分析：民生人寿如意臻享重疾险优缺点详解 民生保险是成立于2002年的民营保险公司，23个省级公司，600多个分支机构，虽然名头上没有国寿、平安那么响亮，也是有自身特色的。 近期民生人寿就推出了一款新定义重疾险，这款新上线的民生如意臻享重疾险，允许最高60周岁的年龄投保，投保职业为1-6类，缴费期最高可以分30年。 重疾保障105种疾病，另外覆盖中症和轻症保障，轻症最高可以赔5次，每次30%保额。此外，民生如意臻享还有身故、全残保障。不过，需留意轻症的隐形分组和医疗险组合…… 那么，这款产品值得投保吗？ 本期主要分析： 1、民生如意臻享的基本信息介绍 2、民生如意臻享的基本优势和不足之处 3、不同年龄的交费价格对比情况 4、民生人寿服务质量和投诉统计 01 首先了解产品投保基本信息 02 本产品主要优势分析 1、投保规则较灵活宽松 有一些重疾险产品为了控制风险会只允许1-4类职业的人群投保，而民生如意臻享重疾险允许1-6类职业投保，涵盖了绝大多数的职业，即使是高危工作人员也可以自由投保，投保条件宽松。 另外，民生如意臻享的缴费期也比较灵活，最高可以分30年缴费，保费的分摊作用比较好。具体看下不同年龄的交费价格对比情况： 2、保障责任全面 民生如意臻享包含了轻症、中症与重疾保障，同时还有身故与全残责任，在重疾险当中属于比较全面的。 其中轻症可以理赔多达5次，30%的赔付比例也是新定义重疾险最高的一种了。 3、高发轻症疾病定义宽松 从保监规定必须承保的重疾中，对应的高发轻症上看，这款产品这些高发轻症保障很全，且有原位癌和轻度癌症能单独各赔一次，保监未对原位癌承保做出规定，但是这款产品单独赔1次，保障更加实用，具体看下疾病定义情况： 4、可选附加重疾多次赔 这款可选附加重疾多次赔付责任，分4组可赔三次，每次间隔365天，可以赔100%保额。 对于预算充足的人群来说，重疾多次赔付责任还是很实用的，毕竟发生大病赔完保额，还能享有重疾保障。单次赔付的赔完，想要再购买重疾险，基本是无法满足健康告知的要求。 03 值得注意的细节部分 1、留意轻症承保内容细节 1）轻症赔付间隔期长 民生如意臻享的轻症保障看似赔付5次挺不错的，但实际上每次的赔付间隔需要365天，这么长的间隔是在同类产品都比较少见的。 目前市面上的重疾，轻症多次赔付都是没有间隔期的，这款和主流产品设置有差别。 2）轻症有隐形分组 民生如意臻享的轻症是多次赔付，但是存在隐形分组，相当于赔付了疾病A，疾病B就无法获得赔付，具体如下： 2、缺乏恶性肿瘤二次赔保障 恶性肿瘤高发且治疗费用昂贵，治愈后会有五年高复发几率期，所以很多重疾险产品都有恶性肿瘤二次赔保障，间隔3年，如果复发恶性肿瘤满足赔付条件的话会再赔付一次，被保人就有能力进行治疗，而民生如意臻享却没有恶性肿瘤二次赔保障。 3、无医疗险组合投保 重疾险是确诊大病给付一笔钱，保险合同终止；医疗险是在保障额度内报销实际住院就诊的费用，百万医疗额度高达百万，一般足够。 光有重疾险可能额度不够应付大病就诊费用，也可能面临罹患大病不在承保疾病范围内的尴尬，所以要配备好医疗险。 医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 04 民生人寿的实力和消费者投诉 1）网点分布。民生人寿2003年6月18日正式开业，注册资本金60亿元，目前在北京、上海成立双总部。总资产超1100亿元，连续10年盈利，综合偿付能力充足率连续多年保持在295%以上，核心偿付能力充足率保持在275%以上。 建立了覆盖全国重点省市区域的机构服务网络，拥有25家分公司、近700个服务网点。 2）投诉统计。从保监公布的消费者投诉统计表中，排名越靠前投诉越多，民生人寿的排名整体还算靠后的，说明投诉较少，服务质量还可以，具体见下表： 产品点评： 从保障内容来看，民生如意臻享是一款比较典型的重疾险，覆盖轻症、中症、重疾与身故、全残保障，支持长期交费，交费压力小。不过轻症保障有1年的间隔期，另外无医疗险组合，整体投保的性价比不高。 查看全部

