互联网重疾险越来越被人们所接受，依托互联网销售的重疾险，投保方式灵活性和购买便捷性也受到众人欢迎。

弘康人寿的哆啦A保是线上多赔重疾，自带智能核保且轻重疾保障全，性价比高，高发大病妥妥的都在，需留意附加的重疾医疗定义，

复星联合健康在互联网平台有多款热销险种，新上的康乐一生2019轻中重疾保障全面，恶性肿瘤有二次赔付，保额设置上有特色，只是存有医疗保障缺口。

两款作为线上购买的险种，在保障期、重疾保障、轻疾保障以及费率上的不同有哪些？

一、产品基本信息了解

区别一：保障期有不同

康乐一生2019的保障期选择多，可以固定保终身，也可以定期保到70岁或80岁，满足不同群体需求。需注意定期保障的，平安到期保费是不会退还的。

哆啦A保是可固定保终身的，选择较小点。

区别二：轻重疾保障上有不同

重疾保障上：

哆啦A保是105种重疾分4组多赔，大病分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾组成一组，大大减少了恶性肿瘤获赔几率。

康乐一生2019是单赔重疾，有额外重疾保险金，指的是前十年发生重疾额外给付保额30%。

轻疾保障上：

哆啦A保的轻疾是分4组赔2次，每次保额30%，分组赔减少了轻疾多赔意义。

康乐一生2019轻疾保额递增赔付，第一次35%，第二次40%，第三次45%，比例高且不分组赔付，只是留意下轻疾疾病定义，有限制条件，如下：

区别三：特色保障内容有不同

哆啦A保是多赔型轻重疾险种，并无其他特色内容的设置。

康乐一生2019增加了中症设置，中症的疾病在同类产品中属于轻症疾病部分，单独设置增加了赔付比例，按2次赔50%。中症疾病与重症有对应关系，可能会出现中症获赔后，重症赔付。

另外康乐一生2019对恶性肿瘤可二次赔付，恶性肿瘤的高发性是众所周知的，癌症多赔的实用性会更高，有2种类型的间隔期，如：

区别四：两者费率有不同

互联网购买重疾险，在交费上灵活度比传统线下的更高，哆啦A保和康乐一生2019两者的费率还是有不同：

如下：

区别五：附加医疗险有不同

哆啦A保有附加重疾医疗，无住院医疗，但是注意哆啦A保的重疾医疗免赔是重疾保额，门槛非常高，且只保1年，实用性不高。并无日常医疗费用报销的医疗险。

康乐一生2019无附加住院医疗险和百万医疗险，医疗保障有缺口，要补充。

小结：

1、保障期不同：哆啦A保是固定保终身，康乐一生2019既可保终身也可保定期，选择多样适合不同群体。

2、轻重疾保障：哆啦A保轻重疾都是分组赔付，重疾分组合理性不好，轻疾分组影响实用性。康乐一生2019是重疾单赔，但是前十年有额外保险金，轻疾赔付额度是按比例递增。

3、特色保障：哆啦A保无其他特色内容，康乐一生2019有中症保障，恶性肿瘤可二次赔付，留意间隔。

4、附加医疗险：哆啦A保是重疾医疗，理赔门槛高，无住院医疗险。康乐一生2019是住院医疗和百万医疗都没附加，要后续补充的。

哆啦A保是固定保终身，轻重疾分组赔，但是大病分组不合理，自带智能核保，无其他特色内容。

康乐一生2019保障齐全，恶性肿瘤二次赔付，前十年罹患重疾有额外关爱金，轻疾赔付比例递增，赔付额度高。只是医疗险有缺口。

泰康最近上新品不断，新上的惠健康重疾险被认为健康百分百D的一次升级，加量而不加价，轻重疾保障全，疾病定义好，针对两类特定疾病额外赔付保额。投保年龄范围有缩小，还是有存在局限。

本文主要分析：

1、惠健康重疾在重疾保障、轻疾疾病定义上的比较优势

2、惠健康需留意产品在重疾险、搭配的医疗险等条款上细节

一、产品基本信息了解

优势：

1、重疾保障全有特色

泰康惠健康重疾保障全面，包括常见25类行业规定的重疾，另外对于特定重疾（重大器官移植术或造血干细胞移植术）有额外赔付，虽然这两者没有恶性肿瘤、急性心肌梗塞那么高发常见，但是还算比较常见，赔付最高达到200%。

2、轻疾定义好

泰康的产品在轻疾定义上做的比同类产品有出色之处在于重叠少，实打实的赔付。惠健康延续了这一特色，60类轻疾赔5次不分组，且无凑数嫌疑，在保监会要求必须承保的六类高发重疾所对应的轻疾上：

惠健康在轻微脑中风和慢性肾功能衰竭上比较宽松，而且无隐形分组。（隐形分组就是同类几种疾病只能赔其中一个，实际上限制了多次赔付肯）

3、费率与同类比稍微便宜点

泰康惠健康与同类泰康产品要少交一年保费，费率上比同类产品有一定优势，如下：

4、重疾和医疗组合比较好

惠健康是新推出的一款重疾险，线下的传统险种一般可附加无免赔住院医疗和百万医疗险，泰康的健康无忧住院医疗险-是可保证续保3年，且百万医疗健康尊享在续保上前两年审核，第三年后就无需审核了。重疾和医疗双重保障，有利于被保人健康保障体系的完整。

