在保单方案制定上，有经验的保险营销代理人往往给顾客拟定的不单单只有重疾，还有一箩筐的附加险，老百姓就纳闷了，附加住院医疗险和百万医疗险不就是一个玩意，有啥区别呢？

本期通过恒大人寿的恒久安心住院医疗和尊享安康医疗险（高免赔医疗）来谈下两者的区别与各自优缺点。

二、两者各自的区别：

附加住院医疗和百万医疗险，其实都是医疗险的一种，但是作用不同：

举个栗子：2017年2月，A先生投保了恒大人寿的*30万重疾险，业务员搭配了恒久安心住院医疗（保额5000元）和尊享安康医疗险（100万/年）。

情况一:

2017年6月，A先生肾积水住院，在省人民医院花费了2万元左右的医疗费，通过社保报销了1.5万，剩余5000元需要自掏腰包。

这时搭配的恒久安心住院医疗尤为重要了，可报销社保补充后的95%，即报销金额为4750元。

尊享安康医疗险（百万）和主险重疾都报销不了，主要原因在于：

重疾（肾积水并不在大病种类中，构不成理赔条款，所以无法赔付）；

尊享安康医疗险（百万医疗险有1万元门槛费，因此剩余5000元达到不了理赔费用的门槛，因此一毛钱都不能报）；

情况二：

2018年4月，A先生检查出罹患原位癌（胃癌），就诊住院化疗费10万元，通过社保报销了6万元，4万元自掏腰包，可报销的部分：

1、恒久安心住院医疗，只能报销250元，【是合同累计额度5000元，在2017年已经用掉了4750元】，在遇上大病时，实用性基本为0。

2、尊享安康（百万医疗），报销额度为（4万-1万元免赔-住院医疗报销250元）*100%，可报销29750元。

因此，附加医疗险+百万医疗险的搭配，使被保人健康无缝衔接，十分重要。

三、各自的优缺点：

恒久安心住院医疗：

优点在于：

附加医疗保证续保5年是一大特色，医疗险发生概率往往是身故和重疾险的十几倍，日常实用性特别强；

短板在于：

（1）恒久安心住院医疗，无理赔门槛，日常应用多，但是额度只有5000和1万两种选项，是累计额度，像案例一样，到了第二次赔付时，根本不够用；

（2）免责中关于怀孕、椎间盘突出不赔，在其他医疗险中有赔付，属于不合理条约。

尊享安康医疗险（百万医疗）：

优点在于：

能报自费药、关于续保也是妥妥的，5年保证续保为一周期，对于大病保证的用户尤为有用。

短板在于：

（1）因重疾赔付而终止，不像平安E生保、好医保长期医疗险等，是单独销售，这款产品是以附加险形式存在，假设主险发生重疾赔付，这款产品直接终止，直接降低了保证续保的作用；

（2）就诊保障范围不全：简单来说，能发生就诊住院费用主要有四个方面，住院医疗费、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗。

尊享安康医疗险缺少门诊手术医疗费，保的不是太全。

（3）免责中关于怀孕、椎间盘突出也是不赔的，稍微留意即可。

四、常见住院医疗+高免赔医疗险组合：

1、平安人寿：健享人生住院医疗+平安E生保；

2、华夏保险：住院费用2014+华夏医保通普惠版；  

3、泰康人寿：健康无忧住院医疗+泰康健享尊享B+百万医疗；

4、人保寿险：安心呵护住院医疗+关爱百万医疗险；

5、百年人寿：安康保住院医疗+高诊无忧百万医疗险；

产品点评：整的来说，恒久安心住院医疗+尊享安康（百万医疗）险，搭配很好，能使被保人健康无太大风险，但是，需要注意的是，附加一般医疗恒久安心日常运用非常广，可总额度太低，不太够用，如果能提高额度，这样的搭配即所向披靡。