希财保 保险顾问

保险产品评测保险产品对比

癌症或者是重疾0免赔，在保险精算师在设计百万医疗险产品的过程中来说，一万元的免赔额远远要比百万的保额更值钱，赔付无门槛，意味着保险公司发生理赔风险更高，对于消费者来说是一本万利的事情。

2020年，百万医疗险迎来了历史性的时刻，长期医疗险终于问市。长期医疗险最大的优势，是短时间内不用担心续保和停售的问题，即使是理赔过或者身体变差，也可以继续投保，不用担心保障中断。

首款长期医疗险-安享百万，保证续保15年，关键是交费并没有很贵，且附带住院垫付和就医绿通。新华的康健华尊10年保证续保，三项计划可选，覆盖特需和国际部医疗。人人安康是中国人保旗下的系列升级产品，之前有人人安康2018，人人安康2020，这款产品提供住院诊疗、门诊手术、恶性肿瘤等相关诊疗费用保障，癌症无免赔额设置，保障全面，医疗保障额度高，费率有竞争优势。

那么，这三款产品哪款更值得买？适合什么样的人群？

本期主要分析三款产品在续保条款、交费、增值服务等方面的区别。

1、续保期限差别

安享百万和康健华尊是保证续保10年+的中长期医疗险，短时间内不用担心续保和停售的问题，在短期医疗险上有了质的突破。具体见各自的续保条款：

安享百万的：

康健华尊的：

不过保证续保期满都需要审核，才能继续投保，意味着可能因为身体变差或者理赔过拒绝续保。

而人人安康2020明确说明为非保证续保的产品，但是对于下一年度续保审核问题没有明确的规定，这样保险公司发挥的空间很大，消费者需要留意续保规则：

2、费率可调整

10年+的保证续保期间内，费率不是固定不变的。如果理赔过多或者是医疗技术手段更新，保费可能上涨，但是不是随便涨价，一般在原有基础上不超过30%-40%。

而人人安康的费率固定，不同年龄对应的费率不会变动，在投保的时候就能知道对应年龄段所交保费金额。

3、等待期不同

安享百万是90天的等待期，康健华尊和人人安康是30天的等待期，等待期内发生的责任，保险公司不承担赔付责任。对于被保险人来说，等待期越短越有利。

4、增值服务差别

医疗费垫付、外购药对于大病患者，尤其是高发的癌症患者而言，是非常实用的一项服务。

安享百万的增值服务覆盖住院绿通、住院费用垫付、二次诊疗等服务，大病就诊保障措施到位。不过要留意没有外购药服务。

康健华尊和人人安康2020同样是有就医绿通、住院垫付服务，但是没有外购药保障。

5、责任免除范围不同

人人安康2020的免责范围不少，对于发生在合同120天内的扁桃体腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗不赔，此外对于宫外孕、职业病也是不赔的，详情为：

新华的康健华尊责任免除无过多不合理规定，很多产品不保的“宫外孕、职业病、120天内的扁桃体炎等”，这款都无免责，但是不保“超过30天部分的药物费用”、质子重离子仅限指定医院，见条款：

安享百万医疗险也没有“宫外孕”不赔这项免责，但是不保“职业病”，此外质子重离子保障责任仅限上海医院就诊，如下：

6、交费价格不同

具体看下不同年龄的交费情况：

1、人人安康2020

亮点：对于癌症患者理赔门槛友好，医疗保障也全面。

不足：续保审核问题上模糊；免责范围较细。

整体来说，续保审核模糊，稳定性欠佳，审慎考虑。

2、安享百万

亮点：保障内容全面；保证续保15年，不用担心理赔或身体变差被拒绝续保。

不足：增值服务缺少外购药。

适合一般普通人群购买。

3、康健华尊

亮点：保证续保10年，不用担心保障中断；计划三，有特需医疗可报销，能享受更好的医疗服务。

不足：整体交费贵，尤其是对于小孩和老人交费比较贵。

适合不差钱，看重医疗服务体验人群。

0赞