需要留意的细节：

1、投保年龄范围窄

泰康的这款惠健康在投保人年龄上到45岁就打止了，像一般的重疾险都是到55岁，投保范围较小。泰康同类如健康百分百D的投保年龄最高到了70岁。

2、特定重疾双倍赔不代表白血病双倍赔

泰康惠健康特定重疾指重大器官移植术或造血干细胞移植术，它的双倍赔付的门槛比通常所指的白血病双倍赔门槛更高。这是要建立在有发生造血干细胞移植术的基础上才能双倍赔。

一般所说的白血病赔双倍，确诊白血病，就直接赔双倍，不要求你做造血干细胞移植才能赔，之前网上的罗一笑事件中，罗一笑发生白血病，还没有做造血干细胞移植就走了，泰康这款造血干细胞移植赔双倍，门槛相对要高一点。其合同规定是：

3、健康尊享D百万医疗险停售问题

这款百万医疗险合同没有写停售条款，因此很多业务员说可以保证续保，这种说法是不准确的。

投保前两年续保审核，意味着投保前两年千万别发生严重疾病或慢性病，不然可能无法续保；第三年开始承诺续保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保。

任何医疗险没有明确写保证续保，意味着保险公司都有权停售产品，而且可以停售不再续保，写与不写停售规定，对于保险公司来说没有任何区别，只要没有写保证续保的医疗险，保险公司都有权随时停售，甚至停售不再续保，但是对大公司而言，不敢轻易停售，更不会轻易不再接受续保，没有哪个大公司轻易得罪所有客户。

医疗险能够承诺续保就算可以。

4、留意险种组合

惠健康是单次赔付重疾险，发生重疾赔付后，合同直接终止，搭配的附加险，除了健康尊享百万医疗险，其他的都会终止。

5、单次赔付，没有癌症多赔

这款产品是常规型重疾险，当然保额买的高也无伤大雅，但毕竟中国是癌症大国，每年确诊癌症患者超过400多万，不过随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症。复发的可能性也不是么有，如果投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

现在有不少网销型重疾险就能实现这类疾病定义，相对来说，保险作为金融产品，理应跟随主流，惠健康是单次赔付。相对保障比较薄弱。

总结：

惠健康是当前泰康人寿一主推的常规重疾险，承保内容上没有太大的特色设计，对2类特定重疾额外赔付，比起恶性肿瘤多赔的实用性还是要稍差，一般康无忧住院医疗险和健康尊享D一起投保，重疾和医疗险组合搭配比较好，但费率上比起网销型重疾贵不少。若是要性价比高，可以将惠健康主险保额买低一点，搭配好医疗险，再搭配好网销型重疾险加大保额，抵御风险，那样保费价格要低很多。

财富排行榜五百强，平安领跑国内保险公司，成为了行业巨头，旗下赫赫有名的平安福重疾险，被誉为“赚钱最多的一款产品”，但网上对其褒贬不一，它致胜的法宝在于附加医疗险组合的优越性，打消了用户大小病住院一律可赔的痛点。

国华人寿近二年来依附于支付宝的保险版块，旗下的医疗险与重疾险产品在改平台上大放光彩，好医保终身重疾险自带高发癌症叠加赔付的约定，非常符合国情，加之前十年关爱金的赔付，保障责任丰富。可是存在是“裸险”的局限性。

那么，哪款产品更值得买呢？本期分析：

1、恶性肿瘤多赔约定、轻疾定义上的差异

2、险种组合和附加医疗险的不同

3、投保年龄与身价保障的区别

4、赔付效率和分布网点的差距

一、基本信息对比：

区别一：投保年龄与缴费期限的不同

（1）投保年龄：好医保终身重疾险最大的投保年龄是45岁，意味着45岁之后的中年人“一刀切”，对大龄投保人士并不友好；平安福2019在投保年龄上宽松了不少；

（2）缴费期限：两者都支持30年交费，不仅能让保费豁免的优势发挥到极致，且也能减轻消费者的保费支出压力，但平安福2019是线下传统代理人产品，可附加0免赔医疗险，医疗险交费时间长，小病住院保的越久，好医保终身重疾险是互联网产品，不提供其医疗险组合，后期需要补充。

区别二：险种组合不同

平安福2019主险（寿险）和重疾一起，重疾赔付之后，主险等额减少，但其他的附加医疗、意外还可以继续有效。

好医保终身重疾险，发生大病（不是恶性肿瘤）的话，重症金获取之后，合同结束，假设首次发生癌症后，其他责任结束，癌症按照约定还可以赔付二次。

区别三：疾病定义不同

（1）轻疾定义：

平安福2019无【轻微脑中风】【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥手术】的轻疾保障，但有二点特征：

特征一：首次轻症赔20%，再赔2次，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%；

特性二：早期癌症赔付定义出色，原位癌和皮肤癌各赔付一次，确诊即赔：

好医保重疾险中的轻疾定义比较好，除了赔付比例20%比较低之外，疾病种类无凑数，【轻微脑中风】【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥手术】等轻疾保障都覆盖，但原位癌和皮肤癌两者只赔其一，和平安福2019有差异。

