分析：百年加惠保优缺点详解 百年人寿成立时间在2009年，网点服务机构分布在全国20多个省市，总部设在大连，一直以来产品设计风格大胆，给付比例高，保障力度强。 百年加惠保产品将互联网重疾险的特点体现的淋漓尽致，保障期灵活选择，可固定保障作为消费型险种，也可保终身作为长期重疾险，满足不同群体的需求。另外轻症赔付比例依次递增，最高可赔到45%。重疾分组赔付，合理分组下癌症单独一组，另外对心脑血管类疾病有二次赔付，有心脑血管家族史以及中老年群体还是比较有利的，医疗险的续保表现较好，综合保障能力还是可以的。 那么，这款险种是否值得购买呢？本文主要分析： 1、加惠保在保障期、轻疾赔付、重疾保障和医疗险续保上的比较优势 2、加惠保在轻疾定义划分、心脑血管疾病二次赔付上需要留意的细节 3、加惠保的适用人群和费率优势分析 一、产品基本信息了解 优势： 1、适用人群广泛 加惠保的保障期选择多，可以满足不同人群的需求。可以定期保到70岁，作为消费型的险种，平安到期不退保费，交费更便宜。也可以保终身，保障期覆盖更长。 2、轻疾赔付比例好 加惠保的轻症是55类不分组赔3次，赔付比例是递增的方式，赔付额度高，以5%的额度，从35%可以增加到45%赔付额度。 3、重疾多赔，高发重疾保障力度强 加惠保是重疾分组多次赔付，分组合理，恶性肿瘤是单独一组，其他重疾获赔概率会更好。另外在心脑血管疾病保障好可多赔，即指急性心肌梗塞、脑中风后遗症、心脏瓣膜手术以及主动脉手术可二次赔付，可赔50%额度，但是有要求间隔期，规定如下： 4、医疗险附加完整 加惠保的医疗险可附加无免赔住院医疗险-附加安康保住院医疗，主要针对小病住院医疗费的报销，另外附加百万医疗险-高诊无忧，是对大病高额医疗花费的报销有作用，这两款医疗险的续保上表现有优势，都是可保证续保5年的。规定如下： 二、需要留意的细节 1、轻疾定义的划分 疾病定义： 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上，产品不同还是有一定的区别： 从所对应的常见轻症，在早期病变、冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭上差别不大，在不典型急性心肌梗塞上，加惠保的理赔要更严格些。轻微脑中风后遗症的理赔门槛，加惠保更加宽松点。 疾病划分： 加惠保是属于轻疾多赔的险种，存在一定的隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，规定如下： 2、心脑血管疾病保障二次赔付需留意 加惠保对急性心肌梗塞、脑中风后遗症、心脏瓣膜手术以及主动脉手术的二次赔付，对于首次重疾非所指的这四类疾病的话，是不承担二次赔付责任。特别是脑中风后遗症有规定第二次中风是需要新的一次中风，且要符合脑中风后遗症的约定，规定如下： 三、适用群体分析和费率对比 加惠保的这款产品保障期灵活，可以满足不同群体的需要，同时重疾分组合理，癌症单独一组，提高了其他疾病获赔的概率，虽然心脑血管类疾病可二次赔付，对于中老年群体或有家族史的群体来说还比较有利，但是理赔门槛要求还是比较高的。整体费率上相对来说还是较便宜，且最长支持30年交费，交费期长的话，对于保费豁免有利且同样保额下，交费压力更小。费率对比如下： 四、百年人寿公司实力了解 1、网点分布：百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。 2、偿付能力：从百年人寿官网的年度信息披露来看，2016年偿二代实施以来，百年人寿的综合偿付能力充足率是逐年下降的，保监会规定的最低的偿付能力线是100%，百年人寿在2018年信息披露中综合偿付能力已经接近红线区域了。 一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线会出现，就可能会被列为重点监管对象，一旦进入保监会的视野，就不能够再开新分支机构，停止新业务等。如下表： 3、客户投诉率： 从保监会公布的 《保险消费投诉相对量情况统计表》，百年人寿的客户投诉率还是比较低的，客户服务质量上还是有所保障。注：排名越靠前，投诉越高。如下表 产品点评： 百年人寿加惠保沿袭了百年产品作风，费率“地板价”，保障十足，重疾分组合理，高发癌症是单独一组，且对于心脑血管疾病倾向赔付，急性心肌梗塞、脑中风后遗症、心脏瓣膜手术和主动脉手术二次赔付，只是存在一定的理赔门槛。加上完整的医疗险组合，综合保障上还是有一定优势。 查看全部

对比：康惠保尊享版和达尔文超越者 康惠保尊享版是百年的又一力作，不仅费率上保持了优势，在保障责任上更进一步，轻疾保额是递增式赔付，重疾保障增加癌症二次赔付，区分不同群体男性、女性和少儿的特定重疾额外赔30%，在女性和少儿疾病种类在康惠保老版上有增加。依托互联网平台销售的重疾险还是要留意身价和医疗。 光大永明的达尔文超越者，保障责任丰富，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，且癌症二次赔付额度高达120%，同时区分男、女和少儿特定癌症额外赔，保障额度高，可选责任身价保障足，只是医疗险需要另外补充。 那么，这两款产品有何区别，本文主要分析： 1、两款产品的共同特点 2、两款产品在轻疾、重疾保障上不同 3、两款产品在癌症赔付、特定疾病赔付上不同 4、两款产品身价的区别 5、两款产品费率对比 一、产品基本信息了解 共同点： 1、无法附加医疗险 百年康惠保尊享版和光大永明达尔文超越者是互联网重疾险，线上险种无合适的医疗险匹配，需要另外投保补充完善。 2、常见轻疾和疾病划分相同 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。但是银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上在康惠保尊享版和达尔文超越者的轻疾定义上两者基本保持一致，如下表 从表中可以看出，6种重疾所对应的轻疾疾病定义，两款产品无差别，基本上保持一致的。 另外两者是多赔轻疾，有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，两款产品疾病隐藏分组差别不大，如下表： 区别一：两款产品的保障期不同 百年康惠保尊享版的保障期是固定保终身的。 