天安人寿的“前身”是外资合伙公司，诞生的“洋保险”在国内并未出现水土不服的局面，反之主打的重疾险不但轻中重疾病保障全面，而且还附加了满期金功能，符合了想保大病又想本金安全用户的心理。

2021重疾新规实施后，天安人寿着重推出了多赔型的重疾险产品，旗下的健康源2021和爱守护2021，都是分组多赔的产品。

在赔付规则上，对于高龄老年群体比较有利，不会出现保费倒挂的情况，另外保额递增，最高可赔150%保额。

那么，两款产品有什么区别？哪款值得投保？分别适合什么人群？

本期主要分析：

1、两款产品具体保什么内容

2、两款产品在保障、特色内容上的不同

3、两款产品在交费、赔付上的不同

4、两款产品各自适用人群分析

一、产品投保基本信息了解

两款产品的相同点

1、高发轻症疾病定义相同

新规则后，轻症疾病有一定的变化，原位癌不再属于轻症癌症，可以由保险公司自行定义，同一家公司的疾病定义无差别。对比市面上的产品，天安的这两款还算可以，具体如下：

但是要知道，在慢性肾功能衰竭的定义上，有产品只要求90天就可以赔，对被保险人来说，获赔门槛更低。 

2、轻症有隐形分组

轻症实际赔付出现多项疾病赔一项的隐形分组，这两款是：

3、赔付方式相同

都是分组多赔，且保额递增赔，首次按保额、保费、现价赔完之后，后续以10%比例递增保障，最高可赔150%保额。

这样的赔付方式，对于高龄投保人士，不会有保费高于所赔保额的情况。

区别一：大病保障内容差别

1）病种的不同

虽然都是分组多赔，但是在具体的保障病种上，存在差异。

健康源2021保120种大病，而爱守护2021只有106种大病。相比之下，健康源2021保障病种更加丰富。

不过，保监对高发大病已经做了统一的规定，不管是谁家的产品，规定的28类重疾都必须在保障范围内，这28类涵盖了日常常见的病种，剩下的才是各家公司自行决定的。

区别二：返还年龄不同

两款都可选附加两全，到期返还已交保费，只是返还的年龄不同。具体是：爱守护2021是至55、66、77、88岁返还已交保费。而健康源2021是至65、70、75岁返还保费，爱守护的更加灵活，同时返还时间更早，利于被保险人。

区别二：费率差异

在不附加两全险的前提下，两款产品的费率是相同的，主要费率差别在两全。具体看下不同年龄交费价格情况：

区别四：适合人群定位不同

两款都是分组多赔产品，保障力度比单赔险种大，但是交费也比单赔贵，适合追求更高保障群体。

另外在费率上，健康源2021比爱守护2021多了几十种病种，交费稍贵点。如果选择附加两全，交费会更贵，适合中高端群体。

总结：

重疾险的保额很重要，在大病面前，只有足够的保额，才能真正的转移风险。返还型的重疾险比消费型的贵不少，购买前要考虑持续交费能力。

互联网销售的保险产品，因为省去不少的线下成本，最大化的体现在产品的费率上，在重疾险上对比尤其明显。

平安的旗舰型产品-平安福，前后经历了9次升级，最新版的平安福21，优势则在于疾病定义、医疗险搭配， 相比过去的平安福系列，最新新版的平安福2021增加了中度重疾、改善癌症单独赔多次条款，原位癌和滤泡状甲状腺癌分别赔一次，轻疾多次赔付概率大幅提高。

而信泰的完美人生守护，也是旗下旗舰型产品，最新款完美人生守护2021，赔付比例极高，在60岁前可以额外多赔，重疾最高可以赔到180%，轻症中症也有额外赔。另外对于少儿和老人两类抵抗力较弱的人群，还提供专项的保障，保障全。

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、网销重疾险和线下重疾险哪种更值得买？

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容差别

完美人生守护2021是重疾单次赔付，在60岁前，轻中重疾都可以享受到叠加赔付，且赔付比例高，重疾最高可以赔到180%保额，轻症最高可以赔到40%，中症是有75%的赔付额度，在同类重疾产品中有着很高的保障了。

