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人身险产品预定利率即将告别3%时代 险企谋求平稳过渡
人身险产品预定利率即将下调
- 背景：国家金融监督管理总局下发通知，从9月1日起，预定利率超过2.5%的普通型人身险产品将停止销售。
- 市场反应：市场整体较为平稳，部分消费者咨询保险方案或提前投保。
险企应对策略
- 产品停售：险企安排相关产品陆续停售，同时推进新产品设计备案工作。
- 过渡期管理：监管部门要求险企加强业务监测，确保平稳过渡。
消费者影响与建议
- 影响：预定利率下调可能导致保险产品价格上涨，投资回报率下降。
- 建议：消费者应根据自身需求理性决策，考虑是否及何时购买保险产品。
分红险成为焦点
- 未来趋势：分红险可能成为市场主力，因其提供浮动收益，有助于缓解险企的利差损压力。
- 险企策略：险企倾向于开发“低保证、高浮动”的分红险产品，以平衡短期和长期利益。
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超200款寿险产品即将下架，预定利率转换为何难掀抢购潮？
停售背景
- 原因：金融监管总局发布《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，规定自2024年9月1日起新备案普通型保险产品预定利率上限为2.5%，分红型保险产品预定利率上限为2.0%，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。
- 影响：超过200款产品宣布即将下架。
停售现状
- 险企响应：人保寿险、太保寿险、阳光人寿等头部险企已发布通知，部分终身寿险和重疾险将在8月底停售；万能险、分红险将在9月底停售。
- “猝死型停售”：部分公司如长城人寿、中邮人寿等选择突击下架产品。
抢购情况
- 去年盛况：2023年，寿险预定利率从3.5%下调至3%时引发了抢购热潮。
- 今年反应冷淡：本轮利率转换未能引起类似抢购热潮，消费者反应较为平淡。
- 原因分析：
- 消费者趋于理性，对储蓄险利率连续下调感到麻木。
- “报行合一”政策及严格限制“炒停”要求抑制了炒停热潮。
储蓄险前景
- 招商证券观点：储蓄型险种仍具有收益率优势和较低的购买门槛，分红产品具有进一步的收益弹性。
- 产品发展方向：“低保底+高浮动”的分红险可能成为下一阶段行业重点。
- 专家看法：尽管寿险利率下行，但储蓄险的需求仍然存在，客户对安全稳健资产的需求不变。
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人身险预定利率下调与产品下架情况
- 背景：人身险预定利率下调在即，旧备案产品近期迎来下架潮。
- 时间节点：预定利率3%的人身险产品需在2024年8月31日前下架。
- 下架规模：蚂蚁保平台至少25款产品待下架，此前已下架15款。
- 其他平台：慧择等其他保险代理平台也公布了多款产品将于8月底下架。
平台与产品详情
- 蚂蚁保平台：
- 数量：25款产品待下架。
- 合作保险公司：太平洋保险、招商信诺、太平人寿等。
- 产品类型：包括储蓄型、教育金类等。
- 慧择平台：
- 数量：5款产品待下架。
- 合作保险公司：新华人寿、德生命人寿等。
- 产品类型：年金险、定额终身寿险和重疾险。
影响与变化
- 消费者影响：
- 储蓄型产品：收益下降，最高减少14%。
- 保障型产品：如重疾险，预计保费上涨约20%。
- 监管政策：
- 新规定：自2024年9月1日起，新备案普通型保险产品预定利率上限为2.5%；10月1日起，分红型保险产品预定利率上限为2.0%；万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。
- 目的：降低负债成本，防范利差损风险。
业内分析
- 积极影响：有助于保险企业降低成本，强化资产负债匹配。
- 市场变化：促使行业更加重视保险的基本保障功能，而非单纯追求高收益。
