市场的细分每个行业都会存在，保险公司会根据顾客类型划分为若干个市场需求，同一家保险公司推出的产品承保内容差异不大，但费率上差距比较大，是为了谋求顾客需求差异的不同化。

中英人寿爱守护2018和爱相随2018保100类轻重疾，大病多赔，身价保障上极为相同，可爱守护2018的定价的确要高出不少，那么，爱守护真的“一分钱一分货”吗？

本期主要分析中英人寿爱守护2018和爱相随2018的相同点、差异和现金价值。

2款产品四大相同点：

1、身价保障相同：18岁前退保费，成年后赔付保额，是这类保障型产品惯用的设计，中规中矩，四平八稳。

2、轻疾保障有缺失：这两款产品都在轻疾上出现了三个小短板：

首先，两款产品针对常见轻疾都小有丢失，爱守护2018无【冠状动脉搭桥手术】保障，爱相随2018少了【不典型性心机梗塞】；

其次，两款产品轻疾赔付的间隔期都有180天，目前主流轻疾保障是无间隔时间的，需要留意。

最后，两款产品的赔付比例均为保额20%，并未向主流重疾险赔付比例考虑（平均为保额30%）。

3、产品性质相同：两款产品都保80类重疾、20类轻疾、大病多赔，交费与承保期限、等待期都是相同的，是两款质感十分接近的终身多次赔付型重疾病；

4、都无附加医疗险组合：完整的健康保障，包括了主险重疾（损失收入险），附加住院医疗险（解决小病，补充社保和重疾不能报销的部分），百万医疗险（用于大病医疗就诊费，小病用不上，理赔门槛极高）；

这两款产品都无附加医疗险组合，意味着小病住院无法报销，大病就诊自费药也报销不了，因此，后期需补上。

区别一：重疾承保细节不同

从各大公司理赔数据中，重疾的占比情况而言，恶性肿瘤是大病理赔占比率最高的疾病，由于25种重疾中癌症疾病发病率最多，因此把高发恶性肿瘤单独分组或者疾病不分组都是非常科学的做法，这样就不影响其他疾病赔付。 

爱守护2018，大病赔2次，重点在于不分组、不分组、提升了疾病多赔的意义，不仅如此对于高发恶性肿瘤还采取了叠加赔付措施，80岁前多赔付保额20%，间隔期为365天，其约定如下：

爱相随2018，大病同样赔2次，但短板十分明显，不但有分组，且还未把高发癌症单独分成一组，大大影响了其他疾病赔付，失去了疾病赔付的意义。

分组情况如下：

正因为如此，爱守护2018承保细节上设计的更好，承受赔付风险大了很多，因此费率上也高出不少：

区别二：现金价值有不同

现金价值是指（退保费的价值），爱守护2018前期保费比较高，因此现金价值也比较高，但两款产品现金价值都比较低，假设30周岁男性投保30万，两款产品都在33年后回本，两者现金价值差异比较大：

产品点评：两者都缺乏了医疗险组合的支撑，因此被保障健康风险有所缺失，后期需补上，相比较而言，爱守护2018大病不分组，且恶性肿瘤多赔显然更好，但与同类产品对比，费率上的优势并不突出。