平安福2021是大病单赔险种，120类疾病赔1次保额。

从保障力度来看，完美人生守护2021更好。

区别二：疾病定义差别

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

两款产品在高发轻症的定义上都倾向宽松。但是在轻疾的隐形分组上，存在病种的差异：

平安福21的：

完美人生守护2021的：

区别三：险种搭配差别

平安福21附加优享人生住院医疗，保证续保5年，可以扩展报销自费药，额度1万，与百万医疗险无缝衔接，平安过去小额医疗险到期续保宽松。

平安福21可搭配百万医疗险E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗，保证续保20年，可以应付大病或严重意外事故治疗费用。

完美人生守护2021作为网销的重疾险，没有医疗险可以一起投保，是“纯裸“重疾险，一旦发生大病，后续可能面临保障缺口。

区别四：交费价格对比

具体看不同年龄交费对比：

区别五：高发疾病保障内容差异

癌症和心脑血管疾病，是国内高发的重疾，且治疗费用昂贵。重疾险产品中，有这两类疾病单独赔多次，保障更加完善。

平安福21和完美人生守护2021都可添加癌症多次赔付保障，间隔3年，癌症的新发、复发、转移和持续就可赔。

但是平安福没有心脑血管二次赔，而完美人生守护2021可以赔二次，保障更全面。

区别六：适合人群分析

网销险种交费便宜，且赔付额度高，极具性价比。

而线下险种能组合续保能力优秀的医疗险组合，综合保障更加完善，但是交费不适合一般家庭。

综合来看，最大化的效益是线下保额买低点，再通过网销险种加保提升保额。

医疗险可以解决看病就医过程中的医疗费报销，分为小额医疗险和大病医疗险，百万医疗险通常是保费交费便宜，但是保障额度高，续保稳定的话，意味着不用担心身体健康状况改变而无法续保，导致保障中断，因此很多公司都推出了保证续保期长的险种。

太保安享百万是可以保证续保15年的产品，保障内容涵盖了一般医疗、轻症和重症医疗保障，特色内容在于有重疾ICU津贴、ECOM津贴等；另外也包括了质子重离子医疗保障。泰康泰享年年医疗与之有一定的区别，泰康泰享年年的保证续保20年，其保障内容涵盖了123种特疾和非因特疾医疗费报销，另外轻症甲状腺癌的赔付不设门槛，只是缺乏质子重离子和外购药。那么，这两款产品哪一款值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品在投保年龄、续保上的不同

3、两款产品在保障内容、免责上的不同

4、两款产品在特色内容上的区别

一、主要保什么内容

区别一：投保年龄不同

泰康泰享年年的投保年龄是0-55岁，太平洋人寿安享百万医疗险的投保年龄是28天-65岁，覆盖投保年龄长，最高可以保到65岁，充分考虑了高龄投保的需求。

区别二：保证续保期不同

泰康泰享年年是一款保证续保20年的产品，在保证续保期内不用担心会因为身体健康或者理赔情况而无法续保。具体如下：

安享百万是一款保证续保15年的产品，与泰享年年相比稍微短点。具体如下：

区别三：保障内容上有不同

安享百万的保障内容区分一般住院医疗、轻症医疗和重症医疗，其中一般医疗和轻症医疗有1万免赔，重症医疗没有免赔。

泰享年年区分的是非因特疾医疗和特疾医疗，其中特疾医疗的疾病种类有120种重疾，3种规定的轻症医疗报销，另外特定疾病医疗不设免赔，相当于3种规定的轻症是没有免赔门槛的。

区别四：免责内容上的不同

免责指的是保险公司不赔的情况，

安享百万的免责是不保职业病，具体如下：

泰享年年是的免责将未来热门的治疗方法是不赔的，其他同类产品中并没有将其除外不赔，具体如下：

区别五：特色内容不同

泰享年年是有重疾住院津贴，但是缺乏质子重离子保障和外购药。安享百万主要是针对重症ICU津贴和ECOM津贴，涵盖了质子重离子医疗保障。

产品点评：

泰享年年和安享百万其实在续保期上都是属于长期保证续保，只是保障的细节有不同，泰享年年在3种规定的轻症保障上比较友好，没有设置免赔额门槛，更能获得一定的赔付。安享百万更加侧重医疗保障的全面性，一般医疗、轻症和重症医疗报销都有涵盖。