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五大A股上市险企2024年前7月的保费收入已经全部披露完毕，合计实现保费收入约1.95万亿元，同比增长约3.5%。
- 新华保险：前7月累计原保险保费收入1118.75亿元。
- 中国平安：
- 中国平安财产保险股份有限公司：约1853.59亿元。
- 中国平安人寿保险股份有限公司：约3428.03亿元。
- 平安养老保险股份有限公司：约118.02亿元。
- 平安健康保险股份有限公司：约109.02亿元。
- 中国人保：
- 中国人民财产保险股份有限公司：3447.76亿元。
- 中国人民人寿保险股份有限公司：845.32亿元。
- 中国人民健康保险股份有限公司：387.37亿元。
- 中国太保：
- 中国太平洋人寿保险股份有限公司：1705.97亿元，同比下降2.6%。
- 中国太平洋财产保险股份有限公司：1276.50亿元，同比增长7.5%。
- 中国人寿：前7月累计原保险保费收入约5235亿元，同比增长4.4%。
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投资背景及重要性
- 市场波动影响：在市场大幅波动背景下，投资收益率成为衡量保险公司盈亏的关键指标，备受关注。
135家险企表现概览
- 样本范围：统计了135家保险公司在二季度偿付能力报告中披露的投资收益率，其中61家为人身险公司，74家为财产险公司。
- 投资收益率对比：人身险公司综合投资收益率平均达4.10%，显著高于财产险公司平均1.67%的投资收益率。
人身险与财产险差异
- 资金负债期限差异：财险公司资金负债期限一般为一年，配置资产期限较短，导致投资收益率通常低于寿险公司。
- 上半年表现：人身险公司综合投资收益率表现出色，平均为4.10%，而财产险公司仅为1.67%。
投资收益指标分析
- 收益率分化：人身险公司投资收益率与综合投资收益率出现明显分化，部分公司投资收益率不足2%，但综合投资收益率超过4%。
- 行业数据差异：一季度数据显示，人身险公司年化综合投资收益率首次超过7%，而财产险公司则相对较小。
- 长期趋势：拉长时间线看，人身险公司在财务投资收益率和综合投资收益率的差距并不显著。
影响因素解析
- 资本市场影响：上半年资本市场波动利好高股息股票，价值投资策略获得较好回报。
- 资产重新分类：债券资产重新分类为可供出售类金融资产，增加了公允价值变动，提高了综合投资收益率。
- 会计准则切换：新旧会计准则的切换影响了投资表现的波动性。
结论
- 投资业绩的复杂性：资产重新分类、会计准则切换以及不同配置策略，使得评估保险公司投资表现变得复杂，仅依靠单一维度的数值难以全面反映投资能力。
此内容总结了135家保险企业在二季度的综合投资表现，特别强调了人身险公司综合投资收益率的突出表现，以及与财产险公司之间的差异。同时，分析了资本市场波动、资产重新分类、会计准则切换等因素对投资收益的影响，并指出评估保险公司的投资能力需考虑多种复杂因素。
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人身险产品切换在即 分红险市场占比料提升
1. 产品切换背景
- 多家保险公司计划在8月底前停售预定利率3.0%的增额终身寿险、年金险产品。
- 9月底前计划停售预定利率上限高于2.0%的分红险、最低保证利率高于1.5%的万能险产品。
- 自9月1日起，普通型保险产品预定利率上限将降至2.5%。
- 自10月1日起，分红型保险产品预定利率上限、万能型保险产品最低保证利率上限将降至2.0%、1.5%。
2. 险企行动
- 保险公司正在着手进行产品切换工作。
- 部分公司已开始报备新产品，首批新品预定利率已调整至2.5%。
3. 应对利差损风险
- 在市场利率持续下行背景下，调降人身险产品定价利率有助于降低保险公司负债端成本，应对利差损风险。
- 建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制，有助于保险公司及时调整产品定价。
4. 分红险市场占比提升
- 分红险的市场占比或将提升，因其具有“保底+浮动”的收益模式，可较好兼顾保险公司防范利差损风险和保持产品竞争力的需求。
