不同条件及年龄段的保险理财
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70后家庭该如何正确理财
对于不同年龄阶段的家庭来说所需要的理财规划也各有不同，接下来让我们来看一下70后家庭该如何理财。
电视台的姚先生与保险公司的李小姐正是其中一对儿。姚先生夫妇是70后人士，事业、资产都小有积累。
理财人士认为，该类家庭应采取稳健为主、偏向进取的理财方式，关注未来半年到1年的中线理财预期年化收益，不割肉偏股基金的前提下，多买银行理财品与债基以求理财提高预期年化收益率。
示例：
广州姚先生今年35岁，刚与34岁的李小姐喜结良缘。姚先生在电视台做策划类工作，年薪在30万~50万元之间，现有一辆“路虎”，折旧后价值50万元，另有偏股基金市值39万元(被套21万元)，银行活期55万元。李小姐是保险公司的经理，年薪15万元，现在天河区有一套价值180万元的小面积住宅，已经供完；另有现金7万元，混合型基金12万元(被套8万元)。请问，新婚后该如何理财？
理财分析：
家庭资产总额达343万元，其中流动资产总额113万元，约占三分之一，具有一定的理财空间。但两人年龄偏大，生育要求更近，理财成长性并不算强。投资市场较好的情况下，一般建议采取进取为主、偏向稳健的投资策略。
反观姚先生财务现状，最大问题在于偏股基金被套资金合计29万元；虽然不建议低位割肉，但也不建议继续投入。中线建议多买稳健产品，如银行理财产品、债券基金，补充购买黄金以求避险，来逐步弥补偏股基金的巨大损失。
理财规划：
无论财务合并与否，都建议流动资产以4比5比1的比例投资在进取、稳健与保守领域。
如果夫妻两人财务分开，债券基金、银行理财产品、货币基金与纸黄金打理容易，中线风格，均可由姚先生以自己的名义购买后负责管理。2012~2013年里，应可获得5%以上的综合投资预期年化收益率。
消费规划：
1.李小姐各类保险应已十分齐全；建议为姚先生补充购买重大疾病保险、人身意外保险。
2.为孩子建养育基金与教育基金，姚先生可购买偏债方向、稳健的定投产品，每月支出2000元即可。
3.两人年收入高达45万~65万元，应将生活费控制在10万元之内。
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80后如何用保险理财
年轻人具备理财意识、学习理财技巧，对成功人生具有重要意义，对80后来说，懂一点理财技巧，尽早形成属于自己的、有用且有效的财富观念，不仅对抗击物价上涨、解决眼前财务问题有好处，更对财富积累、增值有好处。可以说，越早学会理财，蜗居里的“小金库”就越有可能成长为大财富。越早学会理财，越有可能在将来某个时刻，达到财务自由的境界。
（一）保费和保额规划
根据国际上比较通行的做法，保险应遵循“双十规则”，即保费支出以年收入的10%为宜，而保额以年收入的10倍为宜。举例说，如果一个人的年收入是3万元，那么其合理的保险费支出应该是3000元左右，其保险金额是30万元左右。因为，如果保费支出过高，会影响现有日常生活以及生儿育女、房屋购置等目标的实现；而保费支出过低，则保额偏低、保障不够，达不到应有的保障作用。“80后”青年绝大部分开始独立，每个月拿出10%左右的收入参与保险计划是比较合理的，既不至于降低现有生活水平，也能让自己拥有一个好的保障。
（二）险种规划
根据保险的一般规则，“80后”年轻人在保险险种选择上，应以定期寿险、意外险、医疗疾病险为主，而在产品类型上，尽量选择纯保障型产品，收入较高、条件允许的可以选择一些储蓄型和投资型保险。
1. 给自己投一份定期寿险和意外伤害险
