中英人寿是中粮集团和英国英杰华集团合资建立的，爱守护系列也成为了旗下明星产品，最新版本的守护2019承袭了老版的优势，又有独特的创新之处，轻重疾多次赔付，100类重疾不分组可赔2次，5类高发特定重疾可二次赔付，只是要留意间隔期。同时到期可返还保费，保障权益仍可持续。

光大永明有着深厚国资背景，旗下最新热卖产品吉瑞宝多倍版是保终身重疾多赔，分组合理且癌症单独一组，覆盖全面的轻中重疾保障，面向于老幼额外关照，儿童特疾额外赔，罕见少儿特疾赔付双赔，自带老年护理津贴，理赔门槛低。

那么，这两款产品是否值得购买？各自有何特色？

1、两款产品投保组合不同

2、两款产品疾病保障、特色保障内容不同

3、两款产品在医疗险上的区别

4、两款产品费率对比

5、中英人寿和光大永明公司对比

一、产品基本信息了解

区别一：投保组合方式不同

光大永明的吉瑞宝多倍版是传统的轻重疾保险，没有自带保费返还的功能。但是守护2019是采取主险和附加险的方式，主险保终身，附加险保到66、77、88岁，平安到期，可返还保费，权益继续。

区别二：疾病保障不同

轻疾保障上看：

轻疾赔付比例：

吉瑞宝多倍版是35类轻疾赔3次，赔付额度依次从30%、35%、40%赔付，赔付额度与同类产品保持一致的。

守护2019是30类轻疾赔3次，都是按固定比例赔付20%，相较于同类来说还是比较低的。

疾病定义：轻疾定义没有统一规定，每家公司的做法会有不同，25类统一规定的重疾定义中有6类重疾是必保内容，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。两款产品常见轻疾对比如下：

从表中，可以看出两款产品在【早期癌症】、【冠状动脉介入术】上保持一致，【轻微脑中风】吉瑞宝的定义只在中症保障，赔付金额更多，守护2019是轻症保障。【不典型急性心肌梗塞】吉瑞宝是满足四项中的二项条件，比起同类产品中要求满足2项目全部条件来说还是要稍微宽松。守护2019是不提供保障的。【慢性肾功能衰竭】吉瑞宝多倍版是肾功能衰竭要满足天数，和两项条件；守护2019只需要持续90天，定义更宽松些。

疾病划分：吉瑞宝多倍版轻疾有隐藏分组，指多种疾病只赔一种的情况，如下列所示：

守护2019轻疾没有隐藏分组，都是实打实的赔付。

重疾保障上：

吉瑞宝多倍版是重疾分组多赔，分组合理，且恶性肿瘤单独一组，不与其他重疾混为一组的情况下，增加其他重疾获赔概率。

守护2019是重疾多赔，多赔型的重疾险中我们常常会发现有分组的情况，分组往往要考虑高发癌症是否单独一组的情况。守护2019打破了多赔分组的传统，采用的是不分组可赔2次，但是间隔期存在一年的情况。规定如下：

特色保障内容不同：

吉瑞宝多倍版对老年人、青少年群体较为有利。

（1）儿童群体：少儿特疾可保到25岁，承保时间长，赔保额，最高可以按双倍保额赔付；少儿罕见疾病保险金，5类，赔付2倍保额，相当于罕见疾病也属于重症赔保额，相当买50万赔100万

（2）老年群体：自带老年长期护理金，但是需要注意领取条件的关键词：年满60岁以上、自主能力完全丧失、能力丧失状态180天以上；

但比起重疾条款里的瘫痪、老年痴呆、帕金森理赔条件极为苛刻的约定，老年长期护理金相对领取比较容易，可提前获取赔付，但是有给付限额，如下：

同时吉瑞宝多倍版可附加癌症多赔，对首次重疾有要求是要为恶性肿瘤，且间隔期要求满足5年以上。癌症赔付门槛低，包含了复发、转移、新增以及持续的状态。如下：

守护2019不是单指的癌症多赔，而是5类高发重疾二次给付，指的是85岁前2次患同一种特定重疾，满足合同所约定的，可以再次赔付保额。5类特定重疾有：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、心脏瓣膜手术、主动脉手术、胆道重建手术。但是要留意年龄限制和间隔期：

区别三：附加医疗险不同

重疾险产品不能忽视附加医疗险，医疗费报销在健康保障体系中也是非常关键的。

光大永明吉瑞宝多倍版需要确认医疗险是否可附加，也可以通过其他方式投保医疗险组合，包括无免赔住院医疗和百万医疗。

守护2019可以附加完整的医疗组合，其中所搭配的百万医疗险是爱心保卓越医疗

这是一款能报销自费药的百万医疗险，但是需要留意的它续保审核问题，定义明确指出

意味着续保稳定性不确定，需要年年审核。

区别四：两款产品费率对比

守护2019和光大永明的吉瑞宝多倍版的投保组合方式有不同，守护2019可搭配附加两全返保费，与不搭配两全险的费率有不同，同理与吉瑞宝多倍版的费率上的对比如下：

光大永明和中英人寿公司了解：

1、网点分布

中英人寿是由英国英杰华集团与中国中粮集团合资组建，于2003年成立，网点分布在广东、北京、四川、福建、山东、湖南、河北、江苏、辽宁、湖北10个省市共40多个重点城市。

光大永明成立于2002年4月，依托于央企光大集团的力量，网点分支比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

2、消费者投诉情况

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据来看，排名越靠前的意味着投诉率越高，但是从表格中可以看出来，中英人寿和光大永明的排名都比较靠后，消费投诉情况相对来说较少，客户服务方面有一定优势。

产品点评；

光大永明的吉瑞宝多倍版对儿童和老人群体有额外保障，少儿特疾和罕见病保障期更长，额度高，另外自带的老年护理金给付，比老年常见重疾理赔门槛更宽松，但是癌症多赔间隔在5年以上，保障内容更丰富。

中英人寿守护2019重疾不分组赔付，同类产品中较少见，5类特定重疾可二次赔付，且可附加两全，保到66、77、88岁返还满期金。其费率是处于同类较高的产品。