(2)癌症多赔约定不同：

平安福2019可附加癌症多赔约定，虽然理赔门槛低（新发恶性肿瘤或者前一次恶性肿瘤的持续）都可赔100%保额，但是间隔期有5年，时间不短，要留意。

好医保重疾是自带高发癌症多赔，间隔期相对较短，只有3年，赔付比例是保额80%，和平安福还是有区别，其条款约定如下：

区别四：身价保障的不同

平安福2019身价有保障是等待期后赔保额。

好医保重疾身价保障是可自行选择，可以选择无身价保障或者身故退保费，之前可勾选成年后赔保额的选择项，但现在并未有此类选项，需要留意。

常规型重疾险(平安福2019)，往往比互联网身故只退保费的重疾的险种（指好医保终身重疾）要好，毕竟身故赔保额代表了一个成年人的责任感。

区别五：保额设置不同

平安福2019的保额除了罹患轻疾赔付后，增加重疾保额外，没没有其他增加的方式。

好医保重疾险的保额有前十年关爱金和体检奖励保额两种：

体检奖励保额：

前十年关爱金：

区别六：附加医疗险组合不同

好医保终身重疾险是地地道道互联网销售的险种，无法匹配附加医疗险，在无免赔医疗和百万医疗上都有缺口存在。

平安福2019有优越的医疗险组合：

一、平安附加健享人生住院医疗：

不仅感冒住院就可以赔付，而且还能保门诊，保证续保5年，对于慢性病患者特别有利；

潜在额度高，同一疾病间隔30日又能报销。

二、平安E生保（百万医疗险）：

对于可能发生就诊的费用，保的很全，有1万免赔，应付大病治疗费用，可以报销自费药，续保条款宽松，只需要留意停售风险。

那么在健康保障的完整性上，平安福2019有着强大医疗险的支撑，保的很全。

区别七：服务网点和理赔效率

平安福2019：平安保险公司在国内除了西藏没有分支网点外，国内其他省市都覆盖，偿付能力强，理赔非常快。

好医保终身重疾险：是国华人寿旗下产品，只在北京、上海、重庆、江苏、天津、浙江、安徽、湖北、湖南、广东、四川、山东、河北、山西、辽宁省有分支，如果在意分支机构的投保人士，也有留意。

区别八：投保特色与适用人群不同

平安福2019：捆绑险种多，保费也水涨船高，险种里覆盖的长期意外险，自驾和公共交通双赔保额符合实际情况，意外伤残也能赔。附加医疗险组合好，赔付潜在额度高，续保时间长。

适用人群：面向于中高端家庭，或者有经济能力的家庭支柱，非常适合有资金能力的自驾和出差人群。

好医保重疾险：对于大龄人士投保并不友好，但自带癌症多赔约定，理赔门槛低，费率优，但要留意身价的赔付情况。

适用人群：注重高发癌症赔付的人士。

1、在服务网点上：平安的分支机构要远多于国华人寿。

2、健康保障完整性：国华好医保终身重疾险是“裸险”，不能添加医疗险。平安福2019有续保审核优秀的医疗险组合的支撑，有效地解决了大小病一律住院就能赔付的处境。

4、险种组合上：好医保终身重疾险除癌症之外的重症理赔后，合约会结束；平安福2019发生重疾赔付，附加医疗险、长期意外、恶性肿瘤多赔约定权益不中断。

5、疾病定义上：

（1）轻疾：好医保轻疾赔付比例低之外，其他疾病定义比较优秀；平安福早期癌症最好的险种，疾病有缺失，但种类没有凑数；

（2）附加恶性肿瘤约定：好医保自带癌症多赔的约定在间隔期上有优势。

（3）其他约定：好医保有体检增加保额和前十年赔额外赔保额的条款约定，平安福2019没有。

产品点评：好医保终身重疾险需要留意医疗险组合的补充，与身价保障不赔保额的问题（之前有身故赔付保额），这款产品能月交保费，适合注重癌症多发且预算不足的人群投保。

平安福2019从健康完整的风险角度来说，保的很好，但对于工薪族来说，交费太高，并不适合预算紧张的人士投保，面向于经济基础优越经常出差的人士是一个不错的选择。

守卫者2号是不久前上市的互联网重疾险，这款产品由复星联合健康保险承保，一经推出就吸引了很多消费者的注意。这款产品保障足，价格实惠，但是得注意险种组合上的缺陷。

海保人寿芯爱重疾（又名海惠保）同样是一款线上保险产品，背后的年轻保险公司海保人寿虽然名气不大。但是芯爱重疾凭借着它超高的性价比在业内也获得了很高的关注度。这款产品保障全，有特色的恶性肿瘤与心脑血管疾病二次赔付，但同样要注意险种组合问题。

具体的，本文将从价格及身价保障、重症疾病保障、产品特色、适用人群等几个方面进行比较分析。

一、产品基本信息

区别一：价格及身价保障有不同

1.价格对比

可以看到，在两款产品都有身故赔付的情况下，芯爱重疾价格要低出不少。

2.身价保障有不同

前面我们讲到，芯爱重疾在也有身价保障的情况下，价格要比守卫者2号低出不少。其实，芯爱重疾的身价保障是有猫腻的。在身价保障上，芯爱重疾并不是很充足，身故只是退已交保费。如果不幸身故，相当于没买保险。而守卫者2号虽然同为互联网保险，在身价保障却是没有缩水，身故赔付是线下产品标准的成年前退保费，成年后赔保额。相比于芯爱重疾还是有一定优势的。

区别二：重症疾病赔付次数有不同

在重症疾病赔付上，芯爱重疾是比较寻常的重症疾病单次赔付。而守卫者2号则截然不同，重症赔付是其一大亮点，守卫者2号重症最多赔付达6次，而且保额还会增长，最高为120%保额（第二次110%，第三到第六次120%）。但是存在分组现象,108类疾病共分为6组。直接分组是疾病分组里最不好的一种情况，这会使得多次赔付的门槛大为提高。

