大病保险在市场上是变化无穷的，保障内容也是五花八门的。可通常多赔重疾险比单赔的费率要低很多，极大的可能性是在承保内容上“缺胳膊少腿”。

康惠保多倍版，是百年人寿继守护者1号、百年童佳倍（尊享版）后的又一经典之作，它最大的特色在于大病多赔不分组、中症和重疾种类基本一一对应，赔付完中症后，还有可能赔重疾，看似保险责任上设计的很出色，但还是二个方面的缺失………

那么，这款产品值得入手吗？本期侧重综合分析：康惠保与同类产品对比优势、劣势以及产品适用人群。

一、先看基本信息：

二、百年康惠保多倍版与同类产品比较的优势：

1、轻疾赔付比较高

很多主流重疾险，如新上线的国寿福臻享版、热门的福禄康瑞2018轻疾赔付保额20%左右，但百年康惠保多倍版轻症可获取保额30%，比较高。

2、大病多赔不分组

这款多次赔付的重疾险，有个最大的亮点，那就是大病多赔不分组，众所周知，如果分组，罹患A组的一项疾病，理赔后，病种讲全部失效，而大病不分组极大降低了第二次赔付的门槛，但需要留意的是两次间隔期为1年：

3、有可能实现赔完中症，又赔重疾

这款产品与常青树多倍版十分相似，亮点在于中症和重疾覆盖的种类基本一一对应，发生中度重疾以后，有可能还可以赔重疾，变相的能多赔付。

4、杠杆好，费率低

康惠保多倍版延续了百年人寿一贯主张以性价比取胜的原理，不仅可最长支持30年交费，将保费豁免余下的时间更长以外，保费压力也非常小：

三、百年康惠保多倍版主要短板分析

1、轻疾保障有漏洞

轻症覆盖数量和定义本身并没有统一的标准，各家保险公司有不同，也并无非议，但比较让人“诟病”的二个方面在于：

（1）疾病缺失：纵观目前大多数重疾险覆盖的轻疾种类来看，常见的轻症保障都覆盖了【轻微脑中风】，但此款产品并不提供，家族史有脑血管疾病人群在投保时需留意；

（2）轻疾种类有隐形分组：百年康惠保多倍版保35类轻症种类，但疾病大面积出现了了多个疾病赔付一种轻症的情况，详见图

2、承保内容缺失

互联网保险之所以费率极低，最大的原因在于“缺了部分某些保险责任”，如：

（1）身价保障0：成年人，特别是家庭支柱，身价是体现了一个经济支柱的责任，这款产品无身价保障，是一个较为显眼的不足，建议后期补上定期寿险，可参考↘《新品热门产品分析：华贵大麦定期寿险》。

（2）无附加医疗险组合：这是线上与传统线下产品最明显的区别，意味着没有附加住院医疗（小病住院一毛钱都不能报销），无百万医疗险支撑（不能缓解大病住院费用支出），容易引发纠纷。

3、健康告知较为严苛

对于不少大病保险而言，健康告知是必不可少的环节，它是保险公司对被保人健康的一种摸底，但百年康惠保（多倍版）健康告知过于细致，如:

(1)最近2年内是否受伤或者被建议和正打算接受专家诊察、治疗、用药？

(2)您是否近一年有新发或既往症症状：听力下降、食欲不振、视力明显下架、身体其他感觉异常或者活动障碍。

这些在其他互联网保险上比较少见，健康告知过于细致与严苛。

4、投保保额有限制：

这款产品对于年龄和保额投保有一定的限制，最高以50万保额为上限，有一定的局限性。

四、百年人寿保险公司介绍

百年康惠保多倍版是一款互联网保险，和其他网销险种相比，比如复星联合健康的，有个很大优势，就是“网点多“。在全国的21个省市都有网点分布：大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。

网点分布广泛，对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，即使身边没有服务人员，有问题，可以很方便去当地网点处理。

产品点评：康惠保多倍版是一款在轻、中、重疾上都保的比较全重疾险，它亮点在于大病不分组，且赔完中症后极大可能会赔重疾，也延续互联网保险费率低的优势，适合有了全面身价和医疗与重疾保障的人士加保使用，同样也比较适合注重多次保障，但有一定交费压力的人群投保，但后期需补充好医疗和定期寿险。