常言道，“本是同根生相煎何太急”，同家保险公司公布出条款各异的产品，为的并不是拆自己的台，而是满足要求有差异的顾客群体。

百年人寿近两年，风头正胜，刚出炉不久的康欣保和“新一代网红”康惠保旗舰版综合整体风格都具备了大病保的全、保费很低等长处，面向工薪族来说，拥有非凡的魅力。

那么，两款出品各自的优劣势在哪里？哪款整体更物超所值？本期主要围绕疾病定义和赔付、身价保障、附加医疗险组合几大方面进行综合分析，解析下两者的差异和适用人群。

一、先看基本信息：

2款产品共同点

1、都具备交费期限灵活的功能，最长支持30年交费，能发挥出保费豁免属性的最大权益外，30年缴费每年的支出，肯定比20年更少，杠杆原理都很好；

2、轻疾上都存在不同程度的“隐形分组”，如：

（1）“不典型心肌梗塞”、“微创动脉搭桥手术”和“微创冠状动脉介入手术”三者只赔其一：

（2）“脑垂体、脑肿瘤、脑动脉瘤和脑血冠瘤”和“微创颅脑手术”二类只保一个：

（3）“轻度视力受损”“单眼失明”和“角膜移植”三者赔付一种：

备注：两者都存在大面积的疾病种类重叠，需要稍微留意。

区别一：产品承保责任细节不同

首先，来对比一下轻症上：

百年人寿康欣保终身在轻症保障赔付上的设计，好于康惠保旗舰版，同样都是赔3次，但赔付上差别较大。

前者【康欣保】采取的是递增模式，以50万保额为例，（即17.5万/20万/22.5万），后者【康惠保旗舰版】三次赔付都是15万。

其次，谈一谈其他保障：

中症：毋庸置疑，同样的2次赔付，康欣保（赔保额60%）比例高于康惠保旗舰版（赔保额50%）；

特定疾病：两者各有千秋，康惠保旗舰版细分了男性、女性、少儿的特定疾病，叠加赔付保额叠加赔付保额30%，百年康欣保终身并无此类保障，其多出的特疾如下：

前症：康惠保旗舰版无创新的前症疾病保障，而康欣保率先引用前症约定，普及一下，前症是指重疾前高发的病症，譬如萎缩性胃炎”在经过5-10年的病变，有可能会演变成胃癌，但发现了萎缩性胃炎，前期是有极大可能性治愈的。

暂且不论这样革新是否有效，但在保障型重疾险中承保内容“多多益善”终归是没有不如有。12类前症给付保额20%，其种类如下：

最后，是最重要大病（重疾）保障：

百年康惠保旗舰版：是常规型重疾险，重疾只赔付一次；

百年康欣保：可多赔，可赔5次，从理论上讲多赔比单赔要更好，除此之外，康欣保还有两大点特色值得一提：

其特色一：把高发癌症单独分成一组，不影响其他疾病的赔付：

其特色二：额外提供保额10%的重疾金，合约是说“确诊大病后，被保人身故，受益人才能获取，”和被保人并无关系：

30%，百年康欣保终身并无此类保障，其多出的特疾如下：

前症：康惠保旗舰版无创新的前症疾病保障，而康欣保率先引用前症约定，普及一下，前症是指重疾前高发的病症，譬如萎缩性胃炎”在经过5-10年的病变，有可能会演变成胃癌，但发现了萎缩性胃炎，前期是有极大可能性治愈的。

暂且不论这样革新是否有效，但在保障型重疾险中承保内容“多多益善”终归是没有不如有。12类前症给付保额20%，其种类如下：

最后，是最重要大病（重疾）保障：

百年康惠保旗舰版：是常规型重疾险，重疾只赔付一次；

百年康欣保：可多赔，可赔5次，从理论上讲多赔比单赔要更好，除此之外，康欣保还有两大点特色值得一提：

其特色一：把高发癌症单独分成一组，不影响其他疾病的赔付：

其特色二：额外提供保额10%的重疾金，合约是说“确诊大病后，被保人身故，受益人才能获取，”和被保人并无关系：

区别二：身价保障不同

康惠保旗舰版：身故即退保费，不退保额；

百年康欣保终身：设计的颇有特色，18岁之前少儿身故是退3倍保费，很人性化，在成年人身价保障上赔付保额，比较周全。

区别三：附加医疗险组合不同

康惠保旗舰版不能添加附加医疗险组合；

康欣保在解决小病住院医疗险和报销自费药的高免赔医疗险上，都设计的很好。

一次性解决了医疗险老大难的续保问题，可保证续保5年：

不过，两款补充附加医疗险都有短板，除外责任不保职业病，其他类型的医疗险大多数都保：

区别四：费率和适用人群不同

康惠保旗舰版是单次（重疾）赔付，身故只退保费；

而康欣保终身大病多赔，成年后赔付基本保额，比较能体现成年人特别是家庭经济支柱的责任与爱，因此费率上要高出不少。

1、费率对比：

康惠保旗舰版还可保至70周岁，承保期限上更为变通，且保费也比较讨喜，但留意是“消费型重疾险”，合同到满不退保费：

2、适用人群有差异：

百年人寿康惠保旗舰版：最大的特点在于常见多发癌症细分了群体，可叠加赔付外，费率上极具有优势，从但短板也比较明显，成年人无身价保障（只退保费，远远不够），重症只赔付也很常规（只一次）。也无附加医疗险支撑（会发生小病住院一毛钱不报的局面）。适合两类人群投保：

1、【在有全面医疗险、寿险、重疾情况下】非常适合加大保额人群投保；

2、【有房贷、车贷、经济压力过大的人士】先解决有没有保障的问题，后续再进行补充添置。

百年人寿康欣保终身重疾：非常有特色，很有市场区分度，且可添加欣逸两全保险，在70、75、80岁三者中任选一个年龄阶段，满期返保费，加上费率与同类产品对比比较低，因此也适合二类人群投保：

1、【传承养老人群】：在合同规定时间内退返保费，保证本金不亏，比较适合大部分传统国人喜欢储蓄的心理，罹患重症保大病，无病无灾退保费养老。

2、【注重性价比多赔人群】：有能够保证续保的附加医疗险组合的支撑下，让产品保的很全，或许鸡蛋挑骨头来看，它只有癌症并不多次赔付一个膈应的地方需要注意，整体来说比较适合大多数需要全面保障的人群投保。

产品点评：这两款产品都很有特色，百年人寿康惠保旗舰版保费上非常有长处，而康欣保终身重疾险保的全，在终身多次赔付里性价比也高，在不同的适用人群中都非常有长处，唯一还需要注意的是，百年人寿在全国范围内的分支机构不多，异地投保一旦牵扯到理赔，电话或邮寄资料沟通会比较繁琐，是需要留意的地方。