说到中国人保，这是一家真正跟新中国同步诞生的公司，历史悠久，人保财险尤其是车险市场占有率高，定价和理赔服务都不错；而人保旗下寿险成立时间较晚，人保寿险2019开门红推出的优享生活年金保险，万能保底利率高、现金价值也较高，那么这款理财产品有何特点呢？

本期产品分析：

• 优享生活产品收益特征和回本时间分析

• 优享生活产品优缺点分析

• 优享生活产品投保策略分析

一、优享生活产品收益特征和回本时间分析

做一个计划书，0岁宝贝，年交10万，看看这款产品生存总利益特征（无论大人还是小孩，同样交费情况下收益特征近乎一样，差别很小）

如果选择三年交费，第三到第四年回本。

如果选择五年交费，第六年回本。

如果选择十年交费，第十年回本

注意：

1、回本指的是生存总利益等于累计所交保费，也就是这一年如果退保一般不会有经济损失。生存总利益=现金价值+万能账户价值

2、这是假定中档分红和中档4.5%万能利率下的预测结果，实际收益可能要高，也可能低一点；

3、这是假定每年分红和生存金不领取，全部进入万能账户复利增值的前提下；

二、优享生活年金保险优缺点分析

（一）主要优点

1、现金价值高，回本快

现金价值（退保金）高意味着万一哪天退保，高端理财退保不会有经济损失；而普通理财短期回不了本，可能有损失。

现金价值高，保单贷款可贷金额更高，万一资金紧张，解决燃眉之急的能力更好。

2、品质金账户B万能利率高

人寿寿险的年金保险可以附加品质金万能账户B款，保底利率3.0%，这个利率是很高了，一般其他公司保底利率2%或2.5%，其最低利率规定是：

（二）主要缺点

主要缺陷在于：高现金价值却是一般产品收益

一般高现金价值产品，分红高，回本快，长期收益高，但是这款产品现金价值确实高，但是长期收益却是一般产品收益，具体来看：

跟人保寿险高端理财尊赢人生对比：

跟一般理财国寿鑫享金生A款对比：

注意：像国寿鑫享金生三年交费，第三年是肯定回不了本，但是这款优享生活差不多交完费就已经回本，但是长期收益却和一般理财相同，短期收益高。

三、人保寿险优享生活年金保险投保策略分析

这款产品附加万能账户，可以追加，因此消费者可以考虑：

通过追加万能账户的方式投保好处在于：

1、无论是短期收益，还是长期收益，在同一家公司，都要比正常投保要高。

2、保费大部分进入万能账户运作，万能账户存取灵活，资金灵活度更高，需要紧急资金需要，不需要做保单贷款，可以直接部分领取就可以，但是消费者要注意，投保前五年部分领取或退保，会有一定的手续费。

看下品质金万能账户B款近期收益情况：（一般计划中按照4.5中档利率预测比较靠谱，保险很难长期维持5%利率）

总结：人保优享生活年金保险介于高端理财和一般理财之间，有高端理财的现金价值特征，短期收益高；但是长期收益上和一般理财相近，如果运用追加万能投保方式，这款产品比一般理财产品稍好。