作为2019年百年人寿主推重疾，守卫者1号独占鳌头，成功地以高性价比、重疾赔5次、轻疾赔付比例高等特点扑入了用户心中，让人不想记住都难。

御立方五号是合资保险公司工银安盛旗下的重疾产品，面向于补充养老的人士，最大特性在于合同满期返保额，而非保费。自带重症多次赔的属性，引起了不少客户的青睐。

选择哪款产品更好呢？本期综合分析两款产品各自的优劣势、以及在轻重疾定义赔付、身故保障、产品属性、附加医疗险组合上的差异。

一、对比基本信息：

区别一：附加医疗险组合不同

附加医疗险分为两个部分，一种为住院医疗，第二种为百万医疗，作用不同：

守护者1号，是线上投保产品，不能附加医疗险组合，后期需要留意补充好。

御立方五号，是线下投保产品，可附加无免赔住院医疗险与百万医疗险，但都有短板。

工银安盛人寿的康至惠选医疗险，无免赔可以报自费药，对于小病小痛报销自然好，但是这款医疗险总额固定，用一点少一点，且续保每年审核，最怕的是慢性病，不保证续保：

百万医疗险康至臻选也存在同样的问题，续保审核需要年年审，不保证续保。

区别二：产品承保细节不同

轻疾上：

1、赔付比例和赔付次数上：

守护者1号分别赔付35%/40%/45%，赔三次，采取的是递增模式；

御立方五号赔付20%，仅赔付三次，赔付比例跟不上主流。

2、轻疾疾病定义上：

守护者1号轻疾赔付无时间间隔，无分组，但存在一项“隐形分组”，即【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥手术】视为同一疾病，两者只赔一类：

御立方要求轻疾分组赔，且有365天时间间隔，变相提高了理赔门槛，同一组内轻疾赔付完毕后，影响了同组内疾病责任终止，其条款是：

重症上：

1、大病分组上：

合理的分组，才能提高大病多次赔付的意义，把高发癌症单独分一组，不影响其他疾病失效的设置是最为合理的。

百年守护者1号，分组科学：

御立方五号分组不科学，一旦发生恶性肿瘤赔付，其他28类重疾全部失效，不能进行赔付：

2、重疾定义上：

百年守护者1号每次赔付间隔期为180天，而御立方五号是365天；

备注：从轻重疾定义来看，百年人寿守护者1号会更好。

区别三：身故保障不同

18岁前：

守卫者1号退保费，比较常规；

御立方五号退2倍保费，较为人性化。

成年后：

守卫者1号赔保额；

御立方五号在保费、保额、现价取大者，可保本金安全。

区别三：承保期限和产品定位不同

承保期限：

守卫者1号承保期限分为2类，一类是保终身（为保障型产品），二类是保至70岁（为消费型重疾险），保到70周岁，留意的细节在于合同到期后不退钱，优点在于保费很低，很适合于压力过大的工薪族投保：

御立方五号承保期限分为3类，分别可根据需求，承保至66、77、88岁，属于定期返还型重疾险，重点在于它区别于其他返本型产品只返保费的特点，它返保额，有助于既想保大病，又想传承养老人士，保费不贵：

需要注意的相同点：

1、御立方五号到期返还保额，需留意它的返还方式，合同直接终止，后续不再有保障；守卫者1号选择保到70岁，合同终止，后续无保障，也不退钱，为消费型。保至终身的话，为保障型。

2、日常运用最广泛的附加医疗险，和解决自费药的百万医疗险，守卫者1号不能添加其附加组合，御立方五号虽然都能添置，但不能解决医疗险的“续保审核”问题，两者都有缺失。

产品点评：两者是完全不同属性的产品，但从轻重疾承保内容上来说，守卫者1号无疑更好，可从特色与个性化的设计来看，御立方五号规定年龄返保额，有着不俗的魅力，但需要注意它的返还模式，特性不同，需求点不一样。

注重全面保障的可选守卫者1号，关注传承养老，有一定经济基础的选御立方五号，但两者都需注意医疗险的补充。