预算少重疾险怎么买？精选2种方案！ 近年来，随着人们生活压力增大，加上长期生活作息不规律，不少人年纪轻轻开始罹患重疾险，每年光癌症死亡的患者达到两百多万，很多人因病花光积蓄，现实再次给人敲响警钟。 很多人都知道保险的重要性，只是手头没有什么钱，还要养家糊口，加上房贷之类的，每个月下来没多少积蓄，有保险需求是事实，购买力低也是事实。 本期话题： 第一步：定好投保策略 第二步：判断一家支柱个人情况 第三步：案例分析，30岁，预算三四千，大公司与线上产品组合搭配方案 接下来 第一步定好投保策略： 有限的钱花到刀刃上，优先考虑给一家支柱买。 重疾险：一般买足保额，疾病定义宽松，理赔门槛低，以预算为导向。 医疗险：最核心的续保可靠，日常用的多理赔方便，这种一般优先考虑大公司产品，续保稳定性高，理赔也方便。 定期寿险：简单理解就是死了赔钱，各家公司赔付门槛一样，最核心的是价格便宜，低保费买到高保额。 第二步，判断一家支柱情况 情况一：是短期间内没钱，并不是真的没钱。 可以考虑优先买到高度可靠医疗险，保证大病小病治疗费用报销，重疾险买到一定保额，后续可以单独买重疾险加保。 特点是：先买一定保障，不裸奔。 情况二：是真的没钱 买的保险，重疾险必须买足保额，发生大病能解决问题，买的保额低解决不了问题，一样因病致贫。 特点：投保必须解决当前风险。 第三步：根据年龄、预算选择适合产品。 比如年龄30岁，预算三四千。 如果情况一，只是眼下没多少钱，可以考虑大公司产品，投保重疾险保额买低一点，搭配好医疗，后续单独买个重疾险加保。 比如平安守护百分百，华夏常青树特惠版、国寿福庆典版等，重疾险买个十来万保额，配合医疗险，大病小病都能报销，续保可靠。 配个当前性价比最高的定期寿险，横琴人寿擎天柱3号。 守护百分百是返还型重疾险，但是价格并不贵，2500保费起投；像华夏常青树特惠版和国寿福庆典版是储蓄型重疾险，根据个人偏好去选择。 如果是情况二： 买定期消费型重疾险或终身消费型重疾险，比如当前最火的信泰超级玛丽3号，百年康惠保、昆仑健康保2.0等都可以，加上单独投保的百万医疗险和擎天柱3号定期寿险。 超级玛丽3号重疾险，交30年保至70岁是定期消费险，到期不退钱，如果是保终身，有现金价值，后续平平安安到了80岁以后还能退一定钱回来。 如果个人年龄不同，预算不同，最终选择产品肯定不一样。 查看全部

2021年2月保险理财综合对比 保险理财一直以来有两大核心优点，关注度比较高。一是安全性高，保险公司不会破产，不用担心跑路；二是收益比较稳健，是复利滚存，有利于保值增值。 如果说买保障型产品是为了保障，买保险理财更多是为了收益，无论是用于孩子教育也罢，还是用作未来养老或财富传承，谁都想产品安全的同时，收益尽可能高一点。 本期话题： 1、保险理财产品的常见类型 2、当前热门保险理财产品数据汇总 3、筛选当前比较有特色的保险理财产品 一、保险理财常见三种类型 保险理财常见形态包括： 日常消费者容易被产品名称、返还形式、分红等数据弄得头晕眼花，有的人还会用IRR来计算收益率。 其实那些都是障眼法，消费者只需要关注三个指标就可以： 1、现金价值。也叫做退保金，现金价值高，回本快，退保不会有什么损失，平时有资金需求，现金价值贷款贷的更多。 2、生存总利益。反映是合同现金价值加上未领收益，也就是若干年后退保退的所有的钱，如果拿两个产品对比，可以非常直观看到收益高低，也很容易评估大概收益水平。 3、如果年金险附加有万能账户，留意公司实际经营情况，公司经营好，实际利益才会比较高且稳定。 具体如下： 名词解释： 回本时间：就是这一年退保，退的钱约等于所交保费，也就是退保无损失，保险理财过了犹豫期退保，退的现金价值加上未领收益，现金价值越高回本越快。 收益翻一番时间：就是比如累计交了10万，翻一番就是20万，也就是到了这一样退保，大概可以退到两倍累计所交保费。 三、当前比较有特色的保险理财 考虑追加投保：泰康智赢人生2020，这个理财现金价值比较低，正常投保回本比较慢，长期收益也低，但是泰康实际利率比较高，追加万能账户方式比较好。 考虑利益确定：信泰如意尊终身寿险，现金价值和保额固定增长，保险利益确定，收益比较好。 考虑正常投保预期收益高：平安财富金瑞、太保至尊鑫享福、太平财富智赢。 考虑短期收益：不是用于教育或养老：可以考虑银保理财，类似过去安邦盈泰五号，第一年末就已经回本，短期收益比较高。 查看全部

