赢越人生是平安2017年开门红保险理财产品，这款产品短期缴费，可以保终身，第一年开始返还生存金，享有持续的现金流，目前已经停售。

保险理财产品一般用于教育或养老，搭配聚财宝15万能账户，存取灵活，可以实现财富二次增值，平安近几年经营稳健，净利润行业第一，其理财产品消费者关注度很高。

本期产品分析：

1、分析赢越人生基本信息及返还特点

2、分析:年缴3万，交3年，后续可以拿到多少钱？

3、赢越人生三大优点及缺点分析

4、理财产品如果退保退多少钱？

一、赢越人生产品基本信息及返还分析

先看下产品基本情况：

年金保险，一旦缴费金额和缴费期限确定以后，基本保额也就确定，明确写入合同，后续返还金额也就确定。

比如：如果保额1万，那么后续每年返还保额20%，就是2000，消费者可以看下保单中保额多少。

分红金额每年不一样，如果公司经营稳健，一般分红一年比一年高，保险公司会把分红险投资收益的80%返给客户。

每年的生存金和分红，如果没有领取，会自动进入聚财宝万能账户复利计息，实现增值，平时如果有闲钱也可以直接存入万能账户，可以随时取出来，不过前五年部分领取要收手续费。

二、分析:年缴3万，交3年，后续可以拿到多少钱？

看下做的一个利益演示：（消费者以投保计划书数据为准）

这是每年生存金和分红不领取情况下的预期数据：

1、回本时间：（就是表示那一年退保退回来的钱等于所交保费，也就是退保无损失）

三年或五年缴费，正常投保，没有追加万能账户，都是第8-9年回本。

十年缴费，正常投保，没有追加万能账户，第十年末回本。

保险理财产品短期退保必然有经济损失。

2、收益情况：

这款产品按照4.5%中档万能利率，第21年左右翻一番，比如总共交了9万，第21年时如果退保，可以退回18万左右。

收益小结：三五年缴费，第九年回本，说明现金价值不高，比较高的产品，三年缴费第三年末就已经回本。但是这款产品预期收益很高，第21年左右收益翻番，这与当前比较顶级的保险理财产品收益相近。

三、赢越人生优缺点分析

保险理财产品，最重要的是看收益及公司经营情况，公司经营的比较好，拿到预期收益的概率更高。

产品优势在于：

1、平安净利润行业第一，经营稳健

看下平安近年年报情况，目前排名财富世界500强第29位，也是国内行业第一，分红和万能利率在公司层面上比较可靠。

2、聚财宝万能利率稳健

赢越人生搭配的聚财宝15万能账户，从2015年十月至今，一直保持在5%的万能利率，持续时间非常长，说明收益不仅高，而且非常稳健。

3、长期预期收益较高

前面已经分析过，这款产品21年左右翻一番，这个预期收益水平在保险理财产品中算是比较高。

产品缺点：

1、万能保底利率低

平安万能险保底利率1.75，保险公司如果经营不善，万能账户拿到的最低利率就是保底利率，保底利率自然越高越好。

不过买保险理财为的是拿实际利率，拿保底利率意味着在贬值，继续持有没有意义。

2、短期收益不高

这款产品三五年缴费，没有追加万能账户情况下，都是第九年回本，回本时间比较长，如果消费者投保只是为了短期收益，那么投保这款产品就显得比较亏。

分析小结：

这款赢越人生，如果是用于教育和养老，考虑到长期持有，预期收益比较高，那么持有的价值比较高，如果短期玩玩，除非追加聚财宝万能账户方式，不然预期收益比较低。

保险理财产品如果退保，退现金价值加上聚财保万能账户价值，保单后面现金价值表中可以看到退保金情况，保险理财产品一般适合长期持有，尤其是追加万能账户投保，预期收益更高，回本也更快。