2019年2月底，太平洋人寿的旗舰型保障产品金诺人生升级，晋升为新品金诺优享，轻重疾疾病种类都增加了，整体保费下降了近5%，其他约定与老版金诺人生2018大同小异。

新上市的太保金诺优享，是一款常规型的重疾险，同时更是太平洋内部产品里性价比最突出的险种，拥有160类轻重疾病类型，也具有完整的保费豁免条款，储蓄功能好，现金价值高。

不过不足之处也存在，本期产品主要分析这款产品升级的内容和费率，以及在轻疾定义、附加医疗险组合上值得留意的细节。

一、太平洋金诺优享主要升级内容和费率

首先看看金诺优享升级内容：

交费价格变化：（价格整体更低）：

二、太保金诺优享优势：

1、轻重疾保的全：保160类轻重疾，轻疾里常见疾病【早期癌症】【轻微脑中风】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉搭桥手术】保的都很全；

2、身故赔付有特点：身故在保额/现金价值两者取大，这样的设计更适合在某些特定的年龄投保，尤其如同少儿，现金价值有可能超过保额。

3、储蓄功能好，现金价值高：这款产品储蓄功能好，平平安安到晚年，现金价值（退保费）比较高，回本也比其他同类产品快：

4、重症的疾病定义有自己的风格：对于大病保险而言，轻疾、中症、特定疾病都属于锦上添花添置，而重症种类约定才是需要最关注的点，除了保监会规定的25类重疾是各家公司都一样的外，金诺优享对于重症疾病理赔更为宽松，主要的特点有：

（1）日常重症保的很广：有些公司为了数据上更好看，博得消费者的好感，重症凑数情况比较严重，某些疾病种类是闻所未闻，但金诺优享对于狂犬病、破伤风等疾病都进行了承保，区别于其他公司。

（2）疾病定义理赔宽松：和大品牌同类产品对比，在某些疾病定义上更为宽松，换句话说，更容易获取理赔，尤其是严重的肠道类疾病理赔赔门槛很低。

譬如说，严重多发性硬化症，金诺优享只需满足一类条件就可以赔付，而其他产品是要满足全部条件（3条）：

又例如，严重弥漫性系统性硬皮病，同样金诺优享只需满足一类条件，而其他产品要满足多条才赔，其约定是：

三、太平洋金诺优享值得留意的细节：

1、轻疾定义上的不足：

（1）轻疾赔付比例：市场对于轻症赔付基本均在保额30%，金诺优享三次都是20%，设计上不追随主流；

（2）种类有隐形分组：虽然轻疾合约没有明确规定分组，不会影响分组内的疾病种类赔付，但轻症保障上有种类凑数，即多个疾病只赔一个，其详情是：

2、金诺优享交费贵：

太保金诺优享，在内部产品整体交费价格较低，但与其他公司的同类型产品对比，（如福禄康瑞2018、泰康健康百分百D），交费贵：

3、附加医疗险组合搭配有缺失：

金诺优享附加医疗险综合条款有所缺失，在0免赔的住院医疗，和可报自费药的百万医疗险上都有不足:

0免赔的安怡住院医疗，续保每年审核，投保前需要了解其续保审核规则，其次，且百万医疗险乐享2018款续保每年审核，在大病医疗上也是续保每年审核，也需要了解审核规则。

不过，这款百万医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定。

4、缺乏个性化特征：

这款产品过于常规，即没有附加“高发癌症多赔”的约定，也没有“满期返还”的属性功能，对于懵懂的小白用户来说，往往难以下决定到底买还是不买。

产品点评：金诺优享是太保过去热卖的重疾险，轻重疾保障比较全面，重疾疾病定义对于严重多发性硬化症、肠道疾病患者很有利，一般是附加心安怡住院医疗和乐享百万2019医疗险一起投保，乐享百万2019有特别约定，间接承诺续保，重疾和大病医疗险组合比较好，住院医疗险不保证续保，小病保障力度比较薄弱，且整体交费“高大上”，有保费倒挂，很考验消费者交费能力。