平安大福星，素来以“瘦身版平安福”著称，除了轻疾保障弱化、重疾种类强化外，与平安福无差异，凸显了组合优势，搭配了市场最实用续保稳定性最强的健享医疗和平安E生保保证续保版，健康保障的完整性上做的相当完美。但短板在于费率也不低。

华夏的常青树旗舰版重疾分组多赔，保留了老版癌症单独分组的长处，新添加的50周岁前重症赔双倍格外吸引人，组合保证续保5年的医疗险，对于慢性病和重症保障有利，但是需留意轻症有隐形分组。

重疾单赔和多赔，应该怎么选？两款产品哪款的性价比更高？

本文主要分析：

1、两款产品在费率、疾病保障内容上差异

2、两款产品组合实用性强的医疗险组合对比

3、两款产品疾病定义、承保内容上的不同分析

4、华夏人寿和平安人寿的消费者投诉情况对比

一、产品基本信息对比

区别一：重症保障内容的区别

重症赔付规则：常青树旗舰版多赔型的重疾，100种疾病分6组赔6次，首次保费/保额/现价三者取大，高发癌症单独一组，理论上比癌症不单独分组要好，增加了二次获赔的概率。

大福星是单赔，但是它有险种组合优势，主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的附加险依然有效，继续承担保险责任。换句话说大福星赔完保额外，还可以报销医疗。两者报销并不冲突。

重症疾病定义：除了对25类重疾有统一规定，此外其他重疾都是各公司自行定义的。总体来说，两款产品定义各有宽松。

常青树旗舰版在高发的糖尿病定义上宽松，这款产品只是要求注射胰岛素180天即赔，而大福星要求植入心脏起搏器或者切除脚趾。但是大福星又在肠道疾病及并发症上宽松许多，具体的对比如下：

区别二：轻症保障的不同

赔付额度：常青树旗舰版轻症35种疾病赔3次，每次赔保额的30%，没有保额递增功能。

平安大福星保10类轻疾，疾病种类不是很多，范围不是很广，每次赔保额20%，相当于买30万元，3次都是赔6万。

疾病划分：不过在实际的赔付过程中，两款产品都有多项疾病只赔一项的情况，意味着实际承保的疾病种类有打折扣，具体的疾病如下：

高发轻症定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

总结：

（1）保障的完整性上：大福星缺失慢性肾功能衰竭，常青树保障全面；

（2）疾病定义的宽松程度上：

大福星有赔付最好的早期癌症，体现在以下两点：A、原位癌和皮肤癌确诊即赔；B、早期病变和原位癌、皮肤癌各赔一次，其他都是三者共赔一次。

另外在轻微脑中风后遗症和冠状动脉介入手术上也是大福星定义更宽松。

区别三：其他疾病保障的区别

常青树旗舰版：

（1）自带重症叠加赔付

50周岁前罹患重疾，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万。条款如下：

但是需注意：重疾关爱金赔付有局限性，获赔的条件不宽松，需满足以下两项条件才能获赔。条件一：是50周岁之前；条件二：发生疾病需在保单前10年。

（2）增加中症疾病保障

常青树旗舰版有20种中症疾病赔2次，每次赔保额的50%，中症疾病和重症对应，很多赔完中症就能赔重症，疾病的衔接好。

部分中症疾病是其他险种在轻症赔的，变相的提高了赔付的额度，比如高发的“慢性肾功能衰竭‘。

大福星：没有特定疾病多赔的约定，但可以附加恶性肿瘤条款。赔付间隔五年，间隔时间较长，很多公司癌症多次赔付，尤其是互联网保险间隔要求3年，且要求首次重疾赔付为癌症，才可以实现癌症赔多次。

总结：常青树旗舰版的没有癌症多赔，大福星的癌症多赔间隔期5年太长。而很多产品在价格相当的情况下，癌症二次赔付间隔短，发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，间隔三年，这种赔付更合理。

区别四：组合医疗险的差异

住院医疗：

常青树旗舰版附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，对慢性病群体是相对有利的。续保条款如下：

大福星组合健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：

百万医疗：

华夏医保通普惠版，续保审核宽松，只需要考虑停售风险，无需担心下年的续保审核。且医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔。见条款：

大福星组合e生保保证续保五年版，应付大病报销，承保细节好，有癌症津贴的给付，费率也比较中规中矩，自带智能核保功能，可以报销自费药，兜底大病住院费用。

区别五：交费期限和费率的区别

大福星最长交费期30年，相对于常青树旗舰版最长20年的交费期，分摊到每年的保费更少，保费的杠杆作用更明显。不过两者的费率差别还是蛮大的，大福星的交费价格并不便宜。

看下不同年龄的交费价格：

重疾险的保额很重要，虽然线下的重疾险组合完整的医疗险，保障更好，但是交费也贵。更优的选择是线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

区别六：消费者投诉情况对比

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司的排名都还是较靠后的，排名越靠后说明投诉越少，具体的情况如下表：

产品点评：

常青树旗舰版重疾多赔，在疾病定义上对糖尿病患者宽松，另外50岁前重症双倍赔性价比高，很适合年纪不超过40岁，看重重疾多赔且有心血管疾病家族史的人群。

大福星交费相对于内部平安福系列来说还是比较便宜的，3000元起售就可以自由搭配医疗险组合，它是一款轻疾较弱，但重疾保的好的产品。发生轻疾医疗费比较低，平安的大福星附加医疗险组合可以报销治疗费用，还是保的非常平衡的一款产品。