平安福20是平安人寿当前针对成人主打重疾险，轻重疾病保障全面，疾病定义优秀，理赔门槛低，加上平安强势医疗险、便捷闪赔和售后服务，这款产品现金价值低交费比较高，需要留意个人预算。

达尔文3号是信泰人寿最新的互联网重疾险，60岁前重疾额外赔80%，早期癌症等疾病以及恶性肿瘤、心血管重疾可以单独赔多次，在不选择带身故保障情况下，价格尤其便宜。日常消费者问的最多的就是线上线下产品哪个好？代理人和经纪人产品哪个好？大公司和小公司产品哪个好，其实是一个问题。

本期通过线下知名产品平安福20和线上最热重疾达尔文3号对比，可以非常准确客观的回答上面三个疑问：

1、两款产品在轻疾定义、赔付比例、分组等区别

2、两款产品在重疾赔付、重疾定义、交费区别

3、两款产品各自核心优势

4、两款产品日常应用及组合

看产品基本情况：

区别一：两款产品轻疾综合保障不同

1、高发轻疾定义上

轻疾都是按照疾病定义赔付，不是按照疾病名称赔付，在保险业协会要求必须承保的6类高发重疾对应的轻疾上：

平安福在早期癌症、早期脑中风、早期心脏病理赔门槛更低，在慢性肾功能衰竭上，两款产品理赔门槛差不多。

2、轻疾赔付比例上

平安福轻疾赔付比例20%，70岁前然后轻疾赔付一次，重疾和身价额外增加20%，给付40%

达尔文3号，轻疾赔3次，赔付比例45%，这个赔付比例非常高。

3、轻疾隐形分组

隐形分组往往是同类轻疾只赔其中一个，隐形分组越多，轻疾多次赔付概率越低。

整体上看，平安福轻疾理赔门槛更低，更容易获赔，赔付比例低一点；达尔文3号理赔门槛高，如果赔了赔付比例更高。

平安福20：

达尔文3号：

区别二：两款产品重疾综合保障区别

1、重疾定义细节不同

各家公司25类高发重疾各家公司一模一样，有行业统一规范，能够覆盖90%以上高发疾病，但是其他疾病定义各家公司定义和划分不同，就个人而言，未来发生什么疾病是不确定的，除非已经有明显的病史倾向。

线下大公司产品在重疾定义上，整体上更为人性化，理赔门槛比较低，这一点并非夸大，贵有贵的道理。

2、重疾赔付比例上

平安福是单次赔付重疾险，发生约定重疾赔100%保额。

信泰达尔文3号发生约定重疾，60岁前赔180%保额，买的20万保额，60岁前重疾赔36万，加量赔付非常高。

3、癌症赔付上

癌症是第一高发重疾，也是理论上最有可能多赔的重疾，尤其是随着医学进步，像甲状腺癌、乳腺癌等随着超声技术进步，可以早发现早治疗，后续癌症复发转移或新发其他癌症概率高，癌症多赔是有实际意义的。其他疾病多赔概率极低不做评述。

平安福附加癌症多赔，但是要求必须首次重疾为癌症，且癌症要求间隔五年后，癌症复发转移或新发其他癌症赔第二次，这里限制比较大。

达尔文3号，首次重疾为其他疾病，间隔一年后发生癌症还能赔一次，如果首次为癌症，间隔三年后癌症复发转移或新发可以赔第二次，癌症多赔上信泰产品无疑更好。

分析小结：

平安福重疾理赔整体上门槛低，容易获赔，无加量赔付，癌症二次赔付门槛高（这个附加癌症最好不加），交费价格比较贵。

达尔文3号，加量赔付极高，癌症二次理赔门槛低，遇到25类高发重疾以外重疾，可能自求多福，整体交费低很多。

区别三：两款产品核心优势不同

看下对比图：

平安福除了理赔门槛低，还有就是平安福附加健享人生无免赔医疗+附加E生保保证续保五年版，医疗险最核心的就是续保，平安附加医疗险续保稳健度高，不容易停售，寿险渠道销售产品有非常好的续保传统，远比单独投保的小额医疗和百万医疗可靠。

达尔文3号，一白遮百丑，就凭60岁前重疾额外赔80%，加上价格低和癌症多赔，在不勾选身故赔付的情况下价格更低（这种情况下身故赔现金价值），非常适合用于加保，其投保价值也不容置疑。

区别四：两款产品日常应用及组合

对于个人而言，无论买哪种产品，重疾险都要买足保额，轻重疾保障全面，医疗险续保可靠，这是最理想的一种选择，然后根据个人年龄和预算，去达成目标。

这两个产品交费价格差异大，在保障上也有很强互补性。

如果交费能力非常强，就想买份可靠的保险，日常不想去折腾，两款中可以考虑平安福组合医疗。

如果交费预算很低，只能考虑达尔文3号，然后配个比较好的医疗险和定期寿险。

对于一般人来说，交费能力尚可，可以买平安福20万保额组合医疗险+达尔文3号保额10-50万。这种组合线上线下所有优点全部用到，好处在于：

比单纯线下产品性价比更高，重疾保额更高，还有加量赔付和癌症多赔。

比单纯线上产品更可靠，医疗险续保可靠，日常用的多理赔方便，重疾也能买到一定保额，部分轻重疾定义更宽松。