超级玛丽2020和超级玛丽2020max在产品的命名上虽然看似一脉相承，但实际是八竿子打不着的两家公司分别推出的产品。

超级玛丽2020max是信泰人寿推出的2020年第一款重疾险，在保障上，和火爆的达尔文二号相近，但是又有本质的差别，尤其是在承保期限上，和很多网销险种不一样，推出的癌症二次赔和心血管疾病赔二次额度高、门槛低，重症叠加赔限制条件宽松，保障上有过而无不及，但是特定疾病赔付二选一，轻症有隐形的分组，需格外关注。

超级玛丽2020作为和泰人寿旗下网销重疾险，185类疾病涵盖轻中重症，40岁前投保叠加赔保额50%，首创良性肿瘤手术切除术保险金，弥补了重疾险良性肿瘤保障少的缺陷，但是保障不完整，轻症保的疾病种类不实际。

两款产品相比，哪款的性价比更高？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品在疾病承保内容、疾病定义上的差异

3、两款产品的不同年龄交费价格

4、和泰人寿和信泰人寿实力对比

一、产品基本信息对比

两款产品的相同点

1、重疾险是“裸险”

作为网销重疾险，两款产品都不能附加医疗险，而医疗险在日常用的最多。重疾险的理赔门槛高，单纯的“裸”重疾险，很难对健康起到全方位的保障。

2、保费杠杆作用好

最长缴费期30年，意味着每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好；此外保费豁免的功能得到最大程度的体现。其中超级玛丽2020最长能交费至70周岁，但是只能是在保终身的前提下。

3、轻症有隐形分组

两款产品轻症在实际的赔付过程中，都有多项疾病赔一项的情况，保的疾病种类不实际。具体疾病种类如下：

区别一：重症叠加赔付的不同

超级玛丽2020：投保年龄在0-40岁的，第1-15个保单年度赔1.5倍保额。具体见条款：

超级玛丽2020max重症叠加赔是60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的50%，比超级玛丽2020额外赔付的条件宽松，可以说是目前市场上重疾叠加保障最好的险种（赔付额度高、年龄限制宽松）。

区别二：轻症承保内容的区别

赔付额度：

超级玛丽2020轻症不分组赔3次，赔付保额三次分别是30%、45%、50%。

超级玛丽2020max也是赔3次，只是三次赔付同样的额度，都是保额的45%，首次赔付的额度更高。

小结：轻症发生多次赔付的可能性较小，故首次赔付的额度很重要，这点上看，超级玛丽2020max优于超级玛丽2020。

高发轻症定义：

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

总结：

可以看到，在这几类高发轻症的定义上，两款产品都保的很全，但是整体定义偏严格。

具体来看，两款产品各有千秋，超级玛丽2020在【轻微脑中风后遗症】赔付上宽松，而max版则在【慢性肾功能衰竭】定义上宽松。

区别三：其他保障内容上的差异

超级玛丽2020：

良性肿瘤手术切除保险金，保障14个器官的特定良性肿瘤，手术切除的，可赔10%保额，限1次。

“良性肿瘤手术可以赔10%”这个条款一般只有香港保险有，大陆产品除了针对“良性脑肿瘤”可以赔，其他的是不能赔的，超级玛丽2020这个条款具有比较强的实用性。

但该项附加险不保障下列疾病或治疗方式：

A.囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤；

B.组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术、皮肤良性肿瘤。

超级玛丽2020max：

首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%；

首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。

需注意：作为可选附加责任，不是单独存在，而是和癌症二次赔捆绑销售，赔付的时候二选一赔。

区别四：附加癌症二次赔付的不同

两款产品都可选附加癌症的二次赔付约定，但是在赔付额度和间隔期上有差别，具体如下：

总结：超级玛丽2020max版的赔付额度更高，间隔期更短，目前这样的配置（120%的保额、180天/3年间隔期）是市场上赔付最好的。

区别五：承保期限和费率的不同

超级玛丽2020保障期限灵活，既可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。

相对超级玛丽2020max只能保终身，承保期限单一，交费价格也有不小的影响，具体如下：

区别六：和泰人寿和信泰人寿网点分布和消费者投诉情况对比

网点分布：

和泰人寿成立于2017年，成立时间短，目前仅在山东有分支机构，网点分布少。

信泰人寿是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司，250+营业网点，分支机构众多，在日后办理保全和理赔上，不用邮寄治疗，时效快很多。

消费者投诉情况：

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司的排名都还是较靠后的，排名越靠后说明投诉越少，具体的情况如下表：

产品点评：

超级玛丽2020max在保障上面还是很有优势的，尤其是重症叠加赔和癌症二次赔，都是目前市场上赔付最好、条件最宽松的，但是作为网销险种，本身保障不完整，无组合医疗险，且无身价保障，在承保期限只能选终身的前提下，无疑增加了保费支出，需要有一定的交费能力，对于过渡期的保障比较合适。

而超级玛丽2020带着网销险种固有的特质，承保期限灵活，保定期费率低，有了线下全面的终身保障，加保提高保额很划算。

友邦的全佑惠享2019，保160类轻重疾，附加的倍无忧D和爱无忧可以解决重疾赔付次数少且高发癌症达到多赔的目的，高发癌症和重疾都能终身多次赔付，加上小额医疗险可反复赔，续保稳定，产品的优势突出，不过轻疾上存在隐形分组。

平安福2019II保150类疾病，赔完轻症重疾保额相应递增，是一大特色，同时有市场上最好的早期癌症赔付，附加的小额医疗险针对慢性病反复赔，百万医疗险续保稳定，但是费率不低，并不适用于工薪族。