首先，“80后”年轻人绝大部分没有家庭经济压力，但由于受大学扩招等方面的原因，就业压力较大，职业收入不很稳定，也没有足够存款，同时，他们大多数比较好动、好标新立异、好冒险，因而遭受伤害的可能性相对较大，如果发生意外伤残，很可能无法维持现有生活水平，或者无法进行自我救助；其次，这个年龄段的人绝大部分为独生子女，必须考虑父母日渐年长，一旦自己遇到不测，父母最好能照顾好自己，或者有足够的财力来应对生活；第三，如果自己已经结婚或育子，那么压力和责任就更大了，必须考虑到如果自己一旦遭遇不测，妻子和儿女该如何应对生活的压力。因此，从这几个意义上说，这个群体受到意外伤害的可能以及意外事故所产生的影响和后果都相对较大，所以一份定期寿险或意外伤害保险对他们来说是非常必要的。同时由于定期寿险和意外伤害保险属于纯保障型，保费相对较低，可以达到花较少的钱实现较强保险效果的目的。
2. 给自己投一份健康医疗保险
由于越来越严重的环境污染等原因的影响，人们患病的机率越来越大，而保险是防范和降低这一风险的有效手段之一。对于“80后”年轻人来说，由于刚参加工作，积蓄不高，医疗险可以选择住院医疗保险或者重大疾病保险。住院医疗险主要包括住院费用型和住院补贴型，住院费用型主要保障内容是依据保险合同的规定，对被保险人的住院医疗费用进行报销，住院补贴型则主要是依据合同，给予被保险人每日住院补贴等。重大疾病险是给付型的，一旦患重大疾病，保险公司将根据保险合同给付保险金额，被保险人可先行取得保险赔偿，以支付巨额的医疗费用。
3. 给自己投一份养老保险
现在，许许多多的人们，当然也包括部分“80后”的年轻人，更多地关注自己现在可以挣多少钱，却很少考虑自己因为“活得太久”所可能带来的养老危机。基于我国基本养老金制度的特点等因素，“80后”年轻人及早做好养老保险是很有必要的。养老金替代率是衡量退休前后保障水平差异的标准之一，已经退休的人员，不少人的养老金替代率在80%到90%左右，虽然收入较退休前少了一点，但退休后基本上仍能维持退休前的生活水平，但对于“80后”的青年人来说，未来的养老金替代率可能会下降到40%左右，这意味着，退休后所领到的养老金可能达不到在职时工资的一半。所以虽然“80后”人员还很年轻，但养老对于这部分人来说也是一个应该考虑的问题。同时，从保险的原理来说，投保越早，缴费就越少，负担也就越轻。所以，对于“80后”年轻人，如果每月的收入除了其他开支外，还有自由储蓄的话，可以考虑投一份养老保险，当然，除了专门的养老保险外，也可用分红险、万能险和投连险来代替，也许现在每月只需要投一小笔钱，但时间长了，或者到60岁退休时，就可以积累一大笔钱，到那时，可以一次性提出来用于养老，也可以将其转化为年金，从而提高自己的养老金替代率，使自己退休后的生活水准不会低于退休前。
4. 可以进行组合保险或者充分利用附加险功能
除了根据自己的实际情况单独投保上述保险外，还可以进行组合保险的投保，或者投保主险后附加其它保险。
对于“80后”的年轻人，也许你刚刚走出大学校门，也许你刚刚结婚，也许你收入较高或者收入较低，也许你很健康或者身体较弱，不管怎样，做好保险都是非常重要的，因为保险不仅仅是一种金融产品，它更代表了一种责任，拥有了足够的保险，你就尽到了对自己、对父母、对妻儿、对社会的责任，拥有了足够的保险，你也就可以在社会的大舞台上尽情驰骋，挥洒自如，更大限度地实现自己的人生价值。
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90后该如何正确理财
对于刚毕业的90后小青年来说，高额度消费成了他们的标志。那么对于这样的人群该怎么样理财才能省下不必要的钱呢？
刘先生咨询：
我今年24岁，大学本科(理工科)毕业，工作一年多时间，家里有车有房，没有经济压力。我在事业单位上班，工作稳定，每年有8万元左右的固定收入，三年内没有结婚计划。个人觉得存款预期年化收益小，希望能投资一些理财产品。
示例分析：
刘先生毕业后参加工作不久，手中略有结余，处于这个阶段的职场新人一般发了工资就任其放在银行卡中，而银行存款特别是活期储蓄的利息只有0.385%，难以应对物价上涨。想要购买银行理财又因为起点较高，最少也要5万元起，那么，我该如何理财呢？