另外在轻症保障上，两款产品都是最多赔3次，每次赔付30%保额。中症赔付都是最多赔付两次，每次赔保额的50%。

区别三:产品特色保障不同

守卫者2号整体来说特色并不突出，它的特点在于在保障全面而充足，身价保障无缩水的同时还能葆有较低的价格，有很高的性价比。

而反观芯爱重疾，特点却十分突出，主要体现在其在对恶性肿瘤与心脑血管疾病的二次保障上:包括“恶性肿瘤额外保险金”与“特定重大疾病额外保险金”，两种可供选择的额外保障。这两者都包含恶性肿瘤二次赔付，其中特定重大疾病额外保险金除了恶性肿瘤二次赔付外，还提供急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥术的二次赔付保障，赔付额度为基本保额。其条款规定如下：

需要注意的是，两次恶性肿瘤赔付之间的间隔期为三年，其它情况间隔期为一年。其二次恶性肿瘤赔付责任中包含新发恶性肿瘤，也包含前次恶性肿瘤的复发、转移和持续。是比较好的情况。

区别四：适用人群分析

两款产品的主要保障内容和特点前面已经分析过了，守卫者2号这款产品好就好在整体保障非常充足，轻中重症都是多次赔付，额度还很高，关键是身价保障也足够。在这些基础上，其价格还能保持在比较低的水平，综合性价比高。一般人投保都没毛病，只是要注意，这款保险还是没能突破线上重疾险不能附加医疗险的窘境，投保需要注意搭配。

芯爱重疾险虽然在身价保障上有不足，但是整体保障也很全面。特别是有特色恶性肿瘤与心脑血管疾病二次赔付，是保障这两大高发重疾的利器。当然，在选择这些附加责任后，价格也相应会变高。预算足够，有相关需求的可以考虑。

值得注意的是，由于海保人寿是18年才成立的保险公司，除了海南总部外，没有分支机构。这会严重影响到投保后的服务和理赔。相比较而言，复星联合健康虽然分支机构也不多，但是相比于海保人寿还是好不少的。

产品卖点：

1.在价格和身价保障上:身故只退保费的芯爱重疾价格要比身故赔付保额的守卫者2号低出不少。

2.在重症疾病保障上:芯爱重疾重症保障是单次赔付，而守卫者2号重症分6组最多赔付6次，且保额会增长。

3.在产品特色上：守卫者2号重症多次赔付，而芯爱重疾有特色的恶性肿瘤与心脑血管疾病二次保障。

总结：

两款线上产品的性价比都很高，其中守卫者2号重在保障的全面性，亮点是重症多次赔付。芯爱重疾在不投保附加责任的情况下，价格非常低。有特色的恶性肿瘤与心脑血管病二次赔付。另外两款产品都需要注意其在险种组合上的缺陷。

富德生命康健无忧2019是富德生命保险旗下康健无忧系列重疾险的最新款，这款保障全，轻中重症都是多次赔付。还有特色寿险复原金，体现了对家人的爱，但是要注意疾病分组问题。

天安人寿爱守护2019是天安人寿爱守护重疾险系列的最新升级版。这款产品轻中重症都有保障，而且保额高，可以附加两全险，生死病都能赔。同样要注意疾病分组问题。

具体的，本文将从身价保障、基本疾病保障、日常投保组合、价格及适用人群等几个方面进行分析。

一、产品基本信息

区别一：身价保障有所不同

爱守护2019与康健无忧2019都有身价保障，但是赔付额度有不同。其中：爱守护2019在18岁后身故赔付是在保额与现金价值取较大值，18岁前是赔两倍保费，额度比较高。而康健无忧2019相比于爱守护2019，18岁前身故赔1.5倍保费，18岁后是赔保额。一般来说，赔保额与在保额与现金价值取较大值无显著差距，基本都是赔保额，但是有些保单年度很长的保单，其现金价值可能会超过保额。此时，身故在保额与现金价值取较大值显然会更好一些。

区别二：基本疾病保障有所不同

1.在重症疾病的保障上

爱守护2019在重症赔付上比较有特色，最多赔付高达6次，每次赔付间隔期为180天。在赔付金额上，第一次患重疾赔付额在现金价值，已交保费与基本保险金额之间取大。以后保额逐次增加，最高赔保额的150%。这款保险重疾赔付理论赔付额度非常高。但是要注意的是爱守护2019对重疾进行了分组，提高了多次赔付门槛。

而康健无忧2019主险对重症是单次赔付，但是这款保险可以附加多倍保重疾险，使得主险重疾赔付升级为五次，首次重症疾病赔付还额外赔附加险的已交保费，后续赔付赔保额。比如30岁投保30万保额，附加多倍保年缴保费750元，如果保单第十年不幸患重疾，则赔付30万+（750*10）=307500元。同样存在分组。

整体上来说，爱守护2019重症保障赔付次数与赔付额度都要占优势。

2.在轻症疾病的保障上

爱守护2019在轻症赔付上保障很充足，共保障35种轻症，赔付次数最多赔是四次，每次赔付额度高达45%，这在整个重疾险市场中是算很高的比例的。只是在疾病定义下存在瑕疵：

