财富智赢，是一款交三年或五年，主险保十年的年金保险，第五年开始返还生存金，是一款短期理财产品，搭配万能账户是保终身的；

卓越金尊，每年有增额分红，也是第五年开始返钱，最长交费期限可以到10年，是一款保终身的长期理财产品。

区别一：产品回本时间及收益不同

通过图表看到：

如果选择三年交费：

财富智赢三年交费，第五年回本；卓越金尊第三年末至第四年初回本，卓越金尊现金价值更高，现金价值也就是退保金，现金价值高回本更快，平时有资金需求，通过保单贷款贷出来的金额更高。

如果选择五年交费：

财富智赢五年交费，也是第五年回本；卓越金尊五年交费也一样；

注意：同样交费下，投保前十年，卓越金尊预期收益更高，后续按照同样经营情况下，预期收益差不多。两款产品按照中档万能利率，第21年左右翻一番，跟同类华夏福临门系列、国寿鑫福临门等预期收益一致。

区别二：产品收益稳定性不同

财富智赢，不分红，所有生存金不领取会进入荣耀智尊万能账户复利计息，唯一担心的就是万能实际利率变动；

卓越金尊，长期收益受两个方面影响，一个是增额分红，分红直接跟经营有关，分红金额不确定；另外就是生存金也是进入万能账户，万能账户利率可能有波动。

也就是长远来说，卓越金尊能不能拿到预期收益，影响因素更多，稳定性没有财富智赢高；

区别三：产品预期保障期限及适用人群不同

财富智赢，主险是一个短期理财，到期后所有资金会进入万能账户，可以随时追加或领取，这种过于灵活，带来一个问题，中国人非常喜欢遇到小事就想取钱，这款产品适合追求资金灵活性和短期收益的人群。

卓越金尊，保终身，有现金价值，投保人有终身的生存金返还，这种现金流，不像财富智赢那么可以随时存取，更有利于做财富传承使用。

荣耀智尊万能账户分析

这款万能账户保底利率2.5%，也就是公司经营即使有问题，存在万能账户里面的钱至少有2.5%的年复利；市场上有的账户保底利率3%

追加万能账户手续费3%，如果有闲钱存到万能账户，一次性扣手续费3%，存1万，扣300手续费。

投保前五年部分领取或退保万能账户，有5%-1%的手续费率，第六年开始部分领取或退保万能账户无手续费。

太平人寿近年来经营情况分析

太平人寿是四大央企之一，近年来保费收入已经达到行业第五，经营情况稳健：

在保险市场上，跟同类相比：太平公司在服务和偿付能力上都比较好。

市面上的网销重疾险都是长江后浪推前浪，其中不乏有一些吸睛的产品。

新晋网红险超级玛丽2020Max可谓是赚足了风头，头顶赔付比例最高的头衔位居网销重疾险榜首，而跻身为重疾险流行榜单里的达尔文2和康惠保2020，也各具风采，性价比颇高，有很强的投保价值。

被各大经纪网销平台力捧的这三款，到底哪款性价比最高？哪款又值得购买呢？

为了让大家更直接的区别这三款产品，本期文章主要分析三款产品的相同点、不同卖点、优缺点以及适用人群、和背后的保险公司实力对比。

一、先看下产品基本信息对比：

二、3款产品的共同点

1、既可做储蓄型也可是消费型

三款产品保障期限活，保终身为储蓄型，保至70岁或80岁为定期消费型（平平安安到期不退保费），满足了不同消费群体的需求。如果选择消费型重疾险，费率都很低，有利于工薪族投保。

2、都需要搭配好医疗险组合

三款产品都是重疾险，俗称“半裸险”，要想健康保障完整性，需要和医疗险组合投保，其中包括小额住院医疗和百万医疗。

重疾险理赔是要通过疾病及定义要求才可以提前给付的，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报，因此，需要搭配好医疗险组合。

3、轻疾隐形分组

多项轻疾只赔一种，就是赔了A类，就不能赔B类，让保障的疾病种类打折扣，详见：

二、3款产品的不同点分析：

1、轻疾定义和赔付比例不同

赔付比例：

首次获赔轻疾概率往往大于后面几次，这三款产品而言，信泰超级玛丽 2020Max三次都是赔保额45%，同时也是目前为止首次赔付最高的产品。

高发轻疾定义：

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，25类规定的重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾疾病中，三款产品保的都很全，疾病定义都差不多，但是最为宽松的是达尔文2号和康惠保2020，高发轻微脑中风疾病定义相对更为宽松，详见图：

2、重症叠加赔付不同

达尔文2号和超级玛丽2020 Max：

对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付。见达尔文2号条款：

康惠保2020版：

对于被保人投保前15年，都是递增赔付（1-10年赔1.5倍，11-15年赔1.35倍，16年之后赔基本保额），值得一提的是，如果轻疾和中症赔付完毕后，重疾还可以额外赔付25%，比较好，条款为：

小结：但从重症叠加赔付的合理性来看，40-70周岁的年龄组别是重疾发病率最高的时期，而达尔文2号和超级玛丽2020 Max比较实用，60周岁之前保额都能长大150%，覆盖了绝大部分大病高发年龄段。