光大永明的达尔文超越者的适用群体更广泛，可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。 区别二：两款产品的轻重疾保障不同 轻疾保障上： 在赔付规则上，两者有差别；康惠保尊享版是35类轻疾赔3次，依次按30%、35%、40%的比例依次赔付；达尔文超越者是40类赔3次，按固定保额赔付30%。 重疾保障上： 康惠保尊享版是重疾单赔的险种，若是首次确诊的为非恶性肿瘤的重疾，赔完后合同终止。 达尔文超越者的重疾也是单赔，但是有额外重疾保障金，需要留意的年龄限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下 区别三：癌症保障和区分群体的特定重疾保障不同 癌症二次赔付: 达尔文超越者的癌症赔付比例高，可高达120%的保障。 但是分为两类：第一类首次是非癌症的重疾，第二次为癌症，间隔一年后就可以获赔; 第二类另外首次是癌症，间隔3年后，第二次仍是癌症也可获赔，其中癌症状态包括了新增、复发、转移和持续，规定如下： 康惠保尊享版癌症二次赔付的理赔门槛较低，恶性肿瘤包括了转移、复发、新增，尤其在首次恶性肿瘤持续的状态下，二次之间只需要间隔3年，意思是首次患癌只要活过了3年后，仍旧是可获赔的。 但是需要注意的是，第一次确诊的是非恶性肿瘤的重疾，赔付完成后，合同直接终止，不会再承担恶性肿瘤二次赔付的责任。规定如下： 分男性、女性和少儿的特定重疾保障 赔付规则：康惠保尊享版区分分男性、女性和少儿特定重疾额外赔30%。若是罹患的特定重疾为其中一种，符合约定，除了可获得重疾金外，还可以获赔额外的30%。保障力度大为提升。 达尔文超越者是分男性、女性和少儿的恶性肿瘤可额外保障，赔付比例有不同，男性和女性恶性肿瘤按50%额外给，少儿的恶性肿瘤是按100%额外给。 疾病定义：康惠保尊享版是特定重疾，达尔文超越者是不同群体的恶性肿瘤，如下表： 区别四：两款产品的身价保障不同 康惠保尊享版的身价保障是退保费，意味着对于成年人来说，若是处于经济支柱的地位的话，身价远不够的，需要额外的定期寿险来补充。 达尔文超越者的身价责任是为可选保障，但是保障仍是比较足的，成年后是按保额赔付。 区别五：两款产品的费率对比 达尔文超越者可保终身，也可作为消费型重疾险，交费也会比较便宜，只是不退保费，在癌症保障上力度还是要比康惠保尊享版要足够；康惠保尊享版的保障期只有保终身的，费率上还是要便宜点，细分群体的保障只是特定重疾的赔付，不是专门如达尔文超越者那样对特定癌症的额外赔付。费率对比如下： 区别六：百年人寿和光大永明公司实力对比 1、网点分布情况： 百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布广泛。 光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是： 2、偿付能力： 2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%。 而百年人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别达到了93.29%和121.82%，风险评级为C，百年人寿的偿付能力虽然逼近银保监会所规定的红线区域，在披露报告中显示银保监会没有对百年采取监管措施。虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。 3、客户投诉率： 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好： 产品点评： 百年康惠保尊享版是百年在旗舰版之后推出的新作，在轻症的赔付额度上采取是递增式赔付，加大了轻症多赔后续保障力度，在癌症赔付上也不甘落后，高发癌症保障足，首次癌症持续状态间隔3年后仍可获赔，门槛有所降低。另外保留了区分不同人群特定重疾额外赔付，在女性和少儿特定重疾种类在老版上有所增加。费率较为便宜，综合来看还是值得购买，只是要补充身价和医疗。 达尔文超越者是光大永明新推出的一款重疾险，所属公司有央企背景，综合实力雄厚，加上产品保障内容丰富，癌症二次赔付比例可高达120%，对于男性、女性和少儿特定癌症的不同，赔付比例男性和女性可达到50%，少儿的可获赔100%。高发癌症保障要更强，配合不同的保障期，可以定期保障作为消费型重疾也可保终身，可满足不同人群的需求。 查看全部

分析：人保寿险康健保重疾险优缺点详解 人保寿险是人民人寿保险的简称，是总部设在北京的全国性寿险公司，注册资本超200亿元，主要经营人寿险、健康险、意外险、人身再保险和投资业务，自2005年成立以来，成为了业务发展最快、成长性最好的寿险公司，创造了国内寿险业新的发展奇迹。 康健保作为人保寿近期新推出的返还型重疾险，可附加康健保两全，平安到期拿钱还能继续享有保障，康健保主险保轻中重症疾病，保障充足，但是重大疾病分组多次赔付保额设计上有瑕疵。 那么这块产品到底怎么样呢？本期主要分析： 1、康健保在投保方式、疾病保障等优势分析 2、康健保在保额设置、轻症疾病定义等需注意细节 3、康健保不同年龄交费价格 一、产品基本信息 二、优势分析 1、交费期限拉长，可自行选择附加两全 康健保的交费期限最长到30年，期限长，保费支出会减少，且可减轻交保费的压力。 附加康健保两全可以选择附加，也可以选择不附加，这些因素都会影响到费率。 2、承保内容 （1）轻症保障赔付比例高 轻症赔3次，保额递增，三次赔付的比例分别是20%、30%、50%，赔付的比例高。 （2）其他保障 有中症保障20类疾病赔2次，中症疾病种类从轻症划分过来，变相的提高了轻症赔付比例，提高到了50%赔付，中症疾病和重症疾病一一对应，对应中症赔付后可能重疾获赔。 3、身价有保障，领取满期金后保障持续 主险合同成年前退保费，成年后赔保额，此外可附加两全险，是到30年或约定年龄70岁平安届满且未发生主合同确诊的重疾或身残，可退还主险和附加险所交保费。平安到期领取满期金后，不影响主合同对于轻重疾的保障持续。 4、附加住院医疗有优势 住院医疗：附加的安心呵护住院，可保证续保3年，不用担心上年度理赔后影响下年度续保问题，对于慢性病患者有利。 百万医疗险：可附加关爱百万医疗险，这款医疗险保障全面，核心承保内容无丢失，且续保较为宽松，前两年审核通过后，第三年就无需审核。