新华保险作为老牌保险公司之一，成立时间早，目前有1767家分支机构，已建立覆盖全国的销售网络，网点服务范围广，客户群体多。目前较为热销的新华金色阳光和多倍保青少版，两款险种各有所长，各有特点。

新华金色阳光是保障期是30年，既有轻重疾保障，少儿高发疾病设计又保障好，自带豁免。平安到期返还保费，既可以保疾病又可以为孩子储备下一笔资金，很受大众欢迎。

多倍保青少版是保终身的险种，保障覆盖期更长，轻重疾保障全，重疾叠加赔付且高发癌症可多赔，少儿高发白血病赔付设计好，作为线下终身型少儿重疾险来说，大品牌中还是比较有优势的。

那么，这两款保险到底有何区别不同呢？本文主要分析

1、两款产品共同特点

2、两款产品的投保组合有不同

3、两款产品轻重疾和身价细则不同

4、两款产品在少儿高发重疾上的不同

5、两款产品的适用群体分析和费率对比

一、产品基本信息了解

两款产品共同特点：

新华金色阳光和多倍保青少版都是线下传统重疾险，可以搭配完整的医疗险组合。

其中无免赔医疗险-附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。

附加的百万医疗康健华贵B，续保是要年年审核的，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法投保医疗险的情况。

区别一：投保保障期限和组合方式有不同

保障期限：

新华金色阳光是固定保障期限为30年的。

多倍保是保终身的重疾险，保障覆盖期更长。

投保组合方式：

新华金色阳光是主险为两全险，重疾是作为附加险，平安到期后退150%的保费，这款保险产品覆盖了全部少儿阶段，同时也可实现为孩子强制储蓄一笔资金。但是到期后无法覆盖成人阶段的高发风险，容易出现保障断层，比如17岁投保，到47岁保障到期，有可能会因为年纪偏大身体因素，不能投保，容易保障缺失。

多倍保青少版是保障覆盖年龄段包含了少儿和成人两阶段，没有返还保费的功能。

区别二：保障细则的不同

轻症保障上：

金色阳光和多倍保青少版都是轻疾多赔，有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，如下：

但是两者在赔付规则上有不同：

金色阳光轻疾是49类轻疾赔付是49类赔3次，赔付比例是20%，与主流赔付额度相比较低的。

多倍保青少版是分组赔，同一组内发生轻疾赔付，会影响同组的重疾赔付，且与重疾是共享保额的，额度只按照20%比例，且轻疾赔付有限制，规定如下：

重疾保障上：

金色阳光是86种重疾赔保额，是单次赔付的险种，重疾责任没有细化和拓展。

多倍保青少版是重疾分组赔付，恶性肿瘤单独分组赔可多赔，重疾有叠加，6类特定重疾额外给付20%，在保单前10年内，确诊重疾额外赔保额，赔的高且无年龄限制。重疾间存间隔期是1-5年，但是需要注意的是：

1、与轻疾共享保额，一旦轻疾有赔付，重疾保额赔付需要扣除轻疾赔付额度剩下的才给付。另外重疾保额赔付也会减少身价赔付的。如下

2、癌症多赔有限制：多倍保青少版癌症多赔是自带，是重疾恶性肿瘤和轻疾恶性病变是同一组边，该组别的限额是300%,轻重疾相互影响赔付限额。对于癌症赔付的间隔期分为两类情况，如下：

且恶性肿瘤等待期所要求的条件较多，要求前一次恶性肿瘤要临床完全缓解。如下：

区别三：少儿高发重疾赔付有不同

金色阳光的少儿重疾疾病包含更全，如白血病、手足口和川崎病等，赔双倍保额。

多倍保青少版是6类特定重疾，数量相对较少，但是在少儿高发白血病赔付设计更好。如：确诊白血病，既属于重疾，有属于特定重疾，可以赔120%，另外若是发生在保单前十年内，还有一倍的额度，最高可获赔220%的保额。

区别四：两款产品适用人群分析和费率对比

金色阳光和多倍保青少版在保障期和投保组合上的差别大，虽然多倍保青少版的费率更贵，但是保障覆盖全更长，保终身的产品，且在高发类重疾上有优势，叠加赔付且癌症多赔，覆盖的风险包含了少儿阶段和成人阶段，交费期支持20年交费，相较于交费短的情况下，交费期长，可以获得附加医疗险保的更长，豁免更好，以及同样保额下压力会更小。

金色阳光是保障期短，定期保30年，覆盖了少儿阶段，以及部分成人阶段，交费期较短，平安到期返保费，既保病又存钱的险种，在市场上也获得了人气，但是成人后续有可能会面临保障缺失的情况。

若是预算有限的前提，可以先考虑定期返本型的产品，后续补充完整成人阶段的健康风险保障。费率对比如下：

产品点评：新华金色阳光交费短，保障期短，只保30年，核心轻重疾保障全面，少儿高发重疾双倍赔付，在这30年内既保障了疾病，同时到期可返还150%保费，相当于为孩子存下了一笔资金。

多倍保青少版跟金色阳光区别在于是一款终身型重疾，优势在重疾责任上的细化和延展，重疾叠加赔付和癌症多次赔，尤其针对少儿高发白血病保障设计好，虽然有需要留意的细节，费率较高，但是综合保障还是非常全面的。