康健无忧2019轻症最多赔付5次，每次赔保额的20%，赔付额度比爱守护2019逊色许多，注意其同样存在轻症隐形分组。

区别三：日常投保组合的不同

1.在无免赔医疗险上

爱守护2019可以附加住院费用医疗，保障范围为住院期间医疗费用。保证5年续保，需要注意每个保证续保期期初都需要重新核保。然后值得注意的是：

如果在5年保证期内合同终止，是否能够续保存疑。

康健无忧2019可以附加富德生命康悦人生医疗险，保证三年续保，但是每个保证续保期初要进行核保。保障范围是住院医疗费用，报销比例有40%/80%两档可选。

2.在百万医疗险上

爱守护2019可以组合健康易享百万医疗险进行投保，这是一款保证5年续保的中端医疗险，免赔额为1万元（未用社保等报销则为2万元）。保障范围广，包括住院医疗费用，特殊门诊费，门诊手术费用以及住院前后门急诊费用。续保同样是保证五年续保，每个保证续保期期初要重新核保。

康健无忧2019可以同富德康悦人生百万医疗进行组合投保，这是是一款保证5年续保，免赔额为一万元的百万医疗险。保障内容有住院医疗费用与特殊门诊医疗金。需要注意，该医疗险每个保证续保期结束需重新核保。

整体而言，这两款产品附加医疗险的续保性都还不错。

区别四：价格和适用人群分析

1.价格对比

在不投保附加险的情况下，天安爱守护2019的价格要比康健无忧2019更低一些。

2.适用人群分析

分析适用人群要结合产品特色与消费者自身需求来考虑

天安爱守护2019有特色的附加两全险，该附加两全保险的保险责任是：

（1）.如果在保险期间内不幸死亡，则赔付“附加两全险和主险合计已交保费”与“该附加两全险实际已交保费的160%”两者间的较大值。

（2）.如果生存至满期（66/77/88岁可选），给付主险与该附加两全险缴纳的保费之和。

此外，这款产品还有60岁以上的住院津贴保险金，恶性肿瘤二次赔付保险金等额外保障。整体保障上齐全又充足，是一款比较优秀的产品。有瑕疵的地方在轻重症疾病定义里的分组问题，以及附加零免赔医疗险的续保问题。但是瑕不掩瑜，在附加了两全保险的情况下，比较适合希望到期能退保费的消费者购买。

康健无忧2019保障很足，轻中重症保障都有，而且都是多次赔付。还有特色寿险复原金：

被保险人如患重疾，且一年之后死亡，总共可以获得150%保额的赔付。这额外的寿险复原保险金体现了对被保险人家人的关怀，比较人性化。对家庭责任感重的人，可以考虑这款产品。

1.在身价保障上，爱守护2019在18岁后身故赔付是在保额与现金价值取大，18岁前是赔两倍保费。康健无忧2019是 18岁前身故赔1.5倍保费，18岁后是赔保额。

2.在基本疾病保障上：爱守护2019重症最多赔6次，保额会增长。轻症赔4次，每次赔保额的45%。康健无忧2019重症单次赔付（可附加重疾多倍保），轻症最多赔5次，每次20%。

3.在险种组合上：爱守护2019附加住院医疗和百万医疗都是保证5年续保，但是住院医疗一旦赔付超过保额可能不能续保。康健无忧2019附加医疗险保证3年续保，百万医疗险保证5年续保。

4.在价格上：不附加两全险时，爱守护2019价格更低。

总结：

这两款产品的保障都是很充足的，轻症中症重症都是多次赔付，额度还不低。身价保障也都比较高。其中爱守护2019特色是可附加到期返保费的两全险，康健无忧2019特色是有寿险复原金。另外，两款产品的疾病分组问题都值得注意。

保险公司在重疾险保障功能上是越来越细化，不仅仅是传统轻重疾，且越来越倾向高发重疾保障功能。信泰如意久久除了传统轻重疾保障外，在特定重疾恶性肿瘤、急性心肌梗塞以及脑中风可二次赔付，少儿白血病额外给50%赔付。这款产品保障力度在传统多赔基础上有升级，癌症的叠加赔付更加博人眼球，但是真的值得购买吗？

本文主要分析：

1、信泰如意久久在大病分组、特定重疾、少儿白血病保障等方面优势

2、如意久久在轻疾定义、赔付间隔上需要留意的细节

一、产品基本信息了解

优势:

1、大病分组合理

信泰如意久久是重疾分6组，且大病分组合理，恶性肿瘤单分为一组，不与其他疾病混为一组，癌症赔付可能性更好。

2、高发重疾叠加赔付 

如意久久多赔的同时，特定重疾叠加赔付，恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症有二次赔付，重疾保障有细化且突出重点。

3、少儿白血病赔付好

少儿白血病确诊是额外赔付50%基本保额，且不会影响到重疾分组中的恶性肿瘤这组，条款中是规定恶性肿瘤这组是仍旧有效的，如下：

4、未成年人身价好

未成年人身故保障是有限制规定的，一般采取的做法是退保费，如意久久对未成年人的身价是赔2倍保费，还是有一定优势。

5、有附加的无免赔住院医疗险

购买重疾逃不开医疗险的附加，毕竟日常住院医疗险的实际运用频率要远高于重疾和身故，如意久久附加的安享无忧住院费用医疗险免赔额低且续保有保证续保5年，对于身体较为弱点的群体还是有优势的。

