消费型和储蓄型保险之我见

　　所谓储蓄型保险，应指两全型保险或终身型保险的俗称，通常分红险，万能险和投连险都可以归入此类。

　　所谓消费型保险，应指纯保障型保险的俗称，即有事理赔，无事消费型，通常以定期保障险较多。

　　消费型保险，储蓄型保险的名字本身就很有问题。

　　因为这种俗称都是建立在“假如我数十年不发生风险的前提下，保费会不会返还”的假设性基础上，这是很唯心的前提，不够科学。

　　保险学理论告诉我们：按照概率论，风险在个体层面表现的主要特征是不确定性，即某一个体可能发生风险，也可能不发生风险（多数人都愿意接受自己不会发生风险的假设，而将发生风险的假设为其他人，呵呵）。按照大数法则，风险在整体层面表现的主要特征是确定性，即风险一定会发生，通常会有一定的比例。

　　险种如何选择，按经纪人的观点，其实并非保险规划最重要的内容。应该成为保险规划的一部分，按照流程化模式自然得出的结论，应该建立在严谨的需求分析的基础上，综合客户的基本信息，收入支出，负债状况，以及对于保险产品的接受程度来确定。

　　从医学方面借个词：对症下药，此之谓也。

　　未经严谨的统计，从我和周围朋友圈的经历来看，理性客户相对接受低保费高保障的纯保障型保险较多；而感性客户通常选择两全型产品为多。

　　通常，纯保障型保险的保费比两全型保险的保费低出许多。有朋友买200万寿险100万重疾，保费大约在不到6000元每年。

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