那么，这两款产品哪款的性价比更高？

本文主要分析：

1、两款产品在产品组合形态上的不同

2、两款产品在承保内容细节上的区别

3、两款产品在其他保障条约上的不同点分析

3、对于费率之间的差异对比

一、产品基本信息对比

区别一：轻症疾病保障内容的区别

一是从赔付规则来看：

平安福2019II有轻疾赔付增保额，轻疾赔了20%，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%；

全佑惠享2019轻疾采取递增模式，赔20%--50%，前两次赔保额的20%，中间两次赔保额30%，第五六次赔保额的50%。虽然最高可赔保额的50%，但是前两次赔付的额度低，实用性不强。

二是从疾病种类划分来看：

两款产品都有轻症疾病隐形分组，即多项疾病只赔一项的情况，承保的疾病种类不实际，具体的疾病种类如下：

三是从高发轻症定义来看：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体看看这些高发轻症的定义：

小结：

（1）平安福2019II有市场上赔付最好的早期癌症。体现在：一原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次；二原位癌、皮肤癌确诊即赔。全佑惠享是三项赔一项，且原位癌、皮肤癌需积极治疗以后才赔；

（2）在不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭的赔付上，也更加宽松；

（3）全佑惠享在轻微脑中风后遗症的赔付上宽松些，只要求满足失去一项生活能力即可。

区别二：重症疾病定义的区别

行业只规定必须承保的25类疾病，其他的都是各家公司自己规定的。而重疾的理赔不是依据疾病名称，会要求达到一定的条件才能获赔。通过对比发现，在高发疾病的定义上，平安福2019II整体要宽松些，具体如下：

区别三：其他保障内容的不同

（1）疾病方面

都能附加恶性肿瘤条款，实现高发癌症多赔，只是在间隔期上和市场上的产品相比，都较长，间隔期5年，具体见条款。

友邦爱无忧恶性肿瘤约定的间隔期：

平安福2019II的间隔期：

此外，友邦全佑惠享2019还有一大亮点，自带老年长期护理金属性，可领取120个月，对于老年人的获取护理金赔付门槛比较低：

再次，友邦的附加倍无忧D款，能实现重疾多赔，但癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高。

（2）意外保障方面

两款产品附加长期意外都保的时间比较长（平安福70岁/友邦75岁），都可以赔伤残，但是细节有不同：

平安的长期意外自驾、公共交通可以赔二倍保额。

友邦的长期意外仅自然灾害可以赔双倍，剩余意外赔保额。

相对于出差或者自驾的用户来说，自然灾害发生的概率非常渺小，没有自驾、公共交通来的更实际，因此，平安更适用于长期出差人士。

区别四：组合医疗险的不同

无免赔医疗：

平安福2019II附加的无免赔医疗-健享人生，5年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。续保条款如下：

友邦的添益B款住院医疗险本质上和平安健享人生医疗有点类似。一是保证续保，3年为一个续保期；二是同一疾病反复报销，市场上不少附加住院医疗险，如国寿呵护长久，如果是同一疾病住院，第二年潜在规矩是“责任除外”，无报销，但是这款产品可反复报，只是间隔期有90天，另外不保门诊医疗费。

百万医疗：

附加的百万医疗-平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核，具体如下：

友邦尊享智选康惠医疗险，续保每年审核，投保前需要了解医疗险续保审核规则，其约定是：

区别五：产品形态不同

平安福2019II主险和重疾保额非1比1，比如主险51万，重疾50万，发生重疾以后，主险保额等额减少，但是主险还有1万依旧有效，附加长期意外，恶性肿瘤、住院医疗健享、平安E生保统统还可以报销，权益不中断。

友邦全佑惠享2019主险和重疾1比1，主险30万，重疾30万，发生重疾以后，现金价值为0，但附加重疾倍无忧D款，和爱无忧恶性肿瘤的是权益同样也是不中断的。

区别六：费率的不同

看下两款产品的不同年龄交费价格：

产品点评：

两款产品作为线下重疾险，都能组合医疗险一起投保，但是交费价格都不便宜，考验交费能力，不适合一般工薪家庭，目标客户群体是经济实力不错的中高端家庭。如果经济实力允许，看着意外和整体保障实力，就选平安福2019II，条款更加实用。

财富智赢，是一款交三年或五年，主险保十年的年金保险，第五年开始返还生存金，是一款短期理财产品，搭配万能账户是保终身的；

卓越金尊，每年有增额分红，也是第五年开始返钱，最长交费期限可以到10年，是一款保终身的长期理财产品。

区别一：产品回本时间及收益不同

通过图表看到：

如果选择三年交费：

财富智赢三年交费，第五年回本；卓越金尊第三年末至第四年初回本，卓越金尊现金价值更高，现金价值也就是退保金，现金价值高回本更快，平时有资金需求，通过保单贷款贷出来的金额更高。

如果选择五年交费：

财富智赢五年交费，也是第五年回本；卓越金尊五年交费也一样；

注意：同样交费下，投保前十年，卓越金尊预期收益更高，后续按照同样经营情况下，预期收益差不多。两款产品按照中档万能利率，第21年左右翻一番，跟同类华夏福临门系列、国寿鑫福临门等预期收益一致。