需要留意的细节：

1、轻疾疾病定义

如意久久在轻疾可多赔，在疾病定义上有诸多限制，有疾病重叠，赔付一种疾病其他两者不承担责任的情况，如

2、特定重疾多赔间隔期留意

恶性肿瘤的二次赔付有间隔，且有条件规定，要前面确诊的恶性肿瘤达到完全缓解，门槛还是较高的。如下：

急性心肌梗塞和脑中风后遗症要求的间隔也是需要满三年。

3、费率不便宜

如意久久虽然交费期灵活，最长支持30年缴费，但是费率与同类相比还是不便宜。如下

总结：

如意久久是信泰人寿的一款多次赔付型重疾险，癌症、心肌梗塞等都可以单独赔多次，类似香港保险，在特定重疾和少儿白血病上做的比较好，癌症叠加赔，且少儿白血病确诊赔付不影响恶性肿瘤分组有效性。解决了多赔重疾在高发重疾上保障的一个痛点，但交费要高很多，比较考验个人交费能力。

人一生中面临的风险无法预料到的，当大病来临有了保险这个屏障，才能更好的抵御风险。中老年群体自身的身体素质远落后于年轻人，适合保险种类并不多。

民生保险针对中老年群体的特点推出的孝行保，囊括40岁-80岁，最长续保到90岁，恶性肿瘤、原位癌以及质子重离子治疗有医疗金赔付，是一款可以承诺续保的无免赔防癌医疗险，这款医疗险是否真的值得购买？

本文主要分析：

1、民生保险孝行保在续保、癌症保障以及免赔上的优势

2、孝行保在一般医疗、医疗费用覆盖面上的缺口

一、产品基本信息了解

优势

1、孝行保续保宽松

民生保险的这款产品是覆盖了40岁-80岁中老年群体，医疗险的特点是保障期短，续保就比较重要，避免出现赔付后，后期无法续保享受不了医疗保障。民生这款孝行保的续保是不会因健康或理赔而影响拒保，条款如下：

2、癌症保障包括原位癌且有恶性肿瘤住院补贴

孝行保的癌症保障设计好，除了恶性肿瘤医疗金给付、也包含了原位癌医疗金给付，恶性肿瘤住院有补贴，每个保单年度以180天为限。如：

3、癌症赔付无免赔

这款中老年人适合医疗险，在癌症医疗给付方面是不设免赔的，扣除相应的其他途径赔付外，按照比例百分百给付。如下：

需要留意的细节：

1、只要癌症医疗金给付 无一般医疗保障

孝行保的医疗给付只包括了恶性肿瘤和原位癌治疗，除此外的一般医疗金并无覆盖。与其他类型的百万医疗险是有不同的。对于中老年群体来说日常可能发生住院的几率还是比较大的，出现除重疾外的高额医疗费还是有可能的，孝行保在一般医疗保障是有缺口的。

2、医疗金覆盖有缺口

一般就医发生往往会包含的住院医疗金、特殊门诊、住院前后门急诊以及门诊手术费，孝行保在恶性肿瘤以及原位癌治疗金利来并无门诊手术费报销，在医疗保障覆盖不全。

3、报销额度有限制

孝行保的保障额度是100万，并不是指各个单项的额度，是恶性肿瘤医疗金、原位癌医疗金以及质子重离子医疗金共享。如

4、留意费率

与同类产品相比较而言，费率测算如下：

总结：孝行保的定位在中老年群体，针对恶性肿瘤和原位癌医疗保障赔付好，费率在这个年龄阶段算便宜的，同时提供了恶性肿瘤住院补贴。

对于恒大这个名字，大家一定不陌生，恒大足球、恒大地产都有很高的知名度。长青树重疾险便是恒大集团下保险公司恒大人寿的一款热销产品，这款产品疾病赔付多，附加医疗险续保优越，特色可附加养老年金。需要注意得是其疾病分组问题。

相比于恒大人寿，太平人寿的知名度要高出许多，实力也更强。旗下产品福禄康瑞2018基本保障齐全，在线下产品中价格很有竞争力，但是对于医疗险的续保问题值得留意。

本文将从缴费期限长短、基本疾病保障、身价保障、日常投保组合等几个方面来比较分析。

一、产品基本信息对比

区别一:缴费期的长短有不同

恒大长青树与福禄康瑞2018都是终身型保险，但是在缴费期限上却有不同。其中，福禄康瑞2018最长缴费期限为20年。而恒大长青树最长缴费期限是30年。一般而言，缴费期越长对消费者越有利。在缴费期限上，显然恒大长青树要优于福禄康瑞2018。

区别二：基本的疾病保障有差别

1.重症疾病保障

在重症保障上，恒大长青树重症保100类疾病，最多赔付四次。但是存在疾病分组，且恶性肿瘤并未单独分组，这使得该产品多次赔付的可能性要大打折扣。

福瑞康瑞2018重症保障也是保障100类重症疾病，但是只是单次赔付。相比恒大长青树，要差一些。

2.轻症疾病保障

在轻症疾病保障上，恒大长青树轻症保35类疾病，分四组赔4次。每次赔付的额度比较高，为保额的30%。然而还是因为疾病分组问题，多次赔付的门槛较高。

而福禄康瑞2018轻症是保障50类疾病，最多赔付达6次，每次赔付20%保额。但是其轻症疾病定义也不理想，存在隐形分组：

另外，恒大长青树还有中症疾病的保障，中症一般是由一些相对较为严重的轻症组成。恒大长青树中症保障20类疾病，最高赔2次，每次赔50%保额。但是也是存在疾病分组的情况。