新定义重疾实施后，中英人寿上市了一款新定义产品-犇腾无忧重大疾病保险。

这款重疾产品疾病保障覆盖全面，疾病种类高达146种，涵盖了106种重疾，40种轻症，其中轻症保障不分组可多赔，最多可赔3次，最高赔保额的30%，亮点在于重疾在61岁前可以额外赔付50%，61岁后可以赔保额。只是没有专门针对高发癌症额外保障，在高发重疾的保障上略有不足。另外身故保障是根据不同年龄按不同比例的保费进行赔付。在保障期是定期保到70岁，有可以附加的两全，平安到期按合同约定返还满期金。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、中英犇腾无忧重疾主要保什么？

2、在疾病保障、重疾赔付上的相对优势

3、需要留意疾病定义、高发重疾赔付上的细节

4、中英人寿最新消费者投诉情况了解

1、核心疾病保障覆盖全

犇腾无忧重疾的核心疾病保障全，覆盖了146种疾病，其中涵盖了106种重疾，40种轻症，有身故保障，可以附加两全，平安到期有满期金。

2、重疾保障赔付足

犇腾无忧重疾保障赔付额度足，在61岁前重疾可以赔到保额的150%。比仅仅只赔基本保额要更好。

3、可附加犇腾两全实现保费返还

中英的这款保险产品是有返还功能，保到70岁可以依据合同所规定的金额，有满期金返还。实现了有病保病，无病养老的计划。

1、常见高发轻症有缺失

目前基本都实行新规则，中英犇腾无忧重疾常见轻症有一定的缺失，缺乏针对肾脏提供保障的慢性肾功能衰竭疾病保障，毕竟肾脏疾病易多发。

2、原位癌定义严格

这款产品的原位癌定义稍严格，明确了不属于原位癌保障范围的疾病，具体如下：

3、轻症存在有隐形分组的情况

轻症是40种，不分组多赔，但是有隐形分组的情况，赔了疾病A，疾病B无法获得赔付，具体如下：

4、缺乏高发癌症额外多赔

这款产品没有单独划分中症责任，也没有癌症额外赔付等疾病保障，保障责任还是较为单一。市场上有很多同类保障全面的产品。

保险毕竟是长期交费的产品，通过公布的消费者投诉情况表格看，中英人寿的排名如下：

可以看出中英人寿的排名还是比较靠后的，说明消费者投诉情况还是较少，整体的服务质量还是可以的。

产品点评：

中英犇腾无忧重大疾病保险是一款轻重疾核心保障完整的产品，可以通过附加险，实现保费返还，但是保障责任较为单一，缺乏中症和高发癌症保障。

新定义规则以来，市面上有很多新定义产品。利安人寿的一款健利保超享版，特色十分鲜明，保障也很完善。

健利保超享版是一款保终身的产品，保障内容是分为基础责任和可选责任。基础责任有重疾不分组赔3次，10种少儿特疾、5种特定罕见病额外保障，有ECOM的保险金，可赔到保额的100%。有三项可选责任，可选责任一是轻中症以及原位癌保障，可选责任二主要是癌症、特定心脑血管疾病间隔3年二次赔付，可选责任三是住院津贴和高龄特定重疾保障金。投保人可以根据自己的需求灵活选择。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、健利保超享版主要保什么内容？

2、在重疾保障、投保内容、高发疾病上的相对优势

3、需要留意疾病定义、间隔期、保费等细节

4、利安人寿是一家什么样的公司？

1、重疾不分组可多赔

健利保超享版的重疾是110种，不分组可以赔3次，疾病不分组，提高了重疾获赔概率。

2、特定重疾额外赔付

这款产品有10种少儿特定重疾，可以额外赔100%保额，还有5种特定罕见病也可额外赔保额，具体疾病如下：

3、原位癌可额外赔

健利保超享版的轻症中有原位癌单独保障，一旦确诊原位癌后，按轻症赔付后，还可以享有原位癌的额外赔付保额的30%，相当于可以赔2次，这样就加大了原位癌的保障力度。

4、投保很灵活

这款产品是分为基础保障和可选保障的，可选责任中涵盖了轻症和中症、还有高发癌症、特定心脑血管疾病二次赔付，以及可选住院津贴、高龄特疾关爱金。投保人可以根据自己的需求灵活选择。