区别二：产品收益稳定性不同

财富智赢，不分红，所有生存金不领取会进入荣耀智尊万能账户复利计息，唯一担心的就是万能实际利率变动；

卓越金尊，长期收益受两个方面影响，一个是增额分红，分红直接跟经营有关，分红金额不确定；另外就是生存金也是进入万能账户，万能账户利率可能有波动。

也就是长远来说，卓越金尊能不能拿到预期收益，影响因素更多，稳定性没有财富智赢高；

区别三：产品预期保障期限及适用人群不同

财富智赢，主险是一个短期理财，到期后所有资金会进入万能账户，可以随时追加或领取，这种过于灵活，带来一个问题，中国人非常喜欢遇到小事就想取钱，这款产品适合追求资金灵活性和短期收益的人群。

卓越金尊，保终身，有现金价值，投保人有终身的生存金返还，这种现金流，不像财富智赢那么可以随时存取，更有利于做财富传承使用。

荣耀智尊万能账户分析

这款万能账户保底利率2.5%，也就是公司经营即使有问题，存在万能账户里面的钱至少有2.5%的年复利；市场上有的账户保底利率3%

追加万能账户手续费3%，如果有闲钱存到万能账户，一次性扣手续费3%，存1万，扣300手续费。

投保前五年部分领取或退保万能账户，有5%-1%的手续费率，第六年开始部分领取或退保万能账户无手续费。

太平人寿近年来经营情况分析

太平人寿是四大央企之一，近年来保费收入已经达到行业第五，经营情况稳健：

在保险市场上，跟同类相比：太平公司在服务和偿付能力上都比较好。

市面上的网销重疾险都是长江后浪推前浪，其中不乏有一些吸睛的产品。

新晋网红险超级玛丽2020Max可谓是赚足了风头，头顶赔付比例最高的头衔位居网销重疾险榜首，而跻身为重疾险流行榜单里的达尔文2和康惠保2020，也各具风采，性价比颇高，有很强的投保价值。

被各大经纪网销平台力捧的这三款，到底哪款性价比最高？哪款又值得购买呢？

为了让大家更直接的区别这三款产品，本期文章主要分析三款产品的相同点、不同卖点、优缺点以及适用人群、和背后的保险公司实力对比。

一、先看下产品基本信息对比：

二、3款产品的共同点

1、既可做储蓄型也可是消费型

三款产品保障期限活，保终身为储蓄型，保至70岁或80岁为定期消费型（平平安安到期不退保费），满足了不同消费群体的需求。如果选择消费型重疾险，费率都很低，有利于工薪族投保。

2、都需要搭配好医疗险组合

三款产品都是重疾险，俗称“半裸险”，要想健康保障完整性，需要和医疗险组合投保，其中包括小额住院医疗和百万医疗。

重疾险理赔是要通过疾病及定义要求才可以提前给付的，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报，因此，需要搭配好医疗险组合。

3、轻疾隐形分组

多项轻疾只赔一种，就是赔了A类，就不能赔B类，让保障的疾病种类打折扣，详见：

二、3款产品的不同点分析：

1、轻疾定义和赔付比例不同

赔付比例：

首次获赔轻疾概率往往大于后面几次，这三款产品而言，信泰超级玛丽 2020Max三次都是赔保额45%，同时也是目前为止首次赔付最高的产品。

高发轻疾定义：

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，25类规定的重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾疾病中，三款产品保的都很全，疾病定义都差不多，但是最为宽松的是达尔文2号和康惠保2020，高发轻微脑中风疾病定义相对更为宽松，详见图：

2、重症叠加赔付不同

达尔文2号和超级玛丽2020 Max：

对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付。见达尔文2号条款：

康惠保2020版：

对于被保人投保前15年，都是递增赔付（1-10年赔1.5倍，11-15年赔1.35倍，16年之后赔基本保额），值得一提的是，如果轻疾和中症赔付完毕后，重疾还可以额外赔付25%，比较好，条款为：

小结：但从重症叠加赔付的合理性来看，40-70周岁的年龄组别是重疾发病率最高的时期，而达尔文2号和超级玛丽2020 Max比较实用，60周岁之前保额都能长大150%，覆盖了绝大部分大病高发年龄段。

3、附加癌症二次赔付有差异：

用一张表格总结，更加直观具体：

4、其他保障不同

（1）康惠保2020版

可选：特定疾病保障，特定疾病保区分男性、女性和少儿，其中男性13类特定疾病、女性9类特定疾病18周岁之后可获得额外赔保额的50%，少儿10类特定疾病18周岁之前再赔保额。

（3）达尔文二号

可选：达尔文二号全残保险金，如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。以30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。

（3）超级玛丽2020MAX

可选：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥这两类疾病，赔付如下：

首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%；

首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。

留意：癌症二次赔付和心血管二次赔付（二选一）；

5、费率不同

看下不同年龄的交费价格对比：

超级玛丽2020MAX是无身价保障的，其他两款都有身价赔基本保额的约定，因此费率上要稍微贵一些。

三、各自卖点和适用人群分析

1、超级玛丽2020MAX（保障和赔付最多）

超级玛丽2020MAX不论是中症、轻疾还是重疾赔付，是三款中最好赔付率最高的产品，同时目前市场上叠加赔付最高的险种之一，性价比也很高，美中不足的是缺少身价保障，如果身故为0保障，需要补充好定期寿险。

比较适合于加大重疾保额或者有经济压力的工薪族。

2、达尔文2号（各方面保障都均衡）

达尔文2号在这三款产品里面，赔付和超级玛丽2020MAX不相上下，也是叠加赔付最好的条款，没有之一。附加的癌症二次赔，也是少见的赔1.2倍保额，费率也是最高的，但高发轻疾定义中的【不典型心肌梗塞】与其他两款对比，理赔门槛最低，相对消费者也更容易理赔。

