

- 风险：借款人往往被迫承担额外的债务和高额利息，面临人身安全威胁。

3. 美容贷、培训贷

高利息和欺诈性条款

- 特点：针对美容、培训等消费需求提供贷款，但附带高额利息和隐藏条款。

- 风险：违约后需支付巨额违约金和利息，借款人容易陷入高额债务困境。

4. 校园贷

高利息和苛刻条件

- 特点：专门针对在校学生，利息高，条款苛刻。

- 风险：逾期利息滚动迅速，影响学生的学业和家庭经济，可能导致辍学或其他严重后果。

5. 砍头息

先扣除部分本金

- 特点：放贷时先扣除一部分本金，实得金额少于合同金额。

- 风险：借款人实际承担的债务远高于借款金额，缺乏法律保障。

 6. 苹果贷

手机ID抵押

- 特点：以手机ID作为抵押，逾期未还款可能被远程锁死手机。

- 风险：借款人面临手机被锁死、隐私泄露和财产损失的风险。

7. 短期贷

高利息和易累积债务

- 特点：期限短，审核门槛低，但利息极高。

- 风险：借款人容易陷入高利息陷阱，短期内债务迅速累积，难以偿还。

在选择贷款时，应优先选择正规金融机构，并注意以下几点：

- 仔细阅读合同条款：确保了解贷款的利息、费用、还款期限和违约条款，避免隐藏费用和合同陷阱。

- 确保权益不受侵害：选择有正规资质和信誉的金融机构，避免陷入非法贷款的困境。

- 合理评估需求：根据自己的实际需求和还款能力选择适合的贷款产品，避免过度借贷。