理财建议：
作为职场新人，拥有着不多却相对稳定的收入，只有打理好自己的收入，科学地分配好资产，开始的越早，存的越多，利润就越是成倍的增长。
首先，需建立紧急备用金计划，一般为3至6个月的生活费，刘先生暂无结婚计划，因此准备1万元的应急资金即可。这1万元可以一部分放在银行卡的约定理财账户上，用于刷卡消费，网上支付等。如浦发银行轻松理财卡的约定定期三个月，不影响随时支取，如果放满三个月还可以计三个月的定期预期年化利率。一部分也可以用于购买货币基金，1000元起无手续费，历史预期年化收益一般略高于一年期定期存款，赎回2个工作日即可到账，可享受定期的预期年化收益，活期的便利。
其次，是稳定预期年化收益计划，要想取得稳定的预期年化收益，债券基金无疑是最佳选择。现在大部分银行理财的投资方向也主要是债券类产品，如国债、企业债、金融债、可转让债券等固定预期年化收益类金融工具，尤其是封闭式债券基金，可有效降低日常申购、赎回给基金带来的流动性冲击，资金利用效率更高。
第三，是资产增值计划。刘先生已有一年多的工作经验，逐步进入事业上升期，且为理工科毕业，逻辑分析能力强，要想实现资产的快速增值，不妨以定投的方式配置一些股票或股票型基金。配置比例可参考"80"法则来进行投资分配，即(80-现在的年龄)×100%做为投资到风险资产上的比例。
第四，是保险计划。从理财的角度看，保险虽不会产生很高的投资回报，但它却能提供必要的保障，同时也能给人心理上的安全感，保险可以让人在许多意想不到的情况发生时，不致使家庭遭受太多影响。
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女性如何买保险理财
女子能顶半边天，在很多家庭，女性都承担了关键的角色，不仅要打理好加内家外的大小事宜，更多的是要对家庭收入进行管理和支配。因此，女性理财怎么选择不仅重要，而且必要。很多保险产品针对女性了理财计划。其中，分红险成为女性理财的必选之一。
有统计表明，现代社会家庭理财的主角68%是女性，而且其中70%的女性是家庭存折、信用卡、票据的“保管员”，这样的“特殊身份”决定了女性要学会的不仅仅是赚钱，更重要的是学会把赚到的钱好好地进行理财，因此，现代女性必须具有一定的“财商”，才能把家庭资产打理得井井有条。
女性在社会生活中担任各种角色，理财的参与例相较于男性，远远高出很多，因此，需要对理财的理念有更多的认识，以下对于女性理财进行了全面的分析讲解，供大家参考比较。女性在家庭理财中的参与比例远远高于男性，但许多女性在理财中存在着对自己没有信心、没有时间、懒得花心思、害怕有去无回和优柔寡断等情况。如何才能让女性成为“财”女。在本期周末理财大讲堂上，来自工行省分行财富管理中心的理财经理何宏哲表示，女性理财要寻找最适合自己的方案。
给孩子多准备点教育金
孩子从念小学直到念到大学，没有几十万去应付各种开支是念不成的。所以如果现在不做好孩子教育金的准备，将来一定会有许多额外的开支。通常在孩子长到十岁时，就会有这些财务负担。所以，女性理财的第一步就是要给孩子准备充足的教育金。做好孩子教育金储备的最好方法就是基金定投，这也是女性理财最简单的方法。基金定投起点低，坚持储蓄、积少成多，不加重经济负担。
给自己买足够的保险
女性随着年龄的增长，一系列的风险问题也在不断出现，得了女性疾病怎么办?生孩子有多大风险?不少问题是男同胞不可能遇到的，这需要女性通过理财来关爱自己。所以女性要给自己买足够的保险，一来减少退休后的后顾之忧，二来减轻孩子以后的负担。
现代都市女性大多有一份体面的工作，薪水也不低，如何才能保证快乐多一些，担忧少一点?一定要提前规划，在合适的时候购买最适合的保险。市面上针对女性的保险产品并不少，不少还特别加上了“女性”二字，但是对于女性来说，还要关注保险产品的本质。一般来讲，购买保险的先后顺序应该是，意外险、健康险(重大疾病险和医疗保险)、寿险、养老险、分红险。不同年龄段女性的特点，意外险和健康险的购买顺序可以有所改变。
