中国是癌症大国，在保险产品中设置的癌症多赔总能引起不少关注全面保障顾客的共鸣，可通常这类重疾险前提交费很高。

恒泰无忧是信泰人寿一款非常有特点的重疾险，终身多赔，合约条款细分了恶性肿瘤和非癌症疾病两大类，都各赔2次。对于少儿保障给予了额外关注，面向高发的白血病采取了叠加赔付约定。再加上有满期金返还功能，有效地解决了费率高的劣势。

那么，这款产品是否真的值得购买？本期主要分析信泰人寿恒泰无忧优缺点和主要适用人群。

一、信泰人寿恒泰无忧重疾险优势分析：

1、交费期限设计合理：

保障型重疾险最长支持30年的交费的好处有三点，这也是恒泰无忧重疾险亮点：

（1）每年保费压力更小，四两搏千金的做法好；

（2）有助于保费豁免功能的最大发挥功效；

（3）附加住院医疗必须捆绑主险（重疾或其他险种），解决小病住院的险种保的时间更长。

2、癌症多次赔付：

终身多次赔付的重疾险在市场上已经不足为奇了，但癌症多赔的产品往往跟更能俘虏人心。

毕竟单次赔付的重疾险，被保险人一次患病得到理赔后，合同终止，投保人失去了后续的保障。因为患过重疾，存在理赔记录，之后再买重疾险往往会被拒保。

癌症为高发疾病，因此，罹患一次癌症后，复发、持续存在的恶性肿瘤依旧也许会保留，这款产品间隔3年后依旧可以赔付，非常贴近国情。

3、轻疾定义保障好：

轻疾保障定义是否优秀，主要取决于四个方面：

其一：赔付比例，这款产品保50类赔3次，赔30%，靠拢于主流产品赔付；

其二：无疾病分组，无时间间隔期；

其三：无特别金额赔付限制约定，如每次赔付只能限于10万人民币，不利于高额投保；

其四：常见轻疾都覆盖，如【轻微脑中风】【不典型心机梗塞】和【微创动脉搭桥手术】，且保障30类轻症无种类凑数，不会出现多个疾病只赔一个现象。

4、有助于未成年人投保：

（1）未成年身故保障人性化：不少产品依据保监会的规定，在18岁之前的未成年人身价保障上的设计是退保费，这款产品颇为人性化，是退2倍。

（2）幼儿高发白血病赔叠加赔：18岁的儿童中，最常见的大病为白血病，血癌属于重症，又属于这款产品符合的“少儿白血病保险金”，可多赔保额50%。

5、附加住院医疗险比较好：

附加住院医疗险用途广，日常生活中运用最广，作为最实用的险种之一，信泰安享无忧住院费用，解决了医疗险的“顽疾”续保问题。

5年为一续保期，这是有利的一面，对于慢性病患者比较有利，但不足之处有100元门槛费，社保报销后比例为90%报销，需要稍微留意：

二、恒泰无忧值得留意的细节分析

1、百万医疗险续保每年审核

百万医疗险作为重疾险的“黄金搭档”，在大病患者就诊费上起到了至关重要的作用，它的优势在于交费低、保额高，可报自费药。

这款产品信泰全民e保B款医疗保险续保每年审核，保证续保，实用性比较小，消费者要注意续保审核要求。

并且在承保细节中，不包括了“门诊手术医疗费用”保障，医疗保障有缺口。

2、公司偿付能力引起注意

原保监会规定，保险公司综合偿付能力充足率应不低于100%，那么意味着公司有可能会出现赔付给消费者的能力出现短缺的现象。

从2018年11月份整体偿付能力报告数据来看，信泰人寿的综合综合偿付力为130%，风险等级评比为B，虽然退一万步讲，主险保单（重疾）权益不会受损，由银保监会指定强有利的公司进行接盘，但有可能（附加医疗险）会停售，毕竟医疗险占据了理赔的大头。

购买时需要留意偿付能力。

三、适用人群解读

细数恒泰无忧重疾险的优势比较多，杠杆好、轻疾定义好，有满期返还属性，癌症又能多次赔付，附加住院医疗险支撑力度强。

因此，比较适合以下二类人群：

（1）传承养老人士（80岁之后退保费，保证本金安全前提下又保大病）

（2）注重全面保障人群（解决小病住院医疗险续保审核好，加上重症保障设计佳，对于价格不敏感人群可购买）

产品点评：信泰人寿恒泰无忧是一款癌症多赔且可以返还型重疾险，即可以满足爱强制储蓄的投保者，又可以满足全面保障的人士，癌症可以赔两倍，癌症赔付定义宽松，小额住院医疗险安享无忧续保很好，5年为一续保期，对于慢性病患者有利，但大病医疗不保障续保。加上交费价格很高，买足重疾保额需要不少银子。