分析：信泰达尔文5号重疾险（换新版）优缺点详解 网销险种保障额度高、交费便宜、投保灵活，这些都是优点，但是也有不少地方是线下销售的产品“完胜”的。 信泰人寿旗下推出过不少高性价比网销重疾险，2021年重疾新定义实施后，信泰又推出了--达尔文定制重疾险（换新版）。 这是一款重疾单次赔付产品，包含190种疾病保障，60岁前确诊重疾可以多赔80%，中症额外赔15%，轻症额外赔10%，即分别是重疾最高赔180%，轻症最高赔40%，中症最高更是可赔75%保额，保障力度空前的大。 不过网销的险种，还是有不少细节投保前需关注…… 那么，这款产品值得投保吗？ 本期主要分析： 1、在叠加赔、癌症保障、疾病定义等优势分析 2、需留意险种组合、疾病划分等细节部分 3、不同年龄的交费价格对比情况 4、信泰人寿的服务情况和投诉统计 01 产品基本信息了解 02 本产品的主要优势分析 1、赔付额度高 这款产品在60岁前的轻症、中症、重疾都可以额外赔。 其中，轻症可以赔付40%，要知道重疾新定义实施之后，轻症最高赔付不能超过30%，信泰人寿达尔文定制重疾换新版这样也算是“曲线救国”，无形当中又秒杀了其他很多同类产品。 中症最高也能赔75%，这已经接近普通产品的重疾赔付比例了，至于重疾赔付，更不用说了，赔180%，保障力度空前大，是很多产品都不能比的。 2、高发重疾二次赔 恶性肿瘤不仅理赔率第一，而且还特别容易复发，二次赔付很有必要。 达尔文定制重疾换新版不仅可以赔付第二次恶性肿瘤，并且是赔150%保额，要知道目前很多癌症二次赔，都只赔120%保额，这款产品这又刷新了市场记录。 且前次重疾非癌症，后续发生癌症，只要间隔180天就能获赔，很多险种是要间隔1年。 3、投保灵活 身故责任属于寿险责任，但是在重疾险当中重疾与身故只能二赔其一，所以捆绑身故责任并不划算，还不如将节省的钱另买一份寿险，这样不仅有了重疾保障，身故也能赔。 这款产品没有捆绑身故责任，可以自由选择。没有身故责任交费价格便宜不少，具体看下不同年龄的交费情况对比： 4、心脑血管疾病二次赔 除了癌症可以赔二次，心脑血管疾病也可以赔二次。 首次确诊重疾为心脑血管疾病，间隔3年后再次发生其余一项或多项心脑血管疾病，给付150%基本保额；首次确诊重疾为非心脑血管疾病，1年后发生一项或多项心脑血管疾病，给付150%基本保额，首次重疾后豁免未交保费。 间隔时间合理，赔付额度高。 5、高发轻症疾病定义宽松 新定义重疾实施后，保监不仅规定了重疾疾病定义，另外对3种轻症疾病定义也做了规定。对原位癌并未做统一的要求，这样就有不少公司并不保原位癌，或者是原位癌或轻度癌症二选一赔一种，这款产品都在保障范围内，具体是： 03 本产品的短板之处 1、轻症有隐形分组 轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下： 2、无医疗险组合 重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 这款产品作为网销险种，没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。 3、投保有最高保额限制 达尔文定制重疾换新版，保额限制最高是45万。一般我们都建议保额30万起步，50万最合适。只是不太适合追求高保额的朋友们。 4、健康告知严格 线上投保的产品，需满足健康告知的要求，才能正常承保，且后续出险理赔不会受影响。 达尔文定制重疾换新版会问到抽烟状况，而且这个要求也过于严格，很多产品对于抽烟数量还是蛮宽松的。具体见下： 另外历史保额只允许50万，其实有点过于苛刻了，很多产品一般只要求100万。 04 信泰人寿服务质量及投诉情况 信泰人寿作为一家中资公司，成立于2007年，总部在浙江，依据公布的数据显示核心偿付能力充足率在134.72%。 另外，从消费者投诉统计数据排行榜单来看，信泰保险位于稍微偏后的位置，整体投诉情况还是较少，也说明客户服务质量还可以，具体如下： 产品点评： 达尔文定制重疾换新版的保障力度大，不仅体现在基本保障责任，可选责任的保障力度也是市场首位的，加上宽松的间隔期，对于被保险人来说，获赔更容易。不过投保有健康告知和保额的限制，如果能满足上述条件，顺利承保，投保的性价比还是很大的。 查看全部

