重疾险的承保内容总是五彩斑斓，形态各异，不同保险责任对应了不同需求的人群，这也正是大病保险形式越来越五花八门的魅力所在。

人保健康的健康天使计划，是一款与众不同的重疾险，保50类重症，常见大病保的全，自带“护理保障金”可赔保额，理赔门槛低，也有满期返保费的特点。

那么，撤除了轻中症保障的健康天使，“用武之地”在哪里？本期产品分析：健康天使优缺点以及适用人群。

一、人保健康-健康天使的优势分析：

常言道，“物以稀为贵”，人保健康-健康天使计划比较独特，没有相应匹配对比的重疾险，这款产品设计比较有特点，体现于以下几个方面：

1、自带护理金赔付，理赔门槛低

简单点来说，只要是持续180天，丧失了日常生活能力约定的三项，即可获取赔付，比重疾条约的理赔门槛要低很多。

2、提供了满期返还功能

对于保监会规定的25类常见大病，这项产品都覆盖，并且还有满期返还属性，比较适用于大龄投保人士，定位于“保重疾又想兼顾本金不亏”的人群。

不过，需要引起留意的是返还型产品，通常前期保费交的比较高，而且年龄越大，保费越贵：

二、人保健康-健康天使的短板分析：

1、不含轻中疾保障

轻中疾保障，并不如重症那样有保监会规定，每家保险公司都有宽有松，定义不同，没有统一规范，虽然不如重大疾病那样要命、要钱治愈，但是有中症和轻疾保障比没有要好，其实在保险合约里，承保内容好比那句谚语“礼多人不怪，油多不坏菜。”

2、身故不赔保额

用身价来衡量家庭支柱的价值，会更有意义，因为未来的收入才是确保长期家庭生活水平的重要保障，一个家庭最会赚钱的那个人忽然倒塌，对家庭造成的影响非常巨大。

这款产品的身故责任是“已交保费和现金价值”二者取大，不赔保额，是有缺失的，需要后期补一份定期寿险。

3、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。重疾险一般搭配医疗险一起投保，具体的功能如下：

这款产品无附加医疗险组合，意味着小病住院（肺炎、肾积水、慢性病）等情况住院，一毛钱也不能报；重疾又称之为“工作损失收入险”，罹患大病或许5年内无法正常上班，而是工作收入损失的问题，并不是只有单纯的医疗费用的问题，而百万医疗险能解决大病医疗费用的缺口。

后期需要补充无免赔医疗险和百万医疗险，做好搭配工作。

4、重疾单赔 无癌症二次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

三、适用人群解读

简单点来梳理，这款产品缺陷在于无身价保障、无轻中症保障、无附加医疗险保障；但也有不可磨炼的亮点，如重疾理赔门槛高，护理金比较容易获取，有储蓄功能，满期能返保。

因此这款产品定位非常明确，适合于两种人：

第一种：比较适用于医保报销较高的人群，轻中症患病，花费的开支不大，这款产品比较合适。

第二种：或者有完整的保障（有重疾和商业医疗）的情况下，加大保额使用。

产品点评：

健康天使是一款优缺点都非常显著的产品，保50类重症，常见大病保的全，自带“护理保障金”可赔保额，理赔门槛低，也有满期返保费的特点。但是缺少轻中症保障，疾病赔付衔接不是很好，另外无癌症二次赔或多赔，健康保障有短板，适合加大保额使用。