1、疾病间隔期需要留意

这款产品是重疾不分组多赔，但是有间隔1年的时间。相当于确诊了一次重疾后，要间隔1年后确诊重疾才可以获赔。

2、常见轻症疾病定义较严

健利保超享版的轻症中原位癌和轻症癌症可以各赔一次，这点值得点赞，但是慢性肾功能衰竭疾病定义还是稍严，需要持续180天，具体如下：

3、有可选保障，保费会增加

这款产品的投保方式是基础保障和可选责任，若是选择可选责任的话，价格则会比较高了。例如30岁男性投保，保额选择50万，保费按30年交，选择基础责任+可选责任一+可选责任二，那么每年需交13250元。

4、轻症有隐形分组

轻症有隐形分组，相当于赔疾病B不赔疾病A。

利安人寿成立于2011年，总部在南京，是一家全国性的寿险公司。分支机构主要是在江苏省内各地市。

最新的消费者投诉情况统计表中，利安人寿的排名还是稍微偏后的，需要服务质量还是可以的。

产品点评：

健利保超享版是一款保障灵活，且保障覆盖还是很全的产品，只是在疾病间隔和定义等细节需留意，另外若是通过可选保障来实现保障全面的话，保费会很高。

新定义规则实施后，不少保险公司纷纷推出相应的产品。平安保险作为保险行业大佬，旗下产品在新规后，全线进行了升级。

平安福21是平安福第9次升级，增加了中症疾病，改善了癌症多次赔付的条件，此外还可搭配可靠的医疗险，解决医疗费报销问题。疾病定义优秀，原位癌和轻症癌症可各赔一次，高发轻症赔付次数大幅度提高。

平安六福重疾险与其有不同，这是一款采用组合投保的方式：主险两全险，附加险重疾的方式承保。相当于是一款返还型重疾险，满80岁仍生存且未出过险可返还100%已交保费，另外，重疾是分6组赔6次，癌症分组合理，另外增设了中症，有提供15种少儿特疾额外赔，加上白血病可赔到保额的200%。还可以通过运动来增加保额，搭配保障优秀的医疗险，综合保障好。

那么，平安六福重疾和平安福2021哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品保什么内容？

2、两款产品在轻症定义、医疗险相同之处

3、两款产品在保障、特色内容上的不同

4、两款产品的不同年龄段保费对比

一、主要保什么内容

相同之处

1、轻症定义表现优秀

轻症没有统一的定义，在新定义下，同属平安的重疾险在轻症疾病上表现优秀。

首先，原位癌单独可保，原位癌和恶性肿瘤轻度可以各赔一次，意味着轻症提高获赔概率。

其次，轻疾赔付增保额，只要平安run达标增保额，投保前2年运动达标，最高增加6000元。

最后，常见高发轻症保障全面，而且疾病定义宽松，具体如下：

2、附加医疗险组合优秀

医疗险用来解决大病小病医疗报销，对于身体抵抗力较弱的人来说，保证续保期长更加有利附加优享人生住院医疗，保证续保五年，每年一万额度，可以扩展报销自费药，与百万医疗险无缝衔接，平安小额医疗险是到期续保宽松。

搭配的附加E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗，保证续保20年，可以应付大病或严重意外事故治疗费用。

平安目前医疗险有垫付和预赔服务，发生理赔住院报案时，客服就会询问是否需要垫付或预赔，将住院押金可以提前赔给消费者。

3、轻症疾病只有一项隐形分组

轻症虽然是不分组多赔，但是实际赔付还是有几项疾病赔一项，不过这两款产品的轻症只有一组疾病是隐形分组，具体如下：

区别一：保障有不同

平安六福是重疾分组多赔，疾病分组合理，恶性肿瘤重度是单独分为一组，提高了高发重疾获赔概率。轻症是可赔6次，中症只赔1次。

平安福21是重疾单次赔付的险种，轻症赔5次，中症是赔1次。

区别二：产品的特色有不同

平安六福有15种少儿特定重疾赔付，白血病直接可双倍赔，其他少儿重疾是额外赔保额。这样的赔付方式，是在赔了少儿特疾以后，成人重疾仍然有效，后续发生其他重疾还能赔一次。保障力度还是比直接双倍赔稍弱，如果是双倍赔，相当于罹患了特疾直接可拿2倍保额。

