年利率多少算正常,主要是界定执行利率是否已达到高利贷标准。
高利贷的界定标准主要包括:
一、24%或36%的“两线三区”标准。
(一)“两线”
即年利率24%的司法保护线和年利率36%的高利贷红线。
(二)“三区”
1、司法保护区
借贷双方约定的利率不超过年利率24%,属于司法保护区。此区间的利率合法有效,出借方请求借款人按约定利率支付利息,人民法院应予支持。
2、自然债务区
借贷双方约定的利率在年利率24%至36%之间,属于自然债务区。无论是出借方起诉主张该区间部分利息,还是借款人抗辩要求返还或折抵该部分已支付利息,法院都不予保护。当然,若借款人自愿履行完毕,法院亦不予干预。
3、无效区
借贷双方约定的利率超过年利率36%,属于无效区,超出部分的利息被认定无效。而借款人请求出借方返还已支付的超过年利率36%部分的利息,人民法院应予支持。
总结:
按此界定标准来看,贷款年利率在36%以下算正常。
二、LPR的四倍
在民间借贷中,借款综合年化利率一般最高不得超过浮动利率LPR的四倍。
而根据LPR在2024年4月22日的最新报价可知:
1年期LPR为3.45%,5年期以上LPR为3.95%。
提醒:
以上LPR在下一次发布LPR之前有效。LPR每个月的20号(遇节假日顺延)都会重新报价。
由此可得:
网贷的综合年化利率最高不能超过13.8%(3.45%×4=13.8%)。
注意:
由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织,属于经金融监管部门批准设立的金融机构,其因从事相关金融业务引发的纠纷,不适用四倍LPR利率上限。
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