2020年理赔半年报出台，揭秘五个真相！ 买保险，没事时交钱，有事赔钱。 一个好的理赔案例有助于增加消费者对保险公司信任，好事传千里，通过人际传播也甚至可以带动更多人加保，相反要是买了保险没有赔，不少人对保险再也没有爱了。 理赔关乎客户根本利益，保险公司每半年都会公布理赔情况，有助于增加大家对保险的认识，一些数据对于怎样买保险也有一定帮助。 本期话题： 1、看下当前大型保险公司上半年赔付数据 2、理赔背后的五个真相与投保技巧 一、看下大型公司赔付数据 下面这些公司保费收入排名靠前，也就是市场份额比较大，买的人比较多，看下理赔数据： 疫情期间，很多地区隔离，不少公司开始拓展线上业务和线上理赔，尤其是通过微信公众号或APP线上理赔，成为各家公司主要手段，线上拍照上传资料就可以。 线上理赔一定程度上降低消费者对客户经理的依赖，坐在家里足不出户就可以申请。 国寿、平安、太保和新华四大上市险企赔付金额仍然是遥遥领先。 这些都是表面数据。 二、理赔背后的五个真相与投保技巧 技巧一：重疾险和医疗险一起买 根据理赔报告，重疾险和医疗险累计赔付金额占比超过70%，日常理赔最多。 重疾险理赔门槛高，用于发生大病是补偿因病不能上班期间家庭开支，也叫做收入损失险； 医疗险，用于报销意外或疾病治疗费用，另一个作用在于防止拒赔，医疗险以住院作为报销条件，不限疾病种类，发生疾病不管重疾能不能赔，反正医疗险至少能报销治疗费用。 技巧二：买高重疾保额是王道 部分保险公司开始披露轻疾理赔数据，但是让人大跌眼镜的是轻疾理赔金额连重疾的零头都不到，比如重疾赔了45亿，轻疾赔3亿左右。 轻疾赔付比较少，且金额不高，不会对家庭造成灾难，但是重疾可能会，因此买高重疾保额，关注重疾保额实际意义更高。 技巧三：轻疾不在种类多，而是保的精 轻疾赔付案例极少，且高发轻疾就是原位癌、早期心脏病和轻微脑中风。轻疾保障不在种类多，而是这三种轻疾疾病定义和赔付比例。 技巧四：重疾保障期限至少保到70岁 根据各家公司数据，重疾理赔数量最多的年龄是40-60岁，这是普遍规律。 从部分公司数据来看，重疾有年轻化趋势，小孩子0-6岁发病率高，60岁后也不乏重疾案例。 小孩子买保险，尽量早买，保障期限至少保到70岁，尽量不要买保到30岁的产品，无法覆盖高风险年龄，中间发生慢性病，到期不一定能买其他保险产品加保。 技巧五：甲状腺癌是第一高发，关注重疾多赔 甲状腺癌，尤其是乳头状或滤泡状甲状腺癌，通过手术切除甲状腺以后，定期复查，死亡率极低，后续发生其他癌症或其他重疾概率比较高。目前女性第一高发癌症就是甲状腺癌，男性第一高发一般是肺癌，其次是甲状腺癌。 当前投保癌症单独赔多次（癌症复发转移或新发其他癌症可以赔第二次）或重疾多次赔的产品有比较高的实际意义。 查看全部

8家保险公司入围世界500强！公司or产品，哪个更重要？ 8.10日，2020年财富世界500强排名出炉，一时间引起大家围观。 财富世界500强，通过销售收入和净利润数据，结合销售收益率、生产效率和质量等指标，可以了解不同行业大型公司发展趋势，以及行业内公司的经营变化情况。 很多保险公司都希望上榜，原因在于：世界500强就是实力的象征。 本期话题： 1、大陆保险公司最新世界500强排名分析 2、上榜八家保险公司过去经营分析 3、买保险是看公司还是看产品？ 一、大陆保险公司最新世界500强排名分析 2020年大陆险企共有8家公司上榜，较2019年所有下降，具体如下： 这个反映的是整体的保险集团排名，不是单一的寿险公司或财险公司排名，反映的集团总体实力，通过图表看到： 1、从总体上看 平安、国寿、人保、太保、太平、友邦、泰康排名较去年都有所上升。其中： 中国平安排到第一，国寿第二、人保老三； 友邦上升速度最快，上演鲤鱼跳龙门，从去年388名，一跃跳到250名。 华夏排名所有下降，净利润比较低，从去年442名，小幅下滑449名。 国泰人寿2020年未入选。 2、从细节上看 平安集团强在综合金融，平安人寿和平安银行深度融合，优势互补，盈利能力强，加上互联网金融助力； 国寿集团强在寿险保费贡献，寿险保费收入稳健行业第一； 人保集团强在财险，尤其是车险一家独大，仍然占到三分之一市场份额，人保寿险保费突破千亿，不容小觑。 看下2019年寿险经营情况： 二、上榜八家保险公司过去经营分析 1、中国平安 平安真正起步源于2009年并购深发展，成立平安银行，集团发展进入快车道。平安人寿拥有大量的客户资源和优质代理人，与银行贷款、信用卡、储蓄业务，实现信息和资源共享，可以为一个客户实现保险、银行等综合金融服务，目前平安寿险和产险保费收入都是位居行业第二，净利润行业第一，寿险代理人116万左右。寿险主打产品是大小平安福2020和守护百分百。 2、中国人寿 中国人寿前身是中保人寿，由中国人保分拆后成立，如果追溯历史国寿发展很早，过去十几年，国寿基本垄断学平险等团险市场，2016年国寿收购广发银行，成为第一大股东，开始步入综合金融，当前各家公司缩减代理人规模的情况下，国寿代理人队伍逆势增长，达到160万人。寿险产品主要是国寿福庆典版，搭配如E康悦百万医疗。 3、中国人保 人保旗下，人保财险中车险过去市场份额占到60%以上，虽然面临平安、太保等竞争，但是目前仍然能够占到30%以上，人保旗下人民人寿成立于2006年，去年保费收入达到980亿、代理人39万，发展也很快。人保寿险主打产品就是无忧人生系列和人保福。 