恒大人寿的恒家保重疾，是一款重疾分组多次赔付的重疾险产品，重疾最高可赔付6次，疾病分组合理、间隔期短，在重疾多赔险种中较优秀。组合保证续保的医疗险，不用担心理赔被拒保，对慢性病有利。最大的亮点是自带额外保障责任丰富，费率上接近单赔重疾险，是一款性价比不错的多赔险种，但是需留意癌症二次赔条款较苛刻。

国寿福臻享版是中国人寿的旗舰产品，轻疾赔付实际，不隐形分组，与续保宽松兼顾癌症补贴的百万医疗险如E康悦搭配，体现了保大病的组合险种优势。只是险种责任比较单一，住院医疗险的续保稳定性也要留神。

那么，这两款产品哪款更值得购买呢？

本期主要分析：

1、两款产品在疾病定义和投保规则上的不同

2、两款产品的费率、险种组合对比分析

3、两款产品的适用人群解读

一、产品基本信息了解

区别一：疾病赔付规则的差异

轻症赔付规则：国寿福臻享版的轻疾是赔3次，赔付比例都是按照保额20%，与主流赔付比例相比较低。恒家保是35种轻症赔4次，每次赔保额的45%，赔付的额度很高。

不过恒家保在实际的赔付中多项疾病只赔一项，而国寿福臻享版保的很全，下面是恒家保轻症隐形分组情况：

重症赔付规则：国寿福臻享版是单次赔付，赔完保额后，合同结束。

恒家保是多赔产品，在疾病的赔付上相比国寿福臻享版的单次赔，理论上来说要好，且恶性肿瘤单独分组、间隔期短、赔付额度高（以20%递增）。

区别二：疾病定义的不同

高发轻症定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：

（1）保障的完整性：国寿福臻享不及恒家保，国寿福臻享版不保【慢性肾功能衰竭】；

（2）疾病定义宽松程度：两款产品各有优劣，恒家保在【不典型心肌梗塞】宽松，而国寿福臻享版在【轻微脑中风后遗症】宽松。

重症定义：保监规定了必须承保的25类重疾，除此外其他重疾都是各公司自行定义的。重症的赔付大致可分三种情况，确诊即赔、满足某种条件、达到某种状态，重症的定义关乎着理赔门槛的高低，两款产品各有松有严，具体的对比如下：

区别三：其他保内容的区别

恒家保：（疾病保障）

恒家保在提供的疾病保障方面很全面，主要有以下四项：

（1）极早期的恶性肿瘤或恶性病变二次给付保险金：额外给付保额的45%，也就是说如果患了2个不同的早期癌症，可以赔付二次。不过发生的早期癌症，须与前一次属于不同器官，提高了二次赔付门槛，见条款：

（2）重疾特别关爱金：在投保10年内且未满56周岁，首次罹患重疾，额外给付一次20%保额；

（3）住院津贴：是按照基本保险金额的0.1%乘以被保险人实际住院天数。

（4）癌症二次赔：无需再额外勾选附加，但是癌症二次赔条件苛刻，体现在以下三点：A、癌症二次赔的范围不包含上次癌症的持续；B、癌症的复发和转移，需满足临床完全缓解的条件，门槛更高；C、首次发生重疾非癌症，癌症二次赔付是否继续有效未明确，后续需留意。

注意：恒家保的这些保障都是在基本保障中自带的，就是无需另算保费。

国寿福臻享版：（非疾病保障）

可附加长期意外险，附加的长期意外保额可以随意配置，此外意外中自驾赔2倍，公共交通赔3倍，比较人性化，与其他一年期险种不一样的是，并非身故和全残才赔，它可以按伤残比例赔，门槛低。

对于常年外出和经常开车的人士来说，是不错的选择，可以兼顾大病和意外保障。

区别四：组合医疗险的区别

住院医疗：

恒家保附加的住院医疗-恒久安心，保证续保5年，但是限定了赔付额度，如果1年内用完所有的额度，保证续保5年的意义不大。见条款：

国寿福臻享版附加的长久呵护医疗，不保证续保，每年审核，不保门诊，往往同一种疾病，第二年不赔，续保时往往做除外责任，其续保条款是：

百万医疗：

恒家保尊享安康费用补充百万医疗险虽可保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“门诊手术费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。见条款：

另外要知道，恒家保附加医疗险需满足主险保费在3000以上或保额大于5万。

国寿福臻享版附加如E康悦百万医疗，续保只要第一年审核外，第二年没有要求，不因健康变化而拒绝续保，续保条款很优越。此外还有确诊恶性肿瘤后，每天补贴200元，5万元为限，比较人性化。但是没有医疗费用的垫付服务，医疗费的垫付对于大病的报销还是很实用的。

区别五：费率的差别

看下不同年龄的交费价格对比：

产品点评：

国寿福臻享版疾病定义中规中矩，但好在百万医疗险组合很强大，加上能组合长期意外，赔的额度高，适合预算充足、长期出差人士投保。

恒家保保障全面，多赔的保障只有单赔的费率，不过虽然费率低，但是自带的其他保障责任有瑕疵，如癌症多赔、早期癌症二次赔，获赔门槛并不低，不过组合的医疗险保证续保，如果看重保障的全面性，但是预算有限，没有医疗保障的人群可以重点关注。