条款规定如下： 5、轻症疾病定义有宽松 保险行业对轻症没有统一的规定，在高发重症对应的轻症疾病定义上，梧桐保通过对比发现这款产品对【轻微脑中风】的规定稍微宽松一点： 康健保： 其他险种： 三、注意的细节 1、重症疾病癌症未单独分组 作为分组多赔的疾病，癌症未单独分组，一旦发生癌症后，和癌症一组的其他疾病不能获得赔付，理论上多次赔付的概率降低，疾病的分组欠科学合理。 有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种，这样的赔付实际意义更大。 2、轻症疾病隐形分组 虽然轻症未分组赔付，但是实际赔付的时候有隐形的分组，对于多项赔一项的情况，条款规定如下： 总结 康健保作为一款多赔型重疾险，保障全面、保障额度足够、身价保障好，组合医疗险续保稳定，但是在某些方面也有不足，尤其是单次赔付上，保障相对单薄，可以适当单独投保线上重疾险加保，癌症可以多次赔付，间隔更短，综合保障更完整。 查看全部

对比：太保金福人生和华夏常青树多倍版2.0 在历经停售和整改后，华夏常青树2.0以终身多赔形态示人。大龄人群投保能保本金安全，分类合理的前提下，有着完整且优秀的医疗险组合兜底，是线下产品中整体极具优势的一款重疾险，不过投保时需要关注轻疾划分情况。 金福人生是太保新推的重疾险，公司背后有国企（上海国资委、宝钢等）坐镇，财力雄厚，网点颇多。产品本身的重疾定义赔付门槛低，相对更容易获取赔付。加上乐享百万有着医疗费代垫功能，老年特疾赔双赔，得益于老百姓获取赔付权益概率增大。只是价格上过于高端，0免赔医疗险上也存在着缺失。 那么，两款产品对比，哪款更好呢？ 本期产品分析： 1、太保金福人生和华夏常青树多倍版2.0的二大相同点 2、两者在轻重疾定义条款、身价保障的区别比较 2、两款产品在附加医疗险组合、费率上的对比 4、适用人群以及保险公司综合实力分析 一、基本信息对比： 一、两款产品的相同点： （1）终身赔付型重疾险：华夏常青树多倍2.0版与太保金福人生（成人版）都是终身赔付型重疾险，交费期限最长都是20年，轻疾都是赔付3次。 （2）轻疾种类都有凑数：轻度疾病种类两者都有隐形分组，种类并不实际，都一定种类凑数嫌疑，详情如下： 区别一：轻症保障种类和疾病定义 一、轻症赔付规则 太保金福人生能保55类轻疾，华夏常青树多倍2.0版可保35类，可在数量上多少并不是区别两款是否优秀的最大因素。 区别在于赔付比例的政策上，华夏常青树2.0的赔付规则更有优势： （1）太保金福人生：赔保额20%，相当于买30万元，3次都是赔6万； （2）常青树2.0：是递增模式，赔保额30%、35%和40%，等于3次赔付一次为9万、10.5万和12万。 二、轻症疾病定义 保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻症中，华夏常青树2.0版本的定义较金福人生的宽松： 区别二：重症定义和赔付规则不同 一、重症赔付次数： 金福人生保障105类疾病，而常青树多倍版2.0保障100类，前者是终身单赔型产品，而常青树是终身多次赔付型产品，理论上来讲，多赔显然比单赔要不少。 二、疾病种类定义： 金福人生的重症定义保常见的如狂犬病、破伤风等，在重症疾病的定义上，两款产品都有松有严，梧桐保对两款产品疾病定义逐一对比，发现金福人生在众多相同疾病定义上，整体上较为宽松，举个栗子： 三、其他定义： 常青树多倍版2.0优秀点在于： （1）添加了中症赔付，中症和重疾种类对应，赔付完毕中症后，极大可能也能获取重疾赔付； （2）老版的轻疾（赔保额30%）划分到中症种类（保额），变相提高了赔付比例； （3）大病终身多次赔付，好过于单次赔付，首次发生重疾，在保费、保额、现金价值三者取大，更有利大龄人士投保； （4）高发恶性肿瘤单独分一组，不影响其他疾病种类的赔付，体现了多次赔付重疾险的价值； 太保金福人生的亮点在于： （1）失能也有赔付：61岁前成人重症失能赔双倍保额，但需要留意，理赔门槛比较高： （2）关爱老人：61岁后针对10类老年高发特疾（有脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付。 区别三：附加医疗险不同 一、0免赔医疗： 金福人生：可搭配太平洋心安怡住院医疗，额度（1万-6万）这是一款续保每年需要审核的医疗险，有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。 常青树2.0版：能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。 二、百万医疗险： 金福人生：附加乐享百万医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。不过虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。 此外，承保细节有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，其他公司一般医疗险和重疾医疗都包括特殊门诊。 常青树多倍版2.0：可搭配华夏医保通（百万医疗险），续保无审核，承保全，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低。 综合上述来看，华夏的医疗险组合+主险重疾，第一续保稳定性上更强，第二产品特色也与太保医疗险组合平分秋色，因此保的更完善一些。 区别四：定价不同 两者在定价上的策略还是有较大的差异，整体来说，金福人生费率比较高： 产品点评：金福人生重症疾病定义相对来说，赔付门槛比较宽松，对老人的赔付也比较人性化（特定赔双赔），加上百万医疗险乐享百万的具备医药费代垫功能的支撑，太保网点多，还是有投保价值，不过费率过高，以及0免赔医疗险续保稳定性的问题都值得关注。 常青树多倍2.0版轻重疾上都有它独特的地方，搭配有核心竞争力的医疗险，整体保障很好，如果想大小病都赔付，重疾险能进行兜底的话，可以重点关注此款产品。 查看全部

