国内重疾患者，首次获取了大病赔付后，复发第二次重症的可能性并不为0，当再次还能获取赔付时，这便是多赔型重疾险的魅力所在。

常青树多倍版，作为华夏保险公司的“实力担当”，把老版部分轻疾（赔30%）迁移到了中症种类（赔50%）中，提升了赔付比例，在疾病分组赔付时也极为讲究，加上完善的附加医疗险种搭配，获得了大批线下投保用户的青睐。

百年人寿拥有激进的风格是业内公认的，作为多次赔付重疾险中的”地板价”，康多保也是首当其中，轻疾赔付比例每次递进，在未成年身价保障上也极具人性化。

那么，都是终身多次赔付型产品，哪款更适合入手呢？本期围绕附加医疗险组合、承保责任划分、身故保障、费率和杠杆四个方面综合分析，谈一谈两者适用人群。

区别一：杠杆原理设计上的不同

百年人寿康多保在“杠杆”和设计上，比华夏常青树多倍版强：

简单点说，能支持30年交费康多保，比起只能最长20年交费的常青树更能发挥保费豁免的功能，在附加住院医疗险上也能保的更久，因为附加医疗险是必须捆绑主险重疾的，交的越长，保的也就越久。最后，分摊每年的保费压力更小，杠杆以小博大的原理更能体现。

区别二：承保细节上的差异

一、轻疾保障：

轻疾种类和赔付：常青树多倍版和康多保都是赔3次，但赔付比例有不同，前者都赔30%，后者呈于递进形式，是保额35%、40%、45%，康多保更为出色；

隐形分组情况：常青树多倍版是无疾病种类凑数情况，但康多保出现了几种只赔一种的情况，疾病种类并不实际，详情如下：

二、重症和其他保障：

常青树多倍版：

整体来说，常青树多倍版在最关键的重症承保内容上，设计的很有市场区分度，梳理来说可分为以下四点：

1、保费不到挂：大病多赔，首次重症的理赔在保费、保额、现价取大，妥妥地稳住了本金不亏的局限，是第一优势；

2、间接提升了赔付：老版里的轻疾迁移到了中症种类里，由之前赔付保额30%提升到了50%，更有利于消费者收益，这是优势二；

3、可能实现中重症两类都赔：和其他多赔产品不同的是，常青树多倍版中症和重疾的种类都是一一对应的，再赔付完中症后，极大可能又能赔重疾。

4、大病分组科学：不分组和高发癌症单独分一组的产品，理赔了恶性肿瘤后，是不受分组的影响，还可以再次理赔疾病的，因此都比较优秀。

常青树多倍版属于高发癌症单独一组，不会影响其他疾病的失效：

百年人寿康多保：

相比之下，康多保的优势不那么明显，有一大亮点和一大短板，分别为：

亮点：中症赔付比例处于目前市场一流，可赔保额60%（其他均为50%）；

短板：但百年人寿康多保如果发生了高发癌症理赔后，是会直接影响其他疾病失效的，所以分组不科学，大大提高了理赔门槛：

三、小结和费率对比

虽然说两者都是多次赔付型产品，都提供了全面的重、中、轻疾保障，但差异比较大，从逻辑上来看，常青树多倍版的设计更为贴近实情，在保费上的也小有差异：

区别三：身故赔付不同

未成年身价保障：都很人性化，常青树多倍版退2倍保费，康多保退3倍保费；

成年后的身故保障：康多保赔保额，常青树多倍版在保费/保额/现价三者取大，那么，中年人士（45-55岁人）投保必然可保本金安全。

区别四：附加医疗险组合不同

两款产品共同点：0免赔医疗和百万医疗在最关键的“续保”问题上，设计都好。

0免赔医疗险：华夏2014住院费用和百年安康保住院医疗，都保证续保5年；对于慢性病患者都有利；

高免赔医疗险：

百年人寿高诊无忧百万医疗险虽然保证续保5年，但有二点需要利益的细节在于

值得留意细节一：不保职业病，其他类型的医疗险大多数都保：

华夏医保通也有比较突出的优势和值得利益细节：

优势一：关于其他百万医疗险雷打不动的1万元免赔，华夏医保通普惠版没有发生理赔的话，可降低门槛，最低变5000；

优势二：续保无审核，但需考虑停售风险：

优势三：承保细节上无丢失，保的很全。

值得关注的细节：免责里对于腰椎间盘突出不赔，其约定是：

产品点评：从费率上来说，康多保的优势比较突出，加上杠杆好，医疗险组合整体也比较完善，但不能完全体现多次赔付含义，比较适合有经济预算想保障的人士。

从承保的完整度和优秀度而言，常青树多倍版是极具优势的，大病分组很讲究，不会影响其他疾病赔付，在身故/重疾赔付上都比较人性化，是有很大的投保价值的，更有利于中年人士投保。