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分析:百年加惠保优缺点详解

百年人寿成立时间在2009年,网点服务机构分布在全国20多个省市,总部设在大连,一直以来产品设计风格大胆,给付比例高,保障力度强。

百年加惠保产品将互联网重疾险的特点体现的淋漓尽致,保障期灵活选择,可固定保障作为消费型险种,也可保终身作为长期重疾险,满足不同群体的需求。另外轻症赔付比例依次递增,最高可赔到45%。重疾分组赔付,合理分组下癌症单独一组,另外对心脑血管类疾病有二次赔付,有心脑血管家族史以及中老年群体还是比较有利的,医疗险的续保表现较好,综合保障能力还是可以的。

那么,这款险种是否值得购买呢?本文主要分析:

1、加惠保在保障期、轻疾赔付、重疾保障和医疗险续保上的比较优势

2、加惠保在轻疾定义划分、心脑血管疾病二次赔付上需要留意的细节

3、加惠保的适用人群和费率优势分析

一、产品基本信息了解

优势:

1、适用人群广泛

加惠保的保障期选择多,可以满足不同人群的需求。可以定期保到70岁,作为消费型的险种,平安到期不退保费,交费更便宜。也可以保终身,保障期覆盖更长。

2、轻疾赔付比例好

加惠保的轻症是55类不分组赔3次,赔付比例是递增的方式,赔付额度高,以5%的额度,从35%可以增加到45%赔付额度。

3、重疾多赔,高发重疾保障力度强

加惠保是重疾分组多次赔付,分组合理,恶性肿瘤是单独一组,其他重疾获赔概率会更好。另外在心脑血管疾病保障好可多赔,即指急性心肌梗塞、脑中风后遗症、心脏瓣膜手术以及主动脉手术可二次赔付,可赔50%额度,但是有要求间隔期,规定如下:

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4、医疗险附加完整

加惠保的医疗险可附加无免赔住院医疗险-附加安康保住院医疗,主要针对小病住院医疗费的报销,另外附加百万医疗险-高诊无忧,是对大病高额医疗花费的报销有作用,这两款医疗险的续保上表现有优势,都是可保证续保5年的。规定如下:

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二、需要留意的细节

1、轻疾定义的划分

疾病定义:

轻疾没有行业统一标准,各家公司都有一定区别。银保监会要求必须承保的6种重大疾病,分别是癌症,脑中风后遗症,急性心肌梗塞,冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭,它们所对应的轻疾上,产品不同还是有一定的区别: 

从所对应的常见轻症,在早期病变、冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭上差别不大,在不典型急性心肌梗塞上,加惠保的理赔要更严格些。轻微脑中风后遗症的理赔门槛,加惠保更加宽松点。

疾病划分:

加惠保是属于轻疾多赔的险种,存在一定的隐藏分组,即指多种疾病只赔一种的情况,规定如下:

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2、心脑血管疾病保障二次赔付需留意

加惠保对急性心肌梗塞、脑中风后遗症、心脏瓣膜手术以及主动脉手术的二次赔付,对于首次重疾非所指的这四类疾病的话,是不承担二次赔付责任。特别是脑中风后遗症有规定第二次中风是需要新的一次中风,且要符合脑中风后遗症的约定,规定如下:

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三、适用群体分析和费率对比

加惠保的这款产品保障期灵活,可以满足不同群体的需要,同时重疾分组合理,癌症单独一组,提高了其他疾病获赔的概率,虽然心脑血管类疾病可二次赔付,对于中老年群体或有家族史的群体来说还比较有利,但是理赔门槛要求还是比较高的。整体费率上相对来说还是较便宜,且最长支持30年交费,交费期长的话,对于保费豁免有利且同样保额下,交费压力更小。费率对比如下:

四、百年人寿公司实力了解

1、网点分布:百年人寿是2009年成立的,其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。

2、偿付能力:从百年人寿官网的年度信息披露来看,2016年偿二代实施以来,百年人寿的综合偿付能力充足率是逐年下降的,保监会规定的最低的偿付能力线是100%,百年人寿在2018年信息披露中综合偿付能力已经接近红线区域了。

一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线会出现,就可能会被列为重点监管对象,一旦进入保监会的视野,就不能够再开新分支机构,停止新业务等。如下表:

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3、客户投诉率:

从保监会公布的 《保险消费投诉相对量情况统计表》,百年人寿的客户投诉率还是比较低的,客户服务质量上还是有所保障。注:排名越靠前,投诉越高。如下表

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产品点评:

百年人寿加惠保沿袭了百年产品作风,费率“地板价”,保障十足,重疾分组合理,高发癌症是单独一组,且对于心脑血管疾病倾向赔付,急性心肌梗塞、脑中风后遗症、心脏瓣膜手术和主动脉手术二次赔付,只是存在一定的理赔门槛。加上完整的医疗险组合,综合保障上还是有一定优势。

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