对比：华夏福多倍版3.0和新华多倍保超越版 新华人寿多倍保超越版的特色鲜明，在癌症高发情况，它针对高发类的癌症单独多次赔付，且间隔期只有三年，在同类产品的间隔时间是相对较短的，若是符合要求且未超过限额，就能满足多赔，加上有15类成人意外伤害特定疾病额外赔50%，只是在疾病分组和限额上需要留意。 华夏福多倍3.0版的重疾是分6组赔6次，癌症分组合理，单独分组进行赔付，且首次重疾确诊赔付按保额/保费/现价取大进行赔付，有利于防止保费倒挂的情况。另外重疾叠加赔付，50岁前额外赔50%，另外轻症和中症多次赔付，此外针对60岁后住院，可以提供住院关爱津贴。 那么，这两款产品哪一款更值得投保呢？ 本期主要分析： 1、两款产品主要保什么内容？ 2、两款产品在保障、疾病定义上的不同 3、两款产品在保费、特色内容上的区别 4、华夏保险和新华保险在消费者投诉情况上的对比 一、主要保什么内容 区别一：产品的保障不同 新华多倍保超越版 1、疾病分五组，且轻症、中症的赔付额度会占用重疾保额，一旦轻症和中症赔付后，重疾保障额度会减少。 2、轻症的赔付比例仅有20%，与主流产品有一定差距。另外中症是赔50%，在同类市场中赔付比例不算很高的。 3、同样身故的赔付也需要扣除疾病保险金，才可以保额、保费和现价较大者进行赔付。 华夏福多倍3.0版 1、重疾分6组赔6次，癌症和侵蚀性葡萄胎单独一组，高发类的疾病可以单独分组，表现的还是比较好的，提高了高发类重疾获赔概率。同时保单前10年且50岁前首次确诊可以额外赔付50%。 2、轻症赔付比例与主流一致，可以赔到保额的30%，相较于同类赔保额的20%还是要更高。 区别二：疾病定义不同 华夏福多倍3.0版和新华多倍保超越版都是采用新规则，原位癌和轻症癌症可以各赔一次，但是在常见的高发慢性肾功能衰竭疾病定义上有不同，新华多倍保超越版的疾病定义更宽松。具体如下 区别三：特色保障内容不同 多倍保超越版是癌症可以赔3次，且间隔期只有三年，只是疾病分组，癌症虽然是单独一组，但是包含轻症癌症和重症癌症，且轻症癌症赔付后会影响到重症癌症保额。 华夏福多倍3.0版有提供住院津贴保障，对于老年人比较友好，也就是在60岁后提供住院津贴保障，只是需要留意住院津贴会占用重疾的保额，具体条款如下： 区别四：不同年龄保费对比 两款产品都属于疾病分组多赔的，不同年龄的保费对比如下： 区别五：新华人寿和华夏保险公司情况对比 新华人寿成立时间早，作为寿险老7家之一，网点分布也是很广泛的，售后还是很方便的。华夏保险在保险公司中发展势头还是很猛的，网点增速也是很快。但是买保险还是会很关注售后服务质量，通过公布的消费者投诉情况排行榜来看，这两家公司排名如下： 华夏人寿有一项排名靠后，但是另外两项的排名都要远高过太平洋人寿，整体来看太平洋人寿的投诉还是更低些。 查看全部

分析：瑞华一粒保百万医疗险优缺点详解 百万医疗险通常可以用来解决医疗费报销，但是医疗险通常又是一年期的居多，因此医疗险的续保也还是非常关键。瑞华保险上新了一款百万医疗险-一粒保。 瑞华一粒保是最高65岁可投，毕竟大部分百万医疗险都是到55岁，瑞华这点做的还是比较好，保障内容全面，有一般医疗、重疾医疗，针对癌症治疗中的质子重离子、院外特药都有报销，确诊重疾除了医疗费报销外，还有一笔重疾津贴保障。这款医疗险的重疾定义采用的都是新规则，那么，这款百万医疗险是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、瑞华一粒保主要保什么内容？ 2、瑞华一粒保在保障、增值服务、交费方式上的相对优势 3、瑞华一粒保在续保、免责以及疾病定义上需要留意的细节 4、瑞华健康是一家什么样的公司？ 01 主要保什么内容？ 02 产品的相对优势 1、医疗保障全面 一粒保百万医疗险的保障涵盖了一般医疗、110种重疾医疗，还包含了质子重离子、院外特药、确诊重疾可以获赔1万重疾津贴，保障全面。 