预算充足，保障齐全，赔付很高，这款产品最适合。

2、康惠保2020版（介于两者之间）

重症的叠加赔付，没有年龄限制，对于大龄人士很划算。且给付的年限高达15年，如果是50岁投保，叠加赔付能覆盖到65岁。价格也相对适中。

附加的特定疾病，全部都是高发的癌症，尤其是针对少儿的10类特定疾病赔保额，且保的少儿疾病是常见高发的疾病，很实用。

比较适合为小孩子加大重疾保额或者50岁以上大龄人士投保。

四、保险公司背后的实力分析

1、分支机构：

三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，网点少，目前仅在重庆设立分公司；

百年人寿在2009年就成立了，目前在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆设有分支机构；

信泰人寿，是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司，250+营业网点，网点分布比较广泛。

2、偿付能力：

信泰人寿在2019年第三季度公布的偿付能力为123.69%，公司经营情况良好。

三峡人寿2019年第三季度综合偿付能力充足率：731%，风险综合评级：A。经营状况很好，风险评级也很高。

而百年人寿2019年第三季度综合偿付能力充足率是104.17%，上季度的数据为111.67%，不过消费不需要担心，保险公司成立条件要求都很高，都受保监会监管，主要还是看产品本身特点。

综合点评：

三峡人寿的达尔文2号，目前网点不多，虽然偿付能力充足，但目前只在重庆有网点，如果万一发生理赔，需要注意后续失效问题。

超级玛丽2020MAX是目前网销重疾险中最闪耀的存在，出自于老牌寿险信泰人寿之手，这款产品的轻中重疾病赔付比例处于顶尖水平，加上重症叠加赔付条件宽松，是目前为止市场赔付最好的产品之一，可要关注身价保障是0的细节。

同门师兄弟完美人生守护尊享版重疾分组多赔，高发癌症分组科学，附加的少儿特定疾病和重疾首尾呼应，可翻倍保额，对于儿童特别好友好。但需要留意轻症上的隐形分组。

那么，两款产品的差异在哪里？本文主要分析：

1、两款产品四大相同点分析

2、两款产品在疾病赔付上的不同

3、两款产品轻疾定义上的差异

4、不同年龄的交费价格和适用人群对比

5、信泰人寿保险公司实力分析（含偿付能力、投诉率、分支网点介绍）

一、产品基本信息对比：

二、两款产品相同点：

1、承保期限都活：

既可以当定期消费型也可以作为储蓄型保终身，最长都能30年的缴费期，能使保费豁免权益发挥最大效应，选择保定期至70岁，费率很便宜，不过是消费型，平平安安不退保。

2、都要搭配医疗险组合：

两款重疾险都是“半裸险”，若要健康保障完整，需要搭配好0免赔医疗险和百万医疗险，健康保障有缺口。

3、轻疾都有隐形分组：

两款产品都有隐形分组现象，就是赔了A类疾病，就不会赔付同种B类型产品，详见：

区别一：疾病赔付规则的区别

1、重疾叠加赔付门槛有差异：

完美人生守护尊享版是重疾多赔型险种，110类重疾分6组赔6次，高发的癌症单独分组，意味着癌症赔完之后，其他的109类疾病还有5次机会获得赔付。

以保额递增的方式赔付：首次赔保额，180天之后再发生二次赔付是赔付1.1倍保额，第三次赔1.2倍保额，到第六次的时候能赔1.5倍保额。

超级玛丽2020MAX是60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的50%，也就是赔付1.5倍保额，非常实用。

从理论上来说，完美人生守护尊享版多赔好于超级玛丽2020MAX单次赔付；但从实用性上而言，超级玛丽2020MAX是目前市场上赔付额度和年限规则上最好的险种，毕竟首发重疾概率远远高于后面几次。

2、高发轻症定义有轻微差异：

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，25类规定的重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾疾病中，这两款款产品承保的很齐全，但具体的疾病定义差异有些不一样，完美人生守护尊享版在【慢性肾功能衰竭】定义上宽松，划分到了中症赔付上，提升了赔付的额度，详见：

区别二：其他疾病保障内容的不同

1、恶性肿瘤条约：

完美人生守护尊享版：癌症二次赔作为可选添加责任，赔付范围包含癌症的新发、复发、转移或持续存在，对于首次发生癌症之后，第二次癌症获赔，需间隔3年之后再赔保额。

超级玛丽2020Max：如果首次重疾不是癌症，若180天后确诊患了癌症，可获得120%保额的理赔，如果首次重疾为癌症，3年后，癌症仍然持续、复发、转移、新发，都能再获得120%的保额赔付。

2、其他保障：

完美人生守护尊享版：少儿阶段高发的疾病白血病、重症手足口、严重川崎病等都包含在内，实用性比较好。具体疾病如下：

超级玛丽2020MAX：心血管疾病保障实用，首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%保额。首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。【癌症二次赔和心血管二次赔只能二选一】

