网销型保险日益兴起，着实有着不可抗拒的费率优势，加之如为消费型重疾险，保费价格的确十分诱人，不少人为之心动。

守卫者1号和复星联合康乐一生加倍保，是互联网重疾险产品里的“当红炸子鸡”，同时也都为终身多次赔付型大病保险，都拥有疾病分组如意，费率低等特征。

在费率几乎相同的情况下，选择成为了最大的难题。本期围绕两款产品的轻重疾定义、身价保障、投保人豁免、附加医疗险组合等多个方面，看一下两者各自的优劣势。

相同点一：交费和保障都“活”

康乐一生加倍保和守卫者1号交费和承保期限都比较“活”。

（1）承保期限：都可交至70岁（为消费型，到期平安不退钱），并非固定终身，费率上相差不大，但都有价格竞争力：

（2）交费期限：两款都支持30年交费，这样的设计更有利于缓解投保人经济压力，也能最大程度上发挥保费豁免的最大优势。

相同点二：都可以附加投保人豁免

和被保人无直接关系，是指投保人发生了事故后，可免交后续保费，使被保人权益能够不中断，多数用于夫妻互保或父母为孩子投保里。

完整的投保人豁免理应包括（重疾、轻疾、失能、身故）；虽然两款产品都可附加投保人豁免，但都是“半豁免”，保的不全，主要体现在：

康乐一生加倍保四项都提供，但轻疾保35类，重症80类（实际重疾有108种，轻疾有56类）；

守卫者1号在重疾、失能、轻疾、中症、身故都覆盖，这在轻症保障上并不全，只保（35类轻疾），实质有50类轻疾，其条款是：

相同点三：轻疾种类有重叠现象

两款产品在轻疾保障里都并不理想，对于常见的高发轻疾，都存在疾病多类重叠的现象，多个疾病只赔一个。

康乐一生加倍保是【不典型性的心肌梗塞】和【冠状动脉介入术】两者只赔一个：

百年人寿守卫者1号也是有同样的凑数现象，【激光心肌血运重建术】、【微创冠动脉搭桥手术】和【微创冠状动脉介入手术】三赔一：

相同点四：大病分组都科学

重疾多次赔，但癌症（恶性肿瘤）单分组的产品，是较为优秀的设计，癌症已成为主要的重疾赔偿疾病之一,占总重疾理赔件数的70%，因此，恶性肿瘤单独列为一组，不会影响其他疾病的赔付，两款产品分组都很好。

康乐一生加倍保分组情况：

百年人寿守卫者1号：

相同点五：都不提供附加医疗险组合

无免赔医疗险特点：赔付门槛低，必须捆绑主险销售，主要解决小病就诊住院；

高免赔医疗险特点：万元门槛费，小病就诊用不上，但可报自费药，对于大病患者能起到经济缓解作用；

通常来说，无免赔+高免赔医疗险，才能使用被保人健康无缝衔接，但两款产品均为互联网重疾险，都不提供，健康保障有缺失，后期要补。

区别一：承保内容责任不同

轻疾保障上：

投保50万，罹患【轻微脑中风】，两者在赔付上还是很有区别：

康乐一生加倍保：赔3次，赔保额30%，可获取15万/次；

守卫者1号：赔3次，递增赔付（35%/40%/45%），依次可获取17.5万、20万元、22.5万元。

从赔付比例上来说，守卫者1号还是更胜一筹。

区别二：身价保障上不同

在交费相同的情况下，康乐一生加倍保在保险责任上有“缺胳膊少腿”，成年人身故只赔保费，不赔保额，其约定是：

相比之下守卫者1号成年后身故赔付保额，是比较通用及合理的做法。

产品点评：两款产品同质感十分强，在承保内容上略有差异，不过在费率相近的情况下，守卫者1号毋庸置疑会更好，是有身价保障的，如果有医疗险的支撑话，这是一款相当出色的终身多次赔付型重疾险。