2、增值服务实用性高 目前百万医疗险的保障内容没什么太大的差别，很多公司会从增值服务上下手，瑞华一粒保的增值服务很实用，有住院押金垫付，服务网络覆盖全国，另外重疾住院以及手术绿通服务，对患者来说还是很方便的。 3、交费方式灵活 一粒保是线上投保的，分为月交、年交，可以根据自己的预算灵活选择。且首期交费只需要1元，整体来说交费方式还是很灵活的。 03 值得留意的细节 1、续保条件一般 现在很多产品都是保证续保的，也有公司推出了保证续保期长达20年的产品。一粒保百万医疗险是非保证续保的产品，且续保需要审核，具体条款如下： 2、免责内容需要留意 免责内容通常是保险公司不赔的部分，一粒保是痤疮治疗不赔、职业病不赔，具体如下： 3、重疾疾病定义采用新规赔付 一粒保的重疾定义是采用新规则，包含了28种统一规定的重疾，尤其是恶性肿瘤重度的定义对比旧定义下的疾病定义更细，甲状腺癌有了明确要求，I期或更轻分期的甲状腺癌不属于重度恶性肿瘤保障范围。 04 瑞华健康是一家什么公司？ 瑞华健康保险是2018年成立的，成立时间很短，网点分布范围主要是在陕西、广州、佛山，网点分布较少，其经营范围包括以下几个方面：各种人民币和外币的健康保险业务、意外伤害保险业务；与国家医疗保障政策配套、受政府委托的健康保险业务；上述业务的再保险业务；与健康保险有关的咨询服务业务及代理业务；国家法律、法规允许的资金运用业务；中国银行保险监督管理委员会批准的其他业务。 产品点评：瑞华一粒保的保障内容中规中矩，与大部分百万医疗险类似，在续保上表现也不突出，只是交费方式灵活，投保便捷而已，性价比相对一般。 查看全部

分析：兰州金城惠医保优缺点详解 惠民保险自2020年开始就很火，具有普惠性质，投保门槛低，基本上人人都可投，具备医保属性。 兰州上线的金城惠医保是一款具有地方属性的普惠型商业补充医疗险产品，由兰州市医疗保障局指导，专属于兰州市基本医保和甘肃省本级城镇职工医保的参保人投保的产品。69元一年可保200万，保障涵盖了医保内住院医疗费，个人自付住院医疗费以及16种特药责任，既往症也可以报销，只是比例会降低到20%。其免赔额分别为1.5万到2万不等。那么，兰州金城惠医保是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、兰州金城惠医保主要保什么内容？ 2、在保障、赔付内容上的相对优势 3、留意投保渠道、既往症、免赔额、报销比例等细节 01 主要保什么内容？ 02 产品相对优点 1、投保门槛低，既往症也可以报 惠民保险大部分都是不限年龄、职业和健康的，但是既往症是属于不赔的范围，但是兰州这款金城惠医保投保门槛低，不限年龄和职业，只需要有兰州医保和甘肃省本级城镇职工医保就可以投保，也无需健康体检。 关键的是可以带病投保，且既往症也可以进行报销，投保条件还是非常宽松的。 2、保障全面，可保医保外费用 金城惠医保保障全面，保障范围涵盖了医保内、医保外个人自费部分以及16种特药费用，保障额度还是比较高的，一年可报200万。 3、保费便宜且老少同价 金城惠医保的保费便宜，一年仅需69元/人，且老少同价，这点比百万医疗险来说，是做的比较好的，毕竟商业医疗险年龄越大越贵，年龄越小也会贵。 03 值得留意的细节 1、可以通过线上投保 兰州惠民保可以通过微信公众号：金城惠医保投保，参保时间是有2个月，从2021年3月10日-2021年5月10日都可以参与保障。 2、既往症有规定 金城惠医保的既往症可以赔付，但是报销比例降低为20%，同时既往症包含的疾病种类如下： 3、免赔额高 惠民保险的免赔额相当于是起付线，金城惠医保的赔付额度较高，医保内住院费用是1.5万免赔，自费和特药部分有2万，相比较商业百万医疗险1万免赔要高出一倍。 4、报销比例较低 金城惠医保的报销比例还是偏低，最高的医保内住院医疗费的报销比例仅为60%，有的惠民保产品的报销比例有80%，医保外的医疗费报销比例仅是30%。这点与商业百万医疗险的报销比例还是无法媲美的。 产品点评： 金城惠医保的普惠属性，目的在于与医保接轨，尽可能的为广大群众减轻医疗费用的负担，并不是人人都能够买商业险的，毕竟商业险有门槛，当然咯若是有条件买商业险，还是需要在能力范围内配置好，毕竟商业保险的保障范围更广。简单的一句，惠民保险是建立在医保上的基础，商业保险是延伸。 查看全部