3、附加癌症二次赔付有差异：

用一张表格总结，更加直观具体：

4、其他保障不同

（1）康惠保2020版

可选：特定疾病保障，特定疾病保区分男性、女性和少儿，其中男性13类特定疾病、女性9类特定疾病18周岁之后可获得额外赔保额的50%，少儿10类特定疾病18周岁之前再赔保额。

（3）达尔文二号

可选：达尔文二号全残保险金，如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。以30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。

（3）超级玛丽2020MAX

可选：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥这两类疾病，赔付如下：

首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%；

首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。

留意：癌症二次赔付和心血管二次赔付（二选一）；

5、费率不同

看下不同年龄的交费价格对比：

超级玛丽2020MAX是无身价保障的，其他两款都有身价赔基本保额的约定，因此费率上要稍微贵一些。

三、各自卖点和适用人群分析

1、超级玛丽2020MAX（保障和赔付最多）

超级玛丽2020MAX不论是中症、轻疾还是重疾赔付，是三款中最好赔付率最高的产品，同时目前市场上叠加赔付最高的险种之一，性价比也很高，美中不足的是缺少身价保障，如果身故为0保障，需要补充好定期寿险。

比较适合于加大重疾保额或者有经济压力的工薪族。

2、达尔文2号（各方面保障都均衡）

达尔文2号在这三款产品里面，赔付和超级玛丽2020MAX不相上下，也是叠加赔付最好的条款，没有之一。附加的癌症二次赔，也是少见的赔1.2倍保额，费率也是最高的，但高发轻疾定义中的【不典型心肌梗塞】与其他两款对比，理赔门槛最低，相对消费者也更容易理赔。

预算充足，保障齐全，赔付很高，这款产品最适合。

2、康惠保2020版（介于两者之间）

重症的叠加赔付，没有年龄限制，对于大龄人士很划算。且给付的年限高达15年，如果是50岁投保，叠加赔付能覆盖到65岁。价格也相对适中。

附加的特定疾病，全部都是高发的癌症，尤其是针对少儿的10类特定疾病赔保额，且保的少儿疾病是常见高发的疾病，很实用。

比较适合为小孩子加大重疾保额或者50岁以上大龄人士投保。

四、保险公司背后的实力分析

1、分支机构：

三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，网点少，目前仅在重庆设立分公司；

百年人寿在2009年就成立了，目前在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆设有分支机构；

信泰人寿，是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司，250+营业网点，网点分布比较广泛。

2、偿付能力：

信泰人寿在2019年第三季度公布的偿付能力为123.69%，公司经营情况良好。

三峡人寿2019年第三季度综合偿付能力充足率：731%，风险综合评级：A。经营状况很好，风险评级也很高。

而百年人寿2019年第三季度综合偿付能力充足率是104.17%，上季度的数据为111.67%，不过消费不需要担心，保险公司成立条件要求都很高，都受保监会监管，主要还是看产品本身特点。

综合点评：

三峡人寿的达尔文2号，目前网点不多，虽然偿付能力充足，但目前只在重庆有网点，如果万一发生理赔，需要注意后续失效问题。

超级玛丽2020MAX是目前网销重疾险中最闪耀的存在，出自于老牌寿险信泰人寿之手，这款产品的轻中重疾病赔付比例处于顶尖水平，加上重症叠加赔付条件宽松，是目前为止市场赔付最好的产品之一，可要关注身价保障是0的细节。

同门师兄弟完美人生守护尊享版重疾分组多赔，高发癌症分组科学，附加的少儿特定疾病和重疾首尾呼应，可翻倍保额，对于儿童特别好友好。但需要留意轻症上的隐形分组。

那么，两款产品的差异在哪里？本文主要分析：

1、两款产品四大相同点分析

2、两款产品在疾病赔付上的不同

3、两款产品轻疾定义上的差异

4、不同年龄的交费价格和适用人群对比

5、信泰人寿保险公司实力分析（含偿付能力、投诉率、分支网点介绍）

一、产品基本信息对比：

二、两款产品相同点：

1、承保期限都活：

既可以当定期消费型也可以作为储蓄型保终身，最长都能30年的缴费期，能使保费豁免权益发挥最大效应，选择保定期至70岁，费率很便宜，不过是消费型，平平安安不退保。

2、都要搭配医疗险组合：

两款重疾险都是“半裸险”，若要健康保障完整，需要搭配好0免赔医疗险和百万医疗险，健康保障有缺口。

3、轻疾都有隐形分组：

两款产品都有隐形分组现象，就是赔了A类疾病，就不会赔付同种B类型产品，详见：

区别一：疾病赔付规则的区别

1、重疾叠加赔付门槛有差异：

完美人生守护尊享版是重疾多赔型险种，110类重疾分6组赔6次，高发的癌症单独分组，意味着癌症赔完之后，其他的109类疾病还有5次机会获得赔付。

以保额递增的方式赔付：首次赔保额，180天之后再发生二次赔付是赔付1.1倍保额，第三次赔1.2倍保额，到第六次的时候能赔1.5倍保额。

超级玛丽2020MAX是60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的50%，也就是赔付1.5倍保额，非常实用。

从理论上来说，完美人生守护尊享版多赔好于超级玛丽2020MAX单次赔付；但从实用性上而言，超级玛丽2020MAX是目前市场上赔付额度和年限规则上最好的险种，毕竟首发重疾概率远远高于后面几次。