另外，平安六福是主险两全险，保到80岁，平安满期可以获得所交保费的返还。保费返还后，重疾保障仍旧是有效的。

平安福21是可以附加癌症多赔，实现间隔3年，癌症可二次赔付。保费返还是作为附加险的责任，投保人可以根据自己的需求灵活选择。

区别三：不同年龄保费对比

两款产品的产品形态虽然有不同，平安六福是主险两全组合重疾险投保的，平安福21主险是重疾，可以自行选择是否附加两全，不同年龄保费对比如下：

可以看出平安福21若是不附加两全，实现保费返还功能，保费要更加便宜和实惠。附加两全后，平安六福的保费会相对便宜。

产品点评：

平安福21作为保障全面的重疾险，可以通过附加险来增强高发重疾的多次赔付和保障，平安六福是主险两全组合重疾投保的，保费相对偏高，但是在疾病保障上也还是算的上可以的。平安的医疗险优势在同类产品中来说还是较为突出，毕竟公司品牌高，续保稳定性较强，有特色的医疗服务。

平安新定义的平安福21作为第9次升级，优势则在于疾病定义、医疗险搭配， 相比过去的平安福系列，最新新版的平安福2021增加了中度重疾、改善癌症单独赔多次条款，原位癌和滤泡状甲状腺癌分别赔一次，轻疾多次赔付概率大幅提高。

守护百分百21由两全保险+重疾险组合而成，其中两全险可选择保到60-80岁不等，而重疾险是可以保至终身的。平安生存届满，退还已交的保费，重疾险保障继续有效保至终身。加上组合平安强势的医疗险组合，综合保障好。

本期主要分析：

1、两款产品在险种组合上的不同

2、两款产品在起投门槛、保障内容上的差异

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两款产品各自适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：产品疾病保障内容不同

平安福2021轻中重疾病保障全面，另外特色的平安run运动增保额功能，轻疾实际给付近40%保额，而且轻疾疾病定义宽松程度行业第一，也有疾病豁免。增加的20类中症保障赔50%保额，保障力度更大。

守护百分百21保轻症和重疾，其中轻症可自由选择附加，投保灵活，大病在保额和现价取大赔，能最大化保障额度。

区别二：高发轻症保障内容差别

平安福2021有40类轻症，高发重疾对应的轻症保的全，不过守护百分百21就有缺失了，具体是：

守护百分百21不保慢性肾功能衰竭，有高发疾病缺失，不仅如此，仍然还有少量的多项疾病赔一项隐形分组，平安福也是同样的两项只赔一项：

区别三：产品形态

平安福2021作为保障型产品，在原来的基础上增加了20类中症赔50%保额，保障的力度和衔接都更好，主打的是保障。老了也可以退保退现金价值拿钱，但是一旦拿钱合同终止，后续无保障。

守护百分百21则是一款储蓄型险种，既有一定保障也有一定返还，返还保费以后保障仍然有效。

区别四：起投门槛

返还型的产品通过保费比较高，起投门槛高。守护百分百2021的起投年交保费为3500元，在储蓄型重疾险中门槛还可以。

平安福交费不便宜，一般15万或20万保额起投，如果预算比较低，买不到多少保额。

区别五：交费价格

具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别六：产品适合人群分析

同时平安旗下重疾险，一款作为储蓄型、一款作为消费型，具体投保建议如下：如果交费预算充足，没有买其他保险情况下，首选产品就是平安福21，守护百分百21适合人群：

1、加保，过去已经买了平安产品，单独买个重疾险加保，可以考虑守护百分百，提高身价和重疾保额，平平安安还能返还。

2、预算有效，医疗险单独投保，只是买重疾险，那么这个守护百分百21可以考虑。

重疾给予家庭带来的压力是众所周知的，无论是经济上的还是精神上的都是双重的。合众嘉倍幸福终身重疾是一款新定义产品下的重疾分组多赔产品。

这款保险保障全面，涵盖了轻症、中症和重症，其中重疾是分6组赔6次，另外在保单前15年，且年龄在18-60岁之间确诊，可以额外赔保额，另轻症和中症也是可以多次赔付，赔付比例与同类产品无差别。合众嘉倍幸福终身的最高投保年龄在65岁，比同类重疾产品的投保年龄要高，毕竟常见的是到55岁或者60岁。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、合众嘉倍幸福终身重疾保什么内容？