对比：国寿福2021和太保金典人生 当前新定义重疾不断更新，不少公司纷纷推出新品。 国寿福2021分为A款和B款，提供170种疾病保障，最高可获得150%保额赔付。这款产品相比之前的版本，增加了不少可选疾病保障，其中6种/15种特定疾病额外赔50%保额，另外还有心脑血管疾病额外赔，最大的亮点是癌症可以单独赔多次，间隔3年能再赔保额。 太平洋的金典人生在保障轻重症之外，新推出了前症保障额外赔10%保额，保障内容比较有特色，另外成人特定疾病额外赔保额，叠加赔付200%保额。加上有安心住院和安享百万医疗险加持，综合保障完善。不过高发的甲状腺癌和原位癌只能二赔一。 本期主要分析： 1、首先看两款产品投保基本信息 2、两款产品在保障、疾病定义上的不同 3、两款产品在特色内容、保费的不同 4、国寿和人保的服务质量和投诉对比 一、产品基本信息了解 区别一：轻症疾病定义 轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下： 原位癌是过去第一高发轻疾，甲状腺癌过去第一高发重疾（目前划入轻疾，轻疾多次赔付概率大幅提高。） 国寿福21的轻疾定义宽松，原位癌和滤泡状甲状腺癌可以各赔一次，而金典人生只能在原位癌和恶性肿瘤-轻度二选一赔。 另外国寿福21的轻症隐形分组病种少很多，而金典人生比较多： 国寿福21： 金典人生： 区别二：产品特色承保内容 金典人生有前症保障（前症是人体组织或器官的某些良性疾病，在早期往往是一些如增生、结节、息肉之类的症状，具有潜在的恶变为癌的可能性。）金典人生前症可以额外赔10%保额。 另外还有20种成人特定疾病额外赔保额，包含高发的严重类风湿性关节炎、严重冠心病、严重哮喘等，重疾赔完之后，还可以再赔保额，相当于可以获赔200%保额。 国寿福2021版A款，自带6类特疾，70岁前额外赔50%保额，B款自带15类特疾额外赔50%保额，特疾包括严重三度烧伤、多个肢体缺失等。 从保障上看，金典人生的力度更大，直接赔保额。 区别三：扩展可选责任上 国寿福2021A款附加可选一，70岁前重疾额外赔50%，特定癌症、心脑血管疾病额外赔50%；另还可附加癌症二次赔付，不过只说第二次确诊，并没有说明前一次癌症复发、转移或持续存在能够赔第二次，见条款： 金典人生如果想要多次赔付，可选附加金典人生多倍保，分5组赔4次，每次赔保额。 区别四：组合医疗险不同 无免赔医疗险： 国寿附加长久呵护住院费用续保每年审核，遇到较严重疾病，第二年一般做除外责任，续保和报销方式上没有平安的好。 金典人生附加太平洋安心住院医疗，保额1-6万，投保时任选，每年固定额度，不保证续保，续保每年审核，不保门诊： 百万医疗险： 国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松： 金典人生可组合安享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有，此外还能垫付医药费、重疾不设免赔额。保障续保15年，稳定性比较好。 区别五：交费价格对比 具体看下不同年龄的费率情况： 金典人生最长只有19年交费，而国寿福2021有30年交费期，保费分摊好，不过从费率上看，国寿福贵很多。 区别六：服务质量和投诉 在服务质量上，从保监公布的消费者投诉情况统计表上看，排名靠前投诉越多，太保和国寿的排名都较靠后，服务质量还是可以的。具体见下表： 产品点评： 金典人生和国寿福2021都是线下旗舰型重疾险，搭配完整的医疗险组合投保。 但是国寿福2021交费贵些，相比之下，金典人生的性价比更高。 查看全部