2、高发轻症定义有轻微差异：

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，25类规定的重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾疾病中，这两款款产品承保的很齐全，但具体的疾病定义差异有些不一样，完美人生守护尊享版在【慢性肾功能衰竭】定义上宽松，划分到了中症赔付上，提升了赔付的额度，详见：

区别二：其他疾病保障内容的不同

1、恶性肿瘤条约：

完美人生守护尊享版：癌症二次赔作为可选添加责任，赔付范围包含癌症的新发、复发、转移或持续存在，对于首次发生癌症之后，第二次癌症获赔，需间隔3年之后再赔保额。

超级玛丽2020Max：如果首次重疾不是癌症，若180天后确诊患了癌症，可获得120%保额的理赔，如果首次重疾为癌症，3年后，癌症仍然持续、复发、转移、新发，都能再获得120%的保额赔付。

2、其他保障：

完美人生守护尊享版：少儿阶段高发的疾病白血病、重症手足口、严重川崎病等都包含在内，实用性比较好。具体疾病如下：

超级玛丽2020MAX：心血管疾病保障实用，首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%保额。首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。【癌症二次赔和心血管二次赔只能二选一】

小结：两者的针对性群体不同，完美人生守护尊享版更有利于少儿，而超级玛丽2020MAX更有利于中老年人。

区别三：身价保障和费率有差异

（1）身价保障上：

超级玛丽2020MAX是纯疾病保障型产品，身价是0，成年人投保需要补充定期寿险；

而完美人生守护尊享版是成年后赔付基本保额，有一定身价保障，更能体现成年人责任价值，但保费上会贵一点。

（2）费率上：

因为超级玛丽2020MAX只保轻重疾责任，但由于完美人生守护尊享版不仅保中轻重疾，还兼顾身故保障，所以完美人生守护尊享版赔付风险更大，价格上也贵一些，属于正常：

区别四：适用人群分析

完美人生守护尊享版：癌症单独分组、附加少儿高发疾病可以赔付双赔，对于儿童阶段保障非常全，加上癌症二次赔门槛低，孩子一生路还很长，从费率上来看，儿童每年支出保费低，十分利于儿童投保。

超级玛丽2020MAX：60周岁之前重疾叠加赔付很好，是目前市场上赔付比例最好的一款产品，附加的可选责任癌症二次赔和心血管疾病赔二次理赔门槛低，费率上很有优势，很适合工薪族投保，但0身价保障，需要后期补充定期寿险。

信泰人寿网点分布以及偿付能力分析

1、网点分布上：

信泰人寿在北京、上海、浙江、江苏、河北、河南、福建、山东、湖北、江西、广东、辽宁、黑龙江13个省份都有分支机构，这些地方的人群可以关注。

2、偿付能力上：

信泰人寿在2019年第三季度公布的偿付能力为123.69%，公司经营情况良好。

3、消费者投诉：

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，信泰人寿有一项排名靠前，排名靠前，说明投诉越多，具体的情况如下表：

产品点评：

两款产品都需要关注健康保障的完整性，从其他渠道补充医疗险组合，不给保障留缺口。

超级玛丽2020max疾病定义上重症保障内容好，交费便宜，面向于交费紧张的工薪族相对更好，或者在有全面保障的基础上，提高重疾保额，相对会更好。不过身价保障是0，一定要补充好定期寿险。