- 保险公司正着力布局分红险产品。
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2024年上半年银行系险企业绩出现分化：
- 10家银行系险企共揽收保费2847.74亿元，同比增长16.14%。
- 合计实现净利润50.5亿元，扭转去年亏损状态。
- “报行合一”政策下，佣金费率较之前平均水平下降约30%。
- 中邮人寿保费收入突破千亿，达到1053.54亿元，同比增长20.31%。
- 中邮人寿实现净利润56.9亿元，同比增长297.5%。
- 农银人寿净利润11.21亿元，同比增长882.53%。
- 中信保诚人寿上半年净亏损34.41亿元。
- 光大永明人寿上半年亏损8.67亿元，退保金额居前三位的产品累计退保4.75亿元。
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- 自2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%，相关责任准备金评估利率按2.5%执行；预定利率超过上限的普通型保险产品停止销售。
- 市场资金热衷于追逐安全稳健资产的当下，理财江湖再起变局。
- 保险公司抓住时机大力推动3.0%老产品销售，有险企将下调佣金率的时间往后推迟到了8月31日，还有部分公司甚至上调了3.0%主力产品佣金率。
- 新的分红险产品也正陆续准备或在上线中。
- 留给3.0%产品的销售窗口期只剩下不到一个月。
- 中小公司陆续宣布停售相关产品，包括增额终身寿险、两全保险、年金保险等储蓄类产品。
- 一些头部险企积极调整业务结构，已经先行停售了3年、5年交的3.0%增额终身寿险，同时推动长期缴费产品销售。
- 预定利率下调意味着产品保费会上涨。
- 一些头部险企目前通过加费等手段，加大3.0%产品销售力度。
- “报行合一”实施后，银保渠道的佣金费率较之前平均水平下降了30%，从经纪代理渠道反馈的数据看，佣金水平下滑50%左右较为普遍。
- 为抓住新旧产品切换下的销售时机，部分头部机构推迟了降佣时间点，全力冲刺最后的3.0%增额终身寿险产品的销售。
- 多家头部寿险公司计划8月、9月陆续上线新的2.5%的分红险，以分红型增额寿险销售为主。
- 业内认为，在利率下行期间，具有一定浮动收益的分红险将占到一定市场份额，成为未来主流产品之一。
- 监管首次提出了“建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制”。
- 本次建立长效动态定价机制，有助于寿险公司从源头提升资产负债管理能力。
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寿险2024半年考成绩单
- 总体情况：70余家寿险公司2024年上半年保费收入合计约19956亿元（不含瑞众人寿）。
- 前三甲：中国人寿、平安人寿、太保寿险分别以4890亿元、3007亿元、1531.59亿元位列前三。
- 增长情况：47家公司保险业务收入与去年同期相比取得正增长，占比超过65%。
- 高速增长：国民养老涨幅最大，达到840.29%；中宏人寿等5家险企保险业务收入增长超50%。
- 银保系表现：中邮人寿、工银安盛人寿等银保系人身险公司保费规模表现亮眼。
盈利情况
- 盈利公司：62家已披露数据的寿险企业中，32家实现盈利，共实现利润199.50亿元。
- 亏损公司：29家亏损，总亏损额达108.35亿元。
- 中邮人寿：从2023年亏损28.81亿元转为2024年上半年盈利85.71亿元。
- 中信保诚人寿：巨亏34.41亿，利润大幅下滑原因可能与市场利率下行及权益市场高波动有关。
- 泰康养老：保险业务收入142.07亿元，同比下滑20.93%，净亏损14.5亿元。
偿付能力
- 不达标公司：北大方正人寿、合众人寿、三峡人寿、华汇人寿偿付能力不达标。
- 风险评级：北大方正人寿、三峡人寿风险综合评级降至D级；合众人寿、华汇人寿风险综合评级为C级。
养老险公司状况
- 盈利情况：仅国民养老、国寿养老2家公司实现盈利，泰康养老等4家公司均处于亏损状态。
