光大永明人寿因为嘉多保、超级玛丽旗舰版、达尔文超越者这几款产品，迅速打开了在互联网保险市场的知名度。嘉多保作为重疾多赔险种，恶性肿瘤单独分类，扩大了其他疾病获赔概率，同时在符合国情的前提下，可以自由附加癌症多次赔付责任，价格颇具优势，不过，癌症首次获取赔付形态与其他产品略有不同。

三峡人寿是首家将总部设在重庆的寿险公司，成立于2017年。近期新推出的达尔文二号重疾险，保190类疾病，保障内容全面，重症赔付额度高，最高能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，不过需关注网点分布的情况。

本文主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在保障内容、赔付规则上的区别

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、三峡人寿与光大永明人寿网点分布和偿付能力对比

一、产品基本信息对比

两款产品的相同点

1、互联网渠道销售，留意附加医疗险

达尔文二号和嘉多保都属于互联网销售的重疾险，无直接可附加的医疗险，需要通过其他的方式进行搭配和销售。

2、保障期灵活

两款产品的保障期灵活，既可以作为定期保障，平安到期不退保费，作为消费型重疾，同样保额下交费便宜，也可以保终身，适合人群广泛。达尔文二号的保障期比嘉多保多一个选择，可以定期保到80岁。

3、高发轻疾定义相同

行业内对于轻疾定义无统一规定，各家公司可以自行决定疾病的种类和定义，从保监会规定的必须承保的25类重症看，理赔最多的6类重疾对应的高发轻症定义，达尔文二号和嘉多保相同，如下：

4、网销重疾险身价保障不缺

两款产品身价保障都是赔保额，相比很多险种直接简单粗暴的退保费，要好很多。

只是注意：达尔文二号的身故赔保额是可选保障，而嘉多保是必选责任。如果已经购买定期寿险的，就可以不必选择身故保障，达尔文二号的投保灵活性更好。

区别一：重症赔付方面

达尔文二号是重症单赔险种，120种疾病赔保额，但是对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付。见条款：

嘉多保是重症多赔险种，110类分6组赔6次，癌症单独分组，疾病分组合理，多次赔付间隔180天。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。见条款：

区别二：轻症赔付方面

（1）轻症赔付规则

达尔文二号是50种赔3次保额40%，保障额度比嘉多保高。

嘉多保是40类赔3次，分别赔保额的30%、35%、40%。

（2）轻症疾病划分

轻症虽然是不分组多次赔付，相比分组赔，多次获赔的概率更大，但是两款产品在实际的赔付中有多项疾病只能赔一项的情况：

区别三：癌症二次赔付规则的区别

嘉多保和达尔文二号都可选附加癌症的多次赔付，包括癌症的新发、复发、转移及持续状态。

但是在赔付的规则上，两款产品有区别：

嘉多保的癌症多次赔，首次是赔已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。无论首次发生的重疾是否是癌症，后续发生癌症都能获得多次赔付，理赔条款较合理，具体见条款：

达尔文二号如果首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年；如果首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。在赔付的额度是赔120%保额。

区别四：其他保障的区别

达尔文二号可选全残保险金，如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。

以40岁投保30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。见条款：

嘉多保没有更多的额外保障，产品的创新点上不及达尔文二号。

区别五：产品的费率对比

看下不同年龄的交费价格：

区别六：三峡人寿和光大永明人寿的实力对比

一是看网点分布

保险公司的网点分布情况，对于日常保全和后续的理赔服务关系重大，网点分布广泛，覆盖全，保全更方便，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

光大永明成立于2002年4月，网点分支比较广泛，目前在全国22个城市有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

三峡人寿2017年成立，目前网点少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。

二是看偿付能力情况

光大永明人寿2019年第三季度的核心偿付能力充足率是223.84%，综合偿付能力充足率为223.91%，远高于保监会规定的警戒红线。

三峡人寿2019年三季度综合偿付能力充足率：731%。

产品点评：

一款是重症多赔，一款是重症单赔，但是在产品的基本保障形态上，两款产品都是轻+中+重症的保障形式，另外可选附加癌症的多次赔付。

需注意的是，嘉多保的癌症赔付首次是赔保费，第二、三次才是赔保额，相对来说达尔文二号首次直接赔保额的1.2倍，更加实用。