综合分析：光大永明超级玛丽旗舰版、嘉多保、达尔文超越者 虽然很多人可能没有听过光大永明人寿，但光大永明的实力是“杠杠”的。光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月，由国内光大集团和外资永明金融集团联合组建，依靠着光大集团强大的背景，近期在互联网保险产品市场新推动作不断，前有风靡互联网市场的超级玛丽旗舰版，还有赚足眼球的嘉多保，近期又上市被称为超级玛丽旗舰版姐妹款的达尔文超越者。 为了更加直观的区别三款产品，本文将从这三款产品的不同卖点、优缺点和适用人群综合分析。 一、首先看产品基本信息 二、三款产品共同点 1、保障期灵活，可保终身，也可保定期到70岁或80岁（嘉多保的选择少一点，只能保到70岁），满足不同群体的需求，需注意定期保障，平安到期是不退保费的。另外，三款产品都能覆盖到40-70岁大病高发年龄段，费率低，利于工薪族投保。 2、交费期选择多，最长是30年交费，每年保费交的少，交保费压力小，相对保障就会放大，同时能更好的发挥豁免权益。 3、都不能附加全面的医疗险，包括0免赔住院医疗和百万医疗，无医疗费用报销，健康保障上面不完整，要额外补充。 4、轻疾有隐形分组，多种疾病只赔一种，如不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术两者赔一。 5、身价保障设计合理，一般的互联网产品身故是退保费，而这三款产品都是18岁前退保费，18岁后赔保额。但是然达尔文超越者的身价保障是作为可选保障。 三、产品的不同点 1、超级玛丽旗舰版（介于嘉多保和达尔文超越者之间） 无论是从交费价格还是保障内容，都是介于两款产品之间。 癌症二次赔付条款宽松：第一次确诊为癌症，3年以后癌症新发、复发转移及持续治疗额外赔付1倍基本保额；第一次确诊为癌症之外的合同定义的其他重大疾病，1年后首次确诊癌症新发，额外赔付1倍基本保额。 不足之处：保障总体满足，但是产品设计无创新亮点，不能附加医疗险有缺口。 2、嘉多保（重疾分组赔付加量赔付） 综合性价比这款产品是最高的。重疾分组多赔癌症单独一组，间隔期180天，还有轻重疾加量赔。 40类轻疾不分组赔3次比例是按30%、35%、40%比例递增，赔付额度最好。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%，额度不算高且限定要50岁前。 可选癌症三次赔付，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付。中间间隔期是3年，且包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续。 不足之处：虽然癌症的赔付次数较另外两款产品有增加，但是首次赔保费，且间隔期3年，对于生存率不高的癌症患者来说并不好。 3、达尔文超越者（交费最贵赔付最多） 癌症二次赔付的额度最高，赔付比例高且可达120%。 但是有区分为2种情况： 一种为首次为非恶性肿瘤的重疾，间隔期1年后，第二次确诊恶性肿瘤才赔保额120%； 另外一种是首次是恶性肿瘤，间隔期3年，第二次确诊仍为恶性肿瘤也可获赔保额120%。 还有重症额外给付保额35%，但是有条件限制：投保时被保人年龄在40周岁以下且保单未满15周年日。 除了重疾单赔外，男、女和少儿不同群体的生理特点，高发癌症是有额外保障，且保障额度较之同类的较高，男性和女性恶性肿瘤保障有50%的赔付，少儿阶段容易发的恶性肿瘤可100%的获赔。各类群体疾病定义如下： 不足之处：虽然癌症多赔和特定疾病额外赔是可选附加，但是两项责任捆绑，特定恶性肿瘤保险金必须与恶性肿瘤额外保险金同时选择。。 总结 作为互联网销售的重疾险，三款产品都是重疾险裸险，需要组合医疗险，搭配一定定寿。但是在重疾保障上面还是很有投保价值。想要了解更多关于医疗险组合信息，可以添加微信号：wtb1908 超级玛丽旗舰版涵盖了重症、中症和轻症三大保障类型，保障全面，并且对于40岁以下的投保人前10年内的保单还能赠送35%的重疾保额，只是不能附加医疗险仍没有逃出互联网重疾险的短板。 嘉多保重疾赔付好，恶性肿瘤单独一组，且重疾叠加赔付，有可选责任癌症多次赔付，作为三款中唯一一款多赔型的险种，交费却是最便宜的，性价比最高。 达尔文超越者承袭了互联网重疾特点，保障期灵活，可选择定期保障也可终身保障，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿恶性肿瘤额外赔，总体保障额度最高，交费也是三款中最贵的。 查看全部

对比：太保金福人生成人版和健康无忧C1成人版 在选择保险产品的时候，安全感十足的产品往往是消费者所钟爱的。因此保险公司实力也会被消费者所探究。太平洋保险和新华保险都是属于老牌保险公司，品牌效应辐射广，知名度高。很多消费者选择产品的时候喜欢与同类公司产品对比，那么下面我们来看下： 太保新上市的金福人生重症定义人性化十足，相较于同类产品门槛较低，尤其体现在胃肠类疾病定义上，毕竟重症赔付不是只看名称，还是需要看定义的。对高龄人士关爱十足，10类特定老年重疾双倍赔。加上住院补贴2019和乐享百万医疗组合，对重疾病症赔付较为有利。 新华保险健康无忧C1成人版交费期选择多，最长到30年交费，杠杆效应可最大化，重疾叠加赔付，6类重疾额外有保障，加量不加价，搭配完整的医疗险组合，只是保障细节有要留意的地方。 那么，太保金福人生和健康无忧C1成人版的区别在哪里，本文主要分析： 1、两款产品在轻疾定义、重疾保障上的不同 2、两款产品在附加医疗险组合上的对比 3、两款产品的交费期限不同 4、两款产品的定位人群分析 一、产品基本信息了解 区别一：疾病保障的不同 轻疾保障上： 1、赔付方面，金福人生和健康无忧C1成人版的赔付比例都是按3次赔付，赔20%的保额，赔付比例并不算高；但是金福人生保的是55类轻疾，健康无忧C1成人版保的是35类轻疾。 2、疾病划分：轻疾疾病并没有统一的规定，各大保险公司自行确定，多次赔付情况下，若出现多种疾病只赔一种的情况，有隐形分组的嫌疑。新华的健康无忧C1成人版的轻症划分上是实打实的赔付，无隐形分组的嫌疑，这点上比太保的金福人生做的要好，金福人生的轻疾有隐藏分组，如下表： 3、轻疾定义特点不同：行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）， 相比同类产品，金福人生的轻疾保障种类要更全面，6类赔付高的重症所对应的轻疾都有覆盖。但是在早期癌症、不典型的急性心肌梗塞、脑中风后遗症以及冠状动脉介入术上两款产品轻疾定义基本一致的。