4、中国太平洋 “平时注入一滴水，难时拥有太平洋”，要说保险广告哪家好，太保这个广告应该排第一，目前太保旗下寿险保费和财产保费收入，都是排第三，太保家园养老社区建设开始全国布局，目前寿险代理人达到79万左右。太保寿险主打产品：金福双禄和金贝双禄，加上至尊超能宝。 5、友邦中国 友邦是改革开放以后，首家进入大陆的外资寿险公司，其寿险个人营销体制，成为大陆公司学习的典范。友邦主要在沿海几个城市发展，在高端医疗、客户服务等方面做的比较好，虽然保费收入不高，但是销售利润和偿付能力极高。友邦目前主打产品：全佑惠享系列和智选康惠百万医疗等。 6、中国太平 太平集团成立于1929年，历史悠久，改革开放后长期经营海外业务，是首个在境外上市的企业，太平人寿2001年在内地重新开业，目前每年保费收入也是突破千亿，是知名的中管企业，知名度比较高，目前主打产品福禄全能保2.0组合。 7、泰康集团 泰康是一家非上市的险企，其董事长陈东升有志于打造百年老店，泰康一直以来经营稳健，保费收入连年增长，净利润很高，理财产品实际利率也很高，在医养模式支撑下，其养老社区建设已经形成一定规模，泰康人寿目前主打产品乐享健康2020，搭配健康尊享D中端医疗，泰康养老的健康有约重疾险和为i保医疗，性价比比较高 8、华夏人寿 华夏人寿成立于2006年，目前保费规模已经跃居行业第四，相比同类寿险公司依赖代理人渠道不同，华夏在代理人、银保、经代渠道都有斩获，由于整体产品定价低，加上银保理财产品占比高，这种不良结构带来偿付能力低，2020年二季度被接管。在大型保险公司中，华夏产品以性价比高著称，价格低产品条款比较好。有华夏常青树和华夏福等，搭配医保通医疗。 三、买保险是看公司还是看产品？ 个人买保险，以个人风险特点和需求为出发点，结合自身交费能力，买到适合的产品，有效转移风险。 买保险看公司，是个人偏好问题，同一公司产品在价格和保险责任上有明显区分，很容易判断哪个适合自己。更多人还是看产品，面对不同公司不同产品，不知如何选择。 不同产品一般关注点： 保险产品，最大作用带来心理上安全感，不怕病，不怕灾，花钱买个稳稳的幸福。 查看全部

2020年31省市养老金调整方案汇总，看看你的省份涨多少！ 截止目前，31省市2020年养老金调整方案都已经公布，调整方案是1.1号施行，部分省市在六月底或七月底就已经将前面调整后增加的养老金一次发放。 人社部公布的整体方案是今年养老金较去年整体增长5%左右，下面具体各个省市在往年基础上有所调整。 本期话题： 1、简要介绍养老金增加数额计算方法 2、31个省市养老金具体调整方案 01 简要介绍养老金增加数额计算方法 养老金调整各个省市都是按照定额调整、挂钩调整、和倾斜调整三个部分进行。 定额调整：简单说就是所有退休人都能拿的，比如定额增加50，就是每个月多拿50元。 挂钩调整：根据缴费年限和基本养老金来计算，前者，激发居民多缴养老，有的人交了15年就不交了，如果多缴每个月养老金增加更多；另外基本养老金也会有所调整。 倾斜调整：针对高龄人士、边远地区、军转干部等群体所有倾斜。 养老金增长主要来自上述三个方面，下面举个案例： 刘先生68岁2019年12月养老金2900元，缴费年限35年，生活在城市，不属于可以倾斜调整人员，今年能增加多少养老金呢？假定： 定额调整：可以增加50元 与缴费年限挂钩调整：2×35=70元 与本人养老金水平挂钩调整：2900×1%=29元 养老金增加：50+70+29=149元 刘先生过去每个月领2900，调整后每个月领3049元，增长幅度5.13% 计算养老金调整额，首先确定自己所在人群范围，是否享有倾斜调整等权益。 02 31个省市养老金具体调整方案 由于各个省市居民生活水平、交费金额等差异，各个地方调整的幅度对比参考的价值不是很大，主要是看跟当地往年养老金对比变化。 有的省市基本持平，部分城市养老金挂钩比例小幅降低。 养老金调整的变量中，定额调整和倾斜调整，属于地方政策，个人无法干预，能够影响结果主要是缴费期限和基本养老金高低。简单说如果交的越长，交的高档，每月领取高，遇到养老金调整往往拿的更高。 查看全部

58个城市推出可带病投保惠民医疗，你所在城市上榜了吗？ 近几个月，支持带病投保，可以报销特药的医疗险，开始呈现爆发式增长，目前相继有17个城市陆续出台。 这种政府指导，商保承保的惠民医疗，最早可以追溯到2015年深圳推出重特大疾病补充医疗，可带病投保，过往病史可以赔，年交30元，1万免赔，住院合理费用不封顶，13类特药报15万。 这种爆款产品吓倒了不少保险公司，直到四年后，2019年12月广东佛山佛医保出台，各家保险公司似乎看到商机，开始蜂拥而上。 