- 转型困局：养老险新规下，各养老险公司需寻求新的业绩增长方式。
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偿付能力报告要点
- 统计范围: 截至8月5日，62家寿险公司披露了2024年第2季度偿付能力报告。
- 业务收入: 上半年累计实现保险业务收入7414.50亿元，同比增长14.57%。
- 净利润: 累计实现净利润91.16亿元，同比增长52.35%（未包含信泰人寿）。
- 资产规模: 总资产为66473.90亿元，净资产为3951.07亿元。
偿付能力情况
- 达标情况: 核心偿付能力充足率均值为235.29%，综合偿付能力充足率均值为289.72%。
- 未达标公司: 4家险企的风险综合评级未达标（D级或C级）。
- 重点关注对象: 信泰人寿、长生人寿等公司的综合偿付能力充足率低于120%。
- 核心偿付能力问题: 爱心人寿、国联人寿等13家公司的核心偿付能力充足率不足100%，且核心偿付能力溢额为负值。
盈利水平
- 整体增长: 上半年62家寿险公司实现净利润91.16亿，同比增长52.35%。
- 盈利与亏损分布: 26家公司实现盈利，34家公司亏损。
- 盈利亮点: 泰康人寿和中邮人寿净利润显著。
- 亏损情况: 中信保诚人寿、泰康养老等公司亏损较大。
投资表现
- 回暖迹象: 上半年投资收益率有所提升，部分公司综合投资收益率达到3%以上。
- 最高与最低: 复星联合健康保险的综合投资收益率最高，恒安标准养老保险收益率最低。
业务收入变化
- 下滑情况: 18家险企保险业务收入较2023年同期出现下滑。
- 增长亮点: 新华养老、国民养老等公司保险业务收入同比涨幅超过100%。
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重疾险啊，我觉得还是挺有必要的。毕竟现在生活节奏快，各种健康风险也增加了不少。重疾险能在你或家人不幸患上重大疾病时，提供一笔经济支持，减轻你们的经济压力。
不过呢，具体买不买还得看你个人的实际情况。如果你已经有了其他保障措施，或者觉得自己不太需要这方面的保障，那也可以考虑不买。
但总的来说，我还是建议你考虑一下重疾险，毕竟它能在关键时刻给你提供一份安心和保障。
预定利率下调就是保险公司为了降低负债成本，减少利差损风险，而采取的一种调整策略。
这样一来，增额终身寿险、分红险等产品的利率都会有所降低。
不同保险公司的产品停售时间也不一样，有的已经停售了，有的还在观望中。
医保断交一年后又续交主要是医保待遇享受和缴费年限方面有影响。
一、医保待遇
医保断交后，在次月不能享受医保统筹基金报销待遇。但是，职工医保除了统筹账户外，还建立了个人账户。断交时个人账户的余额可以正常使用，可以用来进行门诊费用的支付和药品的购买。
断交时间不超过3个月的，在重新缴费的次月即可开始享受医保统筹报销待遇，断交3个月以上的，有3到6个月的等待期。
断交一年后续交，需要经过等待期后才能开始享受医保统筹报销待遇，并且等待期间也不能断交。
二、缴费年限
1.累计缴费年限
医保断交后，之前的缴费年限记录不会清零，正常计入累计缴费年限，只是不计算中断缴费期间的年限。医保断交一年后又续交，将重新继续计算累计缴费年限。
2.连续缴费年限
医保断交超过3个月，连续累计年限会清零，在重新开始缴费后重新计算连续缴费年限。医保断交了一年又续交，连续累计年限清零，重新开始缴费后重新计算连续缴费年限。
三、由于缴费年限产生的其它影响
1.购房、购车资格
虽然职工医保断交后不影响累计缴费年限和个人医保账户，但是部分地区对购房、购车会有连续缴费年限要求。
比如，在北京地区，外埠户籍需要连续上满一定年限的社保才能在北京买车摇号和买房(这里的社保只包括五险)。
2.退休享受终身医保待遇资格
个别地区对退休享受终身医保待遇的要求也有关于连续缴费年限的规定。
比如，陕西省安康市规定：男性实际连续缴费15年且累计缴费年限满30年、女性实际连续缴费12年且累计缴费年限满25年，且达到国家法定正常退休年龄的退休人员，可享受退休医保待遇。
以上就是关于“医保断了一年又续交有什么影响吗”的具体内容介绍，希望对您有所帮助。