小结：两者的针对性群体不同，完美人生守护尊享版更有利于少儿，而超级玛丽2020MAX更有利于中老年人。

区别三：身价保障和费率有差异

（1）身价保障上：

超级玛丽2020MAX是纯疾病保障型产品，身价是0，成年人投保需要补充定期寿险；

而完美人生守护尊享版是成年后赔付基本保额，有一定身价保障，更能体现成年人责任价值，但保费上会贵一点。

（2）费率上：

因为超级玛丽2020MAX只保轻重疾责任，但由于完美人生守护尊享版不仅保中轻重疾，还兼顾身故保障，所以完美人生守护尊享版赔付风险更大，价格上也贵一些，属于正常：

区别四：适用人群分析

完美人生守护尊享版：癌症单独分组、附加少儿高发疾病可以赔付双赔，对于儿童阶段保障非常全，加上癌症二次赔门槛低，孩子一生路还很长，从费率上来看，儿童每年支出保费低，十分利于儿童投保。

超级玛丽2020MAX：60周岁之前重疾叠加赔付很好，是目前市场上赔付比例最好的一款产品，附加的可选责任癌症二次赔和心血管疾病赔二次理赔门槛低，费率上很有优势，很适合工薪族投保，但0身价保障，需要后期补充定期寿险。

信泰人寿网点分布以及偿付能力分析

1、网点分布上：

信泰人寿在北京、上海、浙江、江苏、河北、河南、福建、山东、湖北、江西、广东、辽宁、黑龙江13个省份都有分支机构，这些地方的人群可以关注。

2、偿付能力上：

信泰人寿在2019年第三季度公布的偿付能力为123.69%，公司经营情况良好。

3、消费者投诉：

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，信泰人寿有一项排名靠前，排名靠前，说明投诉越多，具体的情况如下表：

产品点评：

两款产品都需要关注健康保障的完整性，从其他渠道补充医疗险组合，不给保障留缺口。

超级玛丽2020max疾病定义上重症保障内容好，交费便宜，面向于交费紧张的工薪族相对更好，或者在有全面保障的基础上，提高重疾保额，相对会更好。不过身价保障是0，一定要补充好定期寿险。

信泰完美人生守护尊享版重疾分组多赔，疾病分组合理，轻中重症赔付额度高，添加的少儿特定疾病对少儿群体友好，适合为孩子投保。

定期寿险是死后才赔，且不管是意外还是疾病死亡，都在赔付的范围内（除了免责条款规定的情况外）。但是因为涉及到死亡，很多人觉得晦气，不愿意买一份死后才拿钱的保险。

但是其中的利弊，不同的人各有各的看法，认可保险的，觉得定寿是最“划算”的保险，不认可保险的，认为定寿就是骗钱的。

但不管怎么说，定期寿险不仅是身价体现，更是对家庭和家人的负责。

华贵人寿之前推出的华贵大麦定寿2.0，被称为开启了“定寿2.0的新时代“，首创全残扶助保险金，但是因为不可抗力下线。

近日再次升级为大麦定寿2020 ，这次升级的产品有什么亮点，和市场上同期的定寿相比，性价比怎么样？值不值得投保？

本期主要从产品的保额、健康告知、免责条款、费率等四大关键因素，来综合分析一下华贵大麦定寿2020的优劣势。

一、产品基本信息了解

2019年是定期寿险市场硝烟弥漫的一年，定寿的价格几度创造历史新低，保险公司之间的价格战，其实最后受益的还是被保险人。

这次新出的华贵大麦定寿2020到底怎么样？为了对比更加的客观、有参考性，本次选择了同期几款有性价比的定寿，具体来看下基本信息的对比：

二、本款产品的主要优势分析

1、健康告知少，投保宽松

保险的健康告知又被称之为“最大诚信原则”，是保险公司和顾客之间信任的桥梁。因为大陆的健康告知是有限告知，对于消费者来说，当然是健康告知越少，对消费者来说越有利。

华贵大麦定寿2020健康告知只有3条，甚至比被称为“性价比”之王的华贵大麦定期寿险还少了一条健康告知询问。

相比之下，其他的寿险健康告知有8条、12条的，更加突出华贵大麦2.0定寿的优势。

比如：大白定期寿险健康告知12条，还有每年吸烟大于400根的问题。

2、免责条款无不合理要求

免责换句话说就是保险公司不赔的情况，当然对消费者来说也是越少越好。

华贵大麦定寿2020只有3条，在定寿中算是最少的免责条款，目前为止还没见过哪款定寿的免责低于3条以下的。

所以不用担心华贵大麦定寿2020免责有什么不合理的要求。

3、投保灵活

无论是从交费方式，还是保障方式上，这款产品的投保都非常灵活。

交费最长可选交至70周岁，另外在保障期限的选择上，可选保10/20/30年，对于经济并不宽裕的人群，可以用最低的保费覆盖人生奋斗的30年。

4、费率再创新低

产品的保障内容上虽然没有升级，但是交费价格更便宜，具体看不同年龄的交费价格对比：

5、智能核保系统审核便捷

如果身体状况不完全符合健康告知中的情况，有智能核保系统，输入身体异常情况，可立马得出核保结论，对于拿不准是否能投保的各种异常情况，有了第二次审核的机会。

三、值得注意的细节部分

1、可投保保额有限制

可投保保额受限于地区、有无社保、职业等因素，对于居住在十八线城市的人群来说保额很低：

（1）18-40岁无社保的人群：居住在三类城市的最高只能买100万；

（2）41-50岁无社保人群：居住在三类城市只能买50万；

（3）51-60周岁无社保人群：居住在三类城市只能买30万。

2、华贵人寿实力对比

很多人喜欢用知名度来判断一家公司是否有实力，其实知名度不高也并不等于没有实力，可能也是因为公司在经营战略上，没有投入太多的广告费。

华贵人寿在保险市场上的知名度不高，但是实力不弱，国酒茅台是背后最大的股东，注册资本10亿元，不过因为成立的时间短，2017年成立于贵州贵阳，目前网点分布极少。

当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢。

产品点评：

这是一款在同类定期寿险中数一数二的产品，围绕保额、健康告知、免责条款三个权衡寿险是否优秀的标准来看，可算的上尽善尽美的一款产品了，在交费价格上，相比之前的华贵大麦定寿2.0版，也更有竞争优势，投保价值大。

