当前癌症高发多发的背景下，很多保险公司推出各色针对癌症多次保障的险种。要么直接重疾多赔型，要么单赔重疾险添加癌症二次赔，两种形态的产品，各有特色。

近期活跃在网销保险市场的横琴人寿，新出的无忧人生2020重疾单赔，保113种重大疾病，叠加赔付放宽至60岁前，没有年龄和保单年限限制，加上癌症二次赔门槛低、额度高，少儿特定疾病和心血管疾病覆盖“两头”，老小疾病都有保障。住院垫付、直付等增值服务实用性强，看病不再难、不再贵。但是没有医疗险兜底，健康保障不完善。

昆仑健康新上市的守卫者3号是重疾不分组多赔，无论首次还是二次都能获得额外赔付，保障额度高，自带少儿特定疾病额外给付1.5倍保额，最高能获赔2.5倍保额，癌症津贴保障有特色。需留意保障的完整性。

那么，这两款产品哪种形态的产品更加有性价比？

本期主要分析：

1、两款产品的共同特点

2、两款产品在疾病定义、癌症保障等的不同

3、两款产品不同年龄的费率对比

4、昆仑健康和横琴人寿网点分布

一、产品基本信息了解

两款产品相同点

1、重疾是“裸”险

两款产品都是互联网销售的险种，无组合的医疗险。

重疾的理赔门槛高，一般需满足一定的条件才能达到，许多小病小痛不能报销，而医疗险大病小病都能报，故需要通过另外的方式投保补充。

2、轻症少量隐形分组

轻症不分组赔多次，但是实际保障的疾病种类有少量的多项赔一项情况，即隐形分组，具体的疾病种类如下：

3、承保期限灵活

两款产品不仅能保终身，还能选择保定期，保定期作为消费型重疾险，费率很便宜，但是保定期平安到期不退保费。

区别一：重大疾病赔付规则不同

（1）基本保障

守卫者3号是多赔型重疾险，重疾不分组多赔，目前市场上的多赔型重疾险，都是分组多赔，不分组多赔意味着首次赔付不影响其他疾病二次赔付的概率，在多赔型重疾险中，产品形态更好。

无忧人生2020重疾单赔，赔1次保额。

（2）叠加保障

重症叠加赔，是在给付基本保额之外，再额外给付一定比例的保额，相当于加量不加价，但是都有一定的条件限制，这两款产品也有重症叠加赔，具体的情况如下：

小结：从叠加赔的额度和限制条件来看，无忧人生2020的都更好。

区别三：高发轻症定义区别

虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是好的产品会覆盖高发的轻症（是否高发以对应重症理赔情况而定，无统一规定）。

以下6类重疾是理赔次数较多的，分别是：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾中，两款产品具体的承保情况如下：

小结：两款产品高发轻症保障全面，且在轻微脑中风后遗症的定义上宽松。

区别三：癌症保障内容的不同

守卫者3号：可选恶性肿瘤津贴保障，确诊恶性肿瘤1年后，如果仍需治疗，每年可补贴30%基本保额，最多可以领3年。

在当前癌症治疗周期长的背景下，可以用来支付医疗费用或者其他支出，对消费者有利。

无忧人生2020：可选附加恶性肿瘤二次赔付责任，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低。具体分为两种情况：

首次重疾为恶性肿瘤，间隔期3年后，可获得120%保额赔付；

首次重疾非恶性肿瘤，间隔期1年后，首次确诊恶性肿瘤，可获得120%保额赔付。

无忧人生2020的癌症二次赔付额度高，很多恶性肿瘤二次赔是直接赔保额，这款赔120%保额，赔付额度更好。

区别四：少儿保障

两款产品都有少儿特定疾病保障，但是在投保方式上和具体的赔付细节上，有区别，具体如下：

小结：从保障内容上看，守卫者3号的少儿特定疾病保障更好，赔付额度高，不用额外附加，但是只保至18岁。

区别五：其他保障

无忧人生2020：

（1）心脑血管疾病

可选添加心脑血管疾病额外赔，最高可获赔200%保额，具体分两种情况：

首次重疾非12种约定心脑血管疾病，间隔期1年后，确诊心脑血管疾病，可获赔100%保额；

首次重疾为12种约定心脑血管疾病，间隔期3年后，再患心脑血管疾病，可获赔100%保额。

心脑血管病种如下：

（2）增值服务

提供大病一站式就医绿通、大病门诊预约及医疗陪诊、大病住院安排、住院垫付/直付/免押金住院等。

直接解决看病难、看病贵的难题，对消费者来说更实用。

守卫者3号：特色保障内容较单一，没有更多的可选保障。

区别六：交费价格情况

看下不同年龄交费价格对比：

区别七：网点分布情况

保险公司的网点分布情况，对于日常保全和后续的理赔服务关系重大，网点分布广泛，覆盖全，保全更方便，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

昆仑健康成立于2006年，虽然成立时间比较早，但是分支机构少。

横琴人寿的网点分布较少，主要集中在广东省内，全国其他地方暂时没有分公司。

具体的网点分布情况如下：

产品点评：

守卫者3号是作为多赔型重疾险，疾病不分组，多赔的产品形态好。加上叠加赔付门槛低，自带特定疾病保障，综合保障更好，可选恶性肿瘤津贴保障有特色，但是交费不便宜。

横琴无忧人生2020虽然是重疾单赔，但是能添加癌症二次赔，且赔付额度高、门槛低，能弥补重疾单赔的不足。此外叠加赔付额度高、条件宽松，心血管、少儿特定疾病保障内容好，覆盖疾病高发的年龄段两端。加上保定期，费率更有优势，适合加保提高保额。

只是两款线上销售的都没有组合的医疗险，需要注意医疗险的额外补充。