合理配置自己的资产
所谓配置，就是合理地搭配自己投资组合中各种资产的比例，以实现风险和预期年化收益的最佳平衡。每个人的收入都大致从20岁开始，到55岁为止，算得上黄金(207,-0.03,-0.01%)收入期的仅仅只有从35岁至50岁的15年时间。女性同样也不例外，因此，我们在积累财富的同时，增加投资收入是必不可少的。也就是说在停止工作的那一天起，你的投资收入等于或大于事业收入，才不至于降低你的生活水平。
长期以来，女性在家庭理财中发挥着越来越突出的作用。资产配置中首要的是全面考虑家庭的长期、远期和需求，对家庭资产进行优化配置，然后根据家庭风险承受能力进行组合搭配。资产配置的基本原则是风险水平的配置要高低有别，投资期限的配置要长短搭配，最重要的是根据市场的情况审视及调整自己的投资组合。
未婚女青年
一般来说，刚从学校毕业参加工作的女生，她们的理财形式大致可分为以下两种：
1. 节俭型女生：这类女生，刚毕业参加工作，每个月急需虽然不多，但是能省尽省地计划着自己的经济开支。这类女生，在勤俭节约的前提下，可以做一些简单的存款理财来增加自己的理财经验，可以选择银行的零存整取方式进行理财。也可作一些基金定投，会达到强制储蓄的效果，而且长期来看其预期年化收益率会比储蓄更可观。
当然，基金定投也有一定的风险，可以选择风险小的品种进行投资，或者多加学习理财知识，听从资深人士的建议指导来合理进行基金定投。
2. 卡奴一族和月光族：这类女性，每月工资还款后基本所剩无几，或者在使用最低还款额方式来还卡债。在选择理财时，首先要自己做一张资产负债表，看看债务在全部收入中到底占了多大比例。
虽然信用卡是理财的好工具，但如果数量过多，负债超过了自己2-3个月的收入和实际还款能力，还是要慎重消费。尽力增加自己收入的同时，强制自己将每月收入的一部分作为定期储蓄，另一部分再来做消费计划，摆脱月光族的身份。
新婚少妇
刚刚结婚的你，必须明确的一大原则是：家庭财政必须有人进行统筹规划，这样才能实现全家财富的最优配置。新婚夫妻，以后过日子不再是一人吃饱全家不愁，你要为两个人的共同生活及生活质量进行更多的规划和经营。
首先，给家庭的主要劳动力配足保险，也就是你和老公每人必须保证拥有一份或几份保险，包括基本的失业保险、医疗保险、意外险、养老保险等。
其次，准备子女的出生。生孩子得花一大笔钱，要积累这笔钱，一般要使用比较稳健些的理财方式，比如零存整取、基金定投等。
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低收入家庭如何用保险理财
在现实生活中，一些收入不高的工薪家庭谈起保险理财，他们会觉得保险虽好，但由于收入有限，没有多余财力顾及保险保障。殊不知，更是因为如此，工薪家庭才是最需要保险保障的。安邦保险理财表示，不管收入水平如何，都可以筛选到适合自己的保险，每年百余元保费的保险产品保障也较全，只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年两三千元也并非难事。
低收入家庭由于收入低，积蓄不多，抗风险能力极低，一旦由于意外、疾病导致家庭经济支柱丧失劳动能力，整个家庭将没有经济来源，家庭成员甚至无法维持正常生活。那么这样的情况下，这类家庭该如何进行保险理财规划呢？安邦保险理财指出：定期寿险较经济，消费型健康险更实惠。
定期寿险较经济，经济支柱优先保
定期寿险又称“定期死亡保险”，在合同约定的期限内被保险人若身故，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然健康，保险合同则终止。其具有两大特点：一是保费低、保障高。作为消费型保险，在与储蓄型寿险保险金额相等的条件下，其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期保险还可按规定延长保障期限。