如下表 重疾保障上： 健康无忧C1成人版是重疾单赔的险种，重疾可叠加赔付，前十年保单年度内确诊重疾可额外获赔20%。 另外有6类重大疾病额外赔付20%，特定重疾包括骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术。 金福人生成人版也是单赔的重疾，但是这款产品的优势在于： 1、61岁前：成人重症失能赔双倍保额； 2、61岁后：针对10类老年高发特疾（老年高发特定重疾如下：脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨 海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）叠加赔付； 3、常见疾病都包括：狂犬病、破伤风等疾病都包罗在内，对于重症种类并非滥竽充数，有自己独特的见解； 4、肠胃弱人士有利：某些疾病的赔付门槛十分人性化，消费者相对更容易获取理赔金。如严重胃肠炎（定义未作细节要求）、严重心肌炎等等： 区别二：附加医疗险的不同 1、无免赔医疗险 金福人生作为太保的又一力作，除了常见的心安怡附加住院医疗险，可附加的险种增加了住院补贴2019。虽然附加的心安怡住院医疗险的续保上是要年年审核的，若是发生过理赔很有可能会影响到下年度的续保。条款规定如下： 太保新增的住院补贴2019的实用性高，上限是30万，普通住院每天补贴100天（前三天免赔），手术住院每天补贴300元，重症监护每天补贴600元。获取的理赔金比较可观。但要留意价格也不低。 健康无忧C1成人版可以附加新华住院无忧医疗保险，可保证5年续保，但是保证期内有累积额度，并不能完全保证5年内都可以续保。 2、百万医疗险 太保金福人生可附加的乐享百万医疗险，原则上续保是要年年审核的，但是若有特别约定，上面有提示到上年度理赔不会影响到下年续保，意味着是可以承诺续保，但是并不是保证续保，保险公司还是有权随时停售，停售后就无法续保了的。 健康无忧C1成人版附加的百万医疗险康健华贵医疗险进行投保，这款保险保障比较全，但是在续保上有缺陷，每年都要进行审核。 区别三：两款产品费率对比 金福人生和健康无忧C1成人版都是保终身的产品，但是交费期的选择上存在不同。金福人生交费期最长是20年，健康无忧C1成人版的交费期最长是30年，交费期长，附加医疗险的保障也更长，附加的豁免权益更大化，同样保额下交费压力会相对更小。费率对比如下： 区别四：两款产品的定位 金福人生的投保组合方式是主险为终身寿险，与附加险重疾险组合而成的，两者的保额不是一比一的，这点操作与平安福的有点类似，即时重疾保额赔付后，主险保额还是有效的，连带着可以维持附加险在有效范围之类。另外金福人生对中老年群体有力，重疾失能和10类中老年高发特定重疾都是双倍赔付，只是留意下重疾失能门槛相对较高，以及小额住院医疗险的续保上的不足。虽然贵了点，但是较之太保之前产品，金福人生条款设计人性化十足，对老年群体十分友好。 健康无忧C1成人版在重疾保障上力度也比较高，但是重点是在高发癌症上可以获得更好的保障，若患有6类的特定重疾，不仅重疾金获赔保额，有额外重疾金的20%保额，再加上发生在前十个保单年度前又可获得20%保障，最高获赔有140%。轻疾定义也比较给力，多赔且无凑数，只是赔付额度比主流要稍低。新华的这款产品可拉长交费期，同样保额下交费压力更小，对于预算稍欠缺的消费者比较合适。 小结： 1、轻重疾保障： 重疾保障上，金福人生对于中老年群体有利，特定老年高发重疾双倍赔付，健康无忧C1成人版主要是在高发癌症上有额外保障。轻症上，健康无忧C1成人版是实打实赔付无凑数的行为。 2、附加医疗险上： 金福人生的小额住院医疗险的续保较为严格，新增的住院补贴2019实用性还是比较高的，在乐享百万医疗险的配置上需要留意特别约定。健康无忧C1成人版的附加住院医疗险续保上是保证续保5年还是比较有利的，百万医疗险续保上不及住院医疗险。 3、费率对比上； 两者费率有差别，健康无忧C1成人版的费率上有优势，加上交费期支持30年，同样保额下压力会更小。 产品点评： 金福人生在太保产品中可以说是有较大的变化，寿险和重疾保额非一比一，且保障内容对中老年群体友好，10类特定老年人高发重疾双倍赔付，且重疾赔付门槛要相对宽松。 健康无忧C1成人版是重疾叠加赔付，6类特定重疾包含了常见的高发癌症也可额外赔付20%，加量不加价，有费率上的优势。 查看全部

对比：光大永明嘉多保和百年人寿康盛保 癌症的高发性是众所周知的，保险公司顺应此类需求，推出了重疾多赔的险种受到了消费者的欢迎。重疾多赔类的产品优势在于赔付一次重疾后，重疾仍可有保障。比重疾单赔的险种多了一层优势。 百年人寿的产品一直以来走的是性价比路线，康盛保作为百年的又一力作，和光大永明嘉多保的产品结构非常类似，重疾分组多赔，恶性肿瘤是单独一组，且前十年罹患重疾可叠加赔付，只是在额度上有区别，同样康盛保和嘉多保对于癌症有多赔，投保的形式有不同。 那么，康盛保和嘉多保的产品结构形态如此一致，两者的区别主要体现在哪些方面呢？ 本文主要分析： 1、两款产品的共同之处 2、两款产品保障期、轻重疾、癌症保障的不同 3、两款产品在身价上的不同 4、两款产品费率对比 5、光大永明和百年人寿公司实力对比 一、产品基本信息了解 共同之处： 1、高发轻疾定义以及划分相同 疾病定义： 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下： 两款产品的高发重疾所对应的相关轻疾种类定义无差别，基本上保持一致的。 但是两者统一有隐藏分组的情况，即指多种疾病只赔一种，两款产品的隐藏分组也保持一致，如下表： 2、重疾分组合理，癌症单独一组 嘉多保和康盛保的重疾是多次赔付的险种，分组合理，且高发癌症是单独卫一组的，不与其他重疾混合一组，大大提高了其他重疾获赔概率。 区别一：两款产品保障期不同 嘉多保的保障期选择多，可以选择定期保到70岁，作为消费型重疾险，平安到期不退保费，同样交费也会更便宜。也可固定保终身，保障覆盖期更长。 康盛保的保障期只有一个选择，就是保终身。 区别二：疾病保障不同 轻疾保障： 嘉多保的40类轻疾赔付3次，赔付比例是从30%、35%、40%依次增加的；康盛保的是35类赔3次，从35%、40%、45%的比例依次递增，相较而言，康盛保的赔付比例要更好。 