信泰完美人生守护尊享版重疾分组多赔，疾病分组合理，轻中重症赔付额度高，添加的少儿特定疾病对少儿群体友好，适合为孩子投保。

定期寿险是死后才赔，且不管是意外还是疾病死亡，都在赔付的范围内（除了免责条款规定的情况外）。但是因为涉及到死亡，很多人觉得晦气，不愿意买一份死后才拿钱的保险。

但是其中的利弊，不同的人各有各的看法，认可保险的，觉得定寿是最“划算”的保险，不认可保险的，认为定寿就是骗钱的。

但不管怎么说，定期寿险不仅是身价体现，更是对家庭和家人的负责。

华贵人寿之前推出的华贵大麦定寿2.0，被称为开启了“定寿2.0的新时代“，首创全残扶助保险金，但是因为不可抗力下线。

近日再次升级为大麦定寿2020 ，这次升级的产品有什么亮点，和市场上同期的定寿相比，性价比怎么样？值不值得投保？

本期主要从产品的保额、健康告知、免责条款、费率等四大关键因素，来综合分析一下华贵大麦定寿2020的优劣势。

一、产品基本信息了解

2019年是定期寿险市场硝烟弥漫的一年，定寿的价格几度创造历史新低，保险公司之间的价格战，其实最后受益的还是被保险人。

这次新出的华贵大麦定寿2020到底怎么样？为了对比更加的客观、有参考性，本次选择了同期几款有性价比的定寿，具体来看下基本信息的对比：

二、本款产品的主要优势分析

1、健康告知少，投保宽松

保险的健康告知又被称之为“最大诚信原则”，是保险公司和顾客之间信任的桥梁。因为大陆的健康告知是有限告知，对于消费者来说，当然是健康告知越少，对消费者来说越有利。

华贵大麦定寿2020健康告知只有3条，甚至比被称为“性价比”之王的华贵大麦定期寿险还少了一条健康告知询问。

相比之下，其他的寿险健康告知有8条、12条的，更加突出华贵大麦2.0定寿的优势。

比如：大白定期寿险健康告知12条，还有每年吸烟大于400根的问题。

2、免责条款无不合理要求

免责换句话说就是保险公司不赔的情况，当然对消费者来说也是越少越好。

华贵大麦定寿2020只有3条，在定寿中算是最少的免责条款，目前为止还没见过哪款定寿的免责低于3条以下的。

所以不用担心华贵大麦定寿2020免责有什么不合理的要求。

3、投保灵活

无论是从交费方式，还是保障方式上，这款产品的投保都非常灵活。

交费最长可选交至70周岁，另外在保障期限的选择上，可选保10/20/30年，对于经济并不宽裕的人群，可以用最低的保费覆盖人生奋斗的30年。

4、费率再创新低

产品的保障内容上虽然没有升级，但是交费价格更便宜，具体看不同年龄的交费价格对比：

5、智能核保系统审核便捷

如果身体状况不完全符合健康告知中的情况，有智能核保系统，输入身体异常情况，可立马得出核保结论，对于拿不准是否能投保的各种异常情况，有了第二次审核的机会。

三、值得注意的细节部分

1、可投保保额有限制

可投保保额受限于地区、有无社保、职业等因素，对于居住在十八线城市的人群来说保额很低：

（1）18-40岁无社保的人群：居住在三类城市的最高只能买100万；

（2）41-50岁无社保人群：居住在三类城市只能买50万；

（3）51-60周岁无社保人群：居住在三类城市只能买30万。

2、华贵人寿实力对比

很多人喜欢用知名度来判断一家公司是否有实力，其实知名度不高也并不等于没有实力，可能也是因为公司在经营战略上，没有投入太多的广告费。

华贵人寿在保险市场上的知名度不高，但是实力不弱，国酒茅台是背后最大的股东，注册资本10亿元，不过因为成立的时间短，2017年成立于贵州贵阳，目前网点分布极少。

当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢。

产品点评：

这是一款在同类定期寿险中数一数二的产品，围绕保额、健康告知、免责条款三个权衡寿险是否优秀的标准来看，可算的上尽善尽美的一款产品了，在交费价格上，相比之前的华贵大麦定寿2.0版，也更有竞争优势，投保价值大。

超级玛丽2020max作为信泰人寿旗下2020的新款重疾险，保障紧随达尔文二号，有赔付最好的重症叠加责任，组合的癌症二次赔和心血管疾病赔二次额度高、门槛低，保障上有过而无不及，但是特定疾病赔付二选一，轻症有隐形的分组，需格外关注。

达尔文二号作为三峡人寿网销重疾险，承保期限灵活，赔付上有着超高的额度，重疾最高能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，直接赔1.2倍保额，赔付条件宽松，但是还是需注意保障的完整性。

本文主要分析：

1、两款产品的四大相同点

2、两款产品在赔付规则、疾病定义上的差异

3、两款产品不同年龄交费价格

4、信泰人寿和三峡人寿网点分布情况

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、重疾是“裸险”

两款产品都是网销重疾险，不能组合小额医疗险和百万医疗险一起投保。

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

重疾险一般要搭配医疗险一起投保，搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

2、轻症疾病有隐形分组

两款产品轻疾划分有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣。如下：

3、重症叠加赔付规则相同

在超级玛丽2020max上市之前，达尔文二号的重症叠加赔付是市场上最好的险种，现在超级玛丽2020max的叠加赔紧随达尔文二号，叠加赔付额度高、门槛低。

都是在60周岁前可获得150%保额的赔付，且没有投保年龄限制，很多险种不仅对投保年龄有要求，还限定了保单前10年或15年。

4、添加癌症二次赔付条件宽松

两款产品都可选附加癌症的二次赔付约定，但是在赔付额度和间隔期上有差别，具体如下：

区别一：轻症承保疾病的不同

轻症赔付规则：

达尔文二号是50种疾病不分组赔3次，每次赔保额的40%。

超级玛丽2020max也是赔3次，三次赔付同样的额度，都是保额的45%，赔付的额度相对来说更高。

轻疾定义：

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：

（1）在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞这两项疾病的定义上，达尔文二号更加宽松；

（2）超级玛丽2020max在慢性肾功能衰竭的赔付上宽松。

两款产品在冠状动脉介入手术、原位癌、皮肤癌、早期病变的赔付上宽松。

区别二：其他保障内容的差异

超级玛丽2020max：

首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%；

首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。

需注意：作为可选附加责任，不是单独存在，而是和癌症二次赔捆绑销售，赔付的时候二选一赔。

达尔二号：

产品保障内容创新不足，没有其他的额外保障。

区别三：承保期限和费率的区别

达尔文二号保障期限灵活，既可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。

相对超级玛丽2020max只能保终身，承保期限单一，交费价格也有不小的影响。看下不同年龄的交费价格对比：

区别四：身价保障的差别

达尔文二号身价保障是在退保费和保额两者中间自由选择，但是如果选择保障至70岁，只能选择退保额。

超级玛丽2020max无身价保障，后续需要补充定期寿险，尤其是对于肩负整个家庭责任的成年人来说，定期寿险格外重要。

区别五：网点分布情况

信泰人寿是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司，250+营业网点，分支机构众多，在日后办理保全和理赔上，不用邮寄治疗，时效快很多。