超级玛丽2020max作为信泰人寿旗下2020的新款重疾险，保障紧随达尔文二号，有赔付最好的重症叠加责任，组合的癌症二次赔和心血管疾病赔二次额度高、门槛低，保障上有过而无不及，但是特定疾病赔付二选一，轻症有隐形的分组，需格外关注。

达尔文二号作为三峡人寿网销重疾险，承保期限灵活，赔付上有着超高的额度，重疾最高能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，直接赔1.2倍保额，赔付条件宽松，但是还是需注意保障的完整性。

本文主要分析：

1、两款产品的四大相同点

2、两款产品在赔付规则、疾病定义上的差异

3、两款产品不同年龄交费价格

4、信泰人寿和三峡人寿网点分布情况

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、重疾是“裸险”

两款产品都是网销重疾险，不能组合小额医疗险和百万医疗险一起投保。

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

重疾险一般要搭配医疗险一起投保，搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

2、轻症疾病有隐形分组

两款产品轻疾划分有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣。如下：

3、重症叠加赔付规则相同

在超级玛丽2020max上市之前，达尔文二号的重症叠加赔付是市场上最好的险种，现在超级玛丽2020max的叠加赔紧随达尔文二号，叠加赔付额度高、门槛低。

都是在60周岁前可获得150%保额的赔付，且没有投保年龄限制，很多险种不仅对投保年龄有要求，还限定了保单前10年或15年。

4、添加癌症二次赔付条件宽松

两款产品都可选附加癌症的二次赔付约定，但是在赔付额度和间隔期上有差别，具体如下：

区别一：轻症承保疾病的不同

轻症赔付规则：

达尔文二号是50种疾病不分组赔3次，每次赔保额的40%。

超级玛丽2020max也是赔3次，三次赔付同样的额度，都是保额的45%，赔付的额度相对来说更高。

轻疾定义：

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：

（1）在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞这两项疾病的定义上，达尔文二号更加宽松；

（2）超级玛丽2020max在慢性肾功能衰竭的赔付上宽松。

两款产品在冠状动脉介入手术、原位癌、皮肤癌、早期病变的赔付上宽松。

区别二：其他保障内容的差异

超级玛丽2020max：

首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%；

首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。

需注意：作为可选附加责任，不是单独存在，而是和癌症二次赔捆绑销售，赔付的时候二选一赔。

达尔二号：

产品保障内容创新不足，没有其他的额外保障。

区别三：承保期限和费率的区别

达尔文二号保障期限灵活，既可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。

相对超级玛丽2020max只能保终身，承保期限单一，交费价格也有不小的影响。看下不同年龄的交费价格对比：

区别四：身价保障的差别

达尔文二号身价保障是在退保费和保额两者中间自由选择，但是如果选择保障至70岁，只能选择退保额。

超级玛丽2020max无身价保障，后续需要补充定期寿险，尤其是对于肩负整个家庭责任的成年人来说，定期寿险格外重要。

区别五：网点分布情况

信泰人寿是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司，250+营业网点，分支机构众多，在日后办理保全和理赔上，不用邮寄治疗，时效快很多。

三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点少，目前仅在重庆设立了分公司。

产品点评：

两款产品的核心保障内容相差不大，体现在都有赔付额度最高、限制条件最宽松的重症叠加赔条款，另外组合癌症赔二次，赔付额度高、门槛低。

不过细微之处体现差别，达尔文2号承保期限灵活，有身价保障责任可选，有钱的可以买足保障，没钱的费率很划算，对于加保提高保额的人士很有投保价值。

超级玛丽2020max无身价保障，在承保期限只能选终身的前提下，无疑增加了保费支出，需要有一定的交费能力，对于过渡期的保障比较合适。

但是两款产品作为网销险种，本身保障不完整，无组合医疗险，重疾是“裸”险，后续需补充完整。

超级玛丽2020max是信泰人寿推出的2020年第一款重疾险，重症叠加赔付额度高、门槛低，组合的癌症二次赔是目前市场上最好的条款，赔付条件宽松、额度高，还有心血管特定疾病额外赔，加上灵活的承保期限和低费率，是一款性价比不错的网销重疾险，但是轻症有隐形的分组，需格外关注。

国富人寿比较新，2018年才成立，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。嘉和保承保期限灵活、费率低，男性比女性交费便宜，叠加赔付额度高，癌症二次赔门槛低，另外中症罕见赔3次，轻症的赔付额度也是居于行业顶尖水平，不过要留意高发轻症保障有缺失。

那么，同作为互联网重疾险，这两款产品有什么不同，又各自有什么优势？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品不同年龄的交费价格对比

3、两款产品在承保内容、疾病定义上的区别

4、国富人寿和信泰人寿的实力对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、重疾是“裸险”

两款产品不能组合完善的医疗险，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失。

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

重疾险一般搭配医疗险一起投保，健康保障才无缺口。

2、轻症都有隐形分组

虽然两款产品轻症都是不分组多赔，但是实际的赔付有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣的情况：

