医疗险依次分为二类，住院医疗和百万医疗险，市场上大多数住院医疗险是0免赔，额度不高，虽然无法应付大病，但是小疾病肺炎、感冒发烧、意外住院一律能报销，对于抵抗力不好经常住院的人士来说，这类医疗险很实用。

大牌公司的0免赔医疗险，通常是需要和主险一起捆绑销售，毕竟这类医疗险很多续保能力比较好，但对于保险公司是血亏，并不赚钱；能单独购买的比较少见。不过少见并非是没有，开心保成人住院保、安联住院宝（2019）和小雨伞成人住院万元护都是可以单独购买的医疗险，费率低，只不过在续保规则上有让人留意的地方。

那么，三款产品在报销额度，免责范围细节上都有明显不同，到底有怎样的区别呢？哪款更值得购买呢？本期我们了解一下他们的优劣势和适用人群。

一、产品基本信息：

二、3款产品相同点：

1、续保审核：这几类产品没有明确说明续保审核，不过安联住院宝2019就明确在条款中说到了等待期，首次投保或非连续投保都是90天，意味着是续保年年要审核的，因此消费者需要注意续保投保规则；

2、等待期：这3款产品的等待期都比较长，不过这也是这类小额住院医疗险的“通病”，有90天等待期，等待期越短，患者就可以越早享受到保障，其实更为有利。

区别一：产品报销范围和额度不同

小雨伞成人住院万元护有经典版和尊贵版二个档次供客户选择，每年固定额度2万和5万，保意外住院和疾病住院，可报自费药；

开心保成人住院保分为青年款和中年款，根据两大群体分为了三个版本（基础版/升级版/高端版）保意外住院和疾病住院，额度分别为1万/2万/5万，没有提起报销自费药的内容。

安联住院宝（2019）也是两个档次，意外住院和疾病住院，每年固定额度1万和2万，但差异在于它还有意外身故/伤残额度，可以报销合理范围的社保外用药，保的比较全；

相对比较而言，安联住院宝（2019）不仅有意外住院和疾病住院保障，还提供了意外身故/伤残额度，保障上比较全面。

区别二：产品免责条款不同

医疗险一般对像违法犯罪、吸毒、美容整形等不赔，这是合理现象，消费者无需过于纠结，主要看特别要求。

小雨伞万元户成人版无不合理要求。

安联住院宝2019对于职业病、宫外孕、任何脊椎疾病不报销，免责不少，具体如下：

开心保成人住院宝：面向含宫外孕、一百二十天内接受扁桃体、 甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗不赔付，详情是：

区别三：费率价格不同

小雨伞成人住院万元护相对三款中性价比最高，详见：

区别四：免赔额设计和赔付额度不同

小雨伞成人住院万元护社保内90%报销，未社保60%报销，自费药60%，是0免赔医疗险；

安联住院宝（2019）社保内80%报销，未社保60%报销，可以报销合理自费药；

开心保成人住院保不能报销自费药，有每次免赔额100元，但社保内可以100%报销；

从社保内报销赔付额度上来说，开心保成人住院保最好；

但是从整体功能上来说（可报自费药）小雨伞成人住院万元护相对于三款中优势比较突出。

四、3款产品的适用人群分析：

1、小雨伞成人住院万元护（各方面比较均衡）

这款产品各方面都保的比较平衡，报销额度比较高、费率低、能赔自费药，免责里无不合理要求，相对各方面比较完整。

适用人群：适用于大多数人群，没有特别的缺陷，除了续保能力外，其他都还可以。

2、安联住院宝2019（保的责任最全，大龄投保人士）

这款产品的优缺点都特别明显，投保年龄政策比较好，60岁以上人群都可以投保，加上有保险责任中多出一条意外身故/伤残的内容，其实更适合于大龄投保人群，比较实用。

适用人群：三款产品对比，保的最全，老年人发生意外也是很多见的，加上投保年龄放宽，很适合中老年群体【45-65岁之间】。

3、开心保成人住院保（保障相对比较弱）

虽然这款产品亮点不够突出，虽然社保内报销额度非常高，是100%，但不能报销自费药，免责中不合理约定不少，三款对比，保障比较弱。