安邦保险理财指出在购买定期保险时应注意以下几点：
一、投保顺序需注意，经济支柱要优先
低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，在经济支付能力有限的情况下，应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”。
二、保险期限需适当，小钱买得高保障
保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，因此，为了节省费用，低收入家庭应适当缩短保险期限，用最低的费用得到最需要保障时期应有的保险保障，做到花小钱得高保障。
三、重大疾病不小觑，能力允许需必备
在支付能力许可的情况下，可以为家庭经济支柱购买定期重大疾病保险，以补充一旦生病可能带来的收入损失，解决一定的治疗费用。这对于低收入的工薪家庭无疑是雪中送炭的。
消费型健康险更实惠
安邦保险理财建议，如果预算有限，可以先选择消费型健康险，其主要可保的是重大疾病，一旦确诊重疾，可从保险公司获得赔偿金，用来支付一部分医疗费用。适合经济条件一般的年轻人或者希望保费低、保障高的投保人。不过，这类保险也有局限，一是续保不确定，另一方面，如投保人年龄超过40岁，保费会大幅增加，其相对返还型长期重疾险的优势并不明显。
既想获得高额的疾病保障，保费又不能太高的，相对于一保二三十年的储蓄型重大疾病保险，一年一续保的消费型险种更加实惠。消费型和储蓄型重大疾病保险的保费差别较大，保险期间越短越便宜。比如，安邦保险“安康重大疾病保险”，涵盖多达42项成人重大疾病和25种幼儿疾病及手术保障，保费、保险期限都很灵活，可以自由选择，10年期 保额5万元的30岁男性，每年基本保费仅为190元左右。
不过，同样需要注意的是，由于消费型重大疾病保险的保险期限为一年，保户需要不断续保，而随着年龄的增加，保费也会以较快速度递增，因此，对于相较年轻的家庭来说，消费型重大疾病险只是权宜之计，等以后经济能力许可时应适当考虑购买储蓄型重大疾病险。
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年轻人如何用保险理财
为什么大多数工作若干年的年轻人没有储蓄呢?因为长期储蓄是一件很困难的事情，很少有人能够坚持实施事先制定的储蓄理财计划，20年或者30年不间断，这时，保险理财规划的优势就体现出来了。它帮助年轻人抵制诱惑，强制储蓄。保险市场有很多产品可兼顾健康保障和投资理财，对没有“资本”的年轻人来说，是一个不错的选择。
对于年轻人来说，保障、理财什么的似乎离我们非常遥远，不少人过着未富先奢的生活。刚入职场的年轻人，大多薪水不高。要吃饭，要付房租，交朋识友、娱乐活动，都少不了花钱。钱本来就少得可怜，加上不懂如何科学理财，不少年轻人自己也不明白怎么就成了“月光族”甚至“啃老族”。
年轻人要在创业时期打拼，要有自己的事业，还要孝敬父母，报答父母的养育之恩。同时也是人生财务规划的最佳起点。买什么样的保险要根据自己的财务状况，选择保险的类别。从寿险、意外险开始考虑，其次附加重疾，住院等附加险。年交费几百元的可以买消费型保险。可以每月存几百的建议买储蓄返还型。也可以消费型和储蓄型结合的保险，具体的还是要和业务员商讨做出适合你的保险组合，保障功能越全面越好。
保险理财规划要因人而异、因人群而异，针对年轻人的特点，应该做好以下保险理财规划：
一、保费和保额规划
