人保作为国内保险行业的开山鼻祖，成立时间悠久，网点分支机构多且综合实力强劲。旗下多种产品拥有广泛的群众基础。

少儿无忧人生2019轻重疾保障全面，重疾单赔，轻疾采用递增式赔付，从20%、30%到50%，20类少儿特疾赔保额，少儿常见高发白血病可赔200%，搭配医疗险有特色。

人保福是是以主附险形式组合投保，重疾是附加险的形式，主险保额和重疾保额非一比一，有利于重疾赔付后主险有效，可维持医疗险的有效性。同时轻重疾保障全，10类现代病额外保30%。

那么，两款产品是否值得购买？本文主要分析：

1、两款产品投保组合不同

2、两款产品轻重疾保障不同

3、两款产品少儿保障覆盖有不同

4、两款产品费率对比

5、两款产品使用人群和定位分析

一、产品基本信息

产品共同点：线下同公司产品，医疗险附加完整

重疾险的购买中，医疗险的作用也不可忽视，解决医疗费花销，两款产品都是属于线下重疾险产品，可以直接搭配的医疗险完整。

无免赔住院医疗-安心呵护：是可保证续保3年，对慢性病患者较为有利。

关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下：

区别一：投保组合不同

少儿无忧人生2019是属于轻重疾保障产品，保障内容中有基本责任和可选责任两类，其中可选责任，主要是针对各类轻重疾、少儿特疾以及白血病陪护金的保障。此外可通过附加险的形式，附加癌症多赔和长期意外保障。

人保福是主险是终身寿险，附加险是重疾险，主险+附加险来组合投保，且保额非一比一的比例，有利于重疾赔付后，主险有效来维系其他附加险的有效性。

区别二：轻疾疾病保障不同

赔付比例：少儿无忧人生2019是50类轻疾赔3次，依次按保额20%、30%、50%依次递增。

人保福是50类轻疾赔3次，都按固定保额的20%赔付，与主流赔付比例有一定差距。

疾病定义：轻疾没有统一规定，从25类统一规定的重疾中有6类重疾是必保内容，理赔次数也是居于前列，可以大致看出其可对应的到的轻疾，两款产品常见轻疾定义对比如下：

少儿无忧人生2019和人保福在【早期癌症】、【不典型急性心肌梗塞】、【冠状动脉介入术】和【慢性肾功能衰竭】上一致。

在【轻微脑中风】少儿无忧人生2019的定义要求更多，人保福的定义要求只要未达到重疾给付标准即可，更为宽松。

区别三：少儿阶段保障有不同

赔付比例:少儿无忧人生2019专门是针对少儿阶段的保障，其保障内容：少儿特定重疾是20类赔保额，少儿常见高发重疾白血病是赔200%保额。

人保福是10类现代病额外赔30%，相当于最高可获赔高达130%。并没有特指少儿阶段，人保福的投保年龄覆盖了少儿和成人阶段。但是有年龄限制，要求是在75岁前确诊。

疾病种类和定义：少儿无忧人生的少儿特定重疾和人保福现代病的疾病种类有相同的情况，对比如下：

其中，两者相同疾病的定义是一致的，差别不大。

小结：少儿无忧人生2019更有利于少儿阶段重疾保障。

区别四：两款产品费率对比

少儿无忧人生2019和人保福两款产品费率对比如下：

区别五：两款产品适用人群分析

少儿无忧人生2019的保障内容上看，分为基本责任和可选责任，对少儿阶段的保障更为有利，20类少儿特定重疾赔保额，白血病可以赔到200%，可选责任中在25岁前可享有陪护金的保障。同时是保终身的产品，既可以在少儿阶段提供强有力的保障，同时成年后的保障也不缺少。

人保福的投保组合方式，终身寿险和重疾可以是非一比一的方式，可以在重疾赔付后，主险有效，维系其他附加险的有效性。并没有特别划分少儿特疾保障，10类现代病保障是在重疾赔付基础上额外叠加30%，少儿阶段容易高发重疾保障是不足的，更加侧重于成人阶段。

小结：

1、投保组合：人保福是主险终身寿险，附加重疾险组合投保的，保额非一比一，少儿无忧人生2019是基本责任和可选责任组成，重疾保障的险种。

2、保障内容：轻疾保障上，人保福是固定按20%保额赔付，少儿无忧人生2019是轻疾递增方式赔付。少儿疾病保障上：人保福没有单设少儿保障，有10类现代病额外保30%，力度不够。少儿无忧人生2019是20类少儿特疾赔保额，白血病赔200%，同时通过可选责任中的陪护金保障，少儿阶段保障更完整。

3、适用人群：人保福在少儿保障力度偏弱，保障更倾向于成人易发重疾，更加适合成人的投保，少儿无忧人生2019的轻重疾保障完整，少儿阶段保障足，更有利于少儿群体投保。

产品点评：

少儿无忧人生2019的保障责任丰富，基本+可选责任，单赔重疾，在少儿阶段保障有侧重，少儿高发重疾白血病可双赔。人保福是主险和附加险组合投保，重疾是附加方式组合的，非一比一的保额，有利于其他附加险有效性，10类现代病额外保障对成人阶段投保更合适。