为了占据网销保险市场，很多保险公司不计成本，不断创历史低价，对于消费者来说，是受益的。而很多不知名的保险公司，也凭借几款超高性价比的产品，迅速打开市场，占据网销保险市场的半壁江山，比如之前以达尔文超越者闻名的光大永明人寿。

近期活跃在网销保险市场的横琴人寿，前后推出了不少新产品，横琴人寿是珠海第一家全国性寿险公司，成立于2016年，注册资本20亿元，背后是铧创投资管理有限公司、亨通集团等5家股东。

前期的优惠宝比肩达尔文二号，可自由选择是否附加身故。特点是60岁前确诊重疾可以额外赔付60%保额，并且包含癌症二次赔付保障，赔付门槛低。但是老年群体能买的保额低，且需留意保障的完整性。

新出的无忧人生2020保113种重大疾病，叠加赔付放宽至60岁前，没有年龄和保单年限限制，加上癌症二次赔门槛低、额度高，少儿特定疾病和心血管疾病覆盖“两头”，老小疾病都有保障。住院垫付、直付等增值服务实用性强，看病不再难、不再贵。但是没有医疗险兜底，健康保障不完善。

同是横琴人寿旗下的重疾险，哪款更加值得购买？适合哪些人群购买？

本期主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品在承保疾病、赔付规则方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、横琴人寿线上购买产品理赔麻烦吗？公司实力如何？

一、产品基本信息了解

两款产品相同点

1、互联网“裸”重疾险

两款产品为互联网重疾产品，无可组合的医疗险，需要额外投保无免赔住院医疗和百万医疗来进行补充。

2、都有轻症隐形分组

轻症在实际赔付的时候，有多项疾病赔一项的情况，实际保障的疾病种类不实际，具体的疾病种类如下：

区别一：承保期限的差别

无忧人生2020的保障期限灵活，既可以保至70/80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。

优惠宝是终身型重疾险，相对来说，费率比保定期的贵。

具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别二：重症叠加赔不同

优惠宝：60岁前确诊重疾额外赔60%保额，没有投保年龄和保单年度的限制，可以说是目前市场上叠加赔付最好的险种。

横琴无忧人生2020：也有叠加赔，具体分为确诊时年龄在0-50岁（不含）额外赔保额50%，50-60岁（不含）确诊额外赔保额的60%，在赔付额度上，不及优惠宝，但是放在市场上和同类产品相比，还是有优势。

很多产品要求投保年龄在0-40岁，或者只在保单前15年出险才赔，以40岁投保，第15年出险，也只保障到55岁。

区别三：轻症赔付细节区别

（1）赔付规则

都是不分组多赔，在赔付额度上，优惠宝是赔固定40%保额，无忧人生2020是保额递增赔，首次赔保额45%，后续以5%幅度递增赔付，保障的额度更好。

（2）高发轻症定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。

按理说，两款产品都是横琴人寿旗下的，在疾病的定义上应该一致，但是这两款产品在这几类高发轻症的赔付上有区别，具体如下：

小结：可以看到，两款产品高发轻症都保的很全，且几类疾病的定义一致。但是无忧人生2020的轻微脑中风后遗症在中症赔，而优惠宝在轻症赔，意味着无忧人生2020的赔付额度更高。

区别四：身价保障不同

两款产品身价保障都是可选，投保灵活度高，但是在具体的赔付规则上有差异。

优惠宝：是未成年前在保费和现价取大赔，成年后赔保额。

无忧人生2020：成年前直接退保费，成年后赔保额。对于未成年人来说，优惠宝的做法更好，最大程度的保障被保人的利益。

区别五：癌症二次赔区别

两款产品都可选附加恶性肿瘤二次赔付责任，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低。但是在赔付间隔期上有差别，具体如下：

小结：赔付间隔越短，多次获赔的概率越大，对于消费者来说越有利。两款产品在赔付额度上都比同类产品高，但是在赔付的间隔期上，优惠宝更好。

区别六：其他保障区别

优惠宝：没有其他保障，特色保障少。

无忧人生2020：

（1）心脑血管疾病

首次重疾非12种约定心脑血管疾病，间隔期1年后，确诊心脑血管疾病，可获赔100%保额；

首次重疾为12种约定心脑血管疾病，间隔期3年后，再患心脑血管疾病，可获赔100%保额。

心脑血管病种如下：

（2）少儿特定疾病

提供18种少儿特定高发重疾额外保障，30岁之前患病，可额外获赔100%保额，加上重疾额外给付的50%保额，最高可获赔250%保额。疾病种类几乎完全覆盖了少儿高发的重大疾病，具体如下：

小结：这款产品少儿特定疾病保障额度高，给付年龄限制条件宽松，一般的少儿特定疾病只保障至18岁或20岁，这款产品30岁前都能保。

（3）增值服务

横琴无忧人生2020提供实用的增值服务：大病一站式就医绿通、大病门诊预约及医疗陪诊、大病住院安排、住院垫付/直付/免押金住院等。

直接解决看病难、看病贵的难题，对消费者来说更实用。

其他事项分析

1、横琴人寿怎么样？

横琴人寿成立于2016年，注册资本20亿元，保险公司成立条件要求都很高，注册资本要求20亿以上，都受保监会监管，主要还是看产品本身特点。

2、当地没有网点会有什么影响？

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢。横琴人寿的网点分布较少，主要集中在广东省内，全国其他地方暂时没有分公司，具体的网点分布情况如下：

线上产品中，也有很多产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

产品点评：

同作为横琴人寿旗下的网销重疾险，无忧人生2020在承保期限上有优势，保定期的费率便宜，适合加保提高保额适用。

就保障内容而言，自带保障内容优惠宝更好，叠加赔付条件更宽松，但是无忧人生2020的保障内容丰富有特色，可选心脑血管、少儿特定疾病保障好，加上有住院垫付和直付服务，看病就医不排队，增值服务好。

不过两款产品后续都需要额外搭配医疗险。