退保金是什么

　　退保金是投保人退保时，保险公司返还的费用。根据保险缴费是否满2年，退保金有所不同。在保险公司返还退保金之前，还要扣除8个项目的费用。

　　▆ 退保金定义

　　退保金是指公司经营的长期人身险业务中，被保险人办理退保时，按退保金保险条款规定支付给被保险人的退保金。

　　▆ 退保金额度

　　1、缴费满2年

　　投保人解除合同，已交足两年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值。

　　2、缴费未满2年

　　未交足两年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。

　　▆ 退保金扣除项

　　保险公司至少有8个因素需要从解约的投保人那里收取退保费以弥补由于客户退保所可能给保险公司带来的损失。这8个因素也就是退保金内要扣除的项目。

　　1、手续费用

　　无论签约过程，还是退保金的支付过程，保险公司都会花费一定的人力物 力，有一定的额外费用支出，因此要向违约的投保人收取手续费。

　　2、佣金成本

　　一般而言，保险公司在投保人购买保单的第一年或最初几年向代理人支付全部或绝大部分的佣金，一旦投保人中途退保，已经支付出去的佣金将无法收回，而保险公司在佣金上的损失是要由违约的投保人承担的。

　　3、保障扣除

　　保险合同生效到退保前如果发生保险合同约定的保险事故，保险公司是要承担赔偿或给付保险金责任的，也就是说在退保前保险公司已经提供了一段时间的风险保障，因此需要投保人的保费对价。这些保费需要在退保时从退保金中扣除。

　　4.、投资折价

　　保险公司收取保险费后，要进行与负债相匹配的投资管理，要投资出去。而任何投资都有一个预先根据险种和保费收入预设的投资期，投资期的长短对应着期望预期年化预期收益的大小。保险公司提前把这笔钱从资本市场或货币市场拿回支付给客户所造成的投资市场上的折价也需要退保的客户来承担。

　　5、预期年化利率调整

　　保险公司收取的保费除了一部分按监管部门的规定进行投资外，还有很大一部分存在银行。如果投保人退保就相当于储户提前提取在银行里的定期存款，银行只能按活期预期年化利率计息。同样，保险公司也就不能按照原来的预定预期年化利率向退保的客户支付退保金了。

　　6、体风险

　　一般而言，低风险的投保人/被保险人更容易退保，当低风险的投保人/被保险人退出时，剩下的投保人/被保险人的总体风险水平会升高，意味着保险公司可能面临着收不抵支的风险，所以保险公司要向毁约的投保人收取一些费用，以使收支相抵。

　　7、付金额

　　有些保单在退保时，保险公司曾经因保险事故的发生或其他条件的达成支付过保险金，在一些险种中已付金额也影响退保费的多寡。

　　8、他因素

　　有时保险公司为了遏制退保，还要通过收取退保费向违约的投保人收取一定的罚金。此外，保险公司已向投保人支付的红利、提供的风险管理和理财服务、低息保单抵押贷款等等也是保险公司收取退保费的因素。