长城人寿吉康人生和华夏常青树多倍版都是终身多次赔付型产品，都可附加保证续保5年的住院医疗险，在重疾和身故设计中，都很助于大龄人士选择，可吉康人生的平均定价上每年需多支出24%，这是有何缘故呢？

本期主要侧重分析两者在疾病定义、费率和杠杆、附加医疗险组合、产品属性上的差异，各自解析两者的优缺点。

两款产品共有四类相同之处：

1、轻中症次数和比例相同，轻疾赔3次赔30%，靠拢于市场赔付标准；中症都能获取2次赔付赔保额50%；

2、重疾和身故赔付，同在保费、保额、现金价值三者取大，那么，这两款产品都不会出现保费倒挂（即所交保费大于保额）的现象。

假设45周岁成年男性投保保额为30万，合计交费32万，身故和重疾发生其中之一都是赔30万，是亏本的。华夏和长城人寿的这两款产品发生身故或者首次重疾，是保费大于保额的，可保本金安全，因此两款产品都适合大龄人士投保。

3、都能附加保证续保5年的住院医疗，解决了医疗险不能续保的问题，给予了消费者一个安全心理区。

4、未成年身故保障退2倍保费，区别于其他产品设计，相对比较人性化。

区别一：产品责任细节有差异

1、轻疾上：

吉康人生轻疾保障上不存在隐形分组，但常青树多倍版在【冠状动脉搭桥手术】【不典型心机梗塞】两者只赔其中一类，需要注意：

2、重中症上：

常青树多倍版在中症、重症上的特点归纳为三处：

（1）大病分组很好，高发癌症单独分成一组，不影响其他重症的赔付，但是癌症属于常见多发，一旦罹患上，复发可能性很大，因此这款产品癌症并不能多次赔付，是一大遗憾；

（2）将老版一些轻疾种类（赔保额30%）划分重症赔付上（赔保额50%），间接提升了赔付比例；

（3）重症和中症种类一一相应，赔付完中症后，极大可能可赔重症。

吉康人生在中症、重症上的特点也可总结为二点：

（1）大病多赔，赔2次，关键在于不分组、不分组、更显疾病赔付的意义；

（2）关注于心脑血管疾病赔付，【急性心肌梗塞】和【脑中风后遗症】可赔2次，但需注意间隔期为5年，两次赔付的时间比较长。

备注：从轻症条款来看，长城吉康人寿略胜一筹，但中重疾赔付上，两者各有长处和特色，不分伯仲。

区别二：医疗险组合不同

附加住院医疗险就不过多累赘了，在相同的优势中已经罗列了，都很优秀，小病住院保障没有太大问题。

侧重来看一看百万医疗险部分：

一款百万医疗险优秀与否，主要少不了四大关键词依次为：“免赔额、续保、免责细节、承保是否齐全”上；

长城医享无忧百万医疗有两大短板问题，其一免责条约里中对于“职业病、地方病、椎间盘突出症、怀孕”统统不保，这属于不合理约定，其它百万医疗险都保。

其二，长城的百万医疗险，是续保每年审核，各家公司大部分都是不保证续保，最好的就是承诺续保了：

相比之下，华夏医保通普惠版十分有特色，主要体现于：

其一、重疾0免赔，而且无理赔可降低免赔，最低降到5000，在免赔上很有亮点：

其二、华夏医保通普惠版只需注意停售风险，续保审核没有第二次，续保很好： 

其三、免责条款设计比较合理，对于腰椎间盘突出不赔，其他都赔付。

相对于来说，华夏医保通普惠版要靠谱与实用性强的多。

区别三：产品属性和费率不同

两者在身故和重症设计部分，都很适用于大龄人士投保，但吉康人生多一个功能属性，满期返还已交保费。

换句话说，吉康人生更加满足于希望传承养老大龄人士的选择，不但保大病，还能拿回本金。可谓是本金不亏设计做到了“三管齐下”。那么，毫无疑问，保费比华夏常青树多倍版可高出不少，0-40岁区间来算，平均每年多支出24%左右：

产品点评：从附加医疗险组合的保障无缝程度来看，华夏常青树多倍版保的很全，基本上挑不出毛病，华夏这款产品少儿和成人投保性价比高，老年投保也不亏.

在本质上基本相同的吉康人生产品中，多添置了满期返还的属性，市场区分度更强，不但适合中老年投保，对于那些喜欢储蓄，着重关注在传承养老的人群中便又多了一个选择机会。