根据国际上比较通行的做法，保险应遵循“双十规则”，即保费支出以年收入的10%为宜，而保额以年收入的10倍为宜。举例说，如果一个人的年收入是3万元，那么其合理的保险费支出应该是3000元左右，其保险金额是30万元左右。因为，如果保费支出过高，会影响现有日常生活以及生儿育女、房屋购置等目标的实现;而保费支出过低，则保额偏低、保障不够，达不到应有的保障作用。“80后”青年绝大部分开始独立，每个月拿出10%左右的收入参与保险计划是比较合理的，既不至于降低现有生活水平，也能让自己拥有一个好的保障。
二、险种规划
根据保险的一般规则，“80后”年轻人在保险险种选择上，应以定期寿险、意外险、医疗疾病险为主，而在产品类型上，尽量选择纯保障型产品，收入较高、条件允许的可以选择一些储蓄型和投资型保险。
1.定期寿险和意外伤害险
首先，年轻人绝大部分没有家庭经济压力，但由于受大学扩招等方面的原因，就业压力较大，职业收入不很稳定，也没有足够存款，同时，他们大多数比较好动、好标新立异、好冒险，因而遭受伤害的可能性相对较大，如果发生意外伤残，很可能无法维持现有生活水平，或者无法进行自我救助;其次，这个年龄段的人绝大部分为独生子女，必须考虑父母日渐年长，一旦自己遇到不测，父母最好能照顾好自己，或者有足够的财力来应对生活;第三，如果自己已经结婚或育子，那么压力和责任就更大了，必须考虑到如果自己一旦遭遇不测，妻子和儿女该如何应对生活的压力。
因此，从这几个意义上说，这个群体受到意外伤害的可能以及意外事故所产生的影响和后果都相对较大，所以一份定期寿险或意外伤害保险对他们来说是非常必要的。同时由于定期寿险和意外伤害保险属于纯保障型，保费相对较低，可以达到花较少的钱实现较强保险效果的目的。
2.健康医疗保险
由于越来越严重的环境污染等原因的影响，人们患病的机率越来越大，而保险是防范和降低这一风险的有效手段之一。对于年轻人来说，由于刚参加工作，积蓄不高，医疗险可以选择住院医疗保险或者重大疾病保险。住院医疗险主要包括住院费用型和住院补贴型，住院费用型主要保障内容是依据保险合同的规定，对被保险人的住院医疗费用进行报销，住院补贴型则主要是依据合同，给予被保险人每日住院补贴等。重大疾病险是给付型的，一旦患重大疾病，保险公司将根据保险合同给付保险金额，被保险人可先行取得保险赔偿，以支付巨额的医疗费用。
3.养老保险
现在，许许多多的人们，当然也包括部分的年轻人，更多地关注自己现在可以挣多少钱，却很少考虑自己因为“活得太久”所可能带来的养老危机。基于我国基本养老金制度的特点等因素，年轻人及早做好养老保险是很有必要的。养老金替代率是衡量退休前后保障水平差异的标准之一，已经退休的人员，不少人的养老金替代率在80%到90%左右，虽然收入较退休前少了一点，但退休后基本上仍能维持退休前的生活水平，但对于青年人来说，未来的养老金替代率可能会下降到40%左右，这意味着，退休后所领到的养老金可能达不到在职时工资的一半。所以虽然员还很年轻，但养老对于这部分人来说也是一个应该考虑的问题。
同时，从保险的原理来说，投保越早，缴费就越少，负担也就越轻。所以，对于年轻人，如果每月的收入除了其他开支外，还有自由储蓄的话，可以考虑投一份养老保险，当然，除了专门的养老保险外，也可用分红险、万能险和投连险来代替，也许现在每月只需要投一小笔钱，但时间长了，或者到60岁退休时，就可以积累一大笔钱，到那时，可以一次性提出来用于养老，也可以将其转化为年金，从而提高自己的养老金替代率，使自己退休后的生活水准不会低于退休前。
4.组合保险或者充分利用附加险功能
除了根据自己的实际情况单独投保上述保险外，还可以进行组合保险的投保，或者投保主险后附加其它保险。
对于的年轻人，也许你刚刚走出大学校门，也许你刚刚结婚，也许你收入较高或者收入较低，也许你很健康或者身体较弱，不管怎样，做好保险都是非常重要的，因为保险不仅仅是一种金融产品，它更代表了一种责任，拥有了足够的保险，你就尽到了对自己、对父母、对妻儿、对社会的责任，拥有了足够的保险，你也就可以在社会的大舞台上尽情驰骋，挥洒自如，更大限度地实现自己的人生价值。