本期话题： 1、盘点当前58城市惠民医疗 2、分析当前最值得关注的四款惠民医疗 3、未来惠民医疗值得改进的方向 一、盘点当前58城市惠民医疗情况 惠民医疗目前看到有17个城市推出，像福州和宁波同一城市推出两款惠民医疗，保险责任有少量差异，看下各个城市情况： 目前推出惠民医疗最多的省市集中在：广东、浙江、江苏、湖南、安徽、福建省，下面地级市普及比较多，其他省市也在推广中，目前已经有58个城市有惠民医疗。 注意：新上市的广西惠桂保，不再是一个市级产品，整个广西自治区都可以投保，投保范围大幅扩展，不少产品全省可以投。 惠民医疗各个城市有差异，都有一些共性： 不同城市的惠民医疗大同小异，区别主要在： 1、报销比例：有的报销70%，有的报销100% 2、保障范围：有的只保社保目录内费用，有的社保目录外自费药也可以报； 3、既往症要求：各个地区针对投保前已有疾病，可以投保但是不赔，具体疾病不同； 4、特药种类：药品目录等不同 二、当前最值得关注的四款惠民医疗 这款四款医疗产品本身特色鲜明，有较强的实用价值，明显要比同类产品更好。看看具体哪四款： 深圳重特大病补充医疗：这个医疗2015年上市，年交30元，过往病史投保，过去疾病就诊可以报销治疗费用，政策性和惠民性非常强。 佛山佛医保：交费比较高，也可以带病投保，可以报销住院自费药，已经患癌情况下，癌症特药也能报。 长沙星惠保：有糖尿病、高血压可以投保，相关就诊还能报销，既往症要求低，住院费用自费药也可以报，只是没有特药保障。 宁波市民保：可以报住院自费药和特药保障。 合肥合惠保：住院合理费用和自费药都能报。 如果产品在报销费用范围、既往症要求上有所放宽，实际上可以惠及更多人。 三、未来的惠民医疗你想要长啥样？ 从上面几款突出的产品里面，能够给出一定的启发： 1、政府指导：控制产品利润、加强产品宣传和推广 政府可以划出产品要求，谁能达到要求，谁来承保设计产品，比如深圳重特大疾病医疗试行办法或许可以借鉴： 2、产品设计人性化程度要提高。 这类第二年费率不是固定的，换句话说可以涨价，保险公司稳赚不赔，条款可以适当人性化一点： 3、一城一产品VS多城一产品？ 大型保险公司在各地都有网点，理赔不是什么问题，当前已经推出惠民医疗的城市，最少的德阳市常住人口都有384万，其中有当地户籍和医保的人还要低一点。 不少小城市，参保人数少，不足以支撑一个产品，最好的办法就是多个城市共用一款。 写在最后： 生活中还是有很多已经患有大病或慢性病的人群，加上社保报销范围还是有一定局限，那么你希望你所在的城市有惠民医疗吗？赶紧动动手指转发，让当地政府部门看到，才有可能组织指导当地保险公司开发类似产品。 查看全部

平安福主险和重疾共保额？从重疾分类、产品定价、市场竞争多角度分析 平安福是平安人寿重疾险，最新的2020版主险是重疾险形态，而以前的所有平安福版本都是主险捆绑附加重疾，加上长期意外（可选）的形式。 由于这款产品销量大，关注度高，不少消费者经常问：听别人说平安福主险和重疾共保额，赔了重疾以后主险保额等额减少，赔了重疾不再赔身价，认为是多交了钱，导致价格贵？ 市场上同类产品成百上千，这种以寿险作为主险附加重疾有什么讲究？另外为何独有平安福共保额受关注？ 本期话题： 1、重疾险三种主要形态及特点 2、影响重疾险价格的主要因素 3、平安福共保额为何受关注？ 01 重疾险三种主要形态及特点 当前市场上主流的重疾险形态分为三种： 1、以寿险作为主险，附加重疾 常见的产品，比如老版的平安福、当前的国寿福、太保金福人生、人保福、中信保诚托富未来等等。 主险和重疾共保额，身故赔主险保额，如果先发生重疾，赔了以后，主险保额等额减少。这里两种情况： 第一种：如果主险和重疾保额一比一，赔了重疾合同终止，附加险直接终止； 第二种：如果主险和重疾保额不是一比一，赔了重疾以后，主险虽然等额减少，但是依然有效，如果有附加险，附加险依然有效； 像平安福，属于第二种情况，有附加长期意外，附加医疗，赔了重疾以后，保费免交，长期意外还是要保到70岁（意外死了还有赔至少几十万），附加医疗险都有保证续保五年条款，疾病或意外住院还是要报销治疗费用，附加住院津贴大病每天补贴400，五年最高还有补贴27万，实际上大幅提高了后续理赔风险。 2、以重疾作为主险，带有身故 这种情况也是重疾和身价共保额，赔了重疾，不再赔身故。 任何重疾险，都是身价和重疾共保额，不存在赔了重疾，身价丝毫不影响的产品。 所以说平安福共保额是缺点，这种观点本身就是比较滑稽，哪个公司产品不是共保额呢？ 如果有比较好的附加险，以寿险作为主险，主险和重疾保额不是一比一，相对常规重疾，会带来额外的优点。 3、以重疾险作为主险，身故赔保费或现金价值 这种实际上是单纯重疾险，将身故责任拆除出去，身故赔付低，比如买了重疾险过后不久，发生重疾赔保额，比如赔30万，要是因为意外身故或者发生疾病不符合疾病定义，那么就是赔保费或现金价值，赔几百或几千块钱。 一些经纪渠道习惯推此类产品，配个定期寿险。 02 影响重疾险定价要素 保险产品定价以纯费率和附加费率组成，所谓纯费率就是结合产品理赔情况，附加费率考虑运营成本、人员工资等，纯费率是影响保险产品定价的主要因素。 