三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点少，目前仅在重庆设立了分公司。

产品点评：

两款产品的核心保障内容相差不大，体现在都有赔付额度最高、限制条件最宽松的重症叠加赔条款，另外组合癌症赔二次，赔付额度高、门槛低。

不过细微之处体现差别，达尔文2号承保期限灵活，有身价保障责任可选，有钱的可以买足保障，没钱的费率很划算，对于加保提高保额的人士很有投保价值。

超级玛丽2020max无身价保障，在承保期限只能选终身的前提下，无疑增加了保费支出，需要有一定的交费能力，对于过渡期的保障比较合适。

但是两款产品作为网销险种，本身保障不完整，无组合医疗险，重疾是“裸”险，后续需补充完整。

超级玛丽2020max是信泰人寿推出的2020年第一款重疾险，重症叠加赔付额度高、门槛低，组合的癌症二次赔是目前市场上最好的条款，赔付条件宽松、额度高，还有心血管特定疾病额外赔，加上灵活的承保期限和低费率，是一款性价比不错的网销重疾险，但是轻症有隐形的分组，需格外关注。

国富人寿比较新，2018年才成立，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。嘉和保承保期限灵活、费率低，男性比女性交费便宜，叠加赔付额度高，癌症二次赔门槛低，另外中症罕见赔3次，轻症的赔付额度也是居于行业顶尖水平，不过要留意高发轻症保障有缺失。

那么，同作为互联网重疾险，这两款产品有什么不同，又各自有什么优势？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品不同年龄的交费价格对比

3、两款产品在承保内容、疾病定义上的区别

4、国富人寿和信泰人寿的实力对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、重疾是“裸险”

两款产品不能组合完善的医疗险，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失。

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

重疾险一般搭配医疗险一起投保，健康保障才无缺口。

2、轻症都有隐形分组

虽然两款产品轻症都是不分组多赔，但是实际的赔付有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣的情况：

区别一：承保疾病赔付规则的差异

从重症保障上看：

嘉和保也是重疾单赔保额，但是有重症叠加赔，对于保单前15年，50岁前确诊重疾赔150%保额，否则赔100%保额。见条款：

超级玛丽2020max重症叠加赔是60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的50%，比超级玛丽2020额外赔付的条件宽松，可以说是目前市场上重疾叠加保障最好的险种（赔付额度高、年龄限制宽松）。具体见条款：

从中症保障上看：

嘉和保是25种中症赔3次，分别赔保额的50%/55%/60%。

超级玛丽2020max是25种，赔2次，都是赔保额60%，在赔付额度上，比嘉和保更好。

从轻症保障上看：

嘉和保是40种疾病赔3次，首次赔保额的40%，后续按照5%的额度递增，分别赔保额的45%、50%。

超级玛丽2020max也是赔3次，只是三次赔付同样的额度，都是保额的45%，首次赔付的额度更高。

区别二：疾病定义的区别

重症疾病定义的不同：

一百多种疾病不是全部确诊即赔，而是依据条款对于疾病的定义来赔，大致可分为三种情况，一是疾病确诊即赔，如恶性肿瘤；二是需满足一定的条件，如糖尿病需植入心脏起搏器或视网膜病变；三是需达到一定的状态，如脑中风需丧失生活能力等。

通过对比条款关于疾病的定义，发现两款产品在疾病的定义上各有松有严，具体的对比如下：

高发轻症疾病定义差异：

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，分别对应的轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。两款产品在疾病的定义上有区别：

小结：

（1）从高发疾病承保的完整性上：嘉和保缺失高发的【慢性肾功能衰竭】，而超级玛丽2020max保的很全；

（2）在疾病定义的宽松程度上，嘉和保轻微脑中风后遗症定义宽松，而超级玛丽2020max慢性肾功能衰竭定义宽松。不过两款产品在不典型心肌梗塞和冠状动脉介入手术上都稍严格。

市场上有不少产品，不仅轻疾重疾保障全面，且高发轻疾定义宽松，理赔门槛低。

区别三：癌症二次赔付内容的区别

两款产品都可选添加癌症二次赔，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，只是在赔付的间隔期上，有差别，具体如下：

区别四：其他保障内容的差异

嘉和保：

没有其他疾病的保障，保障内容创新上不足超级玛丽2020max。

超级玛丽2020max：

首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%；

首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。

需注意：作为可选附加责任，不是单独存在，而是和癌症二次赔捆绑销售，赔付的时候二选一赔。

区别五：承保期限的差别

嘉和保既可以选择保定期（至70岁），交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。

相对而言，超级玛丽2020max只能选择保终身，如果有保定期选项，费率上会便宜很多。而灵活的承保期限也是网销消费型重疾险的一大亮点和优势，但是超级玛丽2020max取消了这项责任。

区别六：交费价格的不同

看下不同年龄的交费价格对比：

区别七：国富人寿和信泰人寿实力对比

国富人寿2018年成立，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。但是因为成立时间短，目前在国内的分支机构少，仅在广西分布6家分公司。

信泰人寿是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司，250+营业网点，分支机构众多，在日后办理保全和理赔上，不用邮寄资料，时效快很多。

