重疾险同质化现象严重并不稀奇，毕竟市场上越来越多的产品难免总有承保内容雷同的地方，只要有足够的性价比与亮点，不愁抓不住客户的心。

健康人生计划，是幸福人寿新推的一款多赔型重疾险，保150类轻重疾，同时面向高发的恶性肿瘤保障责任可自由选择，附加的满期金返还基本保额的属性各更有“画龙点睛”的作用，对于晚年传承养老具有特别大的诱惑力，这类产品附加选择并不少，不过是否有用？究竟值得购买吗？

本期分析：

1、健康人生计划轻重疾、可选恶性肿瘤保障的优势分析

2、承保责任细节、附加住院医疗险上不足解析

一、与同类产品对比

引用大病多次赔付，且在约定年龄返保额的同类产品御立方五号为参考，来看下它的亮点：

二、同类产品对比优势分析：

1、私人订制，投保灵活

满足不同人群需求，在保险责任中添加了“恶性肿瘤条约”、“满期金返还保额属性”作为可选和附加部分，即满足了忧心癌症多发的人群，又解决了想传承养老人士的需求，可做定期投保（保至70/80岁），也能承保终身。

勾选的险种组合有差异，理所当然对应的费率也有不同：

2、重度疾病分组科学，定义优

健康人生是大病多赔型重疾险，拥有两大特性：

特性一：大病分组科学，高发癌症单独分成一组，不影响其他疾病赔付；

特性二：可勾选恶性肿瘤多赔一次的约定，初次与再次确诊的恶性肿瘤，间隔期3年可再次获取赔付这样比较够用，贴近国情，但需要注意80岁之后一律不赔，只到保80岁。

3、多层保障本金安全

这款产品的设计是不会出现大龄人士投保，保费倒挂（所交保费大于保额）的现象，能保证本金不亏，主要体现于三层保障方面：

身故/重疾，在保费、现金价值、保额三者取大，如果50周岁人投保20万元，所交累计保费是23万，那么罹患大病或身故时，会取最大值，则23万，本金是安全的。

满期金返还，附加了这个功能属性后，能根据不同的年龄，退还基本保额，而非保费，特别有助于传承养老。

举个栗子，30岁男性投保30万，附加两全保险保终身，生存金领取年龄为80岁，附加险4335元/年，交20年，总交费为86700元左右，80岁可返276667，对于储蓄，又想养老人士尤为有用。

二、健康人生重疾险值得留意地方：

1、附加住院医疗险组合有漏洞

完整的健康保障，理应覆盖了无免赔医疗险（解决小病就诊住院）+高免赔医疗险（小病住院用不上，门槛费通常1万，能有效解决大病或费用就诊很高的疾病理赔）。

这款产品无单独百万医疗险，后期需单独补上；

拥有日常运用最多的住院医疗险，特点在于续保上年度无理赔，可增加保额20%，保门诊报销，但短板在于怀孕属于除外责任，一律不赔付，其他医疗险大多都可保，第二点在于续保年年审核，不保证续保。

2、轻疾有分组、有间隔

对于市场上不少产品来说，都取缔了轻疾分组、每次赔付之间的间隔，这款产品设置的条约，间隔有1年，时间很长，且有分组。提升了轻疾赔付的门槛。

产品点评：

幸福人寿的健康人生投保灵活，在基本的保障之外，添加了“恶性肿瘤条约”、“满期金返还保额”作为可选和附加部分，即满足了忧心癌症多发的人群，又解决了想传承养老人士的需求，但是组合的医疗险组合的实用性比较低，需后期补充，以确保健康保障的完成性。从整体条约来看，优势大于短板，大病定义好，选择恶性肿瘤条约后，能消除癌症再次复发的顾忌，身故/重疾/两全三者结合，大龄人士且希望晚年传承养老是很有利的选择。