重疾保障： 1、保障规则： 嘉多保是110类重疾分6组赔6次，康盛保是100类分5组赔5次。 2、重疾额外保障 嘉多保的重疾对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。 需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前 康盛保有重大疾病特定关爱金，对于保单前10年首次发生的重大疾病，额外给付保额35%，相当于赔付保额135%。 但是有条件限制：被保险人投保时的年龄须在51周岁之前。 3、癌症多赔 嘉多保和康盛保的癌症多赔所包括的恶性肿瘤新增、复发、转移和持续的状态，两款癌症理赔门槛较宽松。 区别在赔付规则上： 嘉多保可附加癌症多次赔付，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。且恶性肿瘤多次赔付是以附加险的方式附加在主险上的。 康盛保自带可附加癌症2次赔付，且第二次和第三次都是额外保障。需注意：两次癌症的赔付间隔5年，间隔期较长。 区别三：两款产品的身价上有不同 光大永明的嘉多保是未成年的身价是退保费，成年后的身价是赔保额。康盛保在未成年人的身价保障较好，都是按3倍保费进行保障，成年后与嘉多保无差别按保额赔。 区别四：费率对比不同 嘉多保和康盛保在产品结构形态上如此类似，嘉多保在保障期选择多，可为定期也可为终身，费率与康盛保固定保终身的还是有不同，对比如下： 区别五：光大永明和百年人寿的公司实力对比 1、网点分布情况： 百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布广泛。 光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是： 2、偿付能力： 2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%。 而百年人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别达到了93.29%和121.82%，风险评级为C，百年人寿的偿付能力虽然逼近银保监会所规定的红线区域，在披露报告中显示银保监会没有对百年采取监管措施。虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。 3、客户投诉率： 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好： 产品点评： 百年康盛保和光大永明嘉多保的产品特色差别不大，只是在于癌症多赔上，嘉多保是附加险的方式，可以自行选择，百年康盛保是自带在主险中的。另外费率上百年康盛保稍微偏高点，但是也高不了多少。最主要的是各自所属公司的实力还是有差别，光大永明的综合实力看起来还是比较强的，有资深央企背景。 查看全部

对比：百年康盛保和昆仑健康保2.0 百年人寿近期新推出的康盛保终身重疾险，重疾分组多赔，癌症单独分为一组，且癌症可以赔三次，理赔条款宽松，中症的赔付额度上做到顶配，还有轻症、重症的加量赔付，此外附加医疗险组合完美，核心保障上无话可说。 昆仑健康的健康保是其热门产品之一，最近在原版基础升级为健康保2.0，保障责任更为丰富，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，可附加恶性肿瘤二次赔付，且特定重疾额外保障区分男性女性和少儿。但是有着不可忽视的不足，身价和医疗上有缺口。 那么，这两款产品是否值得购买，本文主要分析： 1、两款产品的交费价格对比 2、在重疾承保、轻症疾病定义的区别 3、身价保障、附加医疗险组合的不同 4、百年人寿和昆仑健康的实力比较 一、产品基本信息 区别一：保障方式及交费价格上 康盛保只能保至终身，选择更少。 健康保2.0可以选择保至70岁或80岁，交费便宜，但是是消费险，平平安安不退钱，没有储蓄性。对于有了保障，想要加保提高保额的人士很划算。下面是两款产品的费率对比： 区别二：重疾承保细节上 健康保2.0保110类重大疾病，单次赔付。 康盛保重疾分5组赔5次，疾病分组科学，癌症单独为一组，理论上提高了多次赔付的概率，高发的癌症理赔后，其他重疾仍然有效。 区别三：轻症保障 疾病的划分： 健康保2.0和康盛保作为一款轻疾多赔的险种，虽然未明确规定轻疾分组赔付，但是在实际的赔付中，有轻症的隐形分组，即多项赔一项的情况，具体的分组疾病种类如下： 疾病定义： 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上，两款产品有区别： 从表中可以看出：【轻微脑中风后遗症】、【冠状动脉介入手术】、【慢性肾功能衰竭】这三项两款产品赔付一样，但是健康保2.0对【原位癌】、【皮肤癌】、【早期病变】各赔一次，早期癌症赔付设计最好的，而康盛保才三选一，不过在不典型的心肌梗塞上康盛保的条款要更加宽松。 区别四：重疾加量赔付 健康保2.0：轻疾赔付保额是依次递增，从30%，40%到50%，赔付额度更好。特定疾病额外给付针对特定重疾可以分为男性13类，女性8类，在18岁后可以额外赔到50%，高于同类产品，另外还有20类少儿特疾，在18岁前是可额外赔保额的。 康盛保：轻疾赔付3次每次保额以5%递增。此外还有重症特别关爱金，对于51岁前投保前10年内的保单，发生重大疾病额外赔付保额35%，相当于给付保额135%。 条款如下： 区别五：癌症多次赔 健康保2.0：可选责任恶性肿瘤保障，分为2种情况： 第一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按保额给付保险金。 第二种情况是，首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按保额给付。 康盛保：癌症最多可赔付三次，且未规定必须首次发生的重大疾病是癌症才有癌症的多次赔付，只要确诊发生癌症，就有癌症的多次赔付。但是需注意两次癌症之间赔付间隔期5年，间隔期较长，一般的是180天，或者1年。具体条款规定如下： 区别六：其他保障 健康保2.0：可选责任重疾医疗津贴，意思是确诊重疾后再五年内，每年会有10%津贴，补助5次。是除了重疾保险金外，额外的补助。 康盛保：没有津贴类的保障。 区别七：身价保障 健康保2.0身故退保费，相当于没有身价保障。 