产品点评：

超级玛丽2020max在保障上面还是很有优势的，尤其是重症叠加赔和癌症二次赔，都是目前市场上赔付最好、条件最宽松的，但是作为网销险种，本身保障不完整，无组合医疗险，且无身价保障，在承保期限只能选终身的前提下，无疑增加了保费支出，需要有一定的交费能力，对于过渡期的保障比较合适。

嘉和保在叠加赔和癌症二次赔上不及超级玛丽2020max，好在轻中重症保障齐全，加上赔付的次数足够，核心保障不缺，最大的亮点是男性交费比女性便宜，只是高发轻症定义严苛，适合不看重轻症保障，预算有限的男士可以考虑。

御享颐生是工银安盛最新研发的一款重疾险，它最大的亮点多次赔付不分组，45岁前可赔150%保额，不仅最大力度的提高了多赔的意义，且重疾保额在固定的期限内会长大，还罕见的自带特定肿瘤切除术保险金，优势可圈可点。不过在高发轻疾定义上偏严谨，需要关注。

本期主要分析：

1、御享颐生在重疾、特定疾病上优势

2、御享颐生在高发轻疾定义、险种组合需要留意的细节

3、御享颐生适用人群分析

4、工银安盛保险公司总体实力分析

一、产品基本信息：

二、产品主要优势分析

1、重症赔付有特点：

首先，保额会长大：45周岁前投保前10年，发生重疾可额外获赔保额的50%保障；

其次，重疾多赔不分组：如果是分组的产品，假设A组里其中一种重疾获得理赔，那么A组里其它多类重疾，就全部终止，因此重疾不分组〉重疾分组（高发癌症单独分一组）〉重疾分组（癌症和其他疾病放一组）〉单次赔付重疾险。

比如有些公司的重疾险分组不合理，以便于降低风险控制成本。这款产品重疾保106类，间隔时间比较短（1年），且疾病不分组赔2次。降低了理赔门槛，整体上还是非常合理的。

最后，含特定肿瘤切除术保险金，这种情况比较少见，对于不同的疾病给付的保险金有所差异：

2、高发轻疾保的全，赔付比例比较好： 

（1）高发轻疾都在保障范围内：如不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥手术、轻微脑中风、慢性肾功能障碍、早期癌症5类常见轻疾都保；

（2）轻疾赔付比例比较好：这款产品轻疾保额递增的方式呈现，如第一赔保额30%，二次赔40%，三次赔50%。整体赔付比例还是可以。

3、有利于儿童投保：

在少儿群体中高发的疾病，18周岁如白血病、重症手足口、严重川崎病、严重哮喘等都能 赔付100%少儿特疾保险金， 等于买50万，赔100万元，详见条款：

并且其他产品儿童身价保障是退保费，这款产品赔2倍保额，相当人性化。

4、险种组合还可以：

医疗险日常用的最多，小额住院医疗主要应付小病，赔付率最高，实用性广泛，这款产品的工银安盛住院医疗险保证续保5年，对于慢性病和体弱多病的孩子有利，险种组合比较好，详见续保条款为：

三、产品值得关注的细节部分

1、轻疾保障上：

隐形分组：虽然保障40类轻症，但是因为多项赔一项的情况，所以实际只有保32类，具体的如下：

高发轻疾定义相对同类比较严格：虽然5类常见轻疾保的全，但像轻微脑中风、早期病变或及早期癌症、不典型心肌梗塞、慢性肾功能障碍4种疾病，相对同类产品来说比较严，详见图：

2、留意百万医疗险续保规则：

一款好的百万医疗险，一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。但工银安盛的百万医疗安康E生，续保需要年年审核，用户要注意续保规则：

3、费率并不算优：

与市场同期多赔不分组重疾险相比，价格不算有优势，具体如下：

四、御享颐生适用人群分析：

御享颐生整体保障很好，重疾不分组、45周岁前10年投保保额会长大，加上对于白血病、手足口、川崎病等保的很全，因此很适合于：

1、少儿投保：少儿阶段保障全，儿童身价保障人性化，区别于其他产品，加上儿童阶段投保与其他产品费率接近，小额医疗险续保很好，对于体虚经常住院的孩子有利，因此很适合0-17岁的孩子投保。

2、预算充足人士：御享颐生保障是很全面的，加上特定肿瘤切除术保障，如果资金充沛，也可以投保。

五、工银安盛保险公司实力分析

1、网点分支：

工银安盛是由中国工商银行和全球保险集团AXA安盛集团、全球500强央企中国五矿集团公司联合组建，名气很大，成立于2012年，注册资本125个亿，总部在上海，目前在全国21个省、自治区、直辖市的90余座城市设有分支机构，网点有：

2、偿付能力

工银安盛保险公司2019年第三季度综合偿付能力充足率是207.07%，风险综合评级：A。经营状况很好，风险评级也很高。

3、消费者投诉：

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，工银安盛人寿有一项排名靠前，但整体来说消费者投诉比较少，口碑比较好，具体的情况如下表：

产品综合点评：御享颐生重疾多赔不分组，且少儿特疾保的好，加上工银安盛国内网点诸多，儿童阶段投保费率容易接受，小额医疗险很好，其实更有利于17岁之前的少儿投保，不过高发轻疾定义比较严谨，工银安盛医疗险大额医疗的续保有待提高，还需要通过其他渠道搭配好的百万医疗险。

