组合贷款和商贷哪个划算？算算就清楚了

组合贷款即公积金贷款加商业贷款组合，一般用于在公积金贷款额度低于总需求额度的情况；商贷即商业贷款。两种贷款模式在日常生活中都是被广泛应用的，那么，组合贷款和商贷哪个划算？下面我们就一起来算算吧。

1、计算公式

房贷还款方式主要有等额本息和等额本金两种。

（1）等额本息（每月还款额不变）

每月还款额（月供）=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数－1]；

利息总额=还款月数×每月还款额-贷款本金；

（2）等额本金（每月还款额递减）

每月还款额（月供）=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率；

还款总利息=(还款月数+1)×贷款额×月利率/2；

2、举例分析

假设贷款总额100万元，商业贷款利率为4.9%，公积金贷款利率为3.25%，贷款期限30年。则有：

（1）商业贷款

①等额本息：

月供：5307.27元；

利息总额：91.06万元。

②等额本金：

月供：6861.11元（每月递减11.34元）；

利息总额：73.70万元。

（2）组合贷款

公积金贷款60万元，商业贷款40万元。

①等额本息：

月供：4734.15元；

利息总额：70.43万元。

②等额本金：

月供：6036.11元（每月递减9.05元）；

利息总额：58.81万元。

即无论是月供利息总额，商业贷款的两种还款方式下的结果都高于对应的组合贷款；组合贷款中，由于公积金贷款享受的是优惠利率，会节省一部分利息，两者组合起来也还是会比纯商业贷款更加划算。当然，在公积金贷款能够满足需要时，选择公积金贷款能节省更多的利息。

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