平安福2019II是平安寿险渠道的品牌成人险，拥有杰出的小额医疗险，针对慢性病反复赔，同时主险是市场上赔付早期癌症最好的险种，没有之一，此外附加的癌症多赔约定也是一大特色，但是费率不低。

华夏的常青树旗舰版重疾分组多赔，保留了老版癌症单独分组的长处，新添加的50周岁前重症赔双倍格外吸引人，组合保证续保5年的医疗险，对于慢性病和重症保障有利，但是需留意轻症有隐形分组。

两款产品哪款的性价比更高呢？

本文主要分析：

1、两款产品在费率、疾病保障内容上差异

2、两款产品组合实用性强的医疗险组合对比

3、两款产品疾病定义、承保内容上的不同分析

4、华夏人寿和平安人寿的消费者投诉情况对比

一、产品基本信息了解

区别一：重大疾病的赔付不同

重症赔付规则：常青树旗舰版多赔型的重疾，100种疾病分6组赔6次，首次保费/保额/现价三者取大，高发癌症单独一组，理论上比癌症不单独分组要好，增加了二次获赔的概率。

平安福2019II是重疾单赔险种，100类疾病赔1次保额。

重症定义：除了对25类重疾有统一规定，此外其他重疾都是各公司自行定义的。总体来说，两款产品定义各有宽松。常青树旗舰版在高发的糖尿病定义上宽松，这款产品只是要求注射胰岛素180天即赔，而平安福要求植入心脏起搏器或者切除脚趾。但是平安福2019II又在肠道疾病及并发症上宽松许多，具体的对比如下：

区别二：轻症承保内容的不同

赔付规则：平安福2019II轻疾赔付3次有保额递增赔付，首次轻疾赔20%以后，主险和重疾额外增加20%，实际给付40%；轻疾如果赔3次，身价和重疾额外增加60%保额。

常青树旗舰版轻症35种疾病赔3次，每次赔保额的30%，没有保额递增功能。

疾病划分：不过在实际的赔付过程中，两款产品都有多项疾病只赔一项的情况，意味着实际承保的疾病种类有打折扣，具体的疾病如下：

高发轻症定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：可以说平安福的轻症定义和常青树旗舰版相比，有压倒性的绝对优势，在5项高发轻症的定义上都比常青树旗舰版宽松。

区别三：其他疾病保障的区别

常青树旗舰版：

（1）自带重症叠加赔付：50周岁前罹患重疾，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万。条款如下：

但是需注意：重疾关爱金赔付有局限性，获赔的条件不宽松，需满足以下两项条件才能获赔。条件一：是50周岁之前；条件二：发生疾病需在保单前10年。

（2）增加中症疾病保障

常青树旗舰版有20种中症疾病赔2次，每次赔保额的50%，中症疾病和重症对应，很多赔完中症就能赔重症，疾病的衔接好。

部分中症疾病是其他险种在轻症赔的，变相的提高了赔付的额度，比如高发的“慢性肾功能衰竭‘。

平安福2019II：

（1）可附加恶性肿瘤赔多次

包括癌症的复发、新发和持续存在。但前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。

并且两次癌症赔付的间隔期为5年，时间较长。

（2）长期意外

自驾和公共交通都是双倍赔，保至70岁，没有航空交通意外保障。

区别四：组合医疗险的不同

住院医疗：

常青树旗舰版附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，对慢性病群体是相对有利的。续保条款如下：

平安福2019II附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：

百万医疗：

华夏医保通普惠版，续保审核宽松，只需要考虑停售风险，无需担心下年的续保审核。且医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔。见条款：

平安福2019II附加的百万医疗-寿险渠道的平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

区别五：交费期限和费率的差别

平安福最长交费期30年，相对于常青树旗舰版最长20年的交费期，分摊到每年的保费更少，保费的杠杆作用更明显。

看下不同年龄的交费价格：

区别六：消费者投诉情况对比

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司的排名都还是较靠后的，排名越靠后说明投诉越少，具体的情况如下表：

产品点评：

常青树旗舰版重疾多赔，在疾病定义上对糖尿病患者宽松，另外50岁前重症双倍赔性价比高，很适合年纪不超过40岁，看重重疾多赔且有心血管疾病家族史的人群。

平安福2019II作为平安人寿旗下品牌成人险，特点突出，有优质的附加医疗险组合支撑，面向于慢性病、出差自驾人士都极为有利，其中癌症二次赔5年间隔期较长，实际意义并不大。如果倾向平安的产品，投保主险+重疾，组合市场最优的医疗险，另外经济实力允许，可以配置一定的意外险，癌症的保障可另行投保。