对比：信泰达尔文5号（焕新版）和百年康惠保旗舰版2.0 随着重疾新规落地，不少保险公司陆续推出了新定义重疾产品。 百年人寿的首款新定义重疾产品-百年康惠保旗舰版2.0，在保障方面延续了康惠保2.0的风格，涵盖了轻中重疾保障，重疾最高可以赔到160%，比较有特色的是前症额外赔，另外可自由选择癌症二次赔，那么费率依然有优势吗…… 达尔文5号（焕新版）是信泰最新出的一款重疾单次赔付产品，包含190种疾病保障，60岁前确诊重疾可以多赔80%，中症额外赔15%，轻症额外赔10%，即分别是重疾最高赔180%，轻症最高赔40%，中症最高更是可赔75%保额，保障力度空前的大，交费怎么样…… 本期主要分析： 1、两款产品投保基本信息解析 2、两款产品的相同点分析 3、两款产品在交费价格、保障内容等方面的不同 4、信泰人寿和百年人寿的实力和服务质量情况介绍 一、产品基本信息了解 这两款产品都是网销险种，具有以下共同点： 1、投保方式及保障期限灵活 两款产品既可以选择保至70岁，交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。 2、医疗险组合有缺 两款产品不能附加完善的医疗险，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失。重疾险搭配医疗险投保，才能享有完整的健康保障。 3、有轻症多项赔一项 轻症都是不分组赔多次，但是实际赔付都有多项疾病赔一项的隐形分组，具体病种如下： 达尔文定制重疾换新版的： 康惠保旗舰版2.0： 区别一：基本保障责任差别 达尔文定制重疾换新版叠加赔付额度高，不仅重疾叠加，轻中症也叠加，具体是重疾60岁前额外赔80%，轻中症分别额外赔10%、15%保额。 而康惠保旗舰版2.0只有重疾60岁前额外赔60%保额。 另外自带扩展责任上： 康惠保旗舰版2.0是有前症额外赔15%保额，而达尔文定制重疾换新版是晚期重度恶性肿瘤额外赔30%保额。 单纯从保障责任上看，各自的特色都很鲜明，不过达尔文赔付的力度确实比康惠保旗舰版大不少。 区别二：特色可选责任不同 百年康惠保旗舰版2.0有癌症二次赔付，赔付的额度有120%，间隔期是3年。 达尔文定制换新版不仅有癌症二次赔，还可选心脑血管二次赔，高发的大病保障比较全。更加值得点赞的是赔付额度高，二次直接赔150%保额，且间隔期短，前次非癌症，只要间隔180天就能再赔。 区别三：高发轻症疾病定义区别 轻症实行新规，定义与旧定义有所不同，我们来看下这类两款产品的轻症定义不同点： 在高发重疾对应的高发轻症承保上，两款产品都保的很全，另外原位癌和轻度癌症都可以各赔一次，不少险种是二赔一。 区别四：费率对比 不同年龄的交费价格情况： 区别五：公司实力和消费者投诉差别 一是网点分布。百年人寿是2009年成立的，网点分布还是比较广泛。信泰人寿是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司，两家保险公司实力都很好。 二是投诉统计。从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出百年人寿的一项排名很靠前，注：排名越靠前，投诉越高。如下表： 产品点评： 达尔文定制版的保障力度大，赔付条款宽松，尤其是可选的癌症和心脑血管疾病。但是要留意都有轻症的隐形分组，及没有医疗险一起投保，万一出险，保障是有缺口的。 查看全部

分析：平安鑫祥重疾21优缺点详解 现实中消费者在选择产品时，往往具有多种需求，部分消费者既想要有保障，又想要以后拿回钱，做到平安可养老，发生风险有保障。 这样的保险产品是返还型产品，不同于消费型产品的是，返还型的产品有病保病、无病养老，极大程度的保障了本金的安全。 平安人寿作为国内保险行业的龙头，旗下的产品往往具有一定的市场引领作用，有不少返还型的产品，如守护百分百、六福等。 平安鑫祥21是一款返还型重疾险，由主险平安鑫祥两全保险（分红型），附加鑫祥（2021）提前给付重大疾病保险组合而成。提供100种重大疾病，确诊赔3倍保额，满期还有返还。 那么，这款产品值得投保吗？ 