百万医疗险在市场上是普遍的存在了，同质感很强。但一款医疗险最实用的地方在于续保审核、承保细节、垫付功能等几大关键因素。

恒大人寿推出的至尊保医疗险，续保能力非常优秀，保证续保6年。且还提供了有特点的无理赔保额奖励，上个年度没有没有出险进行医疗费报销，下个年度保额能长大10%。开门红期间以5折价格出售，非常具备性价比优势。不过，承保细节与其他高免赔医疗险有点不同，需要引起关注。

那么，这款产品怎么样？好不好？值得购买吗？

本期主要分析：

1、在续保审核、免赔额、性价比上的优势分析

2、在免责、承保细节上的不足分析

一、产品基本信息：

二、恒大至尊保医疗险主要优势分析：

1、续保能力优秀

条款规定，每6年为一个保证续保期间，和市面上续保很好的好医保长期医疗险、平安E生保保证续保版同样，见条款：

温馨提示：保证续保期间届满时，如果产品已停售，不再续保这款产品。并且保障续保期满，产品还在销售，需要重新审核通过后才能继续投保。

2、无理赔优惠

恒大至尊保医疗险是一款保额会长大的险种，体现在无理赔优惠上，如果上一个保险期内没有发生保险事故，一般医疗保险金和重大疾病医疗保险金的保额可以增加10%，也就是一般医疗可递增到110万，重疾最高额度可到210万。

3、开门红期间交费价格便宜

在开门红期间，恒大至尊保以五折价格出售，费率特别讨喜，面向于低龄人群费和非常友好，和其他同类产品对比，比较有优势：

三、值得留意细节分析：

1、免责范围的规定

免责细节上有些小瑕疵是可以理解的，这款产品不赔“宫外孕“，而其他公司很多百万医疗险是可以赔的，其条款是：

2、承保细节的缺失

这款产品在承保责任中，有一个小细节要引起关注，其他产品针对住院前后门诊费用基本上是前7后30天，这款产品有一定的局限性，指包含了前7后7的住院前后门诊费用，详见约定是：

3、无住院垫付服务

医疗险是报销因病导致的医疗费用，但对于癌症和重疾而言，医疗费数额庞大，很多家庭承受不起，耽误救治。市场上百万医疗险都推出了“住院费用垫付”功能，极大的缓解了无力承担医疗费的窘境。

但恒大至尊保医疗险不具备此项功能。

产品点评：

这款恒大人寿的百万医疗险，保障责任全面，续保能力强，也有保额长的的功能属性，除了不能垫付医药费和宫外孕不赔的小细节，还是有一定的投保价值。

微信的普及，连70周岁的花甲老人都会用，而大前年微信九宫格开通的【保险服务】吸引了不少用户的目光，首当其中以“微医保”尤为夺人眼球！

泰康在线的微医保升级了！这次示人的微医保2020版只在投保年龄、国际第二诊疗的增值服务、外购药三点上下了功夫，费率也没有丝毫改变。

那么，这款产品好不好？值得承保吗？

本期主要分析：

1、微医保2020在续保、承保细节、免赔额、增值服务上的优势

2、微医保2020在免责中留意的细节

一、产品基本信息：

二、产品升级部分：

01、投保年龄延伸了：2019版只适用于0-60周岁人群投保，升级的2020版首次投保可以最高可放宽到65岁投保，而市场上绝大多数高免赔医疗险只限于60周岁以前人投保，而这款产品对于超过60周岁以上的老人特别友好。

02、增值服务拓展：这款产品增加了国际第二诊疗服务，并且添加了“癌症院外特药费用”600万，覆盖已上市的全部抗癌特药并实时同步，但院外特药必须满足：专科医生开具的处方、不超过1个月用量、是经过国药局批准、且在指定药店购买的四大要求。

三、微医保2020百万医疗险优缺点

主要优点：

1、续保功能比较好：这款产品虽然明确表明是非保证续保合同，但是间接承诺续保，就是发生理赔，不会单独调整被保人的保费或拒绝续保申请，但要注意停售风险，详情为：

2、承保细节齐：住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术费需要产生费用的四个方面，保的很齐；

3、增价服务有特点：这款产品在增值价值上的是可圈可点的，主要可以归纳为三个方面：

（1）有住院垫付功能：如果是重大疾病或者癌症，前期化疗+住院+医生会诊，医疗费有可能十几万甚至几十万，但是普通工薪族对于无法承受，很有可能延误治疗，但是微医保2020版有住院垫付功能，缓解了用户的交费压力，可以安心治病，不用考虑大额医疗费无法支付的问题；

（2）免赔额设计人性化：微医保2020版，对于大病患者特别有利，采取的重疾0免赔，十分人性化；

（3）提供住院津贴：有重疾住院津贴保险金，没有免赔，100元/天，以半年为限，就是可以补18000元，对于病人来说，半年之内吃饭可解决。

4、可选责任丰富：如果消费者想享受顶尖医疗，可选指定疾病特需医疗保险金、恶性肿瘤海外医疗保险金的二大责任、指定疾病特需是指二级或二级以上公立医院的特需医疗部、国际部、VIP部服务，而恶性肿瘤海外医疗保险金中国以外的亚洲国家或地区的医院所发生的必须且合理的医疗费用，但只赔付70%报销。