产品形态对产品价格影响有，并不是主要的，当前大公司产品中仍然以寿险作为主险的就剩国寿福庆典版，其他的都是以重疾险作为主险形态，价格都差不多，只是产品亮点和搭配的医疗上有细节不同。 影响重疾险定价的主要因素： 1、疾病定义和种类，这是影响重疾险最关键的一点，重疾险理赔不是按照疾病名称，而是疾病定义，如果疾病定义宽松，赔付率高，价格一般都会比较贵，即使便宜也便宜不到哪里去。重疾险目前只有25类高发重疾有行业统一定义，但是其他重疾和轻疾各家公司理赔门槛不一样。 2、考虑运营成本及利润情况。如果理赔门槛低，价格便宜，未来可能造成偿付能力危机，最典型的就是华夏，一般大公司出于经营稳健考虑，定价会比较高；而小公司产品知名度低，产品服务等方面可能无法跟大公司相比，，只能在产品和定价方面有所突破，不然怎么卖出去？ 3、产品保障范围。有的产品提供投保前几十年发生重疾加量赔付，特定疾病赔双倍、或者发生重疾以后，仍然要承担部分保障责任等，无疑增加了赔付责任，价格也会高一点。 如果了解了定价机制，要降低重疾险价格也很简单： 1、提高轻重疾病定义，增加理赔门槛，降低赔付风险，这种方法一般保险小白看不出来，小白用户只看价格和保额。 2、减少保障范围；比如把身故责任拆出去，本来身故赔保额，现在身故赔保费； 3、减少保障期限，原本保终身价格贵，选择保至70岁，作为消费险价格更便宜。 4、减少运营成本等，产品在线上销售，不需要各地建设网点，配备内勤员工等，成本降低了，产品定价还可以再低一点。 03 平安福共保额为何受关注？ 平安福2019版以前的版本，销量高，不保轻微脑中风、冠状动脉介入（新版可以保，且疾病定义宽松），加上定价比较高，然后加上人工造出来的共保额才多交钱的假理由，成功塑造出价格贵保障差的假象。很容易劝说消费者退保，继而劝说投保别的产品。 互联网时代，既有观点的自由市场，也不乏网络暴力，就保险产品而言，如果真的有心，可以将任何一款产品写成巨坑，只谈缺点避谈优点即可；也可以将一款产品捧上天，看你怎么组织材料。 就保险而言，最容易装饰的是专业；最难做到的就是客观。 查看全部

2020年二季度寿险公司偿付能力报告，5家公司被重点核查！ 近日，各家公司陆续披露2020年二季度偿付能力情况，相对一季度而言，5家公司偿付能力得到明显改善，但是也有诸如华夏、天安等公司被接管。 偿付能力反映的是保险公司持有资产给付到期应付保险金的能力，反映的是履约的能力，虽然保险产品都是按条款赔付，保险公司不允许破产，但是偿付能力过低且无法改善，对部分保险产品、客户服务、以及行业稳定持续发展带来不利影响。 本期话题： 1、一季度偿付能力较低寿险公司偿付能力变化 2、当前热门保险公司二季度偿付能力情况 3、偿付能力对消费者权益的影响分析 01 一季度偿付能力较低寿险公司偿付变化 偿付能力反映的是保险公司核心资本、实际资本和最低资本的比值。 核心资本：通俗来说，假如公司破产情况，可以吸收损失的资本； 实际资本：就是保险公司所有的资产，含负债； 最低资本：当期必须的开支，比如人员工资、公司日常运营、到期应付分红、理赔款等。 银保监会目前对偿付能力要求是： 注意：根据银保监会关于偿付能力管理征求意见稿，未来核心偿付能力低于60%，综合偿付能力低于120%，纳入重点核查范围，相对当前要求有所降低。 看下一季度被纳入重点核查对象的保险公司目前情况： 通过表格看到： 1、建信人寿、恒大人寿、珠江人寿成功摘帽 2、上海人寿和百年人寿，偿付能力较一季度偿付能力有所提升。 3、天安人寿偿付能力持续恶化，偿付能力不达标，被接管。 4、君康人寿偿付能力逼近红线，倘若综合偿付能力跌破100%就会被接管。 综合偿付能力低于130%，被纳入重点核查的包括5家，上海人寿、富德生命、中银三星、百年人寿、君康人寿。 02 二季度热门保险公司偿付能力情况 当前的大型保险公司整体偿付能力变化不大，小幅波动，一些专注经营互联网产品的保险公司偿付能力也比较高： 值得注意的是： 1、华夏作为当前保费收入第四的公司，因偿付能力不达标，被接管； 2、信泰人寿偿付能力在核查线附近，需要持续关注。 03 偿付能力高低对消费者影响分析 偿付能力低，就是保险公司手中没什么钱，资金不足，一般通过开源节流方式实现偿付能力优化，对消费者的潜在影响，看保险公司采取何种措施。 如果保险采取优化产品结构，提高续期收费水平，增加利润，甚至增加注册资本、提升总资产等方式，对消费者影响很有限。 如果采取节流措施，一定程度上影响客户服务水平、短期医疗险、意外险和保险理财产品预期收益。 偿付能力低，对重疾险、带有短期保证续保的医疗险等长期健康险产品，基本不影响。 写在最后： 银保监会要求保险公司定期披露偿付能力数据，是一种风险预警，也是一种督促，引导保险公司又好又快发展，只有经营稳健、产品开发避免过于激进、客户服务水平不断提高，才能让消费者满意、让监管者放心、最终让保险公司受益。 查看全部

