百年人寿守卫者1号是多次赔付重疾险中的“翘楚”，不仅轻疾赔付强，且重疾分组十分科学，而最傲人的资本在于“高性价比”，但线上投保的短板依旧存在……..

常青树多倍版，是华夏保险的旗舰产品，作为线下保险产品中市场区分度鲜明的一款，它不光是间接提升了轻疾赔付比例（把老版轻疾种类划分至中症赔付），承保内容好，且附加医疗险组合极为出色，感冒住院就诊都一律可报。

那么，百年人寿守卫者1号和华夏常青树多倍版对比，如何选择呢？本期主要分析：

• 关于两款高性价比产品的费率对比分析

• 两者在交费、保障期限、轻重疾病、身价保障上的差异区分

• 日常运用最广理赔数量最多的附加医疗险组合分析

• 守卫者1号和常青树多倍版适用人群解析

区别一：承保和交费期限上的差异

（1）保障期限：据统计，高发重疾的年龄大多集中40 -70周岁，是比较广泛的大病爆发年龄组，常青树多倍版承保期限为固定终身，可守卫者1号可灵活选择至70岁，保费压力特别小，对于预算有限的人士特别有利：

温馨提示：百年人寿守卫者1号在保障期限和费率上占尽优势，但承保至70岁为消费型产品，合约期满不退费，需要熟知。

（2）交费期限：守卫者1号能支持30年交费，常青树多倍版最多是20年，相比较，百年守卫者的优势有二点，第一点是保障型产品都提供保费豁免功能，这样能发挥保费豁免最大功效，第二点为30年分摊在每年保费支出比20年少，这样有助于杠杆效应的最好施展，起到以小博大的作用。

区别二：轻疾责任划分有差异

轻疾保障方面：

从赔付比例上：

同样赔3次，但赔付获取的理赔金有差异，假男性投保50万，罹患轻疾，守卫者1号的会更好，详情如下：

常青树多倍版：3次都赔付保额30%，即15万；

守卫者1号：3次递增赔付35%、40%、45%，即17.5万、20万和22.5万；

从种类凑数上：

两款产品同时都出现了疾病种类浑水摸鱼的现象，华夏常青树多倍版在【不典型心机梗塞】和【轻微脑中风】保障上，两者赔其一：

百年人寿守卫者1号，在轻疾保障里【冠状动脉介入手术】【微创冠状动脉搭桥手术】和【激光心肌血运重建术】三赔一：

区别二：重疾责任划分有差异

两款产品同为多次赔付型重疾险，都有个共同的亮点，即大病分组科学，高发恶性肿瘤单独分为了一组，提升了多次赔付的意义，不影响其他疾病种类赔付。

守卫者1号：不添加赔付中症保障，纯粹的大病多赔，但间隔期比较短只有180天，是比较有利的一面；

常青树多倍版：比较起守卫者1号，这款产品在重疾方面的保障个性化的特色更丰富一些，具体亮点在于：

1、首次赔付重疾，保费/现价/保额，三者取大，至少能保证大龄（50岁）人士投保，当所交累计保费大于保额时，发生大病，可赔付保费，保证顾客本金不亏；

2、每次重疾赔付间隔等待期也很短，180天；添加了中症赔付，将过去15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），间接提高了部分轻疾赔付比例；

3、中度重疾和重疾一一对应，发生中度重疾以后，有可能还可以赔重疾。

小结：两款产品的赔付都比较优秀，但承保内容优中则优来对比的话，常青树多倍版个性化的特色更足。

区别三：身故保障区别

守卫者1号符合目前身价赔付的大多数标准，18岁之前身故退保费，成年后赔保额；

常青树多倍版设计的更为人性化，18岁前退2倍保费（比较人性化），成年后保费/保额/现价取大，有助于大龄人士投保。

区别四：附加医疗险组合不同

守卫者1号是线上投保，不能匹配附加医疗险组合。

常青树多倍版为线下投保，综合整体保障会更全面，主要体现在附加住院医疗险，和百万医疗险两个部分：

先来说一说住院医疗险：

医疗险的“灵魂”在于续保，保证续保的医疗险大体上解决了诸多投保人的“痛点”，譬如有过理赔、健康情况有变化，不涨价，在规定的续保范围内给予了用户安全感，常青树多倍版附加住院费用2014保证续保5年，妥妥的存在感：

再来谈谈百万医疗险：

高免赔医疗险又称之为“百万医疗险”， 可报自费药，高保额，华夏医保通相重疾是0免赔，而且无理赔可降低免赔，最低降到5000元外，在重要的“续保问题上”，比较宽松，续保审核没有第二次：

因此，从无缝衔接的角度出发，常青树多倍版整体综合实力会更强。

区别五：费率和适用人群不同：

1、费率差异不同：

百年人寿几款产品费率和承保内容俱佳，但高性价比好比双刃剑，产品便宜，意味着保险公司赔出去的却更多了。在有利于消费者和打响名声的同时，百年人寿综合偿付能力出现了吃紧现象，从2018年4季度的偿付能力披露为88.13%，不足监管综合标准线100%：

同时，百年人寿守卫者1号在各大第三方平台，面临着停售的通知：

又如：

温馨提示：之前买过守卫者1号的投保人士需知晓，即便是百年偿付能力出现踩紧红线，面临着停售或者下架的问题，保单的权益依旧不会中断，保监会将严格监管。一般偿付能力不够的情况下，会影响新产品的开发，但已经购买过该产品的人士，保单效应依旧存在，不受影响。

守卫者1号保费上真心没话说，是一款性价比上百里挑一的多次赔付型重疾险，与同类型产品对比的优势如下：

2、适用人群不同：

百年守护者1号：因缺少了附加住院医疗险的支撑，意味着小病住院就诊和报自费一律不赔，比较适合在有全面医疗险的情况下，加大保额适用户使用，或者预算经济有限的人士，先解决大病保障问题，后期在补充医疗险。

华夏常青树多倍版：附加医疗险组合出色，承保内容比较好，加上重疾与身故的设计思路，保证本金不亏。因此比较适合中年或者大龄投保人士。

产品点评：在无任何保障的情况下，若要选择重疾险，就买华夏常青树多倍版，医疗和重疾保的都很全，虽然费率高，但保本金不亏。

有经济压力，又注重全面保障，可先解决有无问题，因此百年守护者1号更为合适，毕竟费率和承保内容上都保持上流水平，后期再考虑添置医疗险配置。