区别一：承保疾病赔付规则的差异

从重症保障上看：

嘉和保也是重疾单赔保额，但是有重症叠加赔，对于保单前15年，50岁前确诊重疾赔150%保额，否则赔100%保额。见条款：

超级玛丽2020max重症叠加赔是60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的50%，比超级玛丽2020额外赔付的条件宽松，可以说是目前市场上重疾叠加保障最好的险种（赔付额度高、年龄限制宽松）。具体见条款：

从中症保障上看：

嘉和保是25种中症赔3次，分别赔保额的50%/55%/60%。

超级玛丽2020max是25种，赔2次，都是赔保额60%，在赔付额度上，比嘉和保更好。

从轻症保障上看：

嘉和保是40种疾病赔3次，首次赔保额的40%，后续按照5%的额度递增，分别赔保额的45%、50%。

超级玛丽2020max也是赔3次，只是三次赔付同样的额度，都是保额的45%，首次赔付的额度更高。

区别二：疾病定义的区别

重症疾病定义的不同：

一百多种疾病不是全部确诊即赔，而是依据条款对于疾病的定义来赔，大致可分为三种情况，一是疾病确诊即赔，如恶性肿瘤；二是需满足一定的条件，如糖尿病需植入心脏起搏器或视网膜病变；三是需达到一定的状态，如脑中风需丧失生活能力等。

通过对比条款关于疾病的定义，发现两款产品在疾病的定义上各有松有严，具体的对比如下：

高发轻症疾病定义差异：

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，分别对应的轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。两款产品在疾病的定义上有区别：

小结：

（1）从高发疾病承保的完整性上：嘉和保缺失高发的【慢性肾功能衰竭】，而超级玛丽2020max保的很全；

（2）在疾病定义的宽松程度上，嘉和保轻微脑中风后遗症定义宽松，而超级玛丽2020max慢性肾功能衰竭定义宽松。不过两款产品在不典型心肌梗塞和冠状动脉介入手术上都稍严格。

市场上有不少产品，不仅轻疾重疾保障全面，且高发轻疾定义宽松，理赔门槛低。

区别三：癌症二次赔付内容的区别

两款产品都可选添加癌症二次赔，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，只是在赔付的间隔期上，有差别，具体如下：

区别四：其他保障内容的差异

嘉和保：

没有其他疾病的保障，保障内容创新上不足超级玛丽2020max。

超级玛丽2020max：

首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%；

首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。

需注意：作为可选附加责任，不是单独存在，而是和癌症二次赔捆绑销售，赔付的时候二选一赔。

区别五：承保期限的差别

嘉和保既可以选择保定期（至70岁），交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。

相对而言，超级玛丽2020max只能选择保终身，如果有保定期选项，费率上会便宜很多。而灵活的承保期限也是网销消费型重疾险的一大亮点和优势，但是超级玛丽2020max取消了这项责任。

区别六：交费价格的不同

看下不同年龄的交费价格对比：

区别七：国富人寿和信泰人寿实力对比

国富人寿2018年成立，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。但是因为成立时间短，目前在国内的分支机构少，仅在广西分布6家分公司。

信泰人寿是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司，250+营业网点，分支机构众多，在日后办理保全和理赔上，不用邮寄资料，时效快很多。

产品点评：

超级玛丽2020max在保障上面还是很有优势的，尤其是重症叠加赔和癌症二次赔，都是目前市场上赔付最好、条件最宽松的，但是作为网销险种，本身保障不完整，无组合医疗险，且无身价保障，在承保期限只能选终身的前提下，无疑增加了保费支出，需要有一定的交费能力，对于过渡期的保障比较合适。

嘉和保在叠加赔和癌症二次赔上不及超级玛丽2020max，好在轻中重症保障齐全，加上赔付的次数足够，核心保障不缺，最大的亮点是男性交费比女性便宜，只是高发轻症定义严苛，适合不看重轻症保障，预算有限的男士可以考虑。

御享颐生是工银安盛最新研发的一款重疾险，它最大的亮点多次赔付不分组，45岁前可赔150%保额，不仅最大力度的提高了多赔的意义，且重疾保额在固定的期限内会长大，还罕见的自带特定肿瘤切除术保险金，优势可圈可点。不过在高发轻疾定义上偏严谨，需要关注。

本期主要分析：

1、御享颐生在重疾、特定疾病上优势

2、御享颐生在高发轻疾定义、险种组合需要留意的细节

3、御享颐生适用人群分析

4、工银安盛保险公司总体实力分析

一、产品基本信息：

二、产品主要优势分析

1、重症赔付有特点：

首先，保额会长大：45周岁前投保前10年，发生重疾可额外获赔保额的50%保障；

其次，重疾多赔不分组：如果是分组的产品，假设A组里其中一种重疾获得理赔，那么A组里其它多类重疾，就全部终止，因此重疾不分组〉重疾分组（高发癌症单独分一组）〉重疾分组（癌症和其他疾病放一组）〉单次赔付重疾险。

比如有些公司的重疾险分组不合理，以便于降低风险控制成本。这款产品重疾保106类，间隔时间比较短（1年），且疾病不分组赔2次。降低了理赔门槛，整体上还是非常合理的。

最后，含特定肿瘤切除术保险金，这种情况比较少见，对于不同的疾病给付的保险金有所差异：

2、高发轻疾保的全，赔付比例比较好： 

（1）高发轻疾都在保障范围内：如不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥手术、轻微脑中风、慢性肾功能障碍、早期癌症5类常见轻疾都保；