中国人寿保险公司怎么样？从发展历程、客户服务、产品体系等分析 “成己为人，成人达己”，这是中国人寿的核心公司理念，这与保险帮助他人，成就自己的理念不谋而合。国寿作为大品牌大公司的代表，发展历史悠久，拥有广大的老客户，其中不乏享受过国寿理赔的铁杆客户。 当前国寿并购广发银行以后，在公司运营上步入综合金融时代；在产品开发上，在过去康宁终身系列基础上，诞生国寿福系列重疾险，加上如E康悦百万医疗，很多消费者不仅关心产品，也很在乎公司，那么从公司层面来看，中国人寿究竟怎么样呢？ 本期话题： 1、追本溯源：盘点国寿发展历程重要节点 2、国寿服务：当前保险公司客户服务水平排名 3、扒一扒国寿当前在售的主要产品特点 4、有一说一：大公司的相对优势与不足 01 追本溯源：盘点国寿发展节点 1996年，中国人民保险决定成立中保人寿，从事人身保险业务，国寿的雏形开始出现； 1999年1月，中保人寿更名为中国人寿，（国寿实际上是从中国人保分拆而来） 2003年12月，中国人寿上市，成立中国人寿保险股份有限公司，成为当年全球最大的IPO，这一年国寿掌门人为王宪章，国寿当时拥有3400个 分支机构，60万代理人。 2003年中国人寿重组成立中国人寿保险集团，下面有中国人寿保险股份、中国人寿财险、中国人寿养老险等集团子公司。这一年国寿集团排名财富世界500强第290位。 2005年，国寿掌门人王宪章退休，55岁国寿杨超继任，后来是44岁的吴焰，以及后面的杨明生和当前董事长王滨，国寿发展壮大离不开新老一辈的努力。 2006年11月，广发行重组，国寿携手花旗银行等，并购取得广州发展银行，国寿占股20%，但是未能绝对控股。 2016年3月1日，中国人寿与花旗集团等签订了相关收购协议，合计收购后者持有的广发银行36.48亿股，交易完成后，国寿持股比例由20%增至43.686%，成为其单一最大股东。争议10年的国寿世纪并购，终于开花结果，只有成为控股股东，国寿和广发才能真正联姻，走向综合金融。 2020年，国寿排名财富世界500强第45位，较2003年上升245位，目前国寿保费收入目前行业第一，净利润行业第二，代理人规模达到创纪录的160万。 02 国寿服务：当前客户服务水平排名 关于一个保险公司口碑，不同人观点不同，如果享受到服务，尤其是理赔，往往评价很高，如果买了保险，因为个别原因被拒赔，往往好事不出门，坏事传千里，尤其是像自媒体会让单一个案持续发酵。在抖音、知乎、贴吧等平台，大家观点褒贬不一，很难去定量评价。 这里引用银保监会从电话呼入人工接通率、理赔获赔率、投诉率等8指标，覆盖保险公司销售到投诉 等所有环节，做出服务评级来看看一家公司服务水平。 这个数据来自监管机构，客观公正。 根据银保监会公布的数据来看： 服务评级从最好到最坏的排名是：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D ，最好的获得AAA，最差的是D。 看到国寿去年的综合服务水平是BBB，中等。 03 扒一扒国寿当前产品体系特点 国寿当前主要产品体系包括： 1、国寿福系列，少儿和成人国寿福区别在于，少儿国寿福有少儿特疾额外赔，其他疾病没有区别，整体上轻重疾病全面，身故赔保额，搭配如E康悦百万医疗，组合销售。 2、康宁保系列，A款保30年，保重疾不保轻疾，满期返还保额，是短期返还产品；B款保至70岁，轻重疾相对全面；C款保终身，60-80岁返还保费，返还以后保障继续有效。福瑞安康，主险有分红，固定返还生存金，附加重疾保障，交费比较高。 3、理财产品，日常消费者见的比较多的就是当前在售的鑫福临门，交10年保15年，属于短期理财，附加万能账户可以保终身，一般用于教育或养老。 04 有一说一：大公司的相对优势及不足 就中国人寿而言，相对优势在于： 1、客户服务便捷 国寿拥有遍布全国的数千个分支机构，加上庞大的代理人，以及国寿APP、微信等自助服务终端，客户既可以自己完成信息维护、理赔申请，也可以找代理人一对一服务，或自己去网点亲办，针对不同人群都可以及时提供便捷服务。 2、知名度高、品牌加持 保险虽然是一种商品，但是消费者拿到手的其实就是一本法律合同，或者是就是一本写着保什么不保什么的书，有时候还是电子合同，连“书”都没有，不像汽车、房子那么可见可感。交几千甚至几万块钱，换回来一本“书”，很多人天生对保险有一种心理不安，这是客观事实。 大公司知名度高，加上业务员就在身边，实际上给客户不安的内心注入强心针，更有利于销售产品。 3、产品均衡 所谓均衡，没有特别大的优点，但是找不出巨坑的点。国寿产品新出的如E康悦质子重离子医疗，不仅涵盖上海等离子医院，还涵盖甘肃武威重离子医院以及特定高端放射医疗机构，范围比较广，这是一个亮点。 日常国寿福重疾加上如E康悦，轻重保障全面，医疗险第二年起承诺续保，比较均衡。 