2、在重疾保障、投保年龄上的相对优势

3、需要留意疾病定义、间隔以及赔付额度等细节

4、合众人寿是一家什么样的公司？

1、重疾有额外叠加赔付

这款产品是重疾分组多赔，且在保单前15年，年龄在18-60岁之间确诊重疾，可以额外赔保额。

2、投保年龄覆盖广

合众嘉倍幸福的投保年龄最高是65岁可投，对高龄老人有优势，毕竟大部分重疾产品只是在50岁或者60岁。

1、重疾分组不合理

这款产品的重疾是分6组赔付，但是癌症与其他重疾分为一组，降低了高发重疾获赔概率。

2、需要留意轻症定义

合众的这款重疾产品常见轻症有缺失，在肾脏疾病高发的情况下，慢性肾功能衰竭是不保的。具体如下：

3、重疾有180天间隔期

这款产品重疾分组多赔，存在一定的间隔期，两重疾之间是间隔180天，具体如下：

4、缺乏高发癌症额外多赔

这款产品没有高发癌症多次赔付，在癌症保障力度上稍逊色，毕竟市面上大部分同类产品，会有高发癌症、心脑血管疾病的额外多赔。

合众人寿是一家综合性保险公司，股东是由中发实业集团、日本太阳生命保险株式会社等国内外知名企业组成。从最新公布的消费者投诉统计排行榜我们可以看出：

合众人寿的排名还是很靠前的，说明消费者投诉还是较多的。

产品点评：

合众人寿的嘉倍幸福重疾险综合保障还是比较全面的，只是留意下重疾分组，以及疾病定义等细节。

友邦是第一家进入中国内地的外资保险公司，它率先将寿险代理人制度引入国内，开创了保险营销人员的先河。友邦的产品被一些高端人士称为“保险中的LV”，是因为它的保险代理人覆盖高管、律师和医生等非常体面的职业，实际赔付口碑不错。

友邦传世如意重疾险，是友邦旗下新定义的一款重疾险，这款产品的保障责任简单，仅提供重疾、身故和全残责任，刷新了重疾险额度，最高以百万计，对于高端群体，想要提高身价，提升保障额度的群体来说，是很不错的选择。

那么，友邦传世如意重疾险值得买吗？

本期主要分析：

1、友邦传世如意重疾险投保基本信息

2、在看诊服务、医疗险组合等优势分析

3、在承保责任、癌症赔付等需留意细节部分

4、友邦人寿服务质量及消费者投诉统计

1、贴心看诊服务

有友邦人性化的服务方案，提供从疾病诊断到手术及后续康复一条龙就医服务，包含专家门诊预约、手术安排、快速理赔等服务，缓解当前大城市看病难、挂号难、一床难求的窘境。伴随重疾治疗前、中、后期三阶段，涵盖评估、理赔、就医、营养、境内外多学科咨询等个性化专案管理服务。

2、免体检保额高

买重疾险，保额很重要，因为面临的都是大病，不仅治疗费用昂贵，且治疗的周期长，前期的诊疗费，后期康复疗养费，以及因此产生的误工费以及后续的生活费，都需要开支，故重疾险保额足够高，在风险面前，才能真正的起到一定抵御作用。

这款产品打底保额100万，最高可买到200万，对于不差钱的高净值人士，可以最大化的做足保障。

3、小额医疗保证续保

友邦的添益住院医疗险本质上和平安健享人生医疗有点类似。保证续保3年，同一疾病间隔90天可以再次报销，一般保额5000/次，刚好可以和尊享智选康惠百万医疗险无缝对接（这款百万医疗险5000免赔，免赔额比较低）

