在互联网保险迅速发展的时代，百年人寿康惠保凭借着超低的价格脱颖而出。新版的康惠保旗舰版是老康惠保的升级款，这款保险在保障内容上更全面，整体价格依然很低，具有比较高的性价比。但是要注意险种组合问题。

海保人寿是位于我国海南省的一家年轻保险公司，最近推出了一款针对恶性肿瘤与心脑血管疾病的高性价比线上重疾险：芯爱重疾（又名海惠保）。这款产品保障全面，特点是对恶性肿瘤与心脑血管疾病的额外保障。但同样要注意险种组合问题。

具体的，本文将从产品相似点、额外保障与售后服务网点、价格及适用人群等几个点展开分析。

一、产品基本信息

二、产品相似点

芯爱重疾险从基本保险责任设计来看，是对标康惠保旗舰推出的。两款产品在许多地方有相似之处。主要体现在：

1.在缴费期限上两款产品缴费都比较灵活，且最高都是分30年缴费。在保障期限也是都很灵活，除了保障终身外，都可以选择保障至固定年龄。

2.在身价保障上，这两款产品都有身价保障可选，但是都不是很充足。身故赔付只是退保费，略显不足。

3.在基本疾病保障上，两款产品重症疾病都是单次赔付；轻症都是赔付3次，每次赔付保额的30%；都有中症责任，赔两次，每次赔保额50%。

4.身为互联网保险，这两款产品都不能附加医疗险，是裸险，在险种组合上有缺陷。

区别一：额外保障内容有不同

两款产品除了基本疾病保障外，都提供了额外的疾病保障可选。

其中，康惠保旗舰版可以选择投保男性/女性/少儿特定疾病保障，保障的疾病种类包含男性17种特疾（如前列腺癌、胃癌、脑中风后遗症等），女性7种特疾（如乳腺癌、宫颈癌），6种少儿特疾（包含白血病、重症手足口病）。赔付额度是在基本重疾保障赔付之外额外再追加赔付30%基本保额。

芯爱重疾可选的额外保障有两种，“恶性肿瘤额外保险金”与“特定重大疾病额外保险金”，两种选择都包含恶性肿瘤二次赔付，其中特定重大疾病额外保险金除了恶性肿瘤二次赔付外，还提供急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥术的二次赔付保障，赔付额度为基本保额。其条款规定如下：

需要注意的是，两次恶性肿瘤赔付之间的间隔期为三年，其它情况间隔期为一年。其二次恶性肿瘤赔付责任中包含新发恶性肿瘤，也包含前次恶性肿瘤的复发、转移和持续。是比较好的情况。

区别二：售后服务网点数量有差距

两款保险背后的保险公司虽然都不属于特大型保险公司，但是在规模上还是有比较大的差距的。其中，百年人寿相对来说网点较多，除了新疆、西藏等西部省份，就只有湖南、广西、贵州、云南、海南这几个地区没有分支机构。而海保人寿作为2018年新成立的保险公司，在服务网点上存在非常明显的差距，其只在总部海南有分支机构。分支机构或者网点的有无直接决定了售后服务的便捷度。例如没有服务网点，如果要理赔，只能通过邮寄资料的形式。如果资料不全或者要退回都很麻烦，整个理赔周期也会较长。如果当地有网点，理赔直接找网点就行了，对于消费者来说会更加方便。

区别三：价格及适用人群

1.价格对比

如图所示，在都只选择基本保险责任的情况下（不投保身故责任和额外保障），两款产品的价格基本上一样，都是非常具有性价比的。

2.适用人群分析

康惠保旗舰版最大特色就是交费灵活，价格便宜，而且基本保障全面，轻中重症都有赔付。单从重疾险本身来说已经非常优秀了，但是这款产品有着作为互联网保险产品的固有劣势。就是险种组合缺陷，不能附加医疗险。整体上，在身价和医疗风险上有缺失。因此，这款产品就比较适合本身已经投保了身价保障类产品与医疗险产品的用户购买。或者已经有其它医疗保障的人买来加保也是很不错的。

芯爱重疾险整体上和康惠保旗舰版很类似，基本保险责任都差不多，同样存在险种组合上的缺陷。而且由于背后海保人寿保险公司成立时间短，在外地没有服务网点，因此在售后服务这一块有很大缺陷。在没有其它特别需求的情况下，一般建议选择康惠保旗舰版。但是，这款产品有特色的恶性肿瘤与心脑血管疾病二次保障。有相关需求且能接受售后服务缺陷的人，可以考虑这款产品。

1.在相似点上：两款产品在缴费与保障期限，基本疾病保障、身价保障上均有相似的地方。

2.在额外保障内容上：康惠保旗舰版有21类特定疾病保障，额外赔30%。而芯爱重疾有特色的恶性肿瘤与心脑血管疾病二次保障。

3.在售后服务网点上:百年人寿服务网点在各大城市基本有分布，而海保人寿没有服务网点。

4.在价格上:两款产品性价比都非常高，价格基本一致。

总结：

芯爱重疾是一款高性价比且有自己特色的重疾险产品，特点是恶性肿瘤与心脑血管病的二次保障。其最大的缺陷在于背后保险公司的服务水平不足。而同为线上产品的康惠保旗舰版，在保险售后服务水平已不是短板，相较之下更有优势。另外，需要注意两款产品在险种组合上的缺陷。