德国哲学家黑格尔的名言----存在即合理，在保险产品中显得尤为适用。没有不合适的产品，只有不同需求的人群。

人保寿险旗下的百病安心重疾险，有着不俗的费率优势，定价在大品牌里表现得格外乐于让消费者接受。加之保障期限比较变通，是一款既能覆盖大病高发年龄组且定价又较为讨喜的产品。

本期主要分析：人保寿险百病安心重疾险的优势、以及在轻疾保障、身价、日常运用最广医疗险组合上的值得留意的细节。

一、先看基本信息：

二、百病安心重疾险的优势分析：

保费不倒挂，覆盖大病高发年龄

保险行业协会规定的25类重疾，已覆盖了大部分高发大病，在每款产品中都有体现，这款产品最大的两大优势在于：

其一，覆盖大病多发年龄

不同年龄组都有重疾的发生概率，这毋庸置疑的，在全部罹患大病人数的占比中，在中老年期快速升高，多数发生在40-70周岁区间，百病安心保障期限很变通，可保70岁或终身，完全遮盖了重疾高发年龄组。

其二，保费不倒挂

所交累计保费大于保额的健康保险产品，严格意义上来说，失去了“保障”的本质含义，实用性并不高，这款产品定价在大品牌里较为讨喜，具体费率优势如下：

三、百病安心重疾险值得留意的细节：

1、保障不全面，补充险种很关键

（1）重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报，重疾险一般要搭配医疗险一起投保，搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

温馨提示：因百病安心重疾险是线上产品，所以不能添加组合医疗险，后期要补充。

（2）身价保障有缺失

身故保障，是一个成年人对于家庭的责任和爱，身故只赔保费，有失妥当，需补充好定期寿险。

2、轻疾定义需留意细节

轻疾保障本身并没有统一规范之说，不如保监会明确规定的25类大病一样，各家公司宽松尺度不一也属于正常，但这款产品存在二大不合理的地方，需要引起注意：

第一在于轻疾定义有“隐形分组”，【冠状动脉介入手术】和【不典型的急性心机梗塞】两者只赔其中之一；

第二是赔付上有局限性，轻疾赔付每次不超过10万元，不利于高额投保。

3、健康告知非常严格，不支持智能核保

“健康告知”非常重要，是作为日后理赔的依据，虽然依据“问什么答什么，不问的不用管”的原则来看，过细的健康告知，对于消费者来讲并不有利，这款产品有较为严苛的询问，且不支持智能核保，因此大多数想投保的人士都会“拒之门外”。

4、重疾单赔 无癌症二次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。

不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

产品点评：

百病安心重疾险是一款网销重疾险，脱离了附加医疗险组合支撑，整体综合保障力度不够强，身故保障也有所缺失，是入手之前值得关注的两点。定价上虽然在寿险老五家中比较讨喜，但比起同类产品来讲，差异不小。只适合那些在乎大品牌，又只关注大病保障的人群。