保险公司对健康保险产品设计越来越多样化，越来越以客户需求为导向，在众多的保险公司产品中要突围，需要创新与多元化保障内容设计并存。

君康人寿是2006年成立，规模较小，知名度远不如大品牌中国人寿、平安和太保。旗下的产品设计很有特色，多倍宝至尊版不仅在保障上齐全，涵盖了轻中重疾，赔付次数多，轻疾赔付额度递增的，且可附加两全，平安到期可返还保费。另外自带投保人和被保人豁免，人性化的条款内容设计，那么这款产品是否真的值得购买呢？

本文主要分析：

1、多倍宝至尊版在豁免、保障上的比较优势

2、多倍宝至尊版在重疾分组、轻疾定义上需要留意的细节

3、不同年龄不同费率对比

一、产品基本信息了解

优势：

1、保障全面 涵盖轻中重疾

多倍宝至尊版保障全面，包含了轻疾、中症和重疾，且有多次赔付，其中轻疾赔付额度是递增式，比例分别是30%、35%、40%，3次轻症赔付间不设间隔。总体上保障全面，有核心保障优势。

2、身价保障设计好

多倍宝至尊版未成年人身价是按2倍赔付，比同类产品在未成年人身价上只是退保费出来要高些。成年后按保费/保额/现价取大来赔付，防止保费倒挂。

3、自带投被保人豁免功能

多倍宝（至尊版）是自带投保人和被保人豁免，豁免权益全面，包括了轻中重疾、身故全残疾病终末期的豁免。人性化设计，很多其他产品投保人豁免是要另外附加的。多倍宝至尊版在这点上还是很有优势的。

4、投保组合既保病又可返保费

多倍宝至尊版可附加两全险，既可以保病，平安到75岁可满期返还保费。迎合了大众的有病保病，无病养老的心态。

需要留意的细节：

1、重疾分组不合理

多倍宝至尊版是重疾分4组赔4次，且恶性肿瘤不单独为一组，和其他疾病同为一组，可能会出现其他重疾赔付后，高发癌症无法获得赔付情况，理论上降低了多次获赔的概率。

有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。

2、轻疾有隐藏分组

多倍宝至尊版的这款产品轻疾多次赔付，但是有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况。如下：

3、附加两全险的投保年龄需要留意

多倍宝至尊版是主险重疾附加两全，附加两全险的投保年龄是0-55岁，主险的投保年龄是0-60岁。投保年龄有不同。

4、中症和重疾并非一一对应

多倍宝至尊版的中症和重疾并非一一对应的，假若中症获赔后，不一定会出现重疾获赔的可能性。因为疾病的高低往往都是从轻疾，可能发展到中症，最后可能到重症。中症和重症一一对应的话，理论上比不一一对应的要好。

不同年龄不同交费价格对比图

多倍宝至尊版是有附加两全险，组合而成的险种。支持20年交费，与同类产品对比价格如下：

附加两全，平安到期能返还一定的保费，但是交费贵，可以看到，保定期的费率和很多保终身的纯保障型的险种费率持平。

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失。如果交费能力不强，还是先以保障为主，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

产品点评：

多倍宝至尊版的保障全面，轻疾赔付有特色，但是重疾分组不合理，且疾病定义不佳有隐藏分组，自带投被保人豁免功能，且平安到期可满期返还，兼有保障和储蓄功能，但是交费不便宜，考验交费能力，适合经济状况良好的中高端人士投保。