（2）轻疾赔付比例比较好：这款产品轻疾保额递增的方式呈现，如第一赔保额30%，二次赔40%，三次赔50%。整体赔付比例还是可以。

3、有利于儿童投保：

在少儿群体中高发的疾病，18周岁如白血病、重症手足口、严重川崎病、严重哮喘等都能 赔付100%少儿特疾保险金， 等于买50万，赔100万元，详见条款：

并且其他产品儿童身价保障是退保费，这款产品赔2倍保额，相当人性化。

4、险种组合还可以：

医疗险日常用的最多，小额住院医疗主要应付小病，赔付率最高，实用性广泛，这款产品的工银安盛住院医疗险保证续保5年，对于慢性病和体弱多病的孩子有利，险种组合比较好，详见续保条款为：

三、产品值得关注的细节部分

1、轻疾保障上：

隐形分组：虽然保障40类轻症，但是因为多项赔一项的情况，所以实际只有保32类，具体的如下：

高发轻疾定义相对同类比较严格：虽然5类常见轻疾保的全，但像轻微脑中风、早期病变或及早期癌症、不典型心肌梗塞、慢性肾功能障碍4种疾病，相对同类产品来说比较严，详见图：

2、留意百万医疗险续保规则：

一款好的百万医疗险，一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。但工银安盛的百万医疗安康E生，续保需要年年审核，用户要注意续保规则：

3、费率并不算优：

与市场同期多赔不分组重疾险相比，价格不算有优势，具体如下：

四、御享颐生适用人群分析：

御享颐生整体保障很好，重疾不分组、45周岁前10年投保保额会长大，加上对于白血病、手足口、川崎病等保的很全，因此很适合于：

1、少儿投保：少儿阶段保障全，儿童身价保障人性化，区别于其他产品，加上儿童阶段投保与其他产品费率接近，小额医疗险续保很好，对于体虚经常住院的孩子有利，因此很适合0-17岁的孩子投保。

2、预算充足人士：御享颐生保障是很全面的，加上特定肿瘤切除术保障，如果资金充沛，也可以投保。

五、工银安盛保险公司实力分析

1、网点分支：

工银安盛是由中国工商银行和全球保险集团AXA安盛集团、全球500强央企中国五矿集团公司联合组建，名气很大，成立于2012年，注册资本125个亿，总部在上海，目前在全国21个省、自治区、直辖市的90余座城市设有分支机构，网点有：

2、偿付能力

工银安盛保险公司2019年第三季度综合偿付能力充足率是207.07%，风险综合评级：A。经营状况很好，风险评级也很高。

3、消费者投诉：

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，工银安盛人寿有一项排名靠前，但整体来说消费者投诉比较少，口碑比较好，具体的情况如下表：

产品综合点评：御享颐生重疾多赔不分组，且少儿特疾保的好，加上工银安盛国内网点诸多，儿童阶段投保费率容易接受，小额医疗险很好，其实更有利于17岁之前的少儿投保，不过高发轻疾定义比较严谨，工银安盛医疗险大额医疗的续保有待提高，还需要通过其他渠道搭配好的百万医疗险。

百万医疗险在市场上是普遍的存在了，同质感很强。但一款医疗险最实用的地方在于续保审核、承保细节、垫付功能等几大关键因素。

恒大人寿推出的至尊保医疗险，续保能力非常优秀，保证续保6年。且还提供了有特点的无理赔保额奖励，上个年度没有没有出险进行医疗费报销，下个年度保额能长大10%。开门红期间以5折价格出售，非常具备性价比优势。不过，承保细节与其他高免赔医疗险有点不同，需要引起关注。

那么，这款产品怎么样？好不好？值得购买吗？

本期主要分析：

1、在续保审核、免赔额、性价比上的优势分析

2、在免责、承保细节上的不足分析

一、产品基本信息：

二、恒大至尊保医疗险主要优势分析：

1、续保能力优秀

条款规定，每6年为一个保证续保期间，和市面上续保很好的好医保长期医疗险、平安E生保保证续保版同样，见条款：

温馨提示：保证续保期间届满时，如果产品已停售，不再续保这款产品。并且保障续保期满，产品还在销售，需要重新审核通过后才能继续投保。

2、无理赔优惠

恒大至尊保医疗险是一款保额会长大的险种，体现在无理赔优惠上，如果上一个保险期内没有发生保险事故，一般医疗保险金和重大疾病医疗保险金的保额可以增加10%，也就是一般医疗可递增到110万，重疾最高额度可到210万。

3、开门红期间交费价格便宜

在开门红期间，恒大至尊保以五折价格出售，费率特别讨喜，面向于低龄人群费和非常友好，和其他同类产品对比，比较有优势：

三、值得留意细节分析：

1、免责范围的规定

免责细节上有些小瑕疵是可以理解的，这款产品不赔“宫外孕“，而其他公司很多百万医疗险是可以赔的，其条款是：

2、承保细节的缺失

这款产品在承保责任中，有一个小细节要引起关注，其他产品针对住院前后门诊费用基本上是前7后30天，这款产品有一定的局限性，指包含了前7后7的住院前后门诊费用，详见约定是：

3、无住院垫付服务

医疗险是报销因病导致的医疗费用，但对于癌症和重疾而言，医疗费数额庞大，很多家庭承受不起，耽误救治。市场上百万医疗险都推出了“住院费用垫付”功能，极大的缓解了无力承担医疗费的窘境。

但恒大至尊保医疗险不具备此项功能。

产品点评：

这款恒大人寿的百万医疗险，保障责任全面，续保能力强，也有保额长的的功能属性，除了不能垫付医药费和宫外孕不赔的小细节，还是有一定的投保价值。