本期主要分析： 1、分析鑫祥21重疾、投保、医疗三大特色 2、鑫祥21在保障、交费期限等不足分析 3、鑫祥21的产品定位和适用人群分析 01 产品基本信息了解 02 本产品主要优势分析 1、保障额度高 鑫祥21提供满期生存保险金，如果生存至保险期满，可以领2倍基本保额，其他的很多返还型险种，都是返还已交保费，这款直接返还2倍基本保额，保障力度很大。 另外100种重大疾病，确诊可赔3倍保额，保额高，赔付力度大。 2、保险期灵活选 鑫祥21保险期间可选20/30年，至55/60/65周岁，根据个人需求灵活选择，满足不同人群的需求。 3、可附加医疗险 平安健享人生附加医疗险在保险市场非常有特色，是唯一不限总额，不限理赔次数，同一疾病间隔30天可以再次报销，且可以报住院前门诊，保证续保五年，但是不能单独卖，往往搭配鑫祥，既可以补充养老，又有一定的身价和医疗保障。 另外百万医疗可搭配e生保保证续保版或e生保长期医疗保证续保20年版，保证续保20年，可以应付大病或严重意外事故治疗费用。 03 值得注意的细节部分 1、只保重疾，保障单薄 平安鑫祥21保障的疾病只有重疾，不过就现在多数重疾险，除了保障重症之外，还保障轻症和中症这些比重症轻的疾病，理赔门槛稍微低一点。 不仅如此，平安鑫祥21也没有提供类似癌症二次赔等保障内容可供选择，若是不幸得了癌症并且复发，之后的生活就缺失了保障。 2、最长保至65岁 平安鑫祥21的保障时间可选，不过最长只能保障至65周岁，后续不再保障。据统计数据，我国重疾高发年龄段是40-70周岁，65岁之后，那才是重疾发病的高峰期。在这个时候，想买重疾险就很难了。 现在很多返还型的重疾险，采用两全组合重疾方式投保的，都是两全保至固定年龄，而重疾可以保终身。毕竟到了60+，即使年龄符合要求，最后因为身体原因的被拒保也不在少数。 3、最长交费期限20年交 如果是做补充医疗，对于消费者年龄低于40岁人群来说，选择交费30年更为有利，附加医疗险保障期限和主险交费期限相同，交的长保障期限更长。这款20年交费，分摊到每年的保费多，交费压力更大。 4、交费比一般的返还型贵 具体看下这款产品的交费价格对比： 毕竟是直接返还保额，且发生重疾是赔双倍保额，交费自然比一般的返保费险种贵不少。 产品点评： 平安鑫祥21重疾险保障比较简单，提供重疾，满期生存保险金、身故保险金责任，赔付额较高，重疾赔3倍保额，满期返还2倍保额。 因为是返还型重疾险，平安鑫祥21保费也会偏贵，更适合喜欢返还型且预算充足的中高端家庭。 查看全部

对比：新华多倍保超越版和百年康多保2.0 新华人寿多倍保超越版的特色鲜明，高发类的癌症单独多次赔付，且间隔期只有三年，在同类产品的间隔时间是相对较短的，若是符合要求且未超过限额，就能满足多赔，加上有15类成人意外伤害特定疾病额外赔50%，只是在疾病分组和限额上需要留意。 百年人寿的产品通常以性价比著称，新定义重疾康多保2.0的保障内容包含了100种重疾、35种轻症和20种中症，其中重疾分五组赔五次，分组合理，癌症赔付后，其他重疾不受影响，另外可选18种前症额外赔付保额20%。那么，这两款产品是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、两款产品具体保什么内容？ 2、两款产品在保障、疾病定义上的不同 3、两款产品在特色保障、保费上的不同 4、新华保险和百年人寿公司情况对比 一、主要保什么内容？ 区别一：产品保障的不同 新华多倍保超越版 1、轻症、中症和重疾都是分五组，且轻症、中症的赔付额度会占用重疾保额，一旦轻症和中症赔付后，重疾保障额度会减少，同样身故的赔付也需要扣除疾病保险金，才可以保额、保费和现价较大者进行赔付。 2、轻症的赔付比例仅有20%，与主流产品有一定差距。另外中症是赔50%，在同类市场中赔付比例有很多可以达到60%。 3、投保年龄区分成人和少儿，其中成人的性别不同，投保年龄也不同，女性是到55岁，然而男性最高投保年龄是50岁。 康多保2.0 1、重疾分五组，但是癌症分组合理，与癌症同组的疾病数量少，赔付癌症后，其他重疾赔付不受影响。