这是一个“拼爹”的年代，人寿保险公司的成立全部依靠于背后的大佬得以发展。英大人寿名气不大，可“金主爸爸”名声显赫，分别是国家电网和英大国际控股集团，实力厚实。

康佑倍至计划，是英大人寿旗下首推的重疾险，从综合来看，定价不贵，身故和重疾赔付非常利于大龄人士，可“洋保险”诞生于本土，设计思路和国情不太贴近…..

本期主要分析英大人寿康佑倍至与同类产品优势、值得留意的细节和适用人群。

一、英大人寿康佑倍至与同类产品优势分析

1、保证本金不亏

这款产品有个最大特性，表现于本金（所交保费）是安全的，不会出现保费倒挂的现象，主要体现在二个方面：

其一，定价低，在合约内规定的时间投保（最大60岁），都不会出现所交保费大于保额的情况；

其二，身故/重疾，获取赔付是在保额/现价/保费取大，也能保证本金安全。

众所周知，重疾险对于中老年人群来说，不是太贵，就是没有选择。综合上述两点来看，这款产品适合喜欢储蓄，又想保障大病的大龄投保群体。

2、少儿身价赔付较为人性化

身价赔付，对于未满18岁的少儿来说，千篇一律通常都是退保费；

英大人寿康佑倍能赔付2倍保费，设计比较人性化。

二、英大人寿康佑倍至的短板分析

1、轻疾定义值得留意的细节

权衡轻症保障是否优秀，其实并未统一定律，保监会也未给出明文规定。但根据目前市场覆盖轻疾保障的重大疾病保险来看，可从“多久轻疾是否丢失”、“限制规定”“轻疾种类是否凑数”“是否存在间隔期或分组”几个方面来看。

英大人寿康佑倍至在这项保障上有两个需要留意的细节：

其一，多次赔付之间有90日间隔期，可目前主流产品中都无分组，无间隔期；

其二，疾病种类出现小量凑数的现象，如“较小面积III度烧伤”和“轻度面部烧伤”两者只赔一类等。

2、大病分组不科学

多次赔付的终身重疾险，理应把高发癌症单独列为一组，如把恶性肿瘤和其他高发疾病放在一组，那么一旦发生癌症理赔，恶性肿瘤相关联的同组疾病全部失效，就提升了二次赔付的门槛，康佑倍至终身计划，大病分组不如意，并未将癌症单独拧出来作为一组。

有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。

3、医疗险组合有所缺失

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险又区分小额医疗险和百万医疗险。

其中小额医疗险主要用于小病住院上，需捆绑主险一起买；

高免赔医疗险的用途在于大病就诊上，小病住院用不了，有万元门槛费，但可报自费药。

两者相互结合，是主险重疾有利的补充。这款产品附加医疗险上有所缺失：

其一，无小额医疗险，意味着小病住院就诊，如肺炎、慢性病住院产生的费用统统都没有报销；

其二，百万无忧重疾医疗虽然能保证续保3年，但只保100类重大疾病，并不保一般医疗就诊住院，保障范围很有限制，有很多疾病，譬如阑尾炎住院、白内障等疾病住院，就诊医疗费就几万，对于其他百万医疗险来说是可以报销的，但是百万无忧重疾医疗只保重疾，不在承保范围内，一毛钱都报销不了，如不发生大病，实用性价值为0。

产品点评：

英大人寿的康佑倍至计划是一款非常典型的“洋保险”，在本土成长里，有水土不服的现象，轻中症赔付都有间隔，大病分组不好，医疗险实用价值不高，整体来说，与同类产品对比，有替代性，市场区分度不强。