4、综合金融助力，盈利能力比较强 国寿成为广发行第一大股东以后，可以整合两个公司资源，国寿有广大客户群，以及大量代理人，有客户资源优势，广发银行有储蓄、信用卡、贷款等服务，可以为一个国寿客户提供保险、银行等多种服务，资源实现充分利用。 相对不足： 1、产品体系不够丰富，产品创新度不高 国寿目前重疾险以储蓄型重疾和返还型重疾险为主，没有当前比较热门的定期或终身消费型重疾险，对满足客户多样性需求不是很有利。面对不同用户，只有两类产品可供选择。 另外当前重疾险普遍都有癌症单独赔多次，间隔时间短，价格比较便宜，保障期限和身故赔付灵活。在产品创新上还有待提高，国寿福系列属于常规重疾险。 2、交费价格较高，需要考虑预算 针对部分低收入群体，或者年龄比较大预算较少的用户，比如年龄比较大，买个10万保额，花光预算，可是发生大病，这一点钱解决不了问题，实际上并不保险。 平心而论，国寿大公司产品适合中高收入家庭，对收入有一定要求，不仅当时买足保额，后续还有能力持续交费。 3、国寿产品小细节需要留意 从日常消费者反馈来看，有的消费者只是小孩子一点意外受伤，事实清晰，花费一两千，国寿都要进行调查，这种小额案件，很多公司根本不会调查，可以快赔。 另外国寿附加长久呵护小额医疗续保每年审核，国寿福少儿特疾针对白血病情况，只有自体造血干细胞移植才能赔双倍等，这些值得考量。 写在最后： 关于国寿的相关情况就介绍到这里，关于中国人寿你是怎么看待的？或者你认为它有哪些好的方面或者有不好的地方，欢迎留言交流！ 查看全部

平安保险究竟怎样？从公司发展历程、产品体系、客户服务等多角度分析 “买保险，就是买平安”，这是平安的口号，家喻户晓。 平安成立32年来，从深圳一家小型保险公司，发展到今天排名财富世界500强第21位，大陆保险行业首位，这一切有赖于平安有坚强的领导核心马明哲、有稳健的风控及科学的公司治理体系，而平安寿险个人营销制度，也让广大代理人迸发出活力 在公司发展的背后，平安产品也推陈出新。平安福经历八次升级迎来2020版；大小福星、守护百分百等兼具性价比产品开始崭露头角。近两年来，网上关于平安的非议不少，不少消费者关心平安保险究竟怎么样？买平安保险是否靠谱？我们应该怎样去客观看待呢？ 本期话题： 1、集腋成裘：中国平安32年发展重要节点 2、客户服务：银保监会对平安的客户服务评级分析 3、独家点评：平安福20、守护百分百等产品特点 4、平安大公司的比较优势和相对不足 01 集腋成裘：平安32年发展重要节点 1988年，马明哲从香港太平、明安保险名片受到启发，决定以平安命名，成立平安保险。 马明哲提出“过桥论”，也就是“有桥就走桥，没必要摸着石头过河”，平安善于借外资，用洋人，利用国外成熟的保险经验，既有拿来主义，更有本土化实践，经营理念非常先进，不仅培养了众多平安高层管理人才，这些人才大开枝散叶，日后多成为其他保险公司的高管。 1993年，摩根士丹利和高盛各自出资3500万美元，入股平安，拉开平安引入海外投资和国际人才序幕，至2003年，平安10位首席执行官中，5位是海外人士。 1996年，平安保费收入突破百亿，员工达到5万人，用不到十年时间，成为当时第二大保险公司。 1996-2003年，平安经历利差损困扰、投连险风波后，重新赢得客户信任。 2004年，平安在香港联交所上市，募集资金143亿港币，成为当年亚洲最大规模IPO。 2006年，平安财团与、美国花旗财团、法国兴业银行财团角逐广发银行重组，广发行最终由花旗与中国人寿组合财团所并购，平安极为看重广发行的网点及布局，并购失利后，平安转而并购深圳发展银行， 成立平安银行，进入综合金融时代，为一个客户提供多样化服务。 2011年，平安排名财富世界500强，第323位，蝉联非国有企业第一； 2016年，平安排名财富世界500强，第41位，超过中国人寿，位居大陆保险行业第一 2020年，平安排名财富世界500强，第21位，国内行业第一，营业收入达到1840亿美元，目前平安寿险代理人110万左右。 平安的发展历史，类似一部励志大片，没有钱，自己去找钱；没有资源，自己去创造资源，渡经劫波方向不倒，最终成为行业领头羊。 02 有口皆碑：银保监会关于平安保险客服评级 说到某个保险公司服务怎么样？口碑是否好？不少人除了听亲朋讲述经历，更多人习惯去网上搜一搜，可是网上个人带着自己意见去看问题，往往面对同一公司，有的人说比较好，有的人说怎么坑。 消费者带有个人观点看问题，并不能从整体上去衡量一家公司服务与口碑。 银保监会，从日常理赔获赔率、客户投诉率、电话接入率等指标，给不同服务水平的保险公司进行客户服务评级，考虑到保险公司从售前到售后的所有环节，整体上客观公允，具有很高的参考价值。 按照客户服务从好到差，主要分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D ，其中最好的获得AAA，最差的是D。 