5、性价比比较高：和其他百万医疗险对比起来，在相同的情况有一定的性价比优势：

主要短板：

1、免责：这款产品明确表示对于宫外孕是不给予报销医疗费的，但是宫外孕属于意外，在不少百万医疗险中都可以赔，这款产品不能报销，有点小瑕疵，但并不伤大雅：

产品点评：微医保2020版有智能核保功能、续保条款相对宽松、并且承保细节比较全，性价比比起同类产品来说比较高，具备垫付功能，能解决大病患者的医疗费压力，整体来说，除了免责上宫外孕不保的小瑕疵，其他都还可以。

超级玛丽2020max是目前网销重疾险中最闪耀的存在，出自于老牌寿险信泰人寿之手，这款产品的轻中重疾病赔付比例处于顶尖水平，重症叠加赔付条件宽松，是目前为止市场重症叠加赔最好的产品之一，加上可选添加癌症二次赔和心血管再赔保额，保障全面，性价比高，只是要关注身价保障是0的细节。

百年的康惠保2020版自上市以来，延续了康惠保系列费率低、保障全、投保灵活的优势，另外特定疾病数量上升，加大了保障力度，在市场更具竞争力。只是医疗险补充上有需要注意的地方。

那么，两款产品的差异在哪里？

本文主要分析：

1、两款产品相同点分析

2、两款产品在疾病赔付规则上的不同

3、两款产品轻疾定义上的差异

4、不同年龄的交费价格对比

5、两家保险公司实力分析（含分支网点介绍、投诉率）

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、重疾是“裸”险

两款产品都是网销重疾险，不能组合小额医疗险和百万医疗险，健康保障有缺口。

2、轻疾都有隐形分组

两款产品轻疾划分有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣。如下：

区别一：承保期限和费率的区别

康惠保2020版既可以保定期也可以保终身，最长30年的缴费期，选择保定期至70岁，费率很便宜，不过只是纯消费型险种了。

而超级玛丽2020max只能保终身，同样保额的情况下，交费会贵不少，具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别二：基本保障内容的差异（轻中重症）

一是从疾病的赔付规则上看

重症赔付规则：

康惠保2020版是重疾单赔险种，但是赔付的方式有创新，重症赔付额度分别是前1-10年赔1.5倍保额，11-15年赔1.35倍保额，第16年之后赔基本保额。

超级玛丽2020max是60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的50%，也就是赔付1.5倍保额，非常实用。见条款：

轻症赔付规则：

康惠保2020版的轻疾赔付比例是35类按35%、40%、45%依次赔付。

超级玛丽2020max也是赔3次，三次赔付同样的额度，都是保额的45%，赔付的额度相对来说更高。

二是从疾病定义上看

虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是理赔最多的几类疾病对应的轻症，行业默认为高发的轻症，一般好的产品都会覆盖。这两款产品的对比如下：

小结：

在轻微脑中风后遗症和不典型的心肌梗塞定义上，康惠保2020版更加宽松，而在慢性肾功能衰竭的定义上，超级玛丽2020max宽松，但是两款产品在冠状动脉介入手术的定义上，都稍严格。

区别三：身价保障不同

康惠保2020版身价保障是在退保费和保额两者中间自由选择，但是如果选择保障至70岁，只能选择退保额。

超级玛丽2020max无身价保障，后续需要补充定期寿险，尤其是对于肩负整个家庭责任的成年人来说，定期寿险格外重要。

区别四：可选附加责任承保的不同

（1）其他疾病保障

康惠保2020版：特定疾病保障。

区分了不同群体：男、女、少儿三类。除了少儿的10类特定疾病再赔保额，还有男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高。

超级玛丽2020max：心血管疾病二次赔。

首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%；

首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。

需注意：作为可选附加责任，不是单独存在，而是和癌症二次赔捆绑销售，赔付的时候二选一赔。

（2）癌症二次保障

两款产品都可选添加癌症二次保障，包括癌症新发、转移、复发或持续，赔付门槛宽松，具体区别如下：

区别五：网点分布和消费者服务质量

网点分布：

信泰人寿在北京、上海、浙江、江苏、河北、河南、福建、山东、湖北、江西、广东、辽宁、黑龙江13个省份都有分支机构，这些地方的人群可以关注。

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆，网点分布还是比较广泛。

消费者投诉率：

从保监会公布的《消费者投诉情况统计》中，可以看出该保险公司的服务质量情况，排名越靠前投诉越多，具体如下：

产品点评：

康惠保2020版保障全面，高发疾病覆盖率整体不错。重疾的赔付上突破保额的限制，最高可以达到1.5倍保额的赔付，还有叠加的赔付，相当于最高可获得1.75倍赔，此外还有针对不同群体的特定疾病额外给付，尤其是针对少儿的10类特定疾病赔保额，且保的少儿疾病是常见高发的疾病，很实用。只是大龄人士能投保的保额较低。

超级玛丽2020max在保障上有优势，尤其是重症叠加赔和癌症二次赔，都是目前市场上赔付最好、条件最宽松的，但是作为网销险种，本身保障不完整，无组合医疗险，且无身价保障，在承保期限只能选终身的前提下，无疑增加了保费支出，需要有一定的交费能力，对于过渡期的保障比较合适。