康盛保成年之前退3倍保费，成年之后赔保额，身价保障设计的更好。 区别八：附加医疗险组合 健康保2.0：不能附加医疗险，健康保障有缺失。 康盛保：百年可附加无免赔住院医疗险-附加安康保住院医疗，主要针对小病住院医疗费的报销，另外附加百万医疗险-高诊无忧，是对大病高额医疗花费的报销有作用，这两款医疗险的续保上表现有优势，都是可保证续保5年的。续保条款如下： 区别九：百年人寿和昆仑健康实力比拼 1、服务网点 昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。 百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。 2、偿付能力 昆仑健康2018年第4季度的核心偿付能力为126%，受业务发展和投资资产规模变化等因素影响，2018年综合偿付能力充足率较2017年底下降8个百分点，但是到了2019年第一季度的核心偿付能力为131%，经营状况在不断的改善。 从百年人寿官网的年度信息披露来看，2016年偿二代实施以来，百年人寿的综合偿付能力充足率是逐年下降的，保监会规定的最低的偿付能力线是100%，百年人寿在2018年信息披露中综合偿付能力已经接近红线区域了。 3、客户投诉率 从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出昆仑健康的排名还是靠前的，而百年人寿的相对就靠后很多，昆仑健康的说明客户投诉还是蛮多，注：排名越靠前，投诉越高。如下表： 1、承保内容上 康盛保重疾分组多赔，癌症最多赔三次，理赔条款宽松，轻中症的赔付比例高，还有重症额外赔付，核保保障充足。 健康保2.0投保方式灵活，客户可据自身情况自行选择附加险种组合，癌症的二次赔付条款好，高发癌症对应轻症赔付条款目前行业最优，此外创新设计的癌症津贴很人性化。 2、价格上 在选择癌症二次赔付和重症额外给付两款保障前提下，同样保终身，这两款产品的价格相差不大。但是健康保2.0可选择保70或者80岁，交费价格便宜很多。 3、投保人群定位分析 健康保2.0的投保方式更灵活，可选择保至70或80岁，费率低，但是因为这款产品没有身价保障和附加医疗险组合，所以对于已经买了其他有身价保障和医疗险的人士，通过这款产品加保提高保额很划算。 康盛保的核心保障充足，附加医疗险组合也优秀，追求全面保障预算充足可以考虑。 康盛保轻中重症保障全，重疾多赔，癌症单独分为一组疾病分组合理，且癌症可以赔三次，理赔条款宽松，轻中症的保障，高发轻症不典型心肌梗塞的定义宽松，附加医疗保障续保5年，对于慢性病患者有利。 健康保2.0核心保障充足，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，可附加恶性肿瘤二次赔付，还有针对男女、少儿的特定疾病额外给付保额，加量不加价，皮肤癌、原位癌、早期病变各赔一次，超越大多数产品，但是无身价保障和附加医疗险，后续还是要购买定期寿险和医疗险。 查看全部

对比：太保金福人生少儿版与新华多倍保青少年版 中国父母是世界上最爱孩子的一群家长，孩子保障足够多，自己个儿却在“裸奔”，虽不提倡这样的家庭优先匹配法，但家长对宝贝的爱却是炙热的。 金福人生少儿版，是太保儿童重疾险版块的主打产品，少儿特疾与老年特疾翻倍赔付原则，让生命周期健康保障计划更周全。乐享百万医疗续保稳定性强，与金福人生少儿版组合构建，大病保障无缝切换。加上重疾定义比其他产品来的宽松，理赔概率增加，获取了宝爸宝妈们高度的关注，只是在轻疾条款约定上有要留意的细节。 多倍保青少年版，隶属于新华保险麾下，是一款贴近国情的少儿终身多赔重疾险，大病分类合理的基础上，高发癌症终身能有3次理赔。自带“前十年赔保额”与“特定疾病保多赔”理念，给家长有“加量不加价”的好感。只是医疗险险种组合亮点并不突出，续保稳定性上消费者要持续关注。 那么，大品牌公司的产品，总被父母们盯上作为备选之一，可为孩子挑选产品，哪款更实在呢？本期关注： 1、两款产品身价保障、附加医疗险区别 2、两款产品在少儿特疾、轻疾定义、重症条款上的差异 3、两款产品在适用人群与费率上的分析 一、先看两款产品基本信息： 区别一：附加医疗险组合不同 一、0免赔医疗险： （1）报销额度上：新华住院无忧医疗最高额度自由选择，但如果是买2万额度，并非每年有额度限制，而是合同总限制，譬如交费20年，保障期间内只有2万的保障，用一点少一点，实用性不强。 太保的安心住院医疗，最高保额6万，是每年的额度，针对于小病住院来说够用。 （2）续保稳定性上：太保安心住院医疗续保审核需要关注，年年审核；但新华住院无忧可以保证续保5年。 总的来说，虽然新华住院无忧医疗在续保稳定性上较好，但是额度为总合同限制，实用性上很有局限。 二、百万医疗险： 新华康健华贵与太保的乐享百万，虽然都能解决大病住院就诊费，报销自费药，但是保障上的差异却大有不同： 1、续保条款：新华康健华贵续保年年审核，不保证续保；太保百万乐享医疗险出了一张特别约定，是承诺可以续保的； 2、承保责任：都有缺失，康健华贵缺少“门诊手术医疗费用”保障；乐享百万2018在特定门诊医疗金上有局限性； 3、产品免赔额：太保乐享百万2018款重疾0免赔；新华康健华贵针对社保或其他渠道报销是可以抵销免赔额；各有千秋。 区别二：疾病定义不同 一、轻疾保障上： 保监会对轻疾定义并没有标准，但是依据目前赔付比例、轻疾隐形分组、不合理约定、以及重疾6类赔付最多相关联的轻疾定义宽松程度来看，差距还是比较明显： （1）赔付比例：两者都是赔保额20%，目前来说并不跟随主流，通常现在轻疾赔付已达到30%； （2）隐形分组：两款产品某些疾病的赔付存在着重叠，详情如下： （3）不合理约定：太平洋金福人生少儿版轻疾条约中并没有不合理的条款，可新华多倍保的轻疾定义里有以下三点需要注意： 其一，疾病分组多，是指轻疾和重症捆绑在一起，轻症50种，重症70种，120个病种共分为了5组，每组都包含了一些轻症和重疾，理赔时按组进行赔付，假设某一组重疾赔付了，轻疾种类都不能赔。 其二，轻疾占重症保额，投保30万，发生了轻疾赔了6万后，再发生重症的可能性比较大，那么重疾就只赔24万。 其三，轻疾豁免不太人性化：其他产品罹患轻疾则是自带的保费豁免，而这款产品则是想要豁免保费，前提是之前累计的理赔额度达到了基本保险金才行。 （4）疾病定义：保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。 在这些高发的轻症中两类定义差异不大，但新华青少年多倍保没有慢性肾功能衰竭障碍的赔付，详情如下： 二、重疾与其他保障上： 两类重疾与特定疾病上的赔付是各有特色，平分秋色，详情如下： 少儿金福人生：重症与15类少儿特定疾病一一对应，给赔双赔保额；狂犬病、破伤风常听到的疾病都是有承保的，与其他公司有差异。 对于老人也特别友好，针对61周岁之后的老人，10类老年高发特疾实行了叠加赔付。 新华多倍保青少年版：作为保障型产品的多面手，多倍保青少年优势： （1）癌症多次赔付（赔3次），这样的设计有利于长大成人后的赔付，但恶性肿瘤间隔时间比较长，有5年。 （2）赔付方式叠加：覆盖了前十年关爱金赔保额，与特定疾病赔20%约定，也就是说如果投保30万，前十年罹患白血病，赔付是66万（白血病属于重大疾赔30万+前十年关爱金赔30万+特定疾病覆盖血癌赔6万） 区别三：身价保障不同 对于18岁前，金福人生是退保费，但新华多倍保是等待期内退1.1倍保费，等待期后赔保额，新华产品相对身价保障上更具人性化。 区别四：费率不同 新华青少年多倍保是癌症多赔型产品，要知道，重疾理赔过程中，癌症占据了70%以上的赔付，因此费率高是在情理之中的，不过，费率就并不亲民： 产品点评：少儿金福人生在幼儿时期的保障全，对老年也很友好，加上百万医疗险乐享百万的兜底，重疾部分的保障还是稳妥的，整体险种组合可圈可点。 癌症为高发，这是新华青少年多倍保有利的一面，不过医疗险组合续保的问题值得关注，虽然这类重症定义虽符合国情，但恶性肿瘤赔付间隔期比较长，定价设计也过于高端，并非一般家庭能够承受。 查看全部

医疗险对比：微医保和平安E生保 只要不停售不会因为健康问题而拒绝下一年度的续保，这类医疗险虽然看似安全感足，但最终比拼的还是保险公司实力，实力越强，停售可能性相对会小。 微医保百万医疗险和平安E生保分别隶属于泰康与平安保险公司旗下，都是不会因为身体原因而导致下年拒保的险种，续保审核宽松，依仗于公司实力，续保的稳定性上相对靠谱，承保细节都保的很全，无缺失。 那么，在费率接近的情况下，哪款产品更具有优势呢？本期主要分析： 1、两款产品的二大相同点分析 2、两款产品在核保、承保细节、免责条约、免赔额、费率上的差异 一、先看两款产品基本信息： 二大相同点分析： 1、续保审核宽松：平安E生保与微医保百万医疗险续保条款是，不会因为被保人健康而拒绝续，只需要关注停售风险。 相对来说泰康也好，平安保险公司也罢，属于寿险老五家，公司实力强劲，停售的可能性相对比较小，比续保年年审核，不能续保的医疗险强不少。 2、保障方面齐全：医疗费用的报销全面，对于住院可能产生的费用，主要是住院保险金、特殊门诊保险金、门诊手术保险金、住院前后门急诊保险金。这两款百万医疗都有包括。 区别一：核保方式不同 平安E生保：自带核保功能，并且对于乙肝人群比较友好，譬如乙肝病毒携带（或阳性，澳抗阳性），乙肝小三阳都是可以标准体承保的；而对于乙肝病毒性肝炎及并发症与后遗症引起的治疗是除外责任，可以身体有些小毛病说当场检测出核保结果。 微医保医疗险：也自带核保功能，但需要留意的地方在于“随机开发人工审核投保” ，部分人群，譬如小孩与老人或某些年轻的成年人承保时会需要提交体检报告。 体检报告项目有：普检、心电图、腹部超省、胸片、血常规、尿常规、乙肝两对半、肝功能、肾功能、血糖血脂的检查，但没有体检报告无法投保。 专业客服回复：“是为了保证服务质量和客户体检，需要提供半年内的体检报告作为依据，上传资料后会有核保结果”。 这样做法前期虽然比较麻烦，但是如果提交了体检报告承保后，一旦牵扯到后续理赔问题时，肯定赔付是非常快捷方便的。 区别二：免赔额设计不同 平安E生保是属于绝对免赔，无论什么情况，每年都1万的免赔额。 微医保百万医疗险属于重疾0免赔，罹患重症的话，是没有门槛费的，相对来说对于大病患者理赔门槛更低。 区别三：创新条约不同 平安E生保：针对恶性肿瘤额外给付1万元的津贴，确诊即赔，无需发票。且它有有住院直付服务，实质上是理赔前置，也算的上是理赔结算的一种方式，可解决普通老百姓的无钱看病的燃眉之急。 微医保百万医疗险：目前增值服务比较耀眼，主要的优势有： （1）重疾津贴：每年以180日为限，罹患重疾补贴为100元/天，一年相当于多出1.8万，一日三餐问题可以解决； （2）癌症额外特定药：确诊为恶性肿瘤后，发生合理且必须的院外特定药品，可以报销，但每次剂量不能超过1个月，且必须是国家药品管理局批准的国内上市药。 （3）海外医疗：90日等待期后（续保与新保单都有此限制），确诊癌症后，经报销公司授权的服务商，在亚洲以内国家发生的合理的药物可以按照70%报销。 从创新条约来看，微医保百万医疗险还是花了不少心思的。 区别四：免责细节上 平安E生保：在责任免除里，基本上都没有不合理现象，只是痤疮的住院费用不赔： 微医保百万医疗险：条款分为了五个部分组成，一次为《住院医疗费用A款》《附加重疾住院津贴》《附加恶性肿瘤海外医疗》《附加制定疾病扩展特需医疗》与《恶性肿瘤院外特定药品医疗》。 免责条款主要看《住院医疗费用A款》+《附加恶性肿瘤海外医疗》，前者没有不合理现象，但后者《附加恶性肿瘤海外医疗》限制详情有： ①国家地域有限定：世界顶级的医疗服务有美国、德国、日本等，不只局限于亚洲，而这款附加险只提供亚洲以内的国家的医疗服务，需要留意； ②不保职业病：在这款产品的附加海外医疗险中，免责细节存在不太合理的地方，亚洲国家就诊关于职业病一律不赔，牵扯比较广泛。 区别四：费率不同 微医保百万医疗的一般医疗金额度是300万，重疾医疗金额度是600万，恶性肿瘤院外医疗600万，平安E生保的一般医疗额度是100万，癌症医疗金额度是300万。 从价格上来看，两者差距不大。下面表格只是指的首年初次非连续投保价格： 产品点评：平安E生保是一款挑不出较大毛病百万医疗险，放眼市场上望去，承保细节、续保稳定性上都保的很均衡，比较适合中意大品牌的普通人群投保。 微医保百万医疗险目前核保比较麻烦，随机让大部分人群需要提供健康体检报告，无体检报告无法投保。但间接也意味承保通过后如果涉及到理赔会很方便快捷，相对保证质量的同时，续保停售风险更小，有利有弊，但总归利大于弊。加上一些体亮这个产品的增值服务，非常有投保价值。 查看全部