市场上不少附加住院医疗险，如国寿呵护长久，如果是同一疾病住院，第二年潜在规矩是“责任除外”，无报销。

1、无轻、中症保障

友邦传世如意重疾险只提供120类重疾、身故/全残保障，对比市场上的网红重疾险，不仅涵盖轻、中症，且还有额外赔付，保障力度大。

对比之下，友邦传世如意重疾险缺少了轻症、中症保障，保障力度不够。有轻、中症保障，保障力度更大，疾病的赔付衔接更好。

2、癌症不能单独赔多次

现在不少重疾险，在重疾保障之外，都可以自由选择附加癌症单独赔多次责任，发生癌症间隔3年可以再赔一次保额，在当前癌症高发的背景下，这项责任很实用。

友邦传世如意重疾险没有这项保障。

3、百万医疗续保严格

友邦智选康惠百万医疗险，虽然免赔额很低，只有5000，但是医疗险续保每年审核，且报销额度有限制，合同期限内最高不超过四倍保额，需要留意友邦续保审核政策，其续保条款是：

4、交费贵，且交费期短

这款产品交费期分为10年和20年，加上最低100万的保障额度，交费自然也不便宜，看下具体年龄的交费价格：

30岁男性，200万，20年交，保终身：

传世如意：40600元/年。

从保监公布的消费者投诉统计表中，排名越靠前投诉越多，友邦人寿的排名整体还算靠后的，说明投诉较少，服务质量还可以，具体见下表：

产品点评：

传世如意重疾险保障内容简单，提供重疾和身故，最大化的把保障放在额度上，是一捆纯粹的大病保险产品，最高可买到200万额度，加上有可组合的医疗险，不用担心保障的缺口。不过交费着实不便宜，适合高净值人群购买。

现在惠民保险的普及度很高，毕竟投保门槛低，保费便宜，但是保障高。进入2021年，有很多城市推出了普惠性商业保险。山东临沂在继山东泰安市民保后，又一款普惠型医疗险-临沂保上市。

临沂保参保人群只需要有临沂医疗保险就可以参保，保障内容是涵盖了医保内住院医疗费用和门诊特定高额药品费，各自可以报销100万，合计最高可报200万。但是各自有2万免赔门槛，相对还是较高的。特色在于针对不赔的既往症，可以报销30%，加上保费是老少同价，一年仅需69元。那么，这款保险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、山东临沂保主要保什么内容？

2、在保障、健康要求、保费上的相对优势

3、在免赔、报销比例上值得留意的细节

1、投保门槛低

普惠型的商业医疗保险，无年龄职业要求，也不设健康门槛，只要有山东临沂基本医疗保险就可以参保。

2、核心保障稳定

山东临沂保保障的是医保内住院医疗和门诊特定高额药品费，毕竟癌症治疗中难免会有靶向药治疗，有这类特定高额药品费报销，可以减轻患者负担。

3、既往症可以报销

大部分惠民保既往症是不赔的，山东临沂保的既往症是可以报销30%，无论是住院医疗还是门诊高额特药保障。具体既往症疾病如下：

①肿瘤：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；

②肝肾疾病：肾功能不全、肝硬化、肝功能不全；

③心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级以上）、脑血管疾病（脑梗死、脑出血）、高血压病（3级）、糖尿病且伴有并发症；

④肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

⑤其他：系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎。

4、保费便宜

这款产品的保费便宜，一年仅需69元，且老少同价，毕竟在商业百万医疗险中老人和少儿的保费要高过青壮年。

1、免赔额门槛高

这款产品的免赔门槛高，住院医疗和特定药品各自有2万不赔，合计将近有4万的医疗费无法报销。这一点是无法与百万医疗险的免赔门槛相比。

2、不报销医保外费用

毕竟在大病治疗中，会存在有大部分医保目录外的费用，这部分的花费也会加剧家庭的负担，这款产品是无法报销医保外费用相当于若是进入了ICU，那费用都无法报销。对于患者来说是不太友好的。

3、报销比例不高

这款产品是区分有无既往症报销，有既往症的情况下，只能报销30%，这个比例还是较低的，毕竟是带病投保。但是无既往症的情况下，是可以报销80%，这是通常惠民保的做法，但是与商业百万医疗险相比，还是太低了，商业百万医疗险报销比例通常可以100%报销。

产品点评：

山东临沂保突破了既往症无法报销的屏障，核心保障还是较完整的，保费相对便宜，只需要69元一年。只是对于医保外费用不报，免赔还是较高的，若是身体健康，优先考虑商业保险，毕竟保障更广泛。