如何确定保费和保额

　　什么是保额和保费？简单来说，保费的概念就是你为了获得保障而要定期支付给保险公司的钱；保额就是如果合同约定的保险事故发生后，保险公司要承担的赔偿金额。

　　1、确定保费：很简单，两个标准，一是你自己能承担的起，且交完了不会影响正常生活；二是在前一点要求下能够给自己带来足够保障。有很多理论会用百分比来标示大概花多少钱买保险比较合适。用比例表示的话，家庭年度保费占家庭年收入的10%-20%都行，只要你确定交了之后不影响家庭日常生活等流动资金需求且能够获得足够的保障即可。不太建议将保费更高了，再高对家庭生活质量的压力就比较明显了。

　　2、确定保额：保额的确定往往是基于这样一个前提，就是“被保险人遇到最坏的情况后带来的财务压力”，大概可以归纳为类似这样的情况：一是死亡或全残带来的家庭劳动力减少从而导致未来流动资金减少，二是疾病或全残带来的家庭财产收入持续减少甚至负债增加。这时候我们要确定的保额就有一个明确的目标了——遭遇死亡、疾病或全残后，家庭财产不会遭受剧烈冲击，至少负债不会大幅度增加。“久病床前无孝子”，要么是孝子被医疗费吓坏了，不愿意出钱了，要么是孝子的钱也被折腾光了，没能力“孝”了。所以，确定保额就是确定遭遇危机时，我们保证家庭生活基本正常需要的钱是多少。

　　一般情况下，如果有个大概的方向的话，将保额设定为家庭年收入的10倍以上（含义为：在不考虑大幅度通胀的前提下，保险赔付金能够支持家庭按照现在的生活质量10年以上）。如前面所举的例子，“留给老爹老娘养老的，给孩子未来上学成人的，和给自己的爱人的最后关爱”的钱，“这个过程往往在20-30年左右（以父母从50-80，孩子从0-20来估算）”。那么我们就可以计算：父母养老30年，一年大概需要多少钱，退休金大概多少钱，还有多少缺口，30年一共是多少；孩子从0岁到20岁大学毕业的教育抚养费大概是多少；维持家庭基本生活每个月的生活费是多少，老婆的工资有多少，缺口是多少；这三者加起来一共是多少？保额出来了。在这个保额目标下我怎样用尽量少的钱获得大量保额，就是你和保险代理人共同商讨的了。