轻症和中症并不分组，且保额不会影响重疾保额赔付。 2、轻症、中症赔付比例与主流一致，其中轻症赔付可达30%，中症赔付有60%。 3、不区分版本，最高投保年龄可以到60岁，增加了高龄投保的选择面。 区别二：疾病定义不同 新规则实施后，原位癌不再属于轻症癌症范围，可以单独列出保障，这两款产品在这点做的还是比较好，原位癌和轻症癌症可以各赔一次，但是在慢性肾功能衰竭保障上，新华多倍保超越版做的更胜一筹，具体如下： 区别三：特色保障内容不同 多倍保超越版可以实现癌症赔3次，且间隔期只有三年，只是存在有疾病分组，且包含轻症癌症和重症癌症，且轻症癌症赔付后会影响到重症癌症保额。 康多保2.0是可以选择18种前症额外保障保额的20%，投保更加的灵活，这18种前症主要指的是肺结节手术、肝细胞腺瘤手术等，有利于防止演变成重症。 区别四：不同年龄保费对比 康多保2.0支持30年缴费，保费杠杆更优于新华多倍保超越版，不同年龄保费对比如下： 区别五：新华人寿和百年人寿公司情况对比 新华人寿作为老牌公司，成立时间久，网点分布更高，百年人寿成立时间比不上新华，但是实力也不逊色。但是消费者买保险还是需要考虑售后服务质量，通过公布的消费者投诉情况统计表来看： 从整体排名看，新华人寿表现还是要更加好，投诉情况更少，百年人寿还得有待提升。 产品点评： 多倍保超越版在癌症多赔上做的比较好，高发类疾病有足够的保障。只是重疾保额受轻症和中症的影响，百年康多保2.0保障全面，有前症保障，另外保费更加便宜，性价比还不错。 查看全部

分析：海保黄金甲百万医疗险优缺点详解 百万医疗险用来解决医疗费报销问题，基本上每家公司都会有代表性的产品出现。海保人寿最新上线了一款黄金甲百万医疗险。 黄金甲百万医疗险的特色在于投保职业范围广，1-6类都可以投保，另外，除了基础的一般医疗和重疾医疗保障外，还增加了博鳌乐城特定医疗保障、香港特定医疗保障和全球特药保障。为了满足部分人追求高质量的就医环境，往往特需医疗部、国际医疗部都可以实现，因此海保黄金甲百万医疗险可选特需医疗保障，由投保人灵活选择，那么，海保黄金甲百万医疗险值得投保吗？ 本期主要分析： 1、海保黄金甲主要保什么内容？ 2、海保黄金甲在保障、投保方式上的相对优势 3、海保黄金甲在续保、健康告知上需要留意的细节 4、海保人寿是一家什么样的公司？ 01 主要保什么内容？ 02 产品的相对优势 1、保障覆盖全面 除了基本的一般医疗和重疾医疗住院保障外，覆盖了癌症先进的治疗技术质子重离子，以及拓展了跨境就医，和可选特需医疗保障，满足不同的人就医需求。 2、增加了特定医疗机构报销 为了满足不同人群的医疗需求，有6类特定疾病可以到博鳌乐城、香港指定医院享受先进的治疗技术，可选附加特需部、国际医疗部的住院保障，无免赔设计，报销比例有70%-80%。 3、全球特药药品医疗费报销 海保黄金甲有国内21种及境外上市51种抗癌药品报销，覆盖了癌症易高发部位如肺部、乳腺、淋巴等用药。 03 值得留意的细节 1、续保条件不佳 黄金甲百万医疗险的续保条件不佳，非保证续保的产品，虽然不受理赔影响，但是续保需健康审核，可能会因为健康问题、或者是停售不能续保的风险。续保的稳定性不持续容易造成保障的中断。具体条款如下： 2、健康告知问询严格 健康告知的设置是为了防止带病投保的发生，海保黄金甲的健康告知较为严格，需要了解一年内检查结果中要看血常规等这些常规检查是否异常，从健康告知上看还是比较严格的。 3、免责内容上不保宫外孕、职业病 这款产品的免责内容上是不保宫外孕和职业病，具体如下： 04 海保人寿是一家什么公司？ 海保人寿成立于2018年，是一家总部设在海南的全国性寿险公司，虽然成立年限短，实力还是有的，从公布的消费者投诉指标情况统计表来看，整体上的投诉情况还是较少的，说明消费者服务质量还可以。 产品点评： 海保黄金甲百万医疗的基础保障还是比较完整，新增的医疗保障，满足了不同人群的就医需求，只是在续保上表现不出色，续保稳定性不好，影响医疗保障。 查看全部