国寿福臻享版和人保无忧人生至尊版同保100类大病，杠杆原理都发挥到了极致（可29年或30年交费），更有利于体现保单豁免的优势。可是人保无忧人生至尊版在费率上却高出很多，它们的区别究竟在哪里？

其实作为国寿和人保各自手持的“二张王牌”，它们在附加医疗险组合、附加长期意外、疾病定义与赔付、身价保障上都有差异，本期主要综合分析两款产品的优缺点和适用人群。

一、先看基本信息：

共同点：杠杆设计运用好

不论是30年交费的人保无忧人生至尊版，还是29年交费的国寿福臻享版，都有一个不可忽略的亮点-----杠杆原理好。

这样长时间的交费，可使每年支出保费金额少，用低保费撬动高保障；同样主险交的时间长，附加医疗险组合相对保的更久，而且更有助于保单豁免的长处表现的更好。

区别一：附加医疗险组合不同

附加医疗险笼统来说分为两种，一种是有门槛费1万的百万医疗，还有一种则是基本0门槛费的住院医疗，两者都是实报实销的，可实质意义有不同，详情如下：

一、先来说说两者附加住院医疗险：

国寿福臻享版：附加呵护长久住院医疗险，有一个比较膈应的地方，续保年年要审核，按照条款来看，发生慢性病有可能第二年不续保，实用性的确不高。

无忧人生至尊版：人保安心呵护住院医疗，相对在安全感和实用性来讲，要靠谱许多，保证续保3年，给予了消费者一定范围内的保障。

二、再来谈谈附加百万医疗险：

人保关爱医疗和国寿如E康悦的区别可以围绕三点来看：

续保：人保的相对来说比较严格，需要审核前一二年都需要，国寿如E康悦续保第一年有审核，第二年可没有审核，国寿的宽松一些；但是国寿的这款产品，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

承保细节：对于可能发生就诊费用的几个方面，两者在医疗保障上都保的很全。

责任除外：

国寿如E康悦对宫外孕和承保120日内发生的疝气、女性生殖疾病不赔；

人保关爱医疗同样如此，除此之外对特定传染病，120日内的腺样体肥大女性疾病也一律不保。

小结：从承保内容细节的整体来看，人保附加住院医疗险强于国寿，但国寿的百万如E康悦更有特色，在续保审核，责任除外上要求要更少。

区别二：疾病定义不同

轻疾保障部分：

国寿福臻享版轻疾定义很好，没有出现轻疾种类凑数、有金额限制等方面；

可无忧人生至尊版有一个小细节需要留意，则是轻疾种类大面积重叠，几类疾病只赔一个：

重疾和其他部分：

国寿福臻享版是传统常规型产品，重疾只赔一次，无其他保障；

人保无忧人生至尊版是大病可赔三次，理论上是好过于国寿福臻享版的。但这款产品在主要保障上有一大亮点和一大短板：

短板在于：大病分组不好，高发癌症没有单独分一组，影响了恶性肿瘤相关疾病的赔付，愈发拉高了第二次赔付的门槛，某种程度上失去了第二次赔付意义：

亮点在于：非常照顾老小群体，添置了12类特疾翻倍，6类老年特疾额外赔保额20%，极大可能性多赔付好几万，甚至好几十万，特定疾病种类如下：

区别三：身故保障不同

国寿福臻享版，成人身故赔付保额； 

无忧人生至尊版在成年后身故的设计更为人性化，在保额/保费/现价取大三者取大，意味着即能保证本金安全，又能更适合大龄投保。

区别四：附加长期意外险和定位不同

附加长期意外险部分：

人保无忧人生至尊版不能添加附加长期意外险组合；

国寿福臻享版十分具有特点的地方在于这款长期意外险部分，关键的三点是：

1、保的时间长：至75岁，中间不需要担心保障中断，不像短期消费型意外险，发生事故理赔后，极大可能性中断；

2、赔付比例高：这款附加意外险不需要全残或身故赔付，构成十级伤残就可以赔，且自驾赔2倍保额，公共交通赔3倍保额，对于投保金额很高的用户来说，比较具有诱惑力。

3、灵活可选：可加，也可选择不附加，自由度很高。

产品定位部分：

人保无忧人生至尊版：保的很全，加入了18类现代疾病，对少儿（翻倍赔付）和老年人（赔保额20%）额外有利，加上成人身价保障不会出现保费倒挂，因此注重全面保障的少儿和中老年投保会更合适。

国寿福臻享版：轻疾定义好，核心重疾部分保的也全，附加长期意外部分理赔门槛低，赔付高，比较适合有家境富裕的家庭支柱或者经常出差的人士更为合宜。

产品点评：从保障上来讲，人保无忧人生至尊版会更好，优势在于附加医疗险组合强、特定疾病照顾老小，身价保障更适合大龄人士。

相反，国寿福臻享版在核心保障虽然没有毛病，比较保守，最有特色的点在于附加长期意外部分，因此对于有经济能力的一家之主或者出差人士可以考虑。