花几百元保几十万的大病保障，这是消费型少儿重疾险的最大特点。这类产品符合了对预算不足的家庭想为孩子配上一份保障又花钱不伤“经济根基”的设计。

富德生命童宝保，专为少儿打造的一款重疾险计划，保费极低，拥有了【自体造血干细胞移植】与【白血病】双赔约定。但还是存在线上保险固有的短板问题。

本期主要分析富德生命童宝保优势和值得留意的细节。

一、童宝保主要优势分析：

少儿特疾种类赔付高，分的细致：

对于幼儿高发的血癌，即【自体造血干细胞移植】与【白血病】，都能采取双赔赔付，除了大黄蜂二号、少儿超能宝3.0也可以，童宝保也是如此，是值得点赞的！

对于5种罕见重大疾病采取了赔3倍保额，即投保50万，罹患了成骨不全症第三型、肺泡蛋白质沉积症、范可尼综合征、婴儿进行性脊肌蔫、肝豆状核变性(或称WILSON病)，即可赔付150万。

二、童宝保主要短板分析

A、无身价保障

身故在保费或现价取大，成年后也不赔保额，体现不了成年后的对家庭的责任感，后期需补充好定期寿险。

B、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

童宝保是互联网重疾险，不可组合住院医疗和百万医疗险，意味着小病住院（肺炎、哮喘）等疾病住院一毛钱没有报销，在白血病上，需要做骨髓移植几十万，重疾费用不够，还需百万医疗险来凑，才是完美搭配。

C、保障期限不能全覆盖

童宝保属定期消费型少儿重疾，最长保30年，17岁投保，最长保至47岁，无法覆盖大病高发年龄组（40-70岁），后期风险较大。

D、轻疾有隐形分组

轻症疾病出现了多个疾病只赔一个现象，即：

（1）【面部重建手术】【轻度（III）面部烧伤】 二赔一；

（2）【不典型心机梗塞】、【冠状动脉搭桥手术】【冠状动脉介入手术】三者赔一个。

三、适用人群分析

1、经济压力过大

这款产品在18岁之前的疾病承保内容上保的很全，费率很低，因此对于经济压力过大的父母来说，先解决有的问题，后期再考虑为孩子补充全面。

2、加大保额使用

为孩子选择了完整的健康保障前提下（如主险+附加医疗险），主险重疾保额较低，可加大保额适用。

产品点评：

童宝保作为一款少儿重疾险，市场上同类型的产品有很多，如大黄蜂二号、和谐健康保险公司的慧馨安等等，童宝保的承保内容颇有特色，但富德生命人寿偿付能力比较吃紧，综合风险能力为118%，家长在投保时需要引起留意。