我国职工养老金由基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金组成，其中基础养老金=（养老金计发基数+养老金计发基数×平均缴费指数）÷2×累计缴费年限（含视同缴费年限）×1%。
从计算公式可以看出，养老金计发基数是计算养老金待遇的基础参数值，这个基数通常由当地上一年的年度在岗职工的月平均工资确定。随着当地经济的持续发展，职工的平均工资逐步提高，养老金计发基数随之增长。另外，由于当地经济发展情况和财政承受能力是存在变化的，政务部门会根据实际情况适时调整养老金计发基数的计算方法和标准。
综上所述，各地区之间的养老金计发基数标准不同，同一地区不同年度的计发基数也存在差异。
通常情况下，在当前年度新计发基数确定前办理退休的职工，养老金待遇的核算使用的是上年度的旧基数。在当年的新基数确定后，将会用该数据重新计算养老金，而后按照新标准按月领取养老金，并且对高出用上一年基数计算养老金的部分进行补发。
计发基数的确定受平均工资数据影响，有滞后性。目前武汉市2024年最新的养老金计发基数尚未确定，仍在使用2023年的计发基数8880元核算今年办理退休人员的养老金，对于武汉市2024年最新计发基数需要耐心等待官方消息。
武汉市2022年养老金计发基数为8531元，2021年计发基数是8125元，2020年计发基数是7753元。
2020年到2021年计发基数增加372元，同比增长4.8%；2021年到2022年计发基数增加406元，同比增长5%；2022年到2023年计发基数增加349元，同比增长4.1%。
从2020年到2023年的数据来看，近几年武汉市的养老金计发基数总体保持上升趋势，平均每年增长率为4.6%，且每年增长率变化差距较小，增长较为平稳。
以上就是关于“武汉市2024年计发基数是多少”的具体内容介绍。
儿童保险必买三种险有医疗保险、少儿重疾保险、少儿意外保险，具体如下：
1. 医疗保险：
（1）少儿医保：可用于报销日常医保内医疗费用，小额医疗费用也可以进行报销。一般建议在出生三个月内尽早办理，具体以当地社保部门政策规定为准。
（2）百万医疗保险：可以用来报销大病医疗费用，尤其是治疗费用超过5000元-10000元的大病，都可以使用百万医疗保险进行报销。一般建议选择可以保证续保的、有医疗垫付、外购药保障的，性价比更高。
（3）小额医疗保险：可用来报销小病医疗费用，例如感冒门诊医疗费用，小额医疗保险一般是可以进行报销的。
2. 少儿重疾保险：被保险人罹患重疾大病且满足理赔条件，则可以直接赔付一笔保险金，能够用来弥补收入损失。一般建议保额买到30万-50万，重点关注少儿高发疾病，不建议买返还型、捆绑了过多复杂责任的产品。
3. 少儿意外保险：小孩子调皮捣蛋，在探索世界的过程当中难免发生意外，所以就需要少儿意外险保险进行保障。一般建议购买一年期意外险即可，长期意外险、返还型意外险不建议投保。
以上就是关于儿童保险必买三种险的解答，希望对你有所帮助。
特困家庭、低保户、五保户，重度残疾人员，高龄老人，军烈属和伤残军人，孤儿等5类人可以享受免费看病政策，具体情况如下：
一、特困家庭、低保户、五保户
特困家庭、低保户、五保户等生活比较困难，难以保障就医时的支出及医保费用支出。为了保障他们的基本就医需求，对他们提供免费医疗服务政策，他们可以在医疗机构享受到免费的医疗待遇，减轻就医负担。
二、重度残疾人员
残疾人属于弱势群体，且缺乏经济能力，在各方面接受政府或社会层面的帮助，且不用交医保费用即可享受医保报销待遇。
三、高龄老人
老年人的身体状况比较差，容易生病，医疗保障需求高，但是老年人没有稳定的经济收入， 无法承担医疗支出及医保费用支出。各地政府对70岁或80岁以上的老年人提供医保报销待遇，免交医保费用。
四、军烈属和伤残军人
根据政策规定，军烈属、伤残军人、退役军人等可享受免费的医疗服务，在就诊时需要提供个人身份资料以及证明军人身份的材料，由当地财政代缴医保费用。
五、孤儿
由于生活条件的特殊性，孤儿群体不具备经济能力，无法承担医疗费用和医保费用支出，因此也可以获得免费医疗服务，得到医疗保障支持。