区别三：身价保障有不同

两款产品身故都有赔付，其中，恒大长青树对身故/全残/疾病终末期都有赔付，额度为18岁前赔两倍保费，18岁后赔保额。另外，恒大长青树还可以附加养老年金保险：

可选保到74岁/84岁。保险责任以保到74岁为例（领取年龄70岁），分这么几种情况：

1.如果被保险人生存至70岁，则可领取养老金，领五年，每年领合同主险（重疾险）+附加险所交保费。简单理解就是到期分5年返还所有已交保费。

2.如果被保险人生存至70岁，开始领取养老金，但是在领取期内（70-74岁）死亡。则赔付附加合同保单现金价值。

3.如果被保险人70岁前不幸离世，则赔付附加合同已交保费与现金价值之间的较大者。

在身价保障上，福禄康瑞2019是身故是18岁之前退保费，18岁后在保额与现金价值取较大值。

区别四：日常投保组合有不同

1.在无免赔医疗险上

恒大长青树可以附加恒久安心住院医疗险。这是一款无免赔的住院医疗险，保证续保5年。

福禄康瑞2018可以附加真爱健康2007无免赔医疗险，保险责任是按比例报销住院期间医疗费用，不保证续保，且每年需要审核。

2.在百万医疗险上

恒大长青树可以附加尊享安康费用补充百万医疗险免赔额为一万元，同样是保证5年续保。

福禄康瑞2018可以组合太平超E保2018百万医疗险进行投保。这是一款不保证续保的百万医疗险。

总的来说，恒大长青树两款附加险的续保性都不错。

区别五：价格及适用人群的不同

1.价格对比

可以看到，恒大长青树无论是否附加养老年金保险，在价格上面相比福禄康瑞2018都存在劣势。

2.适用人群分析

恒大长青树整体上，赔付次数比较多，轻症重症都是多次赔付。身价保障也比较高，附加年金满期可领回所有保费，附加医疗险续保优越，但是要注意疾病赔付的分组问题。这款保险适合对养老金有需求又需要一定保障的人购买。

福禄康瑞2018虽然相比于恒大长青树在保障上要逊色一些，但是它本身在线下保险中价格很有竞争力。而太平保险作为国内老牌险企，在售后服务及理赔速度等方面肯定是要优于恒大人寿的。太平保险在全国各地几乎都有分支机构，而恒大人寿作为一家小保险公司，仅在广东、重庆、四川、湖南、湖北等8个省份设有分支机构。服务网点的有无，决定了售后服务与理赔的便捷度，购买时需要注意。

偏爱大品牌保险，预算又有限的人选择福禄康瑞2018这款产品就比较合适。

1.在缴费期限上，恒大长青树最长分30年缴，福禄康瑞2018最长分20年缴费。

2.在基本疾病保障上，恒大长青树轻症重症最多都是赔4次，每次赔付保额的30%。福禄康瑞2018重症单次赔付，轻症赔6次，每次赔保额的20%。

3.在身价保障上：恒大长青树18岁前身故赔两倍已交保费，18岁后赔保额。福禄康瑞2018成年后身故赔保额，成年前退保费。

4.在日常投保组合上：恒大长青树附加住院医疗和附加百万医疗都是保证5年续保。福禄康瑞2018的附加医疗险与百万医疗险续保情况都不太好，每年续保要审核。

5.在价格上：福禄康瑞2018要更低。

总结：

两款产品各有特色，恒大长青树赔付次数多，特色是附加养老年金保险，满期可以领回所交保费。需要注意这款产品的疾病分组问题。

福禄康瑞2018整体保障齐全，虽然保障内容略逊色于恒大长青树，但是价格很有竞争力。背后又是大保险公司，偏爱大品牌保险的可以考虑。

同为大品牌旗下的产品，泰康惠健康被认为是健康百分百D的一次升级，加量而不加价，轻重疾保障全，疾病定义好，两类特定疾病额外赔，费用少交一年有优势。但是特定重疾定义需留意。

国寿福臻享版是国寿保障类的明星产品，保障从80类扩展到100类，对于轻疾取消了相应的赔付限制，轻重疾保障全，且附加医疗保障好且续保较好的国寿如E康悦。

那么这两款产品在投保年龄、轻重疾保障、费率上有何不同？

一、产品基本信息了解

区别一：投保年龄范围有不同

泰康惠健康投保年龄范围最高只到45岁，投保年龄覆盖窄，在泰康同类产品中算是比较短的，泰康健康百分百D的投保年龄却可以到70岁。

国寿福臻享版是投保年龄最高到50岁，与其他同类产品差不多。

区别二：轻疾保障有不同

泰康惠健康60类轻疾赔5次，每次的赔付是在30%，与主流保持一致。

国寿福臻享版是30类赔3次，赔付是在20%，额度较低，只是相对于以前国寿福的保障产品取消了轻疾赔付限制。

区别三：重疾保障有不同

泰康惠健康的重疾是120类赔1次，特定重疾包括重大器官移植术或造血干细胞移植术是可额外赔付的，但是需要注意与确诊白血病双倍赔区分开，一般所说的白血病赔双倍，确诊白血病，就直接赔双倍，不要求你做造血干细胞移植才能赔，泰康惠健康这款是要做了造血干细胞移植术才赔，规定如下：