看下平安情况： 平安过去服务水平是AA，去年客户服务评级为A，仍然属于比较优秀水平。 03 独家点评：平安福20、守护百分百等产品特点 平安集团下面，日常消费者接触比较多的就是平安寿险产品，平安健康险在线上产品上也是持续发力，日常接触比较多的产品包括： 不久前平安大小福星停售（低配版的平安福）以后，目前当前热门： 1、主打产品：平安福和守护百分百，平安福20，轻重疾病保障全面，身故赔保额，综合保障全面，真正亮点在于轻疾定义宽松，豁免范围包括所有长期附加险，加上附加过去的健享人生或安享医疗，续保可靠。 守护百分百，重疾保的很全面，轻疾只保10类高发轻疾，可以在60、70、80岁返还保费，返还以后保障继续有效，虽然是返还型产品，但是价格不贵，是平安当前性价比最高的一款。 2、保险理财：金瑞人生20和财富金瑞20，后者比前者交费起点高一点，现金价值及满期收益也要稍高。搭配的聚财宝万能账户保底利率低，但是实际利率比较高，且比较稳。电销的财富鑫生，预期收益相对前者低一点。 3、三鑫系列：鑫利鑫盛鑫祥等，这几款主要卖的附加险，附加住院医疗和意外医疗，续保稳定性好，只要不骗保，不会因为日常几次理赔拒绝续保，根据自己偏好选个便宜的主险。 04 平安大公司的比较优势与相对不足 类似平安大公司，不少人说大公司因为品牌溢价，所以价格贵。 实际上所谓品牌=好产品+好服务，产品和服务缺一不可。 如果说国寿的产品比较均衡，那么平安的产品可以说优缺点鲜明。 相对优势： 1、重疾险理赔门槛较同类更低 重疾险，是按照疾病定义赔付，不是按照疾病名称去赔，每个疾病达到获赔条件都有定义限制，平安的产品像平安福，在保险业协会要求必须承保的6类重疾对应的轻疾上，平安福20不仅保的全，而且是市场上唯一在早期癌症、早期脑中风、早期心脏病、慢性肾功能衰竭理赔门槛都比较低的产品，理赔门槛越低，价格必然不便宜。比如： 平安福轻疾赔付比例20%，轻疾赔付增保额，实际给了40%。 2、医疗险续保条款、续保传统比较好 续保条款上，平安主打产品附加健享人生、住院费用等医疗，保证续保五年，这种小额医疗，可以报销住院门诊，不限理赔次数，同一疾病间隔30天再次报销，不限总额。百万医疗险要么承诺续保，或者保证续保五六年。 续保传统上，不轻易停售产品，主打医疗险产品下架以后，过去买了的仍然可以投保，小额医疗险保证续保五年，不会因为中间有过几次理赔，第五年就不给续保，人性化比较高。 3、便捷的售后服务，理赔响应速度快 平安的人工客服24小时可以打得通，消费者买了保险遇到疑问，不仅可以联系业务员处理，也可以通过平安好车主、平安金管家、平安健康险APP等自助申请，也可以选择网点亲办。平安寿险开始推出智能预赔，消费者报案住院时，客服就会提醒客户是否需要垫付，可以把住院押金的一部分，提前赔给客户，理赔款可以提前拿到手。 4、盈利能力强，分红和万能实际利率比较稳 平安集团主要利润来自寿险和银行业务，由于是综合金融，可以为一个提供保险、储蓄、信用卡、贷款、理财等服务整体上盈利水平比较 高，平安目前净利润行业第一。 平安过去智富、智盈、智胜、智悦普通万能利率长期保持在4.5%左右，聚财宝万能利率稳定在5%。 相对不足： 1、交费价格、投保规则限制了投保人群 日常保险公司医疗险、卡式保险、一年期意外险等，这种各家公司都比较便宜，但是像重疾险产品，平安的平安福交费价格比较贵，15万保额起投；另外像福满分等10000保费起投，这些规则限制了很多消费者投保。 单个消费者交费数千甚至上万，无形中决定了主打产品不是为低收入家庭所准备。 一般计划要求买足保额、买全保额、可持续交费，这是基本要求。 2、产品种类还是比较单一，创新有待加强 像重疾险主要以平安福这种常规储蓄重疾险和守护百分百返还型产品为主，缺乏定期消费险或终身消费险，对低收入家庭或偏好消费险家庭来说，可选产品少。 另外当前不少重疾险可以多次赔付，尤其是癌症可以单独赔多次，间隔时间短，尤其是对生存周期长的小孩或容易罹患甲状腺癌的女性来说，多次赔付重疾险可能更有利。 是否也可以开发性价比高的多次赔付产品？（当前很多大公司对重疾多次赔付，尤其是癌症单独多赔比较敏感，未来赔付率不确定，出于风控考虑，都比较慎重推出类似产品） 3、未能积极回应消费者关注的热点 比如平安福2019Ⅱ、平安福2020高发轻疾保的很全，但是以前版本不保轻微脑中风、早期心脏病、冠状动脉介入，这是事实，不少同行或一些专门退保中介，以价格高保障不全劝人退保，保险公司应该积极回应消费者关切，提供便捷产品升级途径。 另外像平安福如果附加癌症多赔，两次癌症间隔五年，且首次重疾必须是癌症，同类产品不少都是间隔三年赔第二次，这些后续都值得改进。 写在最后： 平安这家公司不乏荣誉，如果能够在产品层面，一些小细节能够进一步优化，相信能够更能满足消费者的需求。 关于平安保险，你有什么样的看法呢？欢迎留言 查看全部