注意：以上所说的免费看病指的是本人免交医疗保险费用、享受医保统筹报销待遇，医疗保险费用由当地政府或社会救助组织代缴，对报销待遇以外的部分还是需要本人自行支付。具体的免费看病政策可能因地区而异，以地区政策为准。
以上就是关于“5类人免费看病”的具体内容介绍。
在日常生活中，很多公司规定：员工在当月15日之前离职，公司不为其缴纳社保，而在15日之后离职，则公司会为其进行社保缴纳。
根据相关法律规定：只要员工与用人单位存在劳动关系，单位就应当为员工缴纳社会保险。职工离职当月，与用人单位仍然存在劳动关系，企业就应当为其缴纳在职当月的社会保险。如果严格按照法律规定，只要员工在职1天，企业都应向其支付劳动报酬并为职工缴纳社保，而且不能出现个人承担企业缴纳费用的情况。
无论是国家人社部，还是各地人社局、税务局都为“离职当月是否为员工缴纳社保”这个问题发文回应过，存在劳动关系的当月，用人单位必须为员工参加社保。就算员工于当月5号离职，也需要为员工缴纳当月社保费用。
综上所述，从社会现状来看，多数公司对当月离职的员工不予缴纳社保，或仅对后半月离职员工缴纳社保；从法律规定、国家层面来看，只要员工在职1天，企业都应向其支付劳动报酬并为职工缴纳社保。
以上就是关于“离职当月的社保单位还缴纳吗”的具体内容介绍，希望对您有所帮助。
55到65岁的人可以买居民医保、百万医疗险/防癌医疗险、惠民保、防癌险、意外险，具体如下：
1. 居民医保：55到65岁还可以购买居民医保，交一年保一年，可以报销医保内医疗费用。
2. 百万医疗险/防癌医疗险：55到65岁可以购买百万医疗保险，抵御大病风险。但是，55到65岁有可能因为年龄或健康问题而无法通过百万医疗保险的健康告知，那么就可以考虑投保防癌医疗保险，健康告知更加宽松，主要可对被保险人因为恶性肿瘤而发生的医疗费用进行报销。
3. 惠民保：只要有当地基本医保就能买，没有年龄、职业、户籍、健康方面的限制，55到65岁可以买。
4. 防癌险：55到65岁可以买的重疾险已经很少了，那么就可以考虑购买一份防癌险，健康告知非常宽松，可以在被保险人罹患保险合同约定恶性肿瘤后理赔一笔保险金。
5. 意外险：主要可保意外身故或伤残、意外医疗等，保费便宜，几百元即可获得一年保障。
以上就是关于55到65买什么保险划算的解答，希望对你有所帮助。
蓝海2号重疾险可以在保险经纪平台购买，或者也可以联系保险经纪人买，具体如下：
1. 在保险经纪平台买：如果消费者自己有一定的保险知识，可以看懂保险合同条款细则，那么就可以自行在保险经纪平台购买蓝海2号重疾险。在保险经纪平台的保险销售页面直接搜索蓝海2号重疾险，即可看到投保入口。
2. 联系保险经纪人买：如果消费者缺乏一定的保险知识，那么也可以联系保险经纪人购买蓝海2号重疾险。向保险经纪人说明自身的保障需求和保费预算，并告知保险经纪人自己想要投保蓝海2号重疾险，保险经纪人会给出合适的投保方案和蓝海2号重疾险的投保链接，并引导消费者进行投保。在投保的过程当中，如果消费者有任何不懂的地方，也可以直接向保险经纪人进行咨询。
以上就是关于蓝海2号重疾险在哪里买的解答，希望对你有所帮助。
增额终身寿险适合想存钱的人、想理财的人、想规划资产的人、有大额资产的人、想隔离资产的人、想进行财富传承的人投保，具体如下：
1. 想存钱的人：增额终身寿险需要持有一段时间后，现金价值才会大于已交保费，前期退保有损失，具有一定的储蓄作用。
2. 想理财的人：增额终身寿险的保额会按照保险合同约定利率，比如2.5%逐年复利增长，而它的现金价值也会随着保额的增长而增长，后期现金价值很高，可以保值增值，具有一定的理财作用。
3. 想规划资产的人：增额终身寿险可以通过减保的方式领取部分保单现金价值，取出来的钱则可以当做教育金、创业金、婚嫁金、养老金等进行使用，帮助被保险人规划资产。
4. 有大额资产的人：增额终身寿险的保费较高，所以更加适合有大额资产的人群投保。
5. 想隔离资产的人：例如在婚前购买的增额终身寿险，其收益在婚后也属于个人财产，而不属于夫妻共同财产，能够实现资产隔离。
6. 想进行财富传承的人：增额终身寿险可以通过指定身故受益人的方式实现财富定向传承。
以上就是关于增额终身寿险适合哪些人的解答，希望对你有所帮助。