国寿福臻享版是100类重疾赔1次，可附加长期意外保障，保障到75岁且意外保障高。

区别四：附加医疗险上有不同

泰康惠健康作为新上的险种，一般是可附加住院险能保证续保3年，国寿福臻享版的长久呵护是续保要年年审核的。

泰康惠健康百万医疗险健康尊享B+医疗保障上不保门急诊费用和门诊手术费，续保是前两年审核，第三年开始不要审核，医疗保障有缺口，

国寿如E康悦这块保的全，续保是第一年审核，后面无需审核了：

不过，国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

区别五：费率有不同

两款的险种交费年限是一样的，但是费率上有区别，如下：

小结：

1、投保年龄：泰康惠健康投保年龄范围要小于国寿福臻享版。

2、轻疾保障：泰康惠健康轻疾赔付额度30%，比国寿福臻享版要高

3、重疾保障：泰康惠健康特定重疾额外赔，区分白血病双倍赔。国寿福臻享版无特色条款

4、医疗险：泰康惠健康住院医疗险可保证续保3年，百万医疗健康尊享B+续保和保障有缺口，国寿福臻享版长久呵护年年续保审核，如E康悦表现出色。

总结：

泰康惠健康只是在特定重疾上增加了额外赔的功能，轻重疾保障走的是传统的路线，费率上有一定优势，比泰康系列同类产品少交一年保费。附加的医疗险保证续保3年还是占据优势。

国寿福臻享版轻重疾全，附加意外保障长且高，品牌效应好，费率上并无特别优势，只是在百万医疗如E康悦的续保和保障上表现较好。

康惠保旗舰版是知名网红重疾险康惠保的升级版，这款产品保留了老康惠保高性价比的特点。在保障上更加全面，增加了中症和身故赔付，还有特定疾病保障可供选择。但是仍需注意险种组合上的缺陷。

及时雨重疾险是信泰人寿旗下一款线上重疾险产品，在拥有不缩水的身价保障的同时葆有极具竞争力的价格，但同时也需注意险种组合缺陷。

具体的，本文将从保障期限、价格及身价保障、轻症赔付次数及比例、适用人群等几个方面进行分析。

一、产品基本信息

区别一、保障期限有区别

两款产品在缴费期限上的选择上都比较灵活，最高可以分30年缴费。而在保障期限上就有不同的地方。除了保至终身外，康惠保旗舰版可以选择保到70岁，而及时雨重疾仅能选择保终身。一般来说，保障期限越短，保费越低。灵活的保障期限可以满足不同层次消费者的需要。

区别二：价格及身价保障有差别

先看价格，在都含有身故赔付的情况下， 两款产品的价格对比如下：

可以看到，康惠保旗舰版的价格明显低出了一大截。康惠保旗舰版的性价比毋庸置疑，但是这里一部分的原因也是因为它的身价保障其实是有一定缩水的。

其中，康惠保旗舰版身故赔付只是退保费。如果不幸意外身故，只退保费相当于没买保险，在身价保障上显得有所不足。而及时雨重疾险身故赔付是18岁前退保费，18岁后身故赔保额。相比于康惠保旗舰版显然更加充足。再回头来看价格，在拥有完整身价保障的重疾险里，其实及时雨重疾的价格是很有竞争力的。

区别三：轻症保障赔付比例与额度不同

两款产品在重症保障上都是单次赔付，但是在轻症保障上却有很大的不同。康惠保旗舰版轻症保障35类疾病，赔三次，每次赔30%保额。但是存在隐形分组的问题：

及时雨轻症保障30类轻症，最多赔付五次，每次只赔20%保额。虽然及时雨重疾轻症赔付次数比康惠保旗舰多，但每次赔付额度低。及时雨轻症保障做的比较好的一点是，轻症疾病定义好，没有任何分组，是实打实的多次赔付。

除此之外，康惠保旗舰还有中症保障，赔两次，每次赔50%保额。还有男性/女性/少儿特定疾病保障，保障的疾病种类包含男性17种特疾（如前列腺癌、胃癌、脑中风后遗症等），女性7种特疾（如乳腺癌、宫颈癌），6种少儿特疾（包含白血病、重症手足口病）。赔付额度是在基本重疾保障赔付之外额外再追加赔付30%基本保额。

总体上来说，康惠保旗舰版保障的范围更广，赔付额度更高，但是信泰及时雨重疾疾病定义更好。

区别四：适用人群分析

康惠保旗舰版整体在性价比上有着无可比拟的优势，保障齐全，轻症中症重症都有赔付。有身故赔付但是额度偏低，另外这款产品作为线上保险不能附加医疗险，在整体健康保障上有缺口。总的来说，适合目前预算不足的人进行投保，但是应该注意日后应该补充上其它身价保障和医疗保障类产品。另外，这款产品用来加保也是一个很好的选择。

相比于康惠保旗舰版，信泰及时雨价格上虽然要高一些，但是好在有完备的身价保障。且在轻症疾病的定义上优势巨大，赔的次数多且无分组，是轻症赔付中比较理想的情况。但是，这款产品和康惠保旗舰版一样，不能附加医疗险。如需投保，也应该注意险种搭配。

1.在保障期限上：两款保险都可以保终身，但是康惠保旗舰版还可以选择保到70岁，更加灵活。

2.在价格与身价保障上：康惠保旗舰版价格更低，但相应的身价保障也比及时雨要少。

3.在轻症保障上：康惠保旗舰赔付3次，每次赔30%保额。及时雨重疾轻症不分组赔付5次，每次赔付20%保额。

总结：

及时雨重疾和康惠保旗舰版都是性价比较高的线上重疾险。但是侧重点有所不同，其中康惠保旗舰版是主打极致性价比，但是身价保障有所不足。及时雨重疾在有完备的身价保障的同时，也有比较有竞争力的价格。两款产品都需要注意险种组合问题。