购买保险理财产品之前必须弄清楚的问题

　　问题一：理财保险有哪些？预期年化收益来源哪些渠道？

　　答：现有的理财保险的产品以及产品组合，多是运用寿险产品来进行运用的。当前，我们主要接触到的理财保险主要有分红险、万能险和投连险。

　　这类投资型的保险产品，主要是通过集中客户的保险费，进行合作投资，同时将预期年化收益按照规定分配给客户，具体的预期年化收益具有不确定性，既可能获得高额的投资回报也需承担一定的风险。

　　总体来说，理财保险的投资渠道，可能各家公司会有所不同，但大致主要包括：银行大额协议存款、股票、债券、不动产、海外投资、创业投资、参股银行、基础建设等方面。

　　问题二：理财保险的预期年化收益可靠吗？

　　答：整体来说，理财保险的预期年化收益是不稳定的。所以，大家若是希望通过理财保险来达到获取预期年化收益的目的，建议最好是谨慎点、考虑清楚为好。

　　当前，国内大多的理财保险是分红型的。若分红，会承诺一个预期年化收益低限，分红资金或用来增加保单的现金价值，或直接用来减额缴清保费；万能寿险也会承诺一个资金预期年化收益低限，通常为年预期年化收益4%或5%；而变额万能寿险则不会承诺，资金盈亏完全由投保人承担。

　　所以，需要提醒有需求的保险消费者在选择时要注意，某些代理人所出示的“资金预期年化收益表”只是保险公司以前的盈利情况，并不代表今后的“一定的”预期年化收益。

　　问题三：理财保险有什么意义与作用？

　　答：我认为，大致可以从两个方面理解：

　　一是，利用保险的保障功能，理财保险多是运用寿险产品进行，所以，能对人们在生活中不可预知的人身风险起到一定的保障作用，也就是所谓的“以防万一”。

　　其二是，运用理财保险附带的理财功能，实现部分的增值预期年化收益效果，虽然预期年化收益不确定，且比不上其他理财产品，但相应风险毕竟也较低。

　　问题四：理财保险适宜哪些人？

　　答：原则上，理财保险比较适合那些已经拥有了基本的养老、重疾、意外、医疗保障，又有一部分闲置资金，个人的投资偏好比较趋于保守或没有时间打理闲置资金的那部分人群。

　　这部分人群大致具有这样的特点：

　　1、必须要有持续稳定的收入；

　　2、必须具有一笔富余资金且没有其他投资渠道；

　　3、必须具有风险承受能力，且是没有时间和精力打理资金的人；

　　4、必须是对投资有中长期准备的投资者。

　　问题五：理财保险如何买合适？

　　答：对于个人来说，买理财保险最好是先做好基础的保障项目，先参保如社保、意外险、医疗险、重疾险、寿险等险种。

　　投保理财保险，保费的支出能力要和自己的实际经济能力匹配，据保监会的相关数据，一个人全部保费支出的科学比例为个人年收入的5%至15%为宜，若看重保险理财功能，建议相应比例建议在整体保险费用规划中占到20%-40%。

　　如果是保守一些，对预期年化收益要求不是过高的投保人，最好选择分红险、